Направления совершенствования кредитных продуктов малому бизнесу

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО – крупнейший финансово-кредитный институт на территории Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, осуществляющий кредитную политику, направленную на поддержку российских предприятий всех уровней, в т.ч. предприятий малого бизнеса. Сегодня малый бизнес является существенной частью экономики нашей страны. Малые предприятия – это будущее, которое нуждается в поддержке и Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО является ему надежной опорой.

С целью поддержки субъектов малого предпринимательства Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО на постоянной основе сотрудничает с краевыми, республиканскими и городскими органами власти. В настоящее время продолжается работа по заключению соглашений с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, целью которых является создание и эффективное функционирование системы финансово-кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства. Итогом совместной работы банка с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, стало расширение возможностей у представителей малого бизнеса в получении кредитов за счет государственной поддержки – субсидирования части процентной ставки по кредиту.

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО занимается кредитованием малых предприятий, работающих в сфере торговли, услуг и производства. Для них банк предлагает следующие кредитные продукты: краткосрочный кредит, кредит на пополнение оборотных средств, долгосрочная кредитная программа. Структура выданных кредитов малому бизнесу в 2008г. представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Структура выданных кредитов за 2009 год

В настоящий момент Восточно-Сибирский банк предлагает следующие условия для кредитования мало бизнеса: кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнение оборотных средств, мелких инвестиций, сроком до 2 лет и в сумме до 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Обеспечение не требуется, возможно личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика.

Разработаем программу по внедрению новых видов кредита с более выгодными условиями для малых предприятий. За основу возьмем 150 начинающих предприятий и 3 вида кредитов, при условиях, что кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 1 года с целью пополнение оборотных средств, расширения своего производства. Максимальная сумма кредита составит 2 000 000 рублей. Ставка по кредиту 18-19 % годовых. Обеспечение не требуется. При следующем составе пакета документов:

1. Заявление.

2. Анкета для ИП / Анкета для юридического лица.

3. Сведения о руководителях, имеющих право подписи финансовых документов.

4. Правоустанавливающие документы:

4.1. Для юридических лиц – документ о государственной регистрации, устав, учредительный договор, выписка из ЕГРЮЛ, документы подтверждающие полномочия руководителей;

4.2. Для индивидуальных предпринимателей – общегражданский паспорт, выписка из ЕГРИП.

5. Финансовые документы (оформляются в банке совместно с кредитным инспектором).

6. Правоустанавливающие документы на залог (при оформлении залога).

При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы.

Проведем необходимые расчеты по данному предложению о внедрении новых видов кредитов, на более выгодных условиях.

«Старт-кредит» предпочли 30 предприятий, и каждое из них взяло по 1 000 000 рублей, поэтому объем выданных кредитов составил 30 000 000 рублей. Все кредиты были выданы сроком на 1 год под 19% годовых, отсюда объём возвращённых кредитов составит 35 700 000 руб. = 30 000 000*(1+0,19). Доход по выданным кредитам составит 5 700 000 руб.

«Кредит на развитие» предпочли 42 предприятия, 25 из них взяли кредит на сумму 1 500 000 рублей, а 17 на 1 800 000 рублей. Таким образом объем выданных кредитов составил 68 100 000 рублей: 25*1 500 000+17*1 800 000. Все предприятия оформили кредит сроком на 1 год под 19% годовых. Объем возвращенных кредитов по данному виду кредита составит 81 039 000 рублей: 68 100 000*(1+0,19*1). Дополнительный доход от этих кредитов составит 12 939 000 рублей.

Самым востребованным оказался «Экспресс-кредит», его оформили 78 предприятий, 52 из которых взяли по 2 000 000 рублей, а остальные 26 по 1 800 000 рублей. Объем выданных кредитов составил 150 800 000 рублей: 52*2 000 000+26*1 800 000. Все эти кредиты были выданы при условии 18% годовых и сроком на 1 год. Таким образом объем возвращенных кредитов составит рублей: 150 800 000*(1+0,18*1)=177 944 000 рублей. Доход по этим кредитам составит 27 144 000 рублей.

Данные расчетов по доходам от предложенных кредитов представлены в таблице 9.

Таблица 9 – Дополнительный доход от внедрения новых видов кредитов

Из таблицы 10 видно, что общий доход от выданных кредитов составит 45 783 000 рублей. Увеличится доля краткосрочных кредитов, что позволит банку получить наибольшую прибыль в течении 1 года. Для малых предприятий выгодно покупать дешевые кредиты и развивать свою деятельность, что позволит расширить масштабы производства в крае, увеличит количество рабочих мест населения, а это один из сдерживающих факторов по выходу из финансового кризиса. Так же повысятся отчисления по налогам.

Заключение

Банки – необходимый финансовый институт на данном этапе развития.

Появление значительного количества банков и их учреждений привело к изменению статуса банков, превращению их из органов управления в специфические коммерческие учреждения, ориентированные на получение максимального дохода. Это обуславливает повышенный интерес самих банков к анализу своей финансово-хозяйственной деятельности, пересмотру традиционных форм и методов управления своими операциями.

Рассмотрев и проанализировав материалы по теме исследования можно сделать следующий вывод:

Финансовый анализ как наука изучает финансовые отношения, выраженные в категориях финансов и финансовых показателях. При этом его роль в управлении коммерческим банком состоит в том, что он является самостоятельной функцией управления, инструментом финансового управления и методом его оценки.

ОАО Восточно-Сибирский банк стабильно развивается постоянно расширяя сферу оказываемых услуг, увеличивая свои активы и капитал.

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц - путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания. Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

В ходе выполненной дипломной работы были исследованы теоретические аспекты по анализу ликвидности банковского баланса и платежеспособности банка; а также на основе отчетности Восточно-Сибирского банка проанализирована структура и динамика доходов и расходов, прибыли банка, определена экономическая эффективность работы банка в условиях нестабильной экономики. На основе проведенного анализа можно сказать, что банк поддерживает достаточно высокий уровень ликвидности. В структуре привлеченных средств клиентов наблюдается большие отклонения в соотношении активов и пассивов на срок от 91 до 180 дней. Также на сроки от 181 дня до 3 лет имеется небольшой разброс, но в данном случае можно сказать, что наблюдается равенство между активами и пассивами, следовательно, банк может отвечать по своим обязательствам. В связи с этим, банку предложено мероприятие по усовершенствованию политики по привлечению средств на срок от 91 дня до года.

Для увеличения банковской прибыли на срок до одного года, предложена программа о внедрении новых видов кредитов для малых предприятий, на более выгодных условиях, так как развитие малого и среднего бизнеса объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Так как он выполняет ряд важнейших экономических и социальных задач. Помимо налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, малый бизнес развивает экономический сектор, способствует конкуренции и создает дополнительные рабочие места, что очень важно в сложившейся ситуации в стране. В результате проведенных расчетов Восточно-Сибирский банк получит дополнительный доход в размере 60 381 000 рублей, за год.

По проведенному анализу финансового положения банка, значимых отклонений по показателям платежеспособности и ликвидности у банка не выявлено, он является платежеспособным, ликвидным и конкурентоспособным банком на рынке банковской деятельности.