Перспективы развития кредитования юридических лиц в России

Первое полугодие 2009 года ознаменовалось ужесточением монетарной политики. Только в 1 полугодии трижды – 4 февраля, 29 апреля, 10 июня - повышалась ставка рефинансирования Банка России, к которой привязана стоимость ключевых инструментов рефинансирования. С14 июля ставка рефинансирования составляет 11%. Это сделало деньги ЦБ несколько более дорогими, а банковские депозиты – несколько более привлекательными для вкладчиков (снизилась налоговая нагрузка на доходы по депозитам).

Чтобы сдержать рост денежного предложения и обуздать монетарную инфляцию, ЦБ задействовал и один из самых мощных инструментов - норматив обязательного резервирования. Наибольшее повышение – на 5 п. п. за неполный год, с октября 2008 года по сентябрь 2009 года, коснулось обязательств кредитных организаций перед банками-нерезидентами (см. таблицу 1). Меньше всего выросли отчисления по обязательствам перед физическими лицами в рублях. Таким образом, ЦБ ориентирует банки на поиск ресурсов на внутреннем рынке. Не секрет, что ставки по депозитам в крупнейших банках на 5-7 п. п. отстают от инфляции, что дестимулирует сберегательную активность населения.

Таблица 1

Дифференцируя нормативы, ЦБ ориентирует банки на поиск ресурсов на внутреннем рынке[15]

Таким образом, ЦБ, с одной стороны, дал понять участникам рынка, что крайне озабочен проблемой борьбы с инфляцией. С другой стороны, Банк России все же удержался от резких шагов, понимая, что важнее не шокировать банкиров своей бескомпромиссностью в борьбе с инфляцией, а управлять их ожиданиями, настраивать банки на работу в условиях дорогих денег.

Сравнительно высокие темпы роста корпоративного сегмента стали возможны во многом благодаря частичному замещению трансграничного кредитования крупных российских компаний. Корпоративные клиенты, сталкивающиеся с трудностями при рефинансировании внешних займов, с начала 2009 года стали активнее привлекать кредиты от банков, работающих в России. Тогда еще были надежды на скорое улучшение ситуации на мировых финансовых рынках, сказывалось и желание не «портить» кредитную историю дорогими заимствованиями. Адекватно отреагировать на этот спрос смогли, например, ВТБ (рост кредитов юридическим лицам на 31,5%), «Юникредит Банк» (рост на 37,8%), Промсвязьбанк (рост на 33,8%), традиционно имеющие сильные позиции в сегменте кредитования крупного бизнеса[16].

В условиях начавшегося кризиса трудно спрогнозировать дальнейшее развитие кредитования юридических лиц, однако уже сейчас можно отметить, что по данным Эксперт РА более 70% банков повысили ставки по кредитованию бизнеса.

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для многих банкиров – один из основных видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов.

Как отмечают аналитики, за последние три-четыре года объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80%. И банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым и средним бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь на то, что им проще занять на «черном» рынке, нежели получить кредит в банке.

Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем.

Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны «прямо сейчас». Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к «высокому» сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы, продолжает специалист.

Выход из ситуации очень простой – повышение доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес.

До наступления кризиса рынок кредитования юридических лиц демонстрировал стабильный рост: увеличивались обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно росла потребность в средствах для развития, что делало малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это могло привести к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам. Однако в связи с кризисом многие банки (более 70%) поднимают ставки кредитования юридических лиц и ужесточают требования.