Тарифная политика в страховании?

Под тарифной политикой в страховании понимается целенаправленная деятельность страховщика по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Комплекс организационных и экономических мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, которые обеспечивают приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.

Страховые тарифы определяют финансовую устойчивость страховой компании. Тарифная ставка является основой исчисления страховых платежей и представляет собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям договора. Тарифную ставку называют брутто-ставка. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Основная доля брутто-ставки приходится на нетто-ставку которая предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам. Ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, который определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет.

Методика расчета нетто-ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности страховых сумм и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднеквадратического отклонения.

Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дела, связанных с заключением и обслуживанием страховой сделки, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды, расходы на оплату труда работников и страховых посредников. Так же в нагрузку закладывается прибыль от страховых операций.

Брутто-ставка рассчитывается следующим образом:

Бр.ст.=Нст./(1-ф),

где ф –удельные вес нагрузки у брутто-ставки.

Для оптимальной величины брутто-ставки осуществляются актуарные расчеты. Проведение этих расчетов:

· связано с исследованием и группировкой принимаемых страховщиком рисков.

· исчисление математической вероятности наступления страхового случая.

· определением чистоты и степени тяжести впоследствии причиненного ущерба.

· обоснованием необходимых расходов страхового дела и прогнозированием тенденций их развития.

Актуарные расчеты это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цен страх. услуги.

При разработке тарифной политики придерживаются основных принципов:

1) эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя). Соблюдение принципа означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать общей вероятной сумме ущерба, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период. Благодаря этому принципу реализуется назначение страхования — замкнутая раскладка ущерба;

2) доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Реализация принципа напрямую зависит от числа страхователей и застрахованных объектов: чем их больше, тем меньше ущерба приходится на каждого страхователя, тем доступнее становятся тарифы;

3) стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени. В этом случае у страхователей появляется твердая уверенность в солидности страхового дела и платежеспособности организации. Повышение тарифных ставок рекомендуется только при неуклонном росте убыточности страховой суммы;

4) расширение объема страховой ответственности. Соблюдение принципа выгодно и страховщику, и страхователю, поскольку тарифные ставки становятся доступнее и обеспечивается снижение показателя убыточности страховой суммы;

5) принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика, но и обеспечивало прибыль;

6) принцип дифференциации тарифных ставок — эффективный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие страхователя в формировании страхового фонда. Например, при страховании средств личного транспорта дифференциация страховых тарифов учитывает различия степени риска отдельных видов транспорта (автомобиль, мотоцикл, моторная лодка), водительский стаж, возраст страхователя.