Страховые накопительные программы

Бережливость заключается не в том, чтобы уменьшить ложку, а в том, чтобы не пролить суп.

Леонид Лиходеев

Как было сказано выше, страховые накопительные программы являются наиболее простейшим и

надежным финансовым планом. Если вам некогда думать и заниматься даже небольшим изучением различных инструментов вложения, сохранения и преумножения своего капитала, то можете смело остановиться на этом инструменте. Также его рекомендуется использовать при осуществлении плана защищенности.

Что касается непосредственно страховых компаний, то их деятельность контролируется государством. Более того, страховое дело поддерживается со стороны государств во всем мире. Потому что страховые компании при помощи денег вкладчиков развивают экономику страны, создают новые проекты, новые рабочие места.

Перестрахование

Страховые компании берут на себя большие обязательства перед клиентами при возможности наступления страхового случая. В связи с этим они уменьшают риски невыполнения обязательств перед своими клиентами, используя перестрахование.

Перестраховщики — это большие компании, которые специализируются только на перестраховании и не занимаются прямым страхованием. Это обычно международные компании, осуществляющие перестрахование в различных районах мира.

История страхования

Точную дату начала страхования установить очень сложно, истоки уходят далеко в прошлое.

Среди останков доисторического поселения и раннего нового периода цивилизации найдены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия.

Время от времени случались неурожаи и нападения врагов, и тогда у людей не было возможности пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было, конечно, обязать их самостоятельно сделать себе такие запасы, но даже жители дальних деревень понимали, что гораздо эффективнее сделать общий запас.

Если случится неурожайный год или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея доказала свою высокую эффективность.

В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, приведшие к так называемой «торговой революции», понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

Небольшие флотилии малых кораблей добирались из Европы, скажем, до Индонезии, торговали там и возвращались с грузом экзотических товаров. Существовал риск, что не все корабли завершат плавание. Одни суда могли быть потоплены штормом, на других могло закончиться продовольствие, кто-то сбивался с курса и пропадал, кто-то тонул из-за перегруженности. Одним словом, не все возвращались в родную бухту.

Люди, вкладывавшие деньги в такие рискованные предприятия, решили, что грамотнее будет разделить между собой риск, чтобы никто из участников не потерял своих денег полностью потому, что именно его корабль оказался тем пропавшим.

Группа людей или компании собирали денежные премии с хозяев кораблей или владельцев груза в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать

для выплат страхователям в случае наступления риска. Это старые английские компании, насчитывающие порядка 300 лет с момента образования.

Далее сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал тепло, приготовление пищи, освещение. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи.

В отличие от этого случая на городской улице соседями потерявших кров окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи:

1) предоставить услуги пожарной команды (то есть локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения);

2) выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников) для восстановления его дома.

Первыми лучшими страхователями от пожаров были русские компании.

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни.

Таким образом, цель страхования — вернуть застрахованного человека после убытка к тому же материальному положению, в котором он находился до того, как с ним случилось несчастье.

Люди применяли страхование как механизм, использующий силу их единства в противостоянии возможным несчастьям. Значит, у страхования есть не только «выгодная» сторона, то есть материальное возмещение в случае наступления риска. У страхования, помимо видимой части, есть еще и невидимая сторона — нравственная, которую можно назвать маралью.

В трудной для человека ситуации (болезнь, несчастный случай, авария, пожар и так далее) через механизм страхования возможно сделать очень многое. Главное — оказать человеку, пострадавшему и застрахованному там же, где и вы, финансовую помощь. Кто когда-либо переживал несчастье, легко поймет ценность такой поддержки.

Можно предвидеть, к каким нежелательным последствиям приводят подобного рода денежные затруднения. Сколько сломанных судеб, сколько ненужных и не таких уж неизбежных переживаний можно было бы избежать, имей человек поддержку вовремя.

К настоящему времени разработано множество программ и видов страхования. Мы не ставили перед собой цель рассмотреть их. Мы стремимся найти механизм наиболее надежный, который поможет большинству людей восполнить пробел, имеющийся сейчас в нашем государстве. И подсказать, как можно использовать то, что уже давно существует во всем мире и о чем так мало и не всё говорят в России.

Содержание страховых накопительных программ

Мне всегда было непонятно — люди стыдятся бедности и не стыдятся богатства.

Фаина Раневская

Дело в том, что программы, о которых мы рассказываем, носят не только страховой, но и накопительный характер. Накопление с прибылью.

Человек получает часть прибыли страховой компании.

Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Работают они очень давно и имеют непоколебимую репутацию. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты. Могут предлагать больший ассортимент качественных услуг.

Прибыльность накопительного страхования мы покажем в следующих главах.

Используя страхование с накоплением, вы можете накопить:

1) достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии;

2) на образование ваших детей;

3) на приобретение квартиры;

4) на благосостояние вашей семьи;

5) просто увеличить свой резервный капитал.

Что вы получаете в результате:

1) защиту капитала;

2) различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев;

3) конфиденциальность вклада;

4) льготы по налогообложению;

5) капитализированную прибыль;

6) гарантию вклада — как вашу собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники, определенные лично вами, и никто другой.

Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками. Проиллюстрируем. К примеру, если человек вложил в банк $1000 и с ним происходит несчастный случай, то на эту тысячу долларов он лечится. Если вдруг его не стало, то его наследники получают тысячу долларов. А если гражданин вложил $1000 в страховую компанию, он имеет страховую защиту сразу в десять тысяч долларов, если с ним что-то случается, то ему выплачивают страховое возмещение, но внесенная сумма остается без изменения и работает дальше. А если его не стало, то наследникам выплачивается $10 000.

Также в страховую защиту могут быть внесены дополнительные опции:

1) смерть;

2) инвалидность;

3) временная нетрудоспособность;

4) телесные повреждения;

5) госпитализация;

6) освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;

7) рента.

Далее, после того как вы накопили определенную сумму, как вы считаете, достаточную, вы можете получить ее полностью, а можете получать ренту, то есть разделить всю сумму на части и получать ее по частям.

Наследство. Есть еще один привлекательный момент и разница между государственным пенсионным обеспечением и страховой накопительной программой. Если, к примеру, вы трудились в своей стране и по выходу на заслуженный отдых стали получать пен-

сию, то после вашей смерти никто никому не должен. То есть потрудились, дожили — и поминай как звали. В страховых накопительных программах все немного по-другому. Те деньги, которые вы накопили, вы можете расходовать равномерно, как было сказано выше, и также передать по наследству. Они никуда не пропадут.

Льготы по налогам. В соответствии со статьей 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения» НК РФ части 2 главы 23, «...суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы».

Необходимо добавить, что, используя страховые накопительные программы, вы должны четко понимать, что это долгосрочные вложения. Несмотря на то, что страховая защита на полную сумму договора наступает с момента внесения первого взноса, в течение первых трех лет особой прибыли эти программы не приносят. Потому что вся прибыль вашей программы уходит на администрирование вашей программы, и в течение первых трех лет, если вы захотите, то не сможете извлечь свои деньги. После первых трех лет программа начинает приносить прибыль от гарантированных 4% до возможных 15%, в среднем это 10% годовых. Если это международные компании, то 10% — в валюте. Это в случае, если вы делаете постепенные взносы.

Если вы делаете разовый взнос, то есть оплачиваете всю программу, то процентная прибыль появляется уже в течение первого года.