Различие между банковскими операциями и сделками с участием кредитных организаций

Рассмотрим, как соотносится банковская операция с понятием «сделка», «банковская сделка».

Как говорилось выше, приведенный перечень банковских операций в ч. 1 ст. 14 БК является исчерпывающим. Из него следует, что наименования банковских операций не тождественны соответствующим гражданско-правовым сделкам [14, с. 267].

Согласно ст. 154 ГК сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей [2].

При использовании понятия «сделка» внимание обращается в первую очередь на правовые аспекты операции. Указанные выше операции представляют собой гражданско-правовые сделки, регулируемые прежде всего нормами ГК и иного гражданского законодательства [8, с. 66].

Однако эти понятия не совпадают по объему – одна банковская операция (например, безналичный перевод денежных средств) может опосредоваться несколькими сделками (договор между плательщиком и банком-отправителем, договор между банком-отправителем и банком-посредником, договор между банком-посредником и банком-получателем, договор между банком-получателем и получателем). Банковская операция не ограничивается ее правовым оформлением. В рамках банковских операций совершается значительное число фактических операций.

В тоже время, согласно норм гражданского законодательства, сделка совершается по взаимному соглашению сторон и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого, банковская операция осуществляется только одной стороной – кредитной организацией. Она имеет императивный характер, т.к. правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Также на банковские операции, а не на сделки требуется банковская лицензия. В противном случае банковская деятельность становится незаконной.

Различие между понятием банковской операции и понятием сделки имеет практический характер. По смыслу закона, в отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала. Например, договор кредита, поскольку он является консенсуальным договором, то он может быть заключен на территории представительства кредитной организации, но сама банковская операция по выдаче кредита, по открытию лицевого счета заемщика, его бухгалтерскому учету, по расчетам и платежам, там совершаться не может. Она должна быть совершена либо в кредитной организации, либо в ее филиале.

В отличие от договора кредита – договор банковского вклада, как реальный договор, может быть заключент только в кредитной организации или в ее филиале. Договор банковского вклада физического лица заключается одновременно с внесением вклада. Начало совершения банковской операции кредитной организацией и момент заключения ее договора с вкладчиком по времени совпадают. Поэтому договор банковского вклада должен заключаться в кредитной организации или в ее филиале.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводиться к следующему:

- операции осуществляет только одна сторона – кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны – кредитная организация и ее клиент;

- только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия;

- банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки – диспозитивного;

- банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки – преимущественно для частного;

- банковская операция – это регламентируемая банковскими законами и нормативными правовыми актами НБ технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров;

- банковские операции являются предметом правоотношений между НБ и кредитной организацией, а сделки – предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Также в ч. 4 ст. 14 БК перечислены иные операции, которые вправе осуществлять банки и небанковские кредитно-финансовые организации:

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

- операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

- лизинговую деятельность;

- консультационные и информационные услуги;

- выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

- иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь [1].

Следует отграничивать банковские операции от иных операций, осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Последнее понятие шире по объему, т.к. включает в себя любые виды деятельности, допускаемые законодательством и осуществляемые указанными субъектами. На данные операции НБ, по общему правилу, не выдает лицензию.