Механизм расчета страхового тарифа.

Тарифная политика ОАО «СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ» на страховом рынке направлена на создание достаточных страховых резервов, формирование и целевое использование которых контролируется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Расчёт тарифных ставок осуществляется специалистами СТРАХОВОЙ КОМПАНИИпо разработанным ими методикам, программам с использованием страховой статистики. Это позволяет дифференцировать тарифные ставки по основным параметрам, влияющим на степень риска.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены исходя из принципа эквивалентности страховых отношений определяется равенством между поступлениями страховой премии и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров в тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т.е. из условия неразорения страховой компании. Верхняя граница цены страховой услуги определяется рыночным спросом на страхование. Цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика (табл. 2).

Расчет страхового тарифа по массовым рисковым видам страхования включает:

- сбор статистического материала по объектам страхования и произошедшим страховым случаям за прошлый (расчетный или тарифный) период и проверка его однородности для включения в одну тарифную группу договоров (объектов страхования);

- определение частоты р страхового события как частного от деления числа страховых событий m на общее число объектов страхования n для тарифной группы;

- определение математического ожидания М(и) и среднего квадратического отклонения величины страхового убытка (страховой выплаты) s (и) в страховых случаях и средней страховой суммы на один договор страхования s для вида страхования (тарифной группы) в соответствии со стандартными формулами статистики;

- расчет основной части нетто-взноса;

- расчет рисковой надбавки;

- расчет нетто-взноса как суммы основной части и рисковой надбавки;

- расчет брутто-взноса как суммы нетто-взноса и нагрузки, учитывающей расходы на ведение дела страховой компании на один договор.

Из решения задачи неразорения страховщика формула для расчета тарифа имеет вид

Согласно результатам решения задачи неразорения страховщика основная часть нетто-тарифа

При известной величине и для однородных рисков величина рисковой надбавки определяется по формуле