Основные проблемы и пути совершенствования кредитной политики Сенгилеевского ОСБ №4274

С целью увеличения доходности деятельности отделения, удержания конкурентоспособности на рынке кредитования и снижения рисков кредитования Сенгилеевское ОСБ №4274 должно взвешено подходить к формированию своей кредитной политики и своевременно корректировать ее в связи с изменяющимися экономическими тенденциями.  

Перспективы деятельности Сенгилееевского ОСБ в области кредитования на 2005 год является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.

Для укрепления кредитной политики в области кредитования частных клиентов отделению рекомендуется провести следующий комплекс мероприятий:

1. Для удержания конкуренции на рынке розничного кредитования необходимо развивать новые виды кредитования частных клиентов: кредиты на строительство и покупку объектов недвижимости; доверительный кредит; кредит под залог ценных бумаг и слитков из драгоценных металлов; кредит «Молодая семья»; кредит по системе «Связанного кредитования» и т.д. Индивидуальный подход к каждому клиенту позволит выбрать для него оптимальный вариант кредита.

2. С целью снижения вероятности кредитных рисков отделению рекомендуется постоянно проводить мониторинг выдаваемых кредитов по категории клиентов в зависимости от их платежеспособности, социального статуса, демографического состава семьи. Правильный и своевременный анализ этого позволит минимизировать риски невозврата кредита и подойти более взвешено к принятию решения о выдаваемой сумме кредита.

3. Прогнозируя объемы выдаваемых кредитов необходимо учитывать и сроки кредитования, так как данный момент непосредственно влияет на соразмерность пассивной и активной части баланса, а это в свою очередь вытекает в его ликвидность. Поэтому размещая средства в кредиты специалисты отделения должны соизмерять сумму и срок размещения с суммой и сроком предъявляемых в данный временной период обязательств.

4. Постоянный мониторинг выданных кредитов позволит своевременно выявить проблемные кредиты и разработать пути их возврата. Контроль за качеством кредитного портфеля частных клиентов прямым образом оказывает влияние на качество активов баланса. Создание дополнительных резервов по просроченным кредитам негативно сказывается на финансовом результате деятельности отделения, увеличивая его расходы. Кроме того, динамичный рост величины просроченной задолженности негативно сказывается на имедже банка и его положении в рейтинге учета в Центральном Банке РФ.

5. С целью удержания конкурентоспособности служащим банка необходимо постоянно совершенствовать свой профессиональный уровень с целью повышения качества банковского сервиса.

6. Для удержания сегмента рынка отделению необходимо разработать оптимальный вариант внутреннего документооборота по выдаваемым кредитам с целью сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок клиентов и скорости проведения операций.

В области кредитования корпоративных клиентов Сенгилеевскому отделению №4274 рекомендуется следующее:

1. Для увеличения краткосрочного кредитования юридических лиц рекомендуется проводить постоянный мониторинг юридических лиц, работающих на территории, обслуживаемой отделением с целью их привлечения на расчетно – кассовое обслуживание и услуги кредитования.

2. Постоянно изучать товарные потоки клиентов с целью предоставления им вексельного кредита, что позволяет более качественно использовать привлеченные ресурсы, получить дополнительный доход от их размещения и произвести «расшивку» платежей между клиентами Сберегательного банка.

3. Сектор кредитования отделения должен прогнозировать заявки клиентов на получение кредитов, а в случае положительного решения кредитного комитета отделения сообщать в экономическую службу банка точные суммовые данные по датам выдачи кредитов, планировать по хронологии средние значения открытых лимитов кредитования в режиме овердрафт, отслеживать выборку средств клиентами по открытым кредитным линиям. Также сектор должен анализировать структуру выдаваемых кредитов, с целью распределения привлеченных пассивов в активы (кредиты корпоративных и частных клиентов) соразмерно по времени и суммам. Это положительно скажется на поддержании ликвидности банка и его платежеспособности.

4. Руководству отделения необходимо изучить перспективный план развития региона и инвестиционных проектов с целью предложения услуг инвестиционного кредитования.

5. Необходимо обратить особое внимание на предприятия среднего и малого бизнеса, как наиболее динамично развивающейся сегмент рынка. Причем кредитование под залог товаров в обороте менее издержкоемок для клиентов, так как не требует дополнительных финансовых затрат для страхования заложенного имущества и обеспечивается лишь постоянным пополнением товарных запасов.

6. Индивидуальный подход к клиентам категории VIP позволит разработать оптимальную систему кредитования, используя кредитные линии и овердрафтное кредитование.

7. С целью минимизации кредитных рисков отделению рекомендуется проводить качественный анализ представляемых клиентами документов, более взвешено подходить к анализу их платежеспособности и финансовой устоичивости. Это позволит снизить вероятность возникновения просроченной задолженности, что в свою очередь скажется на качестве кредитного портфеля и поддержании ликвидности баланса.

8. Необходимо осуществлять постоянную работу с просроченной задолженностью, которая имеется в отделении. Для этого необходимо использовать юридические механизмы. В случае невозможности взыскания просроченной задолженности необходимо рассмотреть возможность ее списания с баланса, что положительно скажется на структуре активов баланса.

Заключение

Реорганизация банковской системы в переходный период не уменьшает, а скорее актуализирует значение Сбербанка России. Низкий размер первоначального вклада позволяет аккумулировать значительные средства населения. Расширение функций Сбербанка России позволяет ему заниматься инвестиционными и кредитными проектами на основе собственных и привлеченных средств, что позволяет ему формировать свои доходы.

Экономическая нестабильность в обществе и недостаточная устойчивость рыночных механизмов вызывают необходимость строительства взвешенной кредитной политики каждым банком, занимающимся кредитованием корпоративных и частных клиентов.

При кредитовании Сбербанк уделяет внимание на хозяйственную деятельность компаний – заёмщиков для минимизации кредитного риска. Банк осуществляет кредитование как юридических, так и физических лиц. При этом банк использует различные виды кредитования по срокам, степени риска и размерам.

В современных условиях Сбербанк осуществляет такие виды кредитования как кредитование малого бизнеса, кредитование ипотечных затрат населения, осуществление товарных кредитов и кредитование на образование. Названные виды кредитования способствуют росту благосостояния населения и приданию положительной динамики в развитии российской экономики в целом.

Для оценки кредитной заявки банк использует многофакторный анализ финансовых отчетов, что позволяет ему понять реальное положение дел в компании – заемщике, оценить перспективы ее развития и способность погашения долгов.

Многократно повторяемые кредитные операции с одними и теми же клиентами банка позволяют объективно оценивать клиента и уменьшать риск невозврата кредита.

Для повышения гарантий возврата кредита банк использует методику оценки клиента с учетом наиболее неблагоприятных условий, т.е. оцениваются возможности использования залогового капитала. В качестве него могут быть использованы основные фонды, оборотные средства, запасы товарно – материальных ценностей и сумма оборотных средств, значительно превышающая размеры заемных, а также дебиторская задолженность большая по размерам, чем его кредиторская задолженность.

С целью определения кредитоспособности Заемщика осуществляется количественная оценка его финансового состояния и качественный анализ рисков, связанных с осуществляемым проектом. Обязательным условием выдачи кредита является изучение «кредитной истории» клиента.

Окончательное решение по поводу целесообразности выдачи кредита принимается после изучения перспективного бизнес-плана заемщика и определения перспектив его реализации с учетом складывающейся конъюнктуры рынка.

Для оценки кредитоспособности предприятия, обратившегося за кредитом в банк, используется несколько методик. Это позволяет оценить реальную картину деятельности предприятия, т.к. какая–либо формализованная методика может быть использована предприятиями с целью достижения необходимых параметров для получения кредита, а на практике, не имеющих для этого достаточных оснований. Кроме того, не любая формализованная методика в состоянии учесть особенности многообразных видов бизнеса, возникших и возникающих в период рыночных преобразований экономики.

Анализ деятельности конкретного банка показал, что за последний год у банка повысилась доходность. Это связано с рядом внешних и внутренних причин.

Анализируя кредитную политику Сенгилеевского отделения можно охарактеризовать ее как агрессивную. На протяжении трех лет отделение наращивало объемы кредитного портфеля, особенно обращая внимание на развитие розничного кредитования, т.е. кредитование частных клиентов. Данное явление актуально для всей банковской системы страны, так как банки стремятся выиграть конкурентную борьбу. Причем клиент – физическое лицо наиболее стабилен в своем выборе кредитной организации и традиционно пользуется банковскими услугами одного банка.

Снижение ставки рефинансирования привело к снижению доходности активных операций банка.

В связи с этим отделение должно взвешенно подходить к построению кредитной политики. Анализ эффективности кредитной политики Сенгилеевского отделения №4274 показал, что в 2004 году она построена правильно. Показатели процентной маржи выдержаны, хотя коэффициент чистой маржи очень низок, что при возникновении просроченной задолженности может вызвать резкое падение доходности деятельности отделения. Службы банка должны подходить взвешенно при установлении ставки кредита, так как занижая ее возникает риск недополучения доходов, а значит и снижения прибыльности деятельности. При повышении ставки по кредиту может возникнуть вероятность потери конкурентоспособности на рынке кредитов.

В сложившейся ситуации банк должен обратить свое внимание на совершенствование методов банковского менеджмента и маркетинга.

Для увеличения эффективности кредитной политики отделение должно постоянно развивать новые виды кредитования, регулярно проводить мониторинг выдаваемых кредитов с целью минимизации риска их невозврата, соизмерять суммы и сроки выдаваемых кредитов с суммами и сроками привлечения средств с целью поддержания ликвидности баланса, сокращать сроки рассмотрения кредитных заявок за счет повышения сервиса обслуживания и оптимизации банковских процессов.

Специалисты отделения, занимающиеся блоком активных операций, должны тесно взаимодействовать с местными органами власти по разработке инвестиционных проектов, так как это позволит произвести стратегическое планирование кредитной политики банка.

Предоставление привлекательных условий для предприятий по открытию счетов работникам предприятий приведет к аккумуляции дополнительных ресурсов, а введение автоматического кредитования физических лиц в размере их полугодового дохода, поступающего на счета, является низко рисковым, но достаточно прибыльным для банка мероприятием. Кроме этого, банк может ввести премии клиентам за привлечение вкладчиков, стимулировать хранение крупных вкладов, тем более, что в результате анализа автором было выяснено, что рассматриваемый банк относится к средним предприятиям, а это говорит о его достаточно сложном положении в экономике России.

Банковская деятельность регламентируется законами Российской Федерации и контролируется Центральным Банком и территориальными учреждениями Банка России. Согласно принятым законам ссуды должны обеспечиваться соответствующим залогом. Справедливая стоимость залога определяется кредитной организацией не реже одного раза в квартал.

Для обеспечения банков более обширной информацией для уменьшения банковских рисков необходимо обеспечение банков программной продукцией, компьютерной техникой и создание межбанковской информационной сети, позволяющей снизить риски банков от двойных залогов, но сохраняющих конфиденциальность банковских сделок.