Страхование, экономическая сущность, значение?

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

2. Каковы особенности организации страховых отношений в РФ?

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью – Федеральной службой страхового надзора (служба), находящейся в ведении Министерства финансов РФ. Деятельность службы регламентируется Положением о Федеральной службе стразового надзора.

Основными принципами организации страхового дела в рыночной экономике являются:

· его демонополизация,

· наличие упорядоченной структуры в сфере страховых отношений,

· перспективы развитии страхового рынка.

Страховой рынок РФ представлен страховщиками различных форм собственности и организационно правового статуса.

Страховые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ ч.2 гл.48, правовыми нормами общего законодательства, законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», указами президента РФ, постановлениями правительства по вопросам страхования, нормативными актами по надзору за страховой деятельностью на территории РФ.

Т.к. страхование призвано обеспечивать защиту общественных и частных интересов, поэтому оно подвергается особым формам госрегулирования и контроля. Госнадзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, эффективного рынка страховых услуг, защиты прав и интересов участников страховых отношений. Эти функции в РФ выполняет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью – Департамент страхового надзора министерства финансов РФ (Росстрахнадзор).

Росстрахнадзор выдает страховщикам лицензии, ведет единый государственный реестр страховщиков, их объединений и страховых брокеров, проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщика, устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, устанавливает показатели и формы учета и отчетности страховых операций, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования (специфические функции).

Министерство финансов – регулятор страховой политики. ФССН – госконтролер за исполнением страхового законодательства субъектами страхового рынка.