Страхование от несчастных случаев гарантирует выплату возмещения при наступлении несчастного случая

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Несчастный случай это непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вызвавшее временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Внезапность означает, что событие кратковременное по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключаем хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Непредвиденность означает, что вред здоровью несет не умышленно, не по воле застрахованного. Здесь важно различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла» (например травма в результате ДТП, виновником которого является застрахованный), тогда страховое возмещение должно быть выплачено. Если же доказан умысел, то возмещение не уплачивается.

Под внешним воздействием понимают как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб организму.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, полученные, в том числе, в результате

- вождения (пользования) наземных транспортных средств;

- занятий любительским спортом;

- спасение людей или имущества, допустимой самообороны, нападения или покушения;

2) асфиксия (удушье, остановка дыхания) в результате

- утопления;

- аварийного выброса газа или пара;

- удара электротоком;

- попадания инородного тела в дыхательные пути;

3) ожоги и повреждения, вызванные

- действием огня;

- ударом молнии;

- вдыханием ядовитых веществ;

- Х-излучением или радиоактивными материалами;

Отравления

- химическими веществами;

- лекарствами;

- ядовитыми растениями;

- недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы

- животных;

- змей;

-жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий (расширяют или сужают его).

Не подлежат страховому возмещению:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- повреждения, связанные с противоправными действиями;

- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также из-за управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

- участие застрахованного в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.;

- природные катастрофы;

- военные действия;

- профессиональный спорт и опасные виды спорта;

- болезни, в т.ч. обострение хронических заболеваний.

Страхование от несчастных случаев предлагает 4 базовые гарантии (рисунок 7.1):

1) страховая сумма на случай смерти – выплата выгодопреобритателю или наследникам затраченного определенной денежной суммы;

2) страховая сумма на случай инвалидности (т.е. постоянной нетрудоспособности) – выплата страхового возмещения, исходя из страховой суммы и степени утраты трудоспособности:

Для определения коэффициента нетрудоспособности страховые компании на основе статистических наблюдений разрабатывают собственные таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, либо используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве (таблица 7.2);

3) ежедневное пособие по временной нетрудоспособности - выплата ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. При этом:

а) размер пособия устанавливается в процентах от страховой суммы в день. Максимальное пособие- размер среднедневного трудового дохода застрахованного;

б) гарантия обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространена франшиза в 7 дней;

в) гарантия имеет ограничения по длительности периода выплаты пособий. Этот срок традиционно составляет 365 дней;

4) оплата медицинских расходов по лечению, возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным (оплата расходов на протезирование и косметическую операцию, на санитарно-курортное лечение) - не более 20-50%.

Рисунок 7.1 – Система гарантий по страхованию от несчастных случаев

Таблица 7.2 – Шкалы для определения степени утраты трудоспособности