Государственное регулирование банковской деятельности

Особенности правового положения

Центрального банка Российской Федерации. С 1 сентября 2013г. на Банк России возложены функции мегарегулятора финансовых рынков. В соответствии с Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»¹⁹⁶ к нему перешли новые функции, связанные с регулированием страхового рынка и рынка ценных бумаг, ранее

Особенности правового полол/сепия ЦБ РФ

На Банк России

возложены

функции

л tezapecv^ixmopa

финансовых

рынков

Кредитные организации в Роесии: правовой аспект / пол ред. Е.Л. Павлодского. М., 2006. С. 29.

''" Федеральный закон от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2010. № 27. Ст. 3435.

¹⁹⁴ Федеральный закон от 17 августа 2001. №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3420.

¹⁴⁵ Федеральный чакон от 8 декабря 1995. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» // СЗ РФ. 1995. № 50. Ст. 4870.

' СЗ РФ. 2013. № 30 (ч. I). Ст. 4084.

принадлежащие другим органам.¹⁹⁷ Таким образом, функции Банка России в настоящее время можно разделить на две основные группы: функции по регулированию банковской системы и функции по регулированию иных финансовых систем.

В рамках первой группы функций Центральный банк Российской Федерации (Банк России) (в дальнейшем — ЦБ РФ) занимает основное место в системе государственного регулирования банковской деятельности. Он располагается на первом уровне банковской системы и его правовое положение определено Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России является главным банком страны, находится в собственности Российской Федерации и непосредственно взаимодействует с различными государственными органами: Правительством, Министерством финансов, другими министерствами и ведомствами, Государственной Думой. Такое взаимодействия не должно нарушать важнейшего принципа — независимости Центрального банка РФ.

Правовой статус ЦБ РФ имеет свои особенности, которые связаны с тем, что, с одной стороны, это юридическое лицо, которое совершает гражданско-правовые сделки, а с другой — он наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации. Таким образом, ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу. Юридический статус главного банка страны постоянно вызывает научные споры. Часть ученых считают, что ЦБ РФ это особая правительственная корпорация, некоммерческая организация, другие относили его к

Две группы функций ЦБ РФ

Принцип независимости ЦБ РФ

ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу

¹⁴⁷ Указ Президента РФ от 25 июля 2013г. №645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации»// СЗ РФ. 2013. № 30 (ч. II). Ст. 4086.

¹⁴⁸ Гейиандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, функции и полномочия. М., 1997.

государственным предприятия.¹⁹⁴ Наиболее

популярной является точка зрения о том, что Центральный банк РФ имеет особый правовой статус, и поэтому не входит в систему обычных организаций.²⁰⁰

Функции Центрального банка Российской Федерации. Первая группа — гражданско-правовые функции ЦБ РФ. Для их реализации ЦБ РФ проводит различные сделки:

• предоставление кредитов на срок не более одного года. Обеспечением таких кредитов могут выступать: золото и другие драгоценные металлы; иностранная валюта; векселя, номинированные в российской или иностранной валюте и государственные ценные бумаги. В случаях, установленных решением Совета директоров, обеспечением таких кредитов могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии;

• покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;

• покупка и продажа облигаций, эмитированных ЦБ РФ, и депозитных сертификатов;

• покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств, номинированных в иностранной валюте и выставленных российскими и иностранными кредитными организациями;

• покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей;

• проведение расчетных, кассовых и депозитных операций, прием на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

• выдача поручительств и банковских гарантий;

М., 1997.

^|9> Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.

²⁰⁰ Олейнчк О.М. Основы банковского права. М., 1997.

• осуществление операций с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

• открытие счетов в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

• выставление чеков и векселей в любой валюте;

• осуществление других банковских операций и сделок от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Эта деятельность ЦБ РФ имеет существенные ограничения, поскольку он не может:

— проводить банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций и физическими лицами;

— приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций;

— осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности самого Банка России и его организаций;

— заниматься торговой и производственной деятельностью и пролонгировать предоставленные кредиты.

Административные функции ЦБ РФ можно разбить на три группы: (1) денежная эмиссия и организация денежного обращения; (2) проведение единой денежно-кредитной политики;(3)банковский надзор.

Реализуя их, ЦБ РФ действует, как орган государственного управления (при этом, следует особо подчеркнуть то, что ЦБ РФ не входит в число органов государственного управления). Это свойство ЦБ РФ, обслуживающего рыночную экономику, является определяющим в понимании его

Административ­ные функции ЦБ РФ

Функции ЦБ РФ

Гражданско-правовые функции ЦБ РФ

 

современного статуса, хотя, к сожалению, и сегодня мы можем встретить мнение о том, что Центральный банк — это особый орган государственного управления.²⁰¹ Кроме того, что такая позиция абсолютно несостоятельна с научной точки зрения, она еще и противоречит существующим экономическим реалиям.

Нынешний главный банк страны

принципиально отличается по своему юридическому статусу от своего предшественника Госбанка СССР. В современную банковскую систему входят частные банки как независимые собственники, что исключает любое основание для административного влияния на них со стороны ЦБ РФ. Нынешнее взаимодействие главного банка и всех остальных участников банковской системы должно строиться, прежде всего, в гражданской плоскости и предусматривать взаимное уважение прав всех участников финансового рынка.

1) В рамках эмиссионной функции Банк России:

— управляет золотовалютным резервом; <** — выпускает деньги в обращение;

— организует их обращение;

— определяет порядок ведения кассовых операций;

— изымает деньги из обращения;

— устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монет, порядок их уничтожения и замены;

— устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций.

Эмиссия — это своеобразная привилегия всех центральных банков. ЦБ РФ также устанавливает правила расчетов в России, и правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней. Центральный банк организует систему безналичных расчетов и издает по

Эмиссионная функция ЦБ РФ

²⁰¹ Кредитные организации в России: правовой аспект / под ред. Е.А. Павлодского. М, 2006; Тасунян Г.А. Никулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О Центральном банке». М., 2003.

этому поводу специальные нормативные акты, контролирует расчеты и непосредственно участвует в них.

2) Во взаимодействии с Правительством России ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, для чего осуществляет нормотворческую деятельность, устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют, участвует в разработке прогноза платежного баланса и организует его составление, проводит анализ состояния экономики, выдает валютным биржам разрешения на операции с иностранной валютой и устанавливает правила таких операций.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

• процентные ставки по операциям ЦБ РФ, с помощью которых он регулирует общий объем выдаваемых им кредитов;

• нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ (резервные требования);

• операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ РФ казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Центрального банка);

• рефинансирование кредитных организаций (кредитование ЦБ РФ кредитных организаций);

• валютные интервенции (купля-продажа ЦБ РФ иностранной валюты);

• установление ориентиров роста денежной массы;

• прямые количественные ограничения (установление лимитов па рефинансирование и проведение банками отдельных операций);

• эмиссия облигаций от своего имени.

3) Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора и осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского

Единая денежно-кредитная политика

Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики

Банк России как

орсаи

банковского

законодательства и банковских нормативных актов. Цель надзора поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. В рамках надзорных функций ЦБ РФ: осуществляет непосредственный надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, главным образом, посредством экономических нормативов, определенных экономических

показателей, которым должна соответствовать кредитная организация. Экономические нормативы, кроме общих норм Закона о ЦБ РФ, регламентируются специальными инструкциями ЦБ РФ, в частности, Инструкция Банка России от 3 декабря 2012г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков».²⁰² В рамках банковского надзора Банк России: проводит проверки кредитных организаций, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.

Рсуществлснис ЦБ РФ властных функций, па первый взгляд, никак не связано с его хозяйственной деятельностью, по это не так. При совершении гражданско-правовых сделок ЦБ РФ получает прибыль, которая расходуется в интересах управления кредитной системой. Таким образом, гражданские сделки и административное регулирование, подчинены в деятельности ЦБ РФ единой цели — регулированию банковской деятельности.

Структура Центрального банка РФ. ЦБ РФ представляет собой единую централизованную вертикальную систему управления. В нее входят центральный аппарат; территориальные учреждения, выполняющие функции ЦБ РФ на местах; а также полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации.

регулирования и

банковского

над'юра

Экономические нормативы

Структура ЦБ РФ '

 

Национальный

Вестник Банка России. 2012. № 74.

Особое место в системе финансовых органов занимает Национальный финансовый совет, куда направляются представители Совета Федерации, Государственной Думы, Президента и Правительства РФ.

В его компетенцию входит:

— рассмотрение годового отчета Банка России;

— утверждение: расходов на содержание служащих ЦБ РФ, капитальных вложений и прочих административно-хозяйственных расходов;

— рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы;

— рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

— решение вопросов об участии ЦБ РФ в капиталах кредитных организаций;

— назначение главного аудитора Банка России и рассмотрение его докладов;

— рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам деятельности ЦБ РФ;

— определение аудиторской организации ЦБ РФ;

— утверждение правил бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

— внесение в Госдуму предложений о проведении проверки Счетной палатой деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;

— утверждение порядка распределения прибыли ЦБ РФ, остающейся в его распоряжении.

Председатель ЦБ РФ назначается па должность Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации сроком на четыре года. Его кандидатуру представляет Президент РФ. Председатель ЦБ РФ несет всю ответственность за

21 I

финансовый совет

Председатель ЦБ РФ

деятельность банка: дейетвует от его имени и представляет без доверенности его интересы; председательствует на заседаниях Совета директоров; подписывает нормативные акты Байка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые ЦБ РФ; назначает па должность и освобождает от должности заместителей Председателя, распределяет между ними обязанности; подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими и организациями Банка России.

В Совет директоров ЦБ РФ входят Председатель и 12 членов Совета. Члены Совета работают па постоянной основе в Банке и назначаются Государственной Думой на четыре года по представлению Председателя (Совета директоров) ЦБ РФ.

В настоящее время Совет выполняет следующие функции:

— во взаимодействии с Правительством разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет их в Национальный банковский совет и Президенту РФ;

— утверждает годовую финансовую отчетность ЦБ РФ и отчет о деятельности Банка России;

— рассматривает и представляет в Национальный банковский совет соответствующие документы;

— принимает решения о создании, реорганизации и ликвидации организаций Банка России;

— принимает решения об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

— принимает решения о величине резервных требований;

— принимает решения об изменении процентных ставок Банка России;

— принимает решения об определении лимитов операций па открытом рынке;

— принимает решения об участии в международных организациях;

— принимает решения об участии ЦБ РФ в организациях, обеспечивающих деятельность ЦБ РФ;

— принимает решения о купле-продаже недвижимости для обеспечения деятельности ЦБ РФ;

— принимает решения о применении прямых количественных ограничений;

— принимает решения о наличной эмиссии и изъятии денег из обращения;

— принимает решения о порядке формирования резервов кредитными организациями;

— вносит в Государственную Думу предложения об изменении величины уставного капитала ЦБ РФ;

— утверждает порядок работы Совета директоров;

— утверждает структуру ЦБ РФ;

— определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации;

— утверждает перечень должностей служащих Банка России;

— устанавливает правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности.

Функции ЦБ РФ на местах выполняют его территориальные учреждения. Они не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии, поручительства, вексельные и другие обязательства. Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются также территориальными

Территориальные

'

учреждения '

Совет директоров ЦБ РФ

учреждениями Банка России. Территориальные учреждения создаются по экономическому принципу в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Федерации. Задачи и функции территориальных учреждений Байка России определяются специальным положением.

В рамках территориальных учреждений создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ), функции которых осуществление расчетов между кредитными организациями, а также контроль за корреспондентскими отношениями банков; хранение ценностей и кассовое обслуживание кредитных организаций; проведение операций с ценными бумагами и операций неторгового характера в иностранной валюте. Отношения РКЦ с банками имеют договорный характер: это гражданско-правовые договоры — такие же, как договоры, заключаемые между банком и клиентом. В рамках РКЦ действуют вычислительные центры, технические подразделения по обработке информации РКЦ.

„Полевые учреждения Банка России предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны и иных органов, обеспечивающих безопасность, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений ЦБ РФ невозможно. Полевые учреждения осуществляют банковские операции и являются воинскими учреждениями, руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также специальным положением.

К системе органов управления банковской системой можно отнести также Агентство по страхованию вкладов, которое действует в соответствии с Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».²⁰³ Агентство

²⁽" С'З РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.

Расчетно-кассовые центры

Полевые учреждения 'ЦБ РФ

Агентство по страхованию вкладов

имеет довольно необычный статус: это некоммерческая организация — государственная корпорация, созданная Российской Федерацией для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов граждан в банках. Агентство работает в контакте с ЦБ РФ и способствует реализации его функций при осуществлении разнообразных процедур, в первую очередь, при банкротстве и реорганизации кредитных организаций.

Современная система управления ЦБ РФ, к сожалению, находится под влиянием старой советской традиции. Многие качества главного банка до сих пор не учитывают реалии рыночной экономики. В результате ЦБ РФ продолжает пользоваться в основном административными методами, которые в условиях рыночной экономики крайне неэффективны или не работают вообще, что приводит к постепенной деградации банковской системы, вымыванию из нее частной инициативы и, как следствие, к стагнации кредитной системы.

Следует признать, что большую роль в неудовлетворительном состоянии банковской системы играет современная наука банковского права, которая продолжает испытывать расположенность к старым, советским догмам, в основе которых убеждение в том, что государственное регулирование — единственно возможный способ регулирования деятельности банков.

Эту приверженность старой научной школе в настоящее время следует, безусловно, преодолевать, используя новый научный потенциал. В первую очередь это касается богатого научного наследия Австрийской экономической школы в области кредита и финансов, а также идей интереснейшего направления современной банковской теории — фри-банкинга. Работы К. Мсигера, О. Бём-Баверка,

Система управления ЦБ РФ находится под влиянием старой советской традиции

Австрийская

экономическая

школа

Чикагская

экономическая

школа

Фри-банктг

Л. фон Мизеса, Ф. фон Хайека²⁰⁴ и многих других ученых, убедительно доказывают, что

государетвенное вмешательство в банковскую деятельность неэффективно и приносит вред экономическим интересам граждан. Только реализация этих фундаментальных принципов рыночной экономики и свободной банковской деятельности позволит пашей стране добиться, наконец, позитивного экономического роста в банковской сфере.