Анализ динамики и структура кредитных ресурсов

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, йенах. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их исполнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеются специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.

Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.

В прошедшем году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке открыто более 90% всех вкладов.

Самыми востребованными являются вклады сроком более одного года, их доля в 2008 году составила 57,7%, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные с более высокими процентными ставками, а так же выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года, это связано с невозможностью размещения денежных средств населением на длительный срок, в связи с нестабильностью экономики в стране. Доля же вкладов до востребования и сроком на три месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

Объем поступлений по вкладам увеличился с 2007 года по 2008 на 52800,3 тысяч рублей, или на 261,84%. Перечисленные проценты по вкладам увеличились на 554,5 тысяч рублей, а в процентах это составило 160,4%. Расход по кладам увеличился на 44713,4 тысяч рублей, из них наличными деньгами 23892,1 тысяч рублей или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тысяч рублей, в темпе роста это составило 672%. Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а так же многие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга и текущих процентов по кредитам.

На сегодняшний день Восточно-Сибирский банк выдает несколько десятков видов кредита: для частных клиентов - 22 вида; для корпоративных клиентов – 3 вида; кредитование малого бизнеса – 5 видов.

Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита банка – кредит на неотложные нужды:

Процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых в рублях, 14% годовых в валюте.

В качестве обеспечения банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (возрастной ценз); залог недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации, и др. кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалент суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

Рассмотрим объем кредитования граждан в таблицах 6 и 7.

Таблица 6 – Объем кредитования

Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865,5 тысяч рублей в отличие от величины 2007 года, что составляло 142,9 тысячи рублей. Соответственно возросла и сумма полученных процентов от предоставления кредитов в 4,7 раза.

Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем.

Таблица 7 – Объемы кредитов выданных и погашенных

По данным таблицы темп роста выданных кредитов в 2008 г. по сравнению с 2007 г. составил 2,3%. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

В 2008 году увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это связано со снижением процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования.

Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия полученная от физических лиц по операциям кредитования – обслуживания ссудных счетов в рублях увеличилась в январе на 16 тысяч рублей, в марте 7,1 тысяч рублей, в июне 130,8 тысяч рублей, в сентябре 61,1 тысяч рублей и декабре 92,6 тысяч рублей.

За период 2007-2008 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это связано с тем, что в Восточно-Сибирском банке банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:

1. срочность;

2. возвратность;

3. обеспеченность и платность.

По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Сбербанке наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2008 году по сравнению с 2007 увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2007 году действует 96 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2008 году действует 180 счетов.

Так же банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов). Объем кредитного портфеля увеличился в 2008 году по сравнению с 2007 годом в 12 раз.

Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа банка на период 2008 года имела достаточно стабильное и устойчивое финансовое положение.