Пути совершенствования и повышения эффективности государственного регулирования банковской конкуренции

Проведенный анализ показывает, что лишь решив фундаментальные проблемы финансово-кредитного рынка России в целом, можно обеспечить повышение его эффективности для участников рынка и для повышения качества жизни граждан. В связи с этим предлагается ряд мер совершенствования государственного регулирования банковской конкуренции.

Во-первых, необходимо разработать нормативно-правовой документ, объединивший бы в себе весь понятийный аппарат, раскрывающий сущность и структуру финансово-кредитного рынка, банковской конкуренции, а также государственные меры по защите конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг (например, Закон «О финансово-кредитных рынках в РФ и защите конкуренции на них»). Унификация нормативных правовых актов относительно двух категорий рынков (финансово-кредитного и товарного) в одном законодательном акте нецелесообразна (в крайнем случае, можно выделить две части в одном общем законе).

Во-вторых, необходимо разработать и утвердить эффективные критерии выявления монополизма на финансово-кредитных рынках России. В качестве одного из них как раз и предлагается комплексный критерий выявления монополизма на финансово-кредитных рынках (HHSPI).

В-третьих, следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор финансово-кредитных рынков. В данном случае можно предложить несколько вариантов разрешения данной проблемы. В соответствии с одним из них предлагается в рамках ФАС России организовать структурное подразделение – Комитет по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России, подотчетный и подконтрольный ФАС России и имеющий свои представительства во всех субъектах Российской Федерации, призванный способствовать повышению конкуренции, недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности на рынках финансово-кредитных услуг России. В функции данного Комитета должны входить не только анализ и мониторинг финансово-кредитных рынков России, но и разработка эффективных методик и критериев выявления монополизма на данных рынках. Действовать такой комитет должен в тесной координации с ФСФР России.

Во многом решение проблем государственного регулирования конкуренции на банковском рынке России затрудняется из-за неэффективной системы информационного обеспечения и статистики рынка банковских услуг. Перед статистикой рынка банковских услуг стоит ряд проблем, среди которых наиболее существенной является «размытость» прав и обязанностей федеральных органов исполнительной власти при формировании статистических информационных ресурсов и получении информации из них. Но в Федеральной целевой программе «Развитие государственной статистики России в 2007-2011 годах» реформированию статистики рынка финансово-кредитных услуг внимание не уделено.

Для обеспечения практической реализации комплекса мер по реформированию системы информационного обеспечения и статистики финансово-кредитного рынка можно предложить создание служб мониторинга и статистики рынка финансово-кредитных услуг при территориальных органах Федеральной службы государственной статистики в регионах и их сотрудничество с Комитетом по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России.

Эффективное функционирование данных служб мониторинга и статистики рынка финансово-кредитных услуг позволит решить проблемы несовершенства системы информационного обеспечения и статистики финансово-кредитного рынка.

Также необходимо создание информационного сайта по финансово-кредитным рынкам России с целью повышения эффективности контроля концентрации на финансово-кредитных рынках, а также для повышения прозрачности и привлекательности федеральных и региональных рынков финансово-кредитных услуг.

Данный сайт должен представлять собой наиболее полную информационную базу по общенациональному и региональным финансово-кредитным рынкам России. Здесь должны быть рассмотрены в различных разрезах ежеквартальные и годовые обзоры финансово-кредитных рынков (как федеральных, так и региональных).

Эти обзоры должны быть представлены как результаты деятельности служб мониторинга и статистики рынка финансово-кредитных услуг при территориальных органах Федеральной службы государственной статистики, в том числе совместно с результатами деятельности территориальных органов Комитета по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России.

Необходимо создать такие условия, при которых было бы не только обеспечено удовлетворение потребностей потребителей финансово-кредитных услуг и предоставлена свобода выбора, но и не ущемлены интересы финансовых и кредитных организаций. Финансово-кредитные организации должны быть поставлены в равные условия перед потребителем. Потребителям должен быть предоставлен свободный доступ к информации о результатах деятельности этих организаций (как в документальном, так и на специализированном сайте по финансово-кредитным рынкам), уровне цен на весь ассортимент предоставляемых ими финансово-кредитных услуг и других показателях. А финансово-кредитные организации, в свою очередь, должны иметь возможность активно применять современные маркетинговые стратегии для повышения уровня конкурентоспособности на соответствующем рынке.

Важно подчеркнуть, что создание эффективной системы информационного обеспечения и статистики рынка финансово-кредитных услуг позволит не только увеличить информационную прозрачность деятельности финансово-кредитных организаций, повысить инвестиционную привлекательность соответствующих рынков финансово-кредитных услуг, как для отечественных, так и для зарубежных инвесторов, и тем самым снизить вероятность монополизации финансово-кредитных рынков, повысить уровень конкуренции, качества соответствующих финансово-кредитных услуг для повышения эффективности экономики и качества жизни.

Действия органов регулирования банковской деятельности должны быть направлены на исключение ситуаций, когда банки принимают коммерческие решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны других хозяйствующих субъектов, а также на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями вне зависимости от формы собственности, что подразумевает предъявление к ним единых нормативных требований. В равной мере данное положение распространяется и на кредитные организации, контролируемые государством.

Антимонопольное регулирование в банковском секторе имеет федеральный и региональный аспекты. На региональном уровне задачей антимонопольного регулирования является противодействие попыткам установления территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций (кроме ограничений, накладываемых органом банковского надзора в рамках установленных полномочий), а также предоставлению органами власти прямо или косвенно преференциального режима функционирования отдельным банкам по сравнению с другими банками.

На федеральном уровне антимонопольное регулирование дополняется мерами к банкам, злоупотребляющим своим доминирующим положением в противоречии с задачами развития банковского сектора и конкуренции на рынке банковских услуг.

Объектом постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения и действия органов власти всех уровней, если эти решения и действия препятствуют развитию банковского сектора и развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

Следует создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах.

Необходимо развитие в банковском секторе условий для справедливой конкуренции, путем расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Необходимо оптимальное сочетание крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Т.е. необходимо сформировать банковский сектор, способный обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

С принятием Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" нормы законодательства Российской Федерации приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.

Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит в сжатые сроки реализовать комплекс мер, предусмотренных указанным Федеральным законом, подготовить соответствующие нормативные правовые акты.

Следует поставить российские кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность оказания трансграничных банковских услуг.

Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а с другой — будет способствовать повышению культуры банковского дела. Вместе с тем введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков существенного повышения конкурентоспособности. Необходимо обеспечить равные условия конкуренции российских банков и иностранных кредитных организаций в сфере банковских услуг.

Главная задача государства в регулировании банковской конкуренции - упростить систему антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций, в частности исключить множественность регулирующих органов и дублирование их функций и компетенции;

В настоящее время антимонопольное регулирование деятельнотси банков как участников финансово-промышеленных групп осуществляется совместно МАП России, Минэкономики России и Банком России, антимонопольное регулирование лизинговых операций кредитных организаций - Минфином России и МАП России, антимонопольное регулирование деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг - ФКЦБ России, Банком России и МАП России, антимонопольное регулирование рынка банковских услуг - Банком России и МАП России.

Эти органы нередко имеют неодинаковые взгляды на формы и методы антимонопольного регулирования, в связи с чем возникает множество проблем.

Также необходимо обеспечить равные права банкам по объему лицензии и финансовым параметрам вне зависимости от форм собственности.

На мой взгляд, следует поддержать предложение РСПП о том, что если учредителем той или иной кредитной организации является государство, то это не может служить основанием для предоставления ей каких-либо преимуществ по сравнению с другими участниками рынка банковских услуг.

С другой стороны, есть опасения, что реализация предложения об изменении содержания банковских лицензий (только генеральная лицензия должна предоставлять право на открытие филиалов и представительств по всей территории России за границей, а также на открытие корреспондентских счетов в иностранных банках) создаст неоправданные преимущества банкам, имеющим генеральную лицензию, по сравнению с иными участниками рынка банковских услуг.

Следует развивать сеть региональных кредитных организаций, создавая условия для равномерного распределения банковских капиталов и организаций по территории страны. Любой банк вне зависимости от охвата обслуживаемой им территории должен иметь равные возможности для расширения своей деятельности, как в пределах всей страны, так и за рубежом.

Необходимо обеспечить специализацию банков методами экономического стимулирования. Вызывает вопросы предложение об изменении содержания и порядка банковского лицензирования и введении профильного лицензирования для специализированных банков. Это создаст неравные конкурентные условия.

Реформирование универсальных банков в специализированные должно осуществляться по единым понятным для всех принципам и на общих основаниях, исключающих субъективное усмотрение отдельных лиц.

Специализация банка это не принудительное сужение количества выполняемых им банковских операций или ограничение территории, на которой разрешено осуществлять банковскую деятельность, а добровольное сосредоточение банка на обслуживании определенного сегмента экономики или определенной группы клиентов.

В связи с этим, государственное регулирование процесса специализации банков может осуществляться только экономическими методами: снижением размера отдельных резервных требований, введением льготного режима финансового обеспечения отдельных видов деятельности либо иными формами государственной поддержки.

Если же государство считает необходимым в приоритетном и особом порядке обслуживать банковскими услугами отдельный сегмент рынка либо отдельную группу клиентов, то оно может создать специализированное учреждение в предусмотренной законодательством форме государственной корпорации. Создание же банков с государственным участием и последующим наделением их эксклюзивными полномочиями не согласуется с конституционными принципами поддержки конкуренции и запрещения монополизации.

Для укрепления доверия населения и инвесторов к банкам, повышения качества реализации банковской системой функций по аккумуляции денежных ресурсов и их трансформации в кредиты и инвестиции необходимо:

· принять Федеральный закон "О гарантирования вкладов граждан в банках" в редакции, адекватной его целям и задачам;

· ввести особый режим надзора за банками, работающими с физическими лицами;

· обеспечить создание условий, стимулирующих рынок потребительских кредитов, в сочетании с рынок банковских вкладов населения;

· стимулировать банки к развитию рынка корпоративных ценных бумаг;

· жестко пресекать деятельность юридических лиц, осуществляющих незаконное привлечение денежных средств населения.

Необходимо уточнить компетенцию Банка России, в частности в плане совмещения функции надзора и права на осуществление сделок на финансовом рынке.

Так, РСПП высказывает предложение, которое предусматривает лишение Банка России права на осуществление операций на открытом рынке, валютных интервенций, рефинансирование банков и т.п. Это обосновывается невозможностью совмещения в одних руках надзорно-контрольной функции и активной финансово-хозяйственной деятельности.

Функции кредитора последней инстанции, управляющего валютными резервами, а также осуществления денежно-кредитной политики самым непосредственным образом связаны с функцией эмиссионного центра государства. Эти функции имманентно присущи центральному банку любой страны, так как все они служат для выполнения его основной функции - защиты и обеспечения устойчивости национальной валюты. Таким образом, устойчивость национальной валюты не может быть обеспечена без осуществления центральным банком активных операций на национальном и международном рынках банковских услуг.

Поэтому считаю правильным ставить вопрос о выделении в перспективе из компетенции Банка России надзорно-контрольной функции с передачей ее специально созданному в системе исполнительной власти органу банковского надзора.

Таким образом целесообразно выделить следующие ключевые задачи развития конкурентной среды на российском рынке банковских услуг.

1. Повышение конкурентоспособности банковской системы России за счет снижения экономических и административных издержек бизнеса.

2. Целенаправленная работа по снижению себестоимости и повышению качества банковских услуг для юридических и физических лиц.

3. Обеспечение всем кредитным организациям подлинно равноправных условий, основанных только на законе возможностей осуществления банковского бизнеса. Все коммерческие банки должны быть в абсолютно одинаковых взаимоотношениях с регуляторами — Банком России и Правительством РФ.

4. Расширение участия иностранных кредитных организаций в отечественной банковской системе обязательно должно сопровождаться совершенствованием системы пруденциального надзора с тем, чтобы иметь возможность предупредить резкое ухудшение состояния российских банковских институтов, не выдержавших конкуренции.

5. Обеспечение доступности современных банковских услуг для корпоративных клиентов и населения во всех регионах страны, сопровождающееся реинженерингом системы управления банковской деятельностью, включая модернизацию внутреннего контроля и рискменеджмента.

6. Развитие эффективной деятельности на рынке розничных банковских услуг, для которого необходимо наличие обширной банковской сети (технологически объединенных офисов с высокой степенью автоматизации, с налаженным управленческим учетом и специально обученным персоналом). Причем в таком сетевом формате в России пока не присутствует ни один иностранный банк. И это как раз то ключевое конкурентное преимущество, которое позволит в будущем самым лучшим российским банкам стать национальными лидерами.

В целом стратегическая задача развития рынка банковских услуг заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта до конкретного потребителя — в любое время, в любую географическую точку по оптимальной цене. Решена она может быть только банковской системой, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности.

Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами всех экономических субъектов на всей территории России и создать совершенную конкуренцию на рынке банковских услуг.

Заключение

Целью данного исследования являлось изучение и анализ эффективности государственного регулирования банковской конкуренции, и рассмотрение путей его совершенствования. В ходе исследования поставленная цель была достигнута.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.

Многообразием отличаются формы банковской конкуренции. Выделяют следующие формы:

1) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

2) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.

3) Ценовая и неценовая конкуренция.

4) Совершенная и несовершенная конкуренция.

Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

5. уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;

6. превращение мелких (особенно региональных кредитных организаций в филиалы крупных банков;

7. универсализация двух-трех десятков ведущих банков;

8. специализация остальных банков.

Банковская конкуренция – это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.

Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.

Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно - кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Регулирование денежного кредитного обращения в РФ возложено на Банк России.

По результатам исследования целесообразно выделить следующие ключевые задачи развития конкурентной среды на российском рынке банковских услуг.

1. Повышение конкурентоспособности банковской системы России за счет снижения экономических и административных издержек бизнеса.

2. Целенаправленная работа по снижению себестоимости и повышению качества банковских услуг для юридических и физических лиц.

3. Обеспечение всем кредитным организациям подлинно равноправных условий, основанных только на законе возможностей осуществления банковского бизнеса. Все коммерческие банки должны быть в абсолютно одинаковых взаимоотношениях с регуляторами — Банком России и Правительством РФ.

4. Расширение участия иностранных кредитных организаций в отечественной банковской системе обязательно должно сопровождаться совершенствованием системы пруденциального надзора с тем, чтобы иметь возможность предупредить резкое ухудшение состояния российских банковских институтов, не выдержавших конкуренции.

5. Обеспечение доступности современных банковских услуг для корпоративных клиентов и населения во всех регионах страны, сопровождающееся реинженерингом системы управления банковской деятельностью, включая модернизацию внутреннего контроля и рискменеджмента.

6. Развитие эффективной деятельности на рынке розничных банковских услуг, для которого необходимо наличие обширной банковской сети (технологически объединенных офисов с высокой степенью автоматизации, с налаженным управленческим учетом и специально обученным персоналом). Причем в таком сетевом формате в России пока не присутствует ни один иностранный банк. И это как раз то ключевое конкурентное преимущество, которое позволит в будущем самым лучшим российским банкам стать национальными лидерами.

В целом стратегическая задача развития рынка банковских услуг заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта до конкретного потребителя — в любое время, в любую географическую точку по оптимальной цене. Решена она может быть только банковской системой, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности.

Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами всех экономических субъектов на всей территории России и создать совершенную конкуренцию на рынке банковских услуг.