Сущность и функции страхования в рыночной экономике
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков. Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости ввиду отсутствия частного предпринимательства. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, она не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым российским страховым компаниям, пришедшим на рынок в начале 90-х гг., во многом приходилось начинать заново. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Таблица 1. Содержание страхования
Функций страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства.
Таблица 2. Функции страхования
На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции[1]: · рисковую; · облегчения финансирования; · предупредительную; · обеспечения возможности концентрации внимания на не страхуемых рисках. Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности и защищенности. Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, предприятие, застраховавшее свои риски, делает их величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в цену своих товаров или услуг. В-третьих, договор страхования, как правило, является условием для получения кредита. Банки чаще всего предоставляют кредиты под имущественный залог, и страхование залога необходимо для оформления кредитного соглашения. Другой формой гарантии по кредиту является договор страхования жизни заемщика в пользу банка. Страхование жизни и недвижимости являются необходимым условием для получения ипотечного кредита. Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора специалистами страховой компании проводится оценка риска и в случае необходимости предлагается система мер, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может в большей мере обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия. Снижение уровня страха и беспокойства о своем будущем является одной из важнейших предпосылок личного благополучия человека. На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции: · обеспечения непрерывности общественного воспроизводства; · освобождения государства от дополнительных расходов; · стимулирования научно-технического прогресса; · защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности; · концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста. Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народно-хозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц. Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест и увольнению работников, к прекращению производства и отгрузки продукции и по цепочке технологических связей вызывает сбои в работе многих других предприятий. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно скоро сможет возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса. Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени. Функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Это делается на основе предъявления страховщиками регрессных исков производителям опасных продуктов, по вине которых возникают ущербы у потребителей, компенсируемые страховыми компаниями. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. Их цель при этом состоит в сокращении случаев и размеров ущербов и, следовательно, страховых выплат. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку. Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. При этом в значительной степени снимается риск неплатежеспособности виновника происшествия, так как причиненный вред в пределах лимита ответственности компенсируется страховой компанией. Именно таким образом решается задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф. Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики. Страхование банковских кредитных рисков представляет собой весьма специфический вид страхования, который редко практикуется в чистом виде. Причина состоит в том, что банковский кредитный риск представляет собой типичный предпринимательский риск, являющийся источником банковской прибыли. Тем не менее, страхование широко используется для защиты от рисков, возникающих в ходе проведения банковских операций, и его роль возрастает по мере развития долгосрочных форм кредитования. В этой связи различаются: · риски активных операций; · риски пассивных операций. Риски активных операций состоят в опасности потерь вследствие неплатежа по основному долгу и процентов по кредиту. Причина невозврата кредита заключается в неплатежеспособности заемщика. При решении вопроса о предоставлении кредита банк проверяет кредитоспособность заемщика, однако с течением времени финансовое положение фирмы может измениться. Чем длиннее срок предоставления кредита, тем опаснее этот риск. Опасность невозврата кредита возрастает еще и по причине усиления спекулятивности финансового рынка, что неизбежно в условиях инфляции. Для снижения степени риска банк обычно предоставляет кредиты под залог или под гарантии и поручительства третьих лиц. При этом возникает необходимость привлечения страховых компаний, которые участвуют в этом процессе: · через страхование имущественного залога; · страхование жизни заемщика в пользу банка-кредитора. Эти формы страхования особенно важны в долгосрочном кредитовании, в частности, при предоставлении ипотечных кредитов. Страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в данном банке. При этом коммерческий банк имеет возможность контролировать наличие страховой защиты и, кроме того, получает комиссионные от страховой компании. Риски пассивных операций связаны с двумя обстоятельствами: · с недостатком кредитных ресурсов для проведения активных операций; · с риском колебаний процентной ставки. Для противостояния этим рискам используются различные варианты страхования депозитов.
Популярное: Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение... Почему человек чувствует себя несчастным?: Для начала определим, что такое несчастье. Несчастьем мы будем считать психологическое состояние... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (195)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |