Платежные системы в сети Интернет

 

Платежная система в Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право;

сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена;

аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;

гарантии отсутствия рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:

дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые системы.

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов.

Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Электронные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные (титульные знаки). Хранение титульных знаков клиента осуществляется на сервере платежной системы.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки.

. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

Кредитные системы

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Схема платежей.

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система, покупатель/платежная система желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет.

Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем, получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

Магазин получает результат авторизации.

Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Интернет.

При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар.

Процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

Рапида - платёжная система Рапида появилась с сентября 2001 года. Схема её работы построена по принципу удалённого управления средствами в режиме реального времени без открытия дополнительных банковских счетов.

WebMoney - наверное, самая распространённая с странах СНГ система электронных платежей. Деньги хранятся в так называемых кошельках. Для работы использует программу WM Keeper, которая существует в виде:

WM Keeper Classic - программа под Windows, устанавливаемая на компьютер, при этом на другом компьютере придётся устанавливать и настраивать программу заново;

WM Keeper Light - обеспечивает работу при помощи браузера, не поддерживает некоторые функции, зато позволяет работать с любого компьютера.

Для расчётов в системе WebMoney нужно иметь кошелёк. Недостатком является непереносимость кошельков между этими двумя системами, но можно завести кошельки в обоих системах.

Основные виды кошельков:

Z-кошелёк, деньги (WMZ) эквивалентны долларам США;

R-кошелёк, деньги (WMR) эквивалентны российским рублям;

E-кошелёк, деньги (WME) эквивалентны евро;

U-кошелёк, деньги (WMU) эквивалентны украинским гривнам;

B-кошелёк, деньги (WMB) эквивалентны белорусским рублям.

Все переводы в системе WebMoney происходят между кошельками одного типа. Способы пополнения кошельков: через банк, получение средств, выставление счёта. Способы вывода средств: вывод на кошелёк через банк, перевод, оплата входящего счёта.

Согласно статистике по системе WebMoney, наблюдается стабильный рост оборота денег и количества пользователей, пользующихся электронными платежами.

 

Рис.2 Объем операций пользователей системы Webmoney

 

E-Port - система покупок в сети Интернет, основанная на использовании единой карты E-Port. Сегодня, единые карты E-Port используются для приобретения услуг и товаров от более чем 200 операторов, провайдеров и Интернет - магазинов.

Яндекс Деньги - как и в WebMoney, существуют две версии:

Интернет-Кошелёк - программа которая устанавливается на пользовательский компьютер;

Яндекс-Кошелёк - это кошелёк, доступ к которому осуществляется через сайт Яндекс-Денег.

Аналогично, с помощью программы нельзя получить доступ к Яндекс-Кошельку, а с помощью веб-интерфейса - к Интернет-Кошельку. Нужно выбрать что-то одно, или завести два разных кошелька, независимых друг от друга. Валюта - российский рубль.

Assist - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки.

Преимущества электронных денег:

низкая стоимость транзакций, особенно внутри одной системы (перечисления с кошелька на кошелёк);

относительная анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами;

быстрота проведения операций. Почти все операции с ними происходят онлайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платёжной системы

Недостатки электронных денег:

обеспечены только своей платёжной системой, государство не даёт никаких гарантий сохранения их платежеспособности, т.е. электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени (электронные деньги в первую очередь платёжное, а не накопительное средство);

существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Также электронные деньги не являются общепринятым платёжным средством, обязательным к приёму.

Перевод средств из одной платёжной системы в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

В настоящее время постоянно растет число регулярных пользователей Интернет, в том числе в России. По данным ежегодного исследования "Internet World Stats", Россия на конец 2010 г. занимала 9 место в мире и 4 место в Европе по количеству пользователей сети, число которых (месячная аудитория) составило около 37,0 млн. человек или около 26,1 % населения страны. Общий прирост российской аудитории Интернет к весне 2010 года достиг уровня 36%.

Среди российских предпринимателей растет понимание, что сеть Интернет - перспективная среда для ведения бизнеса, имеющая свою специфику, но подчиняющаяся общим бизнес-законам. В сети Интернет ищут клиентов, создают и развивают Интернет-магазины, участвуют в торгах, создают решения поддержки собственного бизнеса. Существенным фактором, сдерживающим развитие Интернет-коммерции в России, является недостаток объективной информации о возможностях коммерческого использования сети Интернет, а также недостаток научных исследований в этой области предпринимательской деятельности. Вследствие этого у предпринимателей возникает недоверие к Интернет-коммерции, а инвесторы не решаются принимать участие в подобных проектах.

Интернет-торговля (электронная коммерция, e-commerce) - термин, используемый для обозначения коммерческой активности в сети Интернет. Обеспечивает возможность осуществления покупок, продаж, сервисного обслуживания, проведения маркетинговых мероприятий путѐм использования компьютерных сетей. В широком смысле электронная коммерция - это предпринимательская деятельность по осуществлению коммерческих операций с использованием электронных средств обмена данными.

Электронная коммерция - это не только электронная торговля. Она представляет собой весьма большой состав различных бизнес-операций. С помощью электронной коммерции обеспечивается достижение экономических и финансовых целей, сформулированных в миссии фирмы.

Примеры электронной коммерции:

интернет-магазины;

интернет-биржи;

платежные системы;

интернет-аукционы.

Рынок интернет-торговли в России не так развит, как в странах Западной Европы или Северной Америки. В то же время темпы его роста даже в период кризиса составили несколько десятков процентов. Затраты на обслуживание интернет-магазина значительно ниже, чем на содержание традиционной торговой точки. Речь идет об экономии на покупке или аренде помещения и затратах на оплату труда.

В настоящее время интернет-магазин является популярным вариантом для малого бизнеса. Крупным компаниям также исключительно важно разработать свою онлайн-стратегию и обратиться к сети как важному каналу сбыта.