Перераспределительная функция

При ее помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передаётся за плату (в виде %) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

Экономия издержек обращения

Частично через замещение наличных денег, векселями, банкнотами, чеками и т. д., а также через развитие безналичных расчётов, через банки, и ускорение обращение денег.

Регулирование экономики

Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путём дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

Формы кредита

Структура кредита включает в себя три элемента: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.

В зависимости от ссуженной стоимости выделяют денежную, товарную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Денежная форма кредита

Основная форма, преобладающая в современном хозяйстве, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей. Эта форма активно используется как предприятиями, так и обычными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Товарная форма кредита

Несмотря на то, что в современной практике преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако его товарная форма также применяется. Товарная форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита

Данная форма возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно и в товарной, и денежной формах. Эта форма может использоваться, например, при приобретении дорогостоящего оборудования, так как при этом потребуется не только лизинговая (товарная) форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники. Кредит может быть предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот, то здесь более уместно считать, что имеется смешанная форма кредита

В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором, выделяют следующие формы кредита:

· банковская;

· хозяйственная (коммерческая);

· потребительская;

· государственная;

· международная.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на потребительские цели, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия. Современный кредит имеет преимущественно производительный характер.

Кредитная история

Кредитная история – это информация, говорящая о кредитоспособности заемщика. Она может быть как положительная, так и отрицательная. И зачастую именно кредитная история является определяющим фактором при решении банка о выдаче кредита.

Наверняка каждый из нас, при попытке получить тот или иной кредит, сталкивался с таким понятием, как “кредитная история”. Ни одна финансовая структура не выдаст потенциальному заемщику кредит, не ознакомившись с его персональной кредитной историей.

Любая кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Все части ее одинаково важны и каждая из них несет свою функциональную нагрузку.

1. Титульная часть – включает все идентификационные данные клиента, когда-либо пользовавшегося услугами кредитования. По этим реквизитам осуществляется поиск персональной кредитной истории в базе данных Каталога Кредитных Историй.

2. Основная часть кредитной истории содержит подробную информацию о суммах кредитования клиента, обо всех сроках, установленных банком на погашение кредитов, и о фактическом исполнении погашения кредитов самим клиентом. Так же в основной части присутствует информация, о погашении кредитов клиентом за счет обеспечения. Пользователю каталога кредитных историй необходимо сначала получить согласие заемщика на ознакомление с основной частью кредитной истории. И, несомненно, сам заемщик, а именно субъект кредитной истории, имеет полное право изучить основную часть собственной кредитной истории.

3. Дополнительная часть кредитной истории по своей сути является закрытой частью документа и содержит сведения о той организации, которая формирует кредитную историю, обо всех пользователях, когда-либо имевших доступ к данным документам, обо всех датах, когда осуществлялись соответствующие запросы и так далее. Заемщик так же вправе ознакомиться с этой частью документа.

Из всего этого следует, что именно кредитная история является той, необходимой банку информацией, для принятия решения о выдаче кредита. И если ваша кредитная история будет положительной у вас появиться гораздо больше шансов для получения необходимого вам кредита.

Границы кредита

Для участников кредитных отношений установление границ применения кредита и соблюдение этих границ имеют важное значение.

Кредитные вложения должны быть оптимальны. Если кредит будет предоставлен в избытке, то это может быть одной из причин образования за счет заемных средств повышенных запасов. Кроме того, избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

И наоборот, если потребности в средствах будут удовлетворены за счет кредита не полностью, могут возникнуть трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, отразиться на сдерживании роста цен.

Таким образом, рациональное определение и соблюдение границ кредита важно для всех видов и форм кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, так как границы его применения, в отличие от других кредитных отношений, отсутствуют.

 

Определение границ применения кредита подразумевает установление:

· круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

· границ использования кредита, например, для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей;

· границ предоставления кредита в количественном измерении (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);

· границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

 

Обычно границы регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

Границы применения кредита регулируются в соответствии с:

· потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита;

· заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;

· необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

· ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

 

Оценивая показатели и факторы, оказывающие влияние на границы применения кредита, можно сделать следующий вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, – стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков.

Цена кредита

Расчет процентов за кредит и его стоимость. Минимизация стоимость кредита.

Для расчета кредита, вам потребуются параметры выбранного вами вида кредита:

· сумма кредита;

· срок кредитования;

· ставка кредита.

Сумма кредита сложится с учетом трех составляющих:

· требующаяся вам сумма (например, стоимость оборудования;

· сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;

· расчет вашей платежеспособности, исходя из дохода фирмы.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его невозможно, а сокращение иногда допустимо, если позволяет ваша платежеспособность.

Ставка кредита также банком определена и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Возможно, цена кредита не уменьшится, даже с учетом слишком низкой ставки банков. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине.

Расчет погашения кредита может производиться тремя методами:

· Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

· Аннуитетный платеж;

· Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

· сумма кредита – 1000 ед.(pV– начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)

· срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)

· процентная ставка кредита – 20 % “годовых”

· месячная процентная ставка кредита – 1,67 (rate – месячная процентная ставка, 1/12 годовой)