Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ

 

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. Поэтому Банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит Банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Сбербанк России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной гарантии по всем привлечённым вкладам населения.

Первоначально закон предусматривал две особенности его участия: 1) для Сбербанка будет открыт специальный счёт, на котором будут храниться средства, перечисляемые им в фонд страхования вкладов, эти средства не могут использоваться для выплаты возмещения вкладчикам других банков; 2) до 1 января 2007 года вкладчики Сбербанка продолжали иметь стопроцентную гарантию государства.

Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.

Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.

В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:

- привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;

- повышение инвестиционной активности кредитных организаций;

- рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;

- повышение устойчивости банковского сектора;

- снижение вероятности проявления системного риска.

Организация системы гарантирования вкладов имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.

Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:

- увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.

- рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.

- появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов. [36, с. 7-11]

На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.

Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.

Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В отношении привлечения средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:

- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Сбербанке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Сбербанк новых клиентов.

Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Таким образом, при разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время вопросы привлечения ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в банковской деятельности. От них зависит эффективность работы банка и результаты его деятельности.

Являясь составной частью пассивов банка привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем и масштабы доходности операций и позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Осознание этого вопроса создало конкуренцию на рынке депозитных услуг.

Сегодня Сберегательный Банк РФ, осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способен предложить около 20 разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов Сбербанка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,7-4 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Так в 2007 году прирост вкладов физических лиц в совокупных показателях составил 69%, прирост депозитов юридических лиц составил 24%, прирост капитала Банка увеличился более, чем в 2 раза.. Депозиты физических лиц в абсолютных величинах на 01.01.2007 года составили 2,0 трлн. рублей.

Все показатели говорят о том, что Сбербанк России ведёт грамотную депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах Сбербанка можно достичь, применив:

- целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам;

- новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;

- выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;

- специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;

- продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растёт также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счёт привлечения средств физических лиц. В целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

На основе поведенного исследования можно предложить следующие меры по улучшению показателей работы Сбербанка РФ в области организации депозитных операций физических лиц:

- пересмотреть структуру привлеченных средств, уменьшив долю дорогих ресурсов;

- диверсифицировать ресурсы банка с целью минимизации риска;

- выплачивать проценты по вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- разработать вклад, ориентированный на клиентов с высоким уровнем доходов (VIР-вклад);

- создать службу телемаркетинга (реклама банковских услуг и вкладов будет оказываться по телефону, причем бесплатно).

- создать систему индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг.

- повысить процентные ставки по некоторым вкладам, тем самым увеличив финансовые ресурсы банка.

Перечисленные мероприятия позволяют увеличить долю привлечённых средств в структуре ресурсов Сбербанка России. Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала Сбербанка России.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II, глава 44, 45). По состоянию на 1 мая 2008 г.

2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изменениями и дополнениями).

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон РФ от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (с изменениями от 27 июля 2006 г).

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями от 29 декабря 2006 г).

5. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N39-П.

6. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П.

7. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации: положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П (с изменениями и дополнениями).

8. О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц: инструкция Сбербанка России от 22 декабря 2006 г. № 1-Зр. Перечень вкладов Сбербанка России для физических лиц.

9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. N 39-П: письмо ЦБР от 14 октября 1998 г. N 285-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России».

10. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20.

11. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций": указание ЦБР от 31 августа 1998 г. N 333-У с изменениями.

12. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: ПИТЕР. -2003. - 332с.

13. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. -М.: Логос. - 2002. - 152с.

14. Банковское дело: Учебник./ Под ред. А. А. Колесникова. - М.: Финансы и статистика. - 2004. - 576с.

15. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. - 2003. - 672с.

16. Банковское право: Учебник / Под ред. Алексеева Д.А., Пыхтина С.В., Хоменко Е.Г. - М.: Юристъ. - 2003. - 278с.

17. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк. - 2001. -335с.

18. Булатов А. Россия в мировом инвестиционном процессе. Вопросы экономики. - 2004. - 157с.

19. Воронцов И.М. Деньги населения: активная борьба за клиента. / Банковское дело. - 2003. - 103с.

20. Губин Ю.Б. Введение в банковское дело: Учебное пособие. - М.: БЕК. - 2002. - 627с.

21. Гусева А.Е. Зарубежный опыт страхования депозитов. Система защиты банковских депозитов. - М.: №1, №5 - 2000.

22. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - Издат, 2006. - 620с.

23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2004. - 642с.

24. Емельянов А. М, Мацкуляк И. Д., Пеньков Б. Е. Финансы, налоги и кредит. М.: РАГС. - 2004. - 546с.

25. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. и др. Банки и банковские операции. - М.: ЮНИТИ. - 2003. - 471с.

26. Кашин Ю. Сберегательный процесс и Сберегательный банк. Вопросы экономики. - 2003. - 168с.

27. Казимагомедов. Банковское обслуживание населения. - М.: Финансы и статистика. - 2004. - 256с.

28. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент - юридические лица. -М.: Финансы и статистика. - 2004. - 128с.

29. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность проверенная кризисом // Деньги и кредит. - 2003. - №9.

30. Оценка влияния внутренних факторов. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России.

31. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках. - М.: Интел - синтез. - 2004. - 458с.

32. Правовое обеспечение российской экономики: Учебник для экономических вузов / Под ред. Н.Г. Маркаловой. - М.: БЕК. - 2002. - 389с.

33. Руденко В.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Конспект лекций: Учебное пособие. - Ростов н / Д: Феникс. - 2004. - 224с.

34. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебное пособие. - М.: Контур. - 2004. - 302с.

35. Сбербанк России. История, современность, перспектива.-М.: 2005. - 127с.

36. Система гарантирования банковских депозитов // Финансы и кредит.-2004.-№21.

37. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Банковское дело. - 2007. - №3.

38. Основные направления деятельности Сбербанка России. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России.

39. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005. - №28.

40. Годовой отчет Сбербанка России за 2006 г.//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. Годовой отчет Сбербанка России за 2007 г. // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. Журнал «Банковское дело».

43. Журнал «Инвестиции».

44. Журнал «Эксперт».

45. Интернет-сайт Сбербанка России. // htpp://www.sbrf.ru

46. Справочная нормативно - правовая система Гарант // обновление от 18.12.2007г.