Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имуществен­ные интересы, связанные с возмещением страхователемпричиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахо­ванного лица, и имущественного страхования, где страхова­нию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. "хозяйствующих субъектов,, основной задачей страхо­вания ответственности (СО) является защита имуществен­ных интересов физических и юридических лиц от возмож­ных причините вреда (ущерба). В данной отрасли стра­хования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определен­ные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материаль­ному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юри­дического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при на­ступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имущест­ву субъекта, в соответствии с общим гражданским законода­тельством (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или иму­ществу физических и юридических лиц, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда фи­зическому или юридическому лицу наступает общеграждан­ская (уголовная) ответственностьпричинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя),способного (неумыш­ленно, из-за низкого профессионализма или бездеятель­ности) причинить такой вред (ущерб), потребность в стра­ховой защите. Указанная потребность вызывается объек­тивными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повы­шенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместитьущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в дого­ворных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе "О страхова­нии" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в за­рубежной практике оно относится к имущественному стра­хованию и для многих хозяйствующих субъектов и отдель­ных профессий является обязательным (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотари­усы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, где объек­тами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных парт страхователяна компенсацию убытков, возникших потерпевшего (третьего лица) в результате не пред надежного причинения ему вреда страхователем,а след овально - могут быть объектами страхования. В соответствии этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхошие ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхова­телемпричиненного им вреда (ущерба) личности или иму­ществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам по­терпевшего подразумевается вред, выраженный в предпола­гаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личностисчитается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (тур агентством, тур оператором, тур фирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществусчитается по­вреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персонально. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и насту­пает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответ­ственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответствен­ность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхо­вателя-фирмы; родственникам (застрахованным) страховате­ля физического лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид поль­зования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также по­тери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии произ­водства и др. [11].

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответствен­ности разрабатываются страховщиками .самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разра­батываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требова­ния, что и к договорам имущественного и личного страхо­вания. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком измене­нии в характере своей деятельности, содержании и эксплуа­тации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания турис­тов и других действий, если это может повлиять на повы­шение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая(причинение стра­хователем вреда (ущерба) третьему лицу) страховательобя­зан: незамедлительно сообщить страховщику о получении официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причине­ния вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоя­тельствах их причинения и предъявить имеющиеся доку­менты и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет правадавать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамереннос­ти) страхового риска, страховщиквправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не со­ответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (при не содержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении тре­бований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алко­гольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению К страхователю регрессное взыскание выплаченного постра­давшему страхового возмещения. Например, в случаях, ког­да вред страхователем причинен по грубой неосторожности ^или совершении действий, требующих соответствующих на­выков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены соответствующими документами [11].

Страховая сумма по договору СО, как правило, устана­вливается в различных вариантах .Например ,отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом -

одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответ­ственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, ко­торые были востребованы пострадавшим, и расходы самою страхователя, при условии установления по ним специаль­ной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распо­ряжению страхователя непосредственно пострадавшему ли­цу (лицам), например, туристам при невыполнении дого­ворных обязательств со стороны туристских фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхо­вателем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретен­зии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стои­мостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества за­страхованных и др.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим ли­цам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч чело­век и причиняется значительный имущественный ущерб хо­зяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лип приносят также непогашения кредитов, не восполнение за­трат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационныхтерриторий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств тур фирм, экологического за­грязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компен­сацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования,но мы рассмотрим кратко лишь некото­рые из них, наиболее важные, с, нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта (автотуристов и авто путешественников); страхование ответственности заемщика за непо­гашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (тур фирм, тур организаций за невыполне­ние ими контрактных обязательств перед туристами); стра­хование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.