Понятие и виды договоров страхования

Правовой формой, опосредующей

взаимоотношения между участниками страхования. Договор является договор страхования. Договор страхования.

страхования — это соглашение между страхователем

Российская гачета. 1998. № 1. ¹ Российская гачета. 2002. Х« 80. ' СЗ РФ. 2012. № 25. Ст. 3257. ' СЗ РФ. 2010. № 31. Ст. 4194.

и страховщиком, в котором одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события — страхового случая возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки (при имущественном страховании) или выплатить страховую сумму полностью или частично (при личном страховании).

В таком договоре одна из сторон (страховщик) всегда осуществляет свою деятельность на профессиональной основе и потому некоторые авторы, в частности Г.Ф. Шершенсвич, относят договор страхования к числу торговых, или предпринимательских.²²³ Следует отметить, что данный договор лишь отчасти можно отнести к числу предпринимательских: например все договоры личного и имущественного страхования, заключаемые гражданами, не являющимися предпринимателями относятся к числу договоров, па которых распространяется законодательство о защите прав потребителей (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).²²⁴ В то же время договоры страхования морских рисков, договоры страхования ответственности туроператоров, договоры страхования специальной техники, можно всецело именовать предпринимательскими, так как обе его стороны осуществляют свою деятельность в целях систематического извлечения прибыли и па свой риск.

Договор страхования осуществляется в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ), несоблюдение которой влечет его недействительность. Исключением

Форма договора страхования

²²³ Шершеневчч Г.Ф. Курс торгового права. В 4 т. Т. 2. СПб., 1908. С. 359-360. ~²⁴ Российская гачста. 2012. № 156.

из этого правила являются обязательное социальное страхование, а также отдельные виды государственного страхования, осуществляемые непосредственно на основании закона. Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если договор страхования заключен путем составления единого документа, подписанного сторонами или путем обмена документами, при котором страховщик выдает страхователю на основании письменного заявления последнего страховой сертификат. На практике, однако, встречаются и иные формы, в которых облекаются отношения по страхованию между страховщиком и страхователем. Например, наряду с имеющим общий характер договором страхования, па отдельную единицу застрахованного имущества или конкретное застрахованное лицо выдается страховой полис (сертификат) либо договор страхования заключается на основании и в соответствии с заявлением страхователя, на котором ставится отметка о его принятии представителем страховщика.

В своем заявлении страхователь обычно сообщает о своем желании заключить договор страхования, о предмете, который он желает застраховать и о размере предполагаемой страховой суммы; а также все сведения, необходимые страховщику для определения объема и условий предоставления страховой защиты. Обычно заявление на страхование оформляется на стандартном бланке страховщика, который должен поставить вопросы страхователю в прямой и недвусмысленной форме, так как в силу ст. 944 ГК РФ сообщение заведомо ложных сведений страхователем страховщику является основанием для признания заключенного договора страхования недействительным (за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали).

В то же время отсутствие вопросов со стороны

страховщика, имеющих значение для определения страхового риска, а равно их нечеткий и противоречивый характер, даст право страхователю при возникновении спора в суде трактовать неустранимые сомнения в свою пользу. Кроме того, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Возможно также заключение договора страхования на основании устного заявления страхователя; в этом случае заключение договора страхования подтверждается принятием

страхователем от страховщика страхового полиса, квитанции или сертификата. В некоторых видах страхования, когда предусматривается страхование от разнородных и разнонаправленных рисков, например, в медицинском, ипотечном, а также в комплексном страховании имущества предприятий от поломок, огня и других опасностей, к договору страхования нередко прилагаются программы и дополнительные условия страхования, которые оформляются как приложения к договору страхования, подписываемые обеими сторонами, и отражают объемы страхового покрытия и лимиты страхового возмещения (страховых сумм) по каждому принимаемому на страхование риску (например, лимиты страховых сумм по акушерской и стоматологической помощи в добровольном медицинском страховании, лимиты страхового возмещения при страховых случаях со зданиями и трубопроводами при страховании имущества предприятий).

В силу специфики отношений по страхованию перечень существенных условий договора страхования отличается от перечня существенных

Перечень существенных условий договора страхования

24Х

условий договоров, опосредующих, например, реализацию товаров и выполнение работ. Он зависит, прежде всего, от вида договора страхования (договор имущественного страхования или договор личного страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия об определенном имуществе или имущественном интересе; о характере события, на случай которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Для договора личного страхования считается согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями являются условия: о застрахованном лице; о характере события, на случай которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

• Однако достижения соглашения для признания договора страхования заключенным обычно недостаточно, поскольку в силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Таким образом, договор страхования по общему правилу является реальным.

Стороны договора страхования: страхователь и страховщик. Статья 938 ГК РФ устанавливает, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) па осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Эти требования заключаются в следующем. Страховые организации являются в

Стороны договора страхования: страхователь и страховщик

своем большинстве коммерческими организациями. Поэтому вопросы возникновения, порядка осуществления деятельности, реорганизации и ликвидации этих организаций помимо ГК РФ и Закона об организации страхового дела, регулируются также законами об отдельных видах юридических лиц (например, Федеральными законами

«Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью»), а также огромным числом подзаконных актов — постановлениями Правительства Российской Федерации, приказами министерств и ведомств.

Исходя из ст. 49 ГК РФ и п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации можно сделать вывод о том, что страховщики обладают общей правоспособностью, ограниченной законодательством. В частности, последней из указанных норм предусмотрено, что:

• страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия;

• страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно п. 2 и подпунктом 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела.

Хотя законодатель прямо не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы для страховщика, на практике большинство страховых организаций создано в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью. Поскольку осуществление

страховой деятельности требует наличия специальных знаний, законодательством установлен особый порядок допуска к этой деятельности — ее лицензирование. Кроме того, для иностранных страховых организаций, а также для российских страховых организаций с участием иностранного капитала установлены ограничения при их создании с целью защиты страхового рынка Российской Федерации.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ) или выплата страховой суммы по договору личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Вместе с тем, помимо материально-правовых обязанностей, у страховщика могут быть также и процедурные, например, по формированию и истребованию однозначного перечня документов от страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица для осуществления выплаты страхового возмещения / страховой суммы.

В отношении прав страховщика по договору страхования необходимо отметить следующее. Статья 945 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (она осуществляется либо посредством анкетирования, либо посредством обследования застрахованного лица). Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Вместе с тем необходимо отметить, что на

Основная обязанность страховщика — выплата страхового возмещения или страховой суммы

страховщика как на профессионала законодательство возлагает негативные последствия невоспользования своим правом на оценку страхового риска. Например, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что он заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика и соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Кроме того, хотя п. 8 ст. 10 Закона об организации страхового дела устанавливает право страховщика на расследование обстоятельств наступления страхового случая, фактически суды трактуют это право как обязанность,²²⁵ возлагая на страховщика негативные последствия своего пассивного поведения.

Страхователь в силу п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в 'силу закона. Важно отметить, что термин «дееспособное физическое лицо» в приведенном контексте означает «полностью дееспособное физическое лицо», т. е. физическое лицо, дееспособность которого не ограничена в силу малолетства или наличия физического либо психического заболевания, что обусловлено во многом экономическими особенностями страхования как деятельности по оказанию специфических по своей сущности финансовых услуг.

Основной обязанностью страхователя по договору страхования является уплата страховой премии, а основным правом при наступлении страхового случая — требовать в свою пользу либо в пользу выгодоприобретателя (если договор страхования заключен в пользу лица, не являющегося

²²⁵ См. напр.: Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 октября 2006 г. по делу № А56-54841/2005 // СПС «КонсультантПлюс».

страхователем) осуществления выплаты страхового возмещения/страховой суммы.

Однако перечень дополнительных обязанностей страхователя не ограничивается только этими двумя и является достаточно обширным. Его можно разделить условно на две группы:

— обязанности по предупреждению страхового случая (например, обязанности по соблюдению правил противопожарной безопасности или обеспечению охраны застрахованного имущества или обязанности сохранению здоровья застрахованного лица); •

— обязанности, возникающие в связи со страховым случаем (например, обязанности по уменьшению убытков доступными средствами и способами при возникновении страхового случая, по уведомлению страховщика о страховом случае, по сообщению об этом случае в компетентные органы или обязанности по предоставлению документов по перечню, определенному условиями договора страхования или непосредственно страховщиком).

Необходимо упомянуть еще о двух обязанностях страхователя:

— сообщить полные и достоверные сведения страховщику при заключении договора страхования (ст. 944 ГК РФ);

— сообщить в период действия договора страхования об обстоятельствах, влекущих увеличение степени страхового риска.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные

Существенные обстоятельства

страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах страховщик вправе потребовать признания договора ГК РФ, за исключением, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Кроме того, в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять па увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК РФ.

При неисполнении страхователем

вышеуказанной обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, за исключением, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договоров страхования, относящихся к данному виду, могут

наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. Кроме того, обязанности и негативные последствия, установленные ст. 959 ГК РФ для страхователя, распространяются и на

выгодоприобретателя.

Порядок заключения договоров страхования также имеет свою специфику. В силу абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ к числу публичных договоров законом отнесены только договоры личного страхования, а также в ряде случаев договоры обязательного страхования гражданской ответственности.²²'¹ Остальные договоры имущественного страхования законодательством прямо не поименованы в качестве публичных. Однако в связи с выходом Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. №17, которое распространило действие законодательства о защите прав потребителей на все договоры имущественного страхования, заключаемые гражданами, которые не являются предпринимателями, данная позиция законодателя, очевидно, будет пересмотрена, поскольку в силу п. 1 ст. 426 ГК РФ и п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» коммерческая организация не вправе отказать потребителю в заключении с ним договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги.

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе отказать оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного

""" Коммерческое право / под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. Ч. 2.

М., 2002. С. 483 484.

Значительные изменения в обстоятельствах

Порядок заключения договоров страхования

договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. При этом цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Более того, п. 2 ст. 927 ГК РФ установил, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Важно отметить, что если для обязательного личного страхования это правило представляется вполне логичным, что для добровольного личного страхования применение положений о публичном характере договора должно сопровождаться рядом оговорок. В частности, должно приниматься во внимание:

— во-первых, положение п. 2 ст. 954 ГК РФ, которым установлена зависимость размера страховой премии в зависимости от объекта страхования, характера и степени страхового риска (например, по договору страхования от несчастных случаев размер страховой премии будет зависеть от состояния здоровья и рода деятельности застрахованного лица);

— во-вторых, невозможность принятия на страхование лиц, больных определенными заболеваниями или имеющих увечье, поскольку иное противоречило бы п. 1 ст. 928 ГК РФ (в этом случае событие из разряда вероятных переходит в разряд свершившихся).

Однако на современном этапе развития методов расчетов страхового риска нет технических препятствий для определения размера страховой премии для лиц, относящихся к высокорисковым категориям. В этом случае размеры премий будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут быть практически равными размеру страховой

суммы (например, по договорам добровольного медицинского страхования новорожденных детей).

Вместе с тем необходимо различать понятия «стороны договора страхования» и «стороны страхового обязательства». Последнее понятие гораздо шире понятия «стороны договора страхования» и включает в себя помимо страхователя и страховщика также выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а по договору имущественного страхования, кроме того, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.

Застрахованное лицо — это лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты по договору личного страхования либо лицо, в отношение которого заключен договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Необходимо отметить, что согласно ст. 932 и 933 ГК РФ в договорах страхования гражданской ответственности по договору и договорах страхования предпринимательского риска страхователь и застрахованный совпадают в одном лице в силу закона, в договорах страхования имущества, как правило, совпадают (однако бывают и исключения, например, в договорах страхования автотранспорта фактически застрахованными являются лица, допущенные к управлению транспортным средством). Таким образом, наиболее полно особенности правового статуса застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

В ст. 934 ГК РФ презюмирустся, что застрахованное лицо является выгодоприобретателем. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями по договору личного

Выгодоприобре­татель

Застрахованное лицо

страхования являются его наследники по закону, если иное не установлено законом или договором. Исключением являются договоры добровольного медицинского страхования и договоры страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж (в части страхования медицинских расходов), которые прекращаются смертью застрахованных лиц полностью либо в соответствующей части.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Замена выгодоприобретателя по такому договору, в случае если он назначен с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

„ Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом

индивидуализируется в договоре (например, когда указаны не конкретные фамилия, имя и отчество, а указан вид профессии и общее количество застрахованных), его замена возможна и без согласия застрахованного лица, например в случае его увольнения или перевода.

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика

(п. 1 ст. 955 ГК РФ). Аналогичные правила могут применяться, на наш взгляд, и к иным видам договоров имущественного страхования,

за исключением договоров страхования

предпринимательского риска и договоров страхования гражданской ответственности по договору. Например, при замене одного лица, допущенного к управлению транспортным средством другим по договорам страхования автотранспорта, согласия этих лиц на включение/исключение из текста договора не требуется.

В договорах страхования имущества страхователь, как правило, является

выгодоприобретателем. Вместе с тем довольно часто используется конструкция договора страхования имущества в пользу третьего лица, в котором право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения возникает не у страхователя как стороны по договору, а у выгодоприобретателя (например, по договорам страхования заложенного имущества в соответствии со ст. 334 ГК РФ выгодоприобретателя в части просроченной задолженности по обеспеченному залогом обязательству выгодоприобретателем выступает залогодержатель).

В договорах страхования жизни и здоровья граждан (за исключением случаев их смерти) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В договорах имущественного страхования выплата страхового возмещения производится

выгодоприобретателю лишь при наличии у него имущественного интереса.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования

выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Договор имущественного страхования, заключенный по такой конструкции, обычно предусматривает условие возникновения прав

третьего лица, в том числе и возможности его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя.²²⁷ В соответствии с п. I ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик же может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем, а также вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, по не выполненные им, при предъявлении

выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий

невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены рапсе, несет выгодоприобретатель. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Такая конструкция используется, например, при страховании грузов.

Как правило, индивидуализация

выгодоприобретателя в договоре страхования производится указанием наименования организации или фамилии, имени, отчества (если оно имеется) гражданина. Однако в ряде случаев, например при

²²⁷ Там же. С. 4X7 488.

заключении договоров страхования гражданской ответственности или договоров страхования грузов, индивидуализация осуществляется путем указания условий, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования

выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику и в дополнении к нему документы подтверждающие наличие имущественного интереса у лица, обратившегося за выплатой.

Наличие интереса в сохранении застрахованного имущества у выгодоприобретателя имеет ключевое значение и при решении вопроса о замене выгодоприобретателя по договору другим лицом, поскольку без наличия его у этого лица ему невозможно будет осуществить выплату страхового возмещения. Например, ст. 960 ГК РФ установлено, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 и ст. 236 ГК РФ.

Лицо, к которому перешли права па застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (поскольку, например, если право собственности на застрахованный автомобиль переходит от одного лица к другому, последнее автоматически становится выгодоприобретателем по договору страхования этого

транспортного средства). Иные правила

устанавливаются в тех случаях, когда собственник сдает имущество в аренду или передает его по договору безвозмездного пользования. В такой ситуации интерес в сохранении имущества не исчезает у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества

возлагается на другое лицо.²"*

Иные правила установлены законодательством для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования. В силу ч. I ст. 956 ГК РФ замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия

застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы»

Как отмечалось, указываемая в договоре страхования страховая сумма является существенным условием договора страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Однако в договорах страхования имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

• для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности,

Там же. С. 490.

которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Указанное различие в подходах к определению страховой суммы в договорах имущественного и в договорах личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами.

При страховании имущества или

предпринимательского риска, суммы, выплачиваемые страховщиком, должны быть компенсацией убытков, возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая, т. е. восстановлением их имущественного состояния па момент, предшествующий наступлению страхового случая, но не улучшением их положения. Если в договоре страхования имущества или

предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть

понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, по не выше страховой стоимости (так называемое страхование по системе «первого риска», когда первая выплата осуществляется в размере реальных убытков, а последующие — исходя из остатка страховой суммы). В то же время объем гражданской ответственности страхователя не ограничен, а жизнь и здоровье граждан сами по себе являются неотчуждаемыми, непередаваемыми и бесценными, в связи с чем, использовать какие-либо эталоны или ориентиры для установления предельных размеров страховых сумм (подобно стоимости имущества) по этим договорам представляется затруднительным.

Поэтому, говоря об обязательствах страховщика по осуществлению компенсаций из страховых фондов при наступлении страховых случаев, применительно к

первым договорам используют термин «выплата страхового возмещения», а ко вторым — «осуществление страховой выплаты». При этом термин «возмещение», как правило, означает «возмещение реального ущерба застрахованному имуществу», поскольку возмещение упущенной выгоды производится исключительно по договорам страхования предпринимательского риска.

В личном же страховании абсолютная величина ущерба уже не играет такой роли, как например, в страховании имущества. • Данная особенность личного страхования служит причиной того, что убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы и выплачиваются независимо от абсолютной величины убытков, причиненных застрахованному лицу или ввиду неограниченности сумм, которыми можно оцепить потерю застрахованным лицом благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиком не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).²²⁴

Существует еще одна особенность, разграничивающая личное страхование и имущественное. В отличие от имущественного страхование, которое имеет исключительно рисковый характер, личное страхование может быть как рисковым, так и накопительным (со сберегательным элементом), при котором в случае наступления страхового случая реального ущерба имущественным и личным неимущественным правам и благам страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица не причиняется, по влечет вместе с тем затруднения материального характера при потребности осуществить жизненно важные расходы.

Важно отметить, что все события (па случай наступления которых осуществляется накопительное

"" Там же. С. 492.

страхование), так или иначе зависят от воли или желания людей или обусловлены неизбежными обстоятельствами в их жизни. К таким видам страхования относятся накопительное страхование жизни, страхование па случай необходимости осуществления расходов на профессиональную подготовку, расходов в связи с бракосочетанием и т. п.

Следующие два момента, на которые стоит обратить внимание: сроки исковой давности в договорах страхования и возможность суброгации.

Если по договорам личного страхования и договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда составляют три года, то по остальным видам договоров имущественного страхования срок исковой давности составляет два года (ст. 966 ГК РФ). Важно при этом отметить, что срок исковой давности по требованиям о выплате страхового возмещения начинает течь со дня наступления страхового случая, а не с момента отказа страховщика в выплате страхового

возмещения/страховой суммы, так как определяется

_ 240

моментом востребования.

Суброгация может быть в настоящее время только по договору имущественного страхования. Статья 965 ГК РФ установила, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь

(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем

Сроки исковой давности в договорах страхования

Суброгация

²³⁰ Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 апреля 2009 ,-. № 5-B09-I6 // ИПС «Гарант».

(выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стал