Гражданская ответственность разделяется на договорную и внедоговорную

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхования по договорным отношениям, который нанес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора (например, при ремонте крыши кровельщик роняет кирпич на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными отношениями. При этом потерпевшим является лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало ни каких отношений (например, у кровельщика выскальзывает из рук кирпич и падает на проходящего мимо человека).

Основным объектом страхования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность.

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. При этом покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а в покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного действия (бездействия);

- существования связи между ними.

Ущерб может быть:

а) физическим – временная или постоянная нетрудоспособность, затраты по уходу, смерть и т.д.;

б) материальным – частичное или полное уничтожение имущества;

в) финансовым – лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем либо и т.д.;

г) моральным – нарушение деловой репутации, авторских прав, разглашение тайны частной жизни, врачебной тайны и т.д.

Необходимость доказывать вину в большинстве типичных случаев отсутствует, она очевидна. Однако по спорным вопросам доказательство вины необходимо. При этом потерпевший должен обязательно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

Отношение между страхователем, страховщиком и потерпевшим можно представить в следующем виде (рисунок 9.1).

Рисунок 9.1 – Механизм страхования ответственности

Потерпевший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя их к страхователю.

Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты соответствующего страхового возмещения, страховщик должен либо удовлетворить, либо отклонить претензию.

Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Однако страховщик имеет право вступить переговоры с потерпевшим от имени своего клиента. Если,- по мнению страхователя и страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет.

Подотраслями страхования ответственность по условиям лицензирования страховой деятельности являются:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2) страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности;

3) страхование гражданской ответственности перевозчика;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным.

Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются:

1) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

2) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;

4) страхование профессиональной ответственности:

- нотариусов;

- оценщиков;

- таможенных брокеров;

- аудиторов.

Страхования гражданской ответственности

Предприятий – источников повышенной опасности

К числу таких предприятий относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в случае аварии, произошедшем на эксплуатируемом опасном производственном объекте.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещается убытки, вызванные причинением вреда:

- повреждение или уничтожение имущества;

- упущенная выгода;

- моральный вред;

- затраты страхователя на ликвидацию последствий страхового случая.

Специфика договора, как и любого договора страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре также нет заранее установленной страховой суммы, что затрудняет расчет тарифных ставок.

Тарифные ставки учитывают:

- условия и объемы производства;

- местонахождение опасного объекта;

- факторы его эксплуатации;

- степень страхового риска и др.

Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.