Перспективы развития кредитного страхования в системе ипотечного страхования Российской Федерации

 

Рынок автокаско при автокредитовании испытывает настоящий бум. Его объем в 2006 году составил 16,3 млрд. рублей и в 2011 году может достигнуть 68,5 млрд. рублей. Рынок страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании в 2006 году составил 4,0 млрд. рублей, а рынок ипотечного страхования за аналогичный период – 1,7 млрд. рублей. При этом в 2011 году возможна ситуация, когда объем рынка ипотечного страхования превысит объем рынка страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Так, по оценкам «Эксперта РА», по ипотечному страхованию в 2011 году может быть собрано 10,8 млрд. рублей премии, а по страхованию жизни и здоровья при потребительском кредитовании – 9,6 млрд. рублей. Общая величина взносов страховых компаний, связанных с банковским кредитованием, в 2006 году превысила 1 млрд. долларов.

Рис.12. Оценка объема основных сегментов страхового рынка, развивающихся через канал банкострахования

 

Рис. 13. Динамика изменения ставки по выданным ипотечным кредитам

 

Однако если рассматривать в качестве примера кредитного страхования ипотеку, то, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, а вследствие и страхования, абсолютный объем операций по предоставлению ипотечных кредитов очень незначителен и не соответствует потребностям общества. В 2006 году только 9%[7] сделок от общего количества актов купли-продажи на рынке недвижимости были совершены с использованием ипотечных кредитов.

Недостаточно широкое распространение данной услуги в России, ипотечного страхования, связано с рядом определенных проблем, которые очень взаимосвязаны между собой, и которые необходимо решать уже сейчас.

 

Таблица 16.

Проблемы в сфере страхования

Проблема 1.   Недоступность ипотечных кредитов для основной массы населения страны.	В настоящее время, несмотря на некоторое снижение ставок по ипотечным кредитам, ипотека, к сожалению, пока еще остается для большинства населения России недоступной. По оценкам различных экспертов только около 10% семей могут воспользоваться ипотечным кредитом. На сложившуюся ситуацию влияют целый ряд факторов, как экономических, так и связанных непосредственно с системой организации ипотечного кредитования. Среди них можно выделить: 1. Низкий уровень доходов населения. 2. Высокий уровень инфляции. 3. Огромные цены на рынке недвижимости. 4. установление высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. 5. Высокие риски участников рынка ипотечных кредитов.
Проблема 2.   Несовершенство законодательной базы.	На сегодняшний день имеется определенная сложность подхода к организации страхования при ипотечном кредитовании. Она состоит в том, что, согласно Закону об организации страхового дела в РФ, договоры страхования должны заключатся двумя страховщиками: в части страхования жизни и здоровья заемщика - через специализированную страховую компанию по жизни, а в части имущественного страхования – через другую страховую компанию, реализующую имущественные виды страхования. В силу этого возникают большие неудобства, прежде всего для страхователя, связанные с увеличением объема оформляемых документов. Кроме того, данный вариант требует выстраивания отлаженной схемы взаимодействия двух страховых компаний для оперативного оформления договоров и урегулирования страховых случаев.
Проблема 3.   Сложности с передачей заключенных договоров страхования по ипотеке в перестрахование	Из-за неразвитости данного вида страхования существует ряд проблем с передачей в перестрахование заключенных договоров, так как страховщики, не имея достаточного опыта в оценке соответствующих рисков, опасаются принимать их в перестрахование. Через определенный период времени, в течение которого у страховых компаний сформируется достаточно объемный портфель договоров данного вида страхования, возникнут трудности с передачей в перестрахование финансовых рисков западным перестраховщикам, учитывая специфику российского рынка недвижимости.
Проблема 4.   Отсутствие должного государственного регулирования, контроля и надзора в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости.	Это выражается в следующем: · Статья 20 Закона (информация о застройщике) на практике не работает. Инвесторы и застройщики не спешат публиковать в доступных печатных изданиях и открытых источниках информации, в том числе в Интернете, сведения о своей деловой репутации, финансовой устойчивости, что создает существенные трудности для всесторонней оценки финансового риска; · При официальном обращении к застройщикам (инвесторам) практически невозможно получить необходимый перечень документов, для проведения андеррайтинга и формирования полисных условий; · Отсутствует единый стандарт форм контрактов на куплю-продажу недвижимости, на участие в долевом строительстве. Многие застройщики (инвесторы) пытаются не заключать инвестиционные договоры с приобретателями жилья (заемщиками), а применяют альтернативные схемы: вексельные, предварительные договоры купли-продажи (жилищные фьючерсы) с последующей заменой их на реальные договоры купли-продажи недвижимости и так далее. Подобные схемы покупки жилья не дают возможности определить условия страховой защиты. · Зачастую в инвестиционных контрактах не фиксируется дата окончания строительства и сдачи объекта, что не позволяет всесторонне оценить ответственность застройщика перед приобретателем жилья (заемщиком), как следствие - в договоре страхования финансовых рисков невозможно точно определить существенные условия договора и период страховой ответственности.

 

Исследовав проблемы в развитии системы ипотечного страхования в России можно обозначить основные направления путей решения:

1. Государственная поддержка.

Мировая практика показывает, что во всех странах с развитыми системами ипотечного страхования государство оказывало кредитным институтам и гражданам (заемщикам) огромную помощь, особенно в период формирования систем. Для совершенствования системы ипотечного страхования в России на государственном уровне необходимо принятие следующих шагов:

а) Создание эффективной системы рефинансирования и механизма секъюритизации ипотечных кредитов в целях динамичного развития вторичного рынка ипотечных кредитов и его инфраструктуры (в том числе совершенствование законодательства); предоставление государственных гарантий, обеспечивающих дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. В результате этого фондовый российский рынок получит новый класс ликвидных ценных бумаг, которые при благоприятных условиях помогут привлечь на рынок крупные финансовые средства инвесторов как институциональных – пенсионных фондов, страховых компаний, ПИФов, так и частных. Это позволит увеличить объемы ипотечного кредитования и снизить процентные ставки по кредитам. Кроме того, это будет способствовать притоку инвестиций в строительный комплекс, что позволит достичь равновесия между платежеспособным спросом на недвижимость и доступным предложением жилья;

б) Разработка целевых государственных и муниципальных программ для различных категорий заемщиков. Дифференциация заемщиков должна осуществляться в зависимости от их различного социального положения граждан. Для отдельных граждан должны быть предусмотрены льготные правила и нормы погашения ипотечного кредита. Это позволит повысить доступность ипотеки для разных слоев населения;

в) Введение особого режима налогообложения с целью стимулирования участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, ипотечных кредиторов, инвесторов). Это позволит увеличить доходы субъектов рынка;

г) Создание уполномоченного органа в ранге Федеральной инспекции по контролю за строительством объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональных инспекций в федеральных округах России, призванных осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости. Сотрудничество объединения страховщиков с данным уполномоченным органом в рамках программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство позволит более качественно реализовывать программу страхования и обеспечит надежной страховой защитой страхователей;

д) Необходимо законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.

2. Страховой сектор. Страховым компаниям также необходимо предпринять определенные усилия в целях совершенствования системы ипотечного страхования, а именно:

а) разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации.

Это будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса;

б) В рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования;

в) Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни заемщика кредита, может оказаться целесообразным применение усредненных тарифов, общих для определенных возрастных групп заемщиков. При условии согласования данного способа тарификации с Федеральной службой страхового надзора страховая компания могла бы таким образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса;

г) Популяризировать ипотеку. Одним из факторов, тормозящих развитие ипотеки, является недостаточная информированность граждан о данном виде правоотношений. В результате проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опроса было установлено, 35% россиян знают, что такое ипотека, еще 44% респондента что-то об этом слышали, ничего не знают об ипотечном кредитовании 17%[8] опрошенных. В связи с этим страховым компаниям необходимо повышать страховую грамотность населения: что из себя представляет ипотечное страхование, как грамотно разработать защиту для семьи.

д) Улучшать качество обслуживания клиентов: помогать потенциальным страхователям разобраться в документах, в т.ч. правилах страхования, предоставлять информацию о страховых тарифах на сайтах компаний; предупреждать о последствиях невыполнения своих обязательств по договору страхования.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании проведенных исследований можно сделать следующие выводы.

Теоретические аспекты страхования.

1. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

2. Сущность страхования проявляется в ее функциях.

На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции:

· рисковую;

· облегчения финансирования;

· предупредительную;

· обеспечения возможности концентрации внимания на не страхуемых рисках.

На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции:

· обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

· освобождения государства от дополнительных расходов;

· стимулирования научно-технического прогресса;

· защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

· концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

3. Страхование банковских кредитных рисков представляет собой весьма специфический вид страхования, который редко практикуется в чистом виде. Банковский кредитный риск представляет собой типичный предпринимательский риск, являющийся источником банковской прибыли. В этой связи различаются:

· риски активных операций;

· риски пассивных операций.

4. Страхование в системе ипотечного кредитования. Риски ипотечного кредитования ограничиваются опасностями уничтожения или повреждения заложенного имущества и утраты платежеспособности заемщика по тем или иным причинам. Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заемщик кредитных средств — физическое лицо, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору. Объектом страхования для страхователя — физического лица по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются его имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные со следующими рисками:

· риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

· риском наступления гражданской ответственности залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации недвижимого имущества, являющегося предметом залога:

· риском смерти, потери трудоспособности залогодателя;

· риском потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности со стороны страхователя.

Виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании:

1)  Страхование недвижимого имущества заемщика, передаваемого банку в залог по ипотечному кредиту;

2)  Страхование ответственности заемщика перед третьими лицами (страхование ответственности при эксплуатации помещений);

3) Страхование жизни и трудоспособности;

4) Страхование риска утраты заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое в залог (титульное страхование).

5. Страхование в системе автокредитования является обязательным при продаже автомобилей в кредит физическим лицам, а также частным предпринимателям без образования юридического лица.

На сегодняшний день, благодаря различным программам банковского кредитования, имеются широкие возможности приобретения автомобиль в кредит. В 2006 году доля «кредитных» иномарок достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в 2007-2008 году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.

Современное состояние кредитного страхования на примере страховой компании ОАО «Росно».

Развитие компании «РОСНО» и ее устойчивое финансовое положение на современном рынке страхования в России находит отражение в динамике основных показателей за 2007 г. В 2007 году общий объем страховых взносов составил 24 086 452 тыс. руб., данный показатель увеличился на 16,5 % по сравнению с 2006 годом. Темп роста премий в период 2006-2007 показывает худший результат, чем за период 2005-2006 годы, который равняется 55,2%. Это связано, в первую очередь, с увеличившимся количеством выплат компанией по договорам страхования. Общий объем страховых выплат в 2007 г. составил 10 760 млн. рублей, данный показатель увеличился на 35%, выплаты увеличились, в частности, по ОСАГО и КАСКО.

Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Благодаря успешной деятельности на страховом рынке, рациональному управлению активами и обязательствами, фактический размер маржи платежеспособности ОАО «РОСНО» на 31.12.2007 года составляет 4 932 млн. руб. и превышает нормативный размер на 1 243 млн. руб. На конец 2007 г. собственные средства увеличились на 8,8 % по сравнению с концом 2006 года и составили 5 410 млн. руб. Также увеличился размер Уставного капитала с 1 069 017 тыс. руб. до 1 184 180 тыс. руб. Показатели говорят об устойчивом финансовом положении компании и динамичном росте величины собственных средств.

В состав страховых продуктов, по системе кредитного страхования, РОСНО входят:

По ипотеке:

1) Страхование имущества;

2) Титульное страхование;

3) Страхование жизни и трудоспособности заемщика;

4) «ГО экспресс» — страхование гражданской ответственности владельца квартиры.

По автокредитованию:

1) ОСАГО, плюс дополнительные программы - «Евросервис», «АГО-Миллион», «ДМС-Миллион»;

2) Программы по КАСКО – «АвтоКАСКО», Программа «Помощь на дорогах», «РОСНО-Формула», «РОСНО-Фаворит», «Автокаско — РОСНО-Леди».

Общий объем выданных ипотечных кредитов за 2007 год составил 556 000 млн. руб., против 263 000 млн. руб. за 2006 год, т.е. увеличился на 111,4 %.

В целом ситуация на рынке для страховых компаний складывается не самым лучшим образом:

По данным ФССН за 9 месяцев 2007 года объем премии на страховом рынке увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Точкой роста отечественного страхового рынка в этом году стало страхование имущества, на которое пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно работающим в этом сегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в первую очередь, за счет страхования автокаско). Однако, несмотря на хорошие показатели отдельных страховщиков, рентабельность рынка в целом снижается, - выплаты растут быстрее сборов.

Многие эксперты считают, что в ближайшей перспективе высокие темпы роста развития рынка ипотечных кредитов в Российской Федерации сохранятся, и ипотечное кредитование останется одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка.

Однако если рассматривать в качестве примера кредитного страхования ипотеку, то, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, а вследствие и страхования, абсолютный объем операций по предоставлению ипотечных кредитов очень незначителен

и не соответствует потребностям общества. В 2006 году только 9% сделок от общего количества актов купли-продажи на рынке недвижимости были совершены с использованием ипотечных кредитов.

Недостаточно широкое распространение данной услуги в России, ипотечного страхования, связано с рядом определенных проблем, которые очень взаимосвязаны между собой, и которые необходимо решать.

Решение проблем развития страховой деятельности в системе ипотечного кредитования.

На уровне государственной поддержки необходимо:

1. Создать эффективную систему рефинансирования и механизма секъюритизации ипотечных кредитов в целях динамичного развития вторичного рынка ипотечных кредитов и его инфраструктуры (в том числе совершенствование законодательства); предоставить государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг;

2. Разработать целевые государственные и муниципальные программы для различных категорий заемщиков;

3. Ввести особый режим налогообложения с целью стимулирования участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, ипотечных кредиторов, инвесторов);

4. Создать уполномоченный орган в ранге Федеральной инспекции по контролю за строительством объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональных инспекций в федеральных округах России, призванных осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости;

5. Необходимо законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.

На уровне страховых компаний:

1. разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации;

2. В рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования;

3. Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни заемщика кредита, на условиях согласования с Федеральной службой страхового надзора, составить общую для определенных возрастных групп заемщиков тарификацию;

4. Популяризировать ипотеку;

5. Улучшать качество обслуживания клиентов.

Я считаю, что проведенное исследование и высказанные рекомендации позволят усовершенствовать теорию и расширить практику кредитного страхования в Росси.

 

Литература

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. (в ред. от 29.11.2007 г.).

2. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование». М.: Норма. – 2006г.

3. Федеральный Закон “Об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (ОСАГО) от 25.04.2002 №40-ФЗ.

4. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" (с изменениями от 23 июня 2003 г., 14 января 2005 г.)

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2.

6. Ардатова М.М., Балинова В.С. Страхование: учебное пособие. М. : Проспект, 2006. – 35 с.

7. Архипов А.П. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2006 – 251с.

8. Грудцына Л.Ю. Ипотека: актуальные вопросы.Монография. – М.: ЭКСМО, 2006. – 330 с.

9. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учебное пособие для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 272 с.

10. Дэвидсон Э. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. Монография.– М.: Вершина, 2007. – 592 с.

11. Дятлов М.В. Страхование. Юридическо - правовой справочник. М., 2005. – 175 с.

12. Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юрайт, 2005. – 123 с.

13. Ипотека: 100 вопросов и ответов / Ю.Ф. Симионов и др.Монография. – Ростов н/Д: Феникс, 2006 – 251 с.

14. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья. Учебное пособие. – М.: Дело и сервис, 2006. – 272 с.

15. Копейкин А.Б. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков), Монография. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. – 87 с.

16. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. Учебник. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2006. – 227 с.

17. Мак. Т. Математика рискового страхования. М.: Олимп-Бизнес, 2005. – 51с.

18. Наумова Л.Н. Закон об ипотеке: анализ, критика, рекомендации. Монография.– М.: Викор-Медиа, 2006. – 239 с.

19. Основы ипотечного кредитования / под ред. Косаревой Н.Б. Учебное пособие. – М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М, 2007. – 576 с.

20. Опекунов В.А. Ипотечное кредитование в инвестиционной деятельности: Учебное пособие. – М.: Государственный университет управления, 2005. – 88 с.

21. Оселедец В.М. Теория и практика ипотечного кредитования. Учебник. – Новосибирск: СИФБД, 2006. – 147 с.

22. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. – М.: Фонд «Институт экономики города», Монография. 2005. – 390 с.

23. Развитие секьюритизации ипотечных активов в России / Беркалиева М.Е. и др. Монография.– М.: МАКС Пресс, 2006. – 118 с.

24. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб: Питер, 2006. – 208 с.

25. Хейер Л. Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами. Монография. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2009. – 497 с.

26. Васенин В.Г // Лидеры страхового рынка России // Эксперт- 2007 № 19 стр.36

27. Гринева Т.Б. // Проблемы страхового рынка России // -Атлас страхования -2007 №- 4- стр. 18-21.

28. Мишутин О.Н. // Значение и необходимость страховых резервов // -Атлас страхования – 2007 -№ 3- стр.26-27.

29. Шахов В.В.//Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2007г. - №5 - стр. 41-43.

30. Самойлов В.В.// Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. - 2007 г. - №4 - стр.38-41

31. Страхование сегодня - www.insur-today.ru

32. Российский Союз Автостраховщиков - www.autoins.ru

33. Страховой Форум - www.ins-forum.ru

34. Консалтинговая группа Анкил - www.ankil.ru

35. AUTO.RU - WWW-конференция по страхованию - www.auto.ru

36. Федеральная служба страхового надзора - www.fssn.ru

37. Страхование в России - www.allinsurance.ru

38. Информационный портал - www.banki.ru

 

Приложение 1

 

Таблица 16.

Виды страхования, предлагаемые на разных этапах реализации строительного проекта

№ п/п	Этапы реализации строительного проекта с использованием схемы ипотечного кредитования	Страховые риски	Виды страхования
1	Подготовка технико-экономической документации по строительному проекту.	Риск профессиональных ошибок при разработке проекта, который в будущем может вызвать ущерб третьим лицам.	Страхование профессиональной ответственности разработчиков проектно-сметной документации.
2	Прединвестиционное обсуждение проекта строительства жилья между банком и заказчиком (разработка схем финансирования строительства).	Риск возможных профессиональных ошибок оценщиков, аналитиков и иных разработчиков проекта, участвующих в разработке проектно-сметной документации.	Страхование ответственности оценщиков, аналитиков и иных разработчиков проекта.
3	Заключение кредитного договора, договора залога, соглашения о реализации.	Риски утраты или повреждения предмета залога.	Страхование залогового имущества.
4	Выбор подрядчика и заключение договора подряда.	Риск профессиональных ошибок подрядчика, выполняющего СМР.	Страхование профессиональной ответственности строителей.
5	Выбор поставщиков, заключение договора поставки.	Риск невыполнения договорных обязательств поставщиком.	Страхование ответственности поставщика.
6	Закупка материалов и оборудования.	Риски утраты или повреждения материалов и оборудования во время перевозки и временного хранения.	Страхование грузоперевозок.
7	Поставка материалов и оборудования для СМР подрядчику.	Риски утраты или повреждения материалов и оборудования во время перевозки и временного хранения.	Страхование грузоперевозок.
8	Осуществление СМР и сдача объекта заказчику.	Утрата или повреждение объектов строительства, монтажных объектов, оборудования на строительно-монтажной площадке, строительных машин и механизмов, запасов строительных материалов Расходы по расчистке территории в результате наступления страхового случая Аварии и поломки в период действия послепусковых гарантийных обязательств Риски причинения ущерба третьим лицам.	Страхование строительно-монтажных работ Страхование гражданской ответственности строителей.
9	Заключение договора с риэлтерами о реализации жилья (договор комиссии).	Риск возможных профессиональных ошибок.	Страхование профессиональной ответственности риэлтеров.
10	Заключение соглашения между покупателем и риэлтером о посредничестве в купле-продаже квартиры.
11	Обращение покупателя в банк для получения ипотечного кредита с предоставлением необходимых документов.
12	Предоставление банку заключения оценщика о стоимости жилья, на покупку которого выдается ипотечный кредит.	Риск профессиональных ошибок оценщиков при оценке стоимости жилья.	Страхование ответственности оценщиков.
13	Заключение кредитного договора (договора ипотеки) и предоставление покупателю ипотечного кредита.	Риски утраты или повреждения предмета залога Риск снижения фактической стоимости предмета залога вследствие его повреждения Риск смерти заемщика Риск потери трудоспособности и, как следствие, платежеспособности заемщика.	Страхование заложенного имущества Страхование жизни и трудоспособности заемщика.
14	Зачисление банком средств на счет продавца по договору купли-продажи квартиры.
15	Оформление квартиры в собственность покупателю.	Риск утраты права собственности вследствие решения суда.	Страхование титула собственности.
16	Расчеты по кредиту, предоставленному банком заказчику на реализацию строительного проекта (выплата суммы кредита и процентов по нему).	Риск неуплаты очередных платежей.
17	Расчеты заказчика с риэлтером за продажу квартиры (выплата комиссионного вознаграждения).
18	Расчеты по ипотечному кредиту, предоставленному покупателю на покупку квартиры (выплата покупателем суммы ипотечного кредита и процентов).	Риск утраты платежеспособности или смерти заемщика.	Страхование жизни и платежеспособности заемщика.

 

Приложение 2

 

Программа - «Беспроцентный автокредит»

Таблица 17.

Срок кредита	от 1 года до 5 лет
Аванс не менее	30%
Процентная ставка	0%*
Комиссия за обслуживание кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита)	6 000 рублей / 3 000 рублей *****
Возможность досрочного погашения кредита	в любой момент (без комиссии)

 

Страхование автомобиля ** по выбору заемщика

Таблица 18.

Программа Премиум ***	от 9,75%
Программа Классик ***	от 7,75%
Хищение ***	4,75%

 

Страхование жизни и здоровья заемщика

Таблица19.

От несчастного случая (обязательно!)

0,99% в год от суммы кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита)

 

* В случае своевременного внесения платежей.

** Все условия страхования предложены ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ».

*** При страховании автомобиля только по риску "Хищение" обязательна установка комплекса охранной (противоугонной) системы.

**** Приведены базовые ставки по совокупности рисков Ущерб+Хищение (в год от стоимости автомобиля), зависящие от марки и модели автомобиля.

***** При повторном получении кредита на приобретение автомобиля в ОАО АКБ «АВАНГАРД».

[1] Учебник: «Страхование» Т.А. Федоровой, Москва, изд. «Магистр», 2008г. – с.35

[2] Ипотечное страхование: три в одном./ А.Фатеев. Директор – инфо №13 (125) апрель 2004, - с.14

[3] http://www.avangard.ru/

[4] Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research, февраль 2007 г.

[5] Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research февраль 2007 г.

[6] www.marketcenter.ru

www.AHML.ru

Интернет: www.banki.ru