Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 23 страница

--------------------------------

<1> Высказывалась точка зрения, что платежная система - это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа (см., например: Иванов В.Ю. Некоторые теоретические и практические аспекты законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2011. N 6. Следует отметить, что автор в статье ведет речь об электронных платежных системах, в которых платежные услуги оказываются с использованием электронных платежных инструментов). С точки зрения подхода, которого придерживается О.Б. Сиземова, законодатель не наделил платежную систему важнейшими признаками субъекта права (юридического лица), в частности, потому, что платежная система не может от своего имени приобретать права и исполнять обязанности по оказанию платежных услуг, а также не обладает обособленным имуществом (см.: Сиземова О.Б. О средствах механизма правового регулирования межбанковских расчетов // Банковское право. 2013. N 4).

 

Еще одним аргументом в пользу того, что платежная система не является самостоятельным субъектом права, является тот факт, что Закон о национальной платежной системе в числе других относит к субъектам национальной платежной системы операторов платежных систем, но не сами платежные системы.

Таким образом, платежная система является созданным по инициативе оператора платежной системы искусственным образованием, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений. "В результате заключения гражданско-правовых договоров между участниками платежной системы возникает сложное многостороннее длящееся обязательственное правоотношение по поводу переводов денежных средств" <1>.

--------------------------------

<1> Сиземова О.Б. О средствах механизма правового регулирования межбанковских расчетов // Банковское право. 2013. N 4. С. 30 - 40.

 

Национальная платежная система также не является субъектом права в силу тех же обстоятельств, что и платежная система. Однако в рамках национальной платежной системы взаимодействие строится не на основании договорных связей, а в силу норм закона. При этом следует подчеркнуть, что, в отличие от платежных систем, национальная платежная система не имеет участников, она не предполагает какого-либо порядка вступления, членства.

Если платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками, то национальная платежная система возникает и функционирует, исходя из потребностей экономики, вне зависимости от воли лиц, которых Закон о национальной платежной системе относит к субъектами национальной платежной системы.

Таким образом:

- в платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе - оказанию платежных услуг;

- правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе - договоры;

- в национальной платежной системе нет участников, поскольку она не предполагает членства; участники наличествуют в платежных системах, в которых предполагается членство, приобретаемое путем присоединения лица к Правилам конкретной платежной системы <1>;

--------------------------------

<1> Подобная неточность содержится и в иных научных работах. Так, например, Ю.В. Суродеев говорит об участниках национальной платежной системы, а также о ее субъектах, не проводя между этими понятиями разграничения (Суродеев Ю.В. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2016. С. 83 и иные).

 

- участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы;

- все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы; при этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно; оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем;

- на территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов; в настоящее время на территории Российской Федерации действует 36 платежных систем, включая платежную систему Банка России <1>; национальная платежная система одна;

--------------------------------

<1> Режим доступа http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/prmt.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 (дата обращения: 12 января 2017 г.)

 

- платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы в целях осуществления переводов денежных средств.

Структура национальной платежной системы. Закон о национальной платежной системе не содержит перечня ее элементов; субъекты национальной платежной системы названы путем простого перечисления без какого-либо разделения их на уровни. В теории по этому вопросу было высказано некоторое число позиций. Так, М.К. Белобабченко пишет, что участники национальной платежной системы (НПС) "образуют трехуровневую систему взаимоотношений - взаимоотношения внутри отдельно образованной платежной системы (ПС), между отдельными ПС и между платежными системами и Банком России, который выступает как мегарегулятор всего финансового сектора, в том числе НПС, и сам может выступать в качестве оператора ПС" <1>.

--------------------------------

<1> Белобабченко М.К. Взаимодействие участников платежной системы: вопросы формирования гарантийного фонда // Журнал российского права. 2014. N 10. С. 59 - 65.

 

Т.Э. Рождественская и А.Г. Гузнов выделяют "компоненты" национальной платежной системы, которыми, по их мнению, являются: участники национальной платежной системы; отношения, возникающие между ними; отношения по поводу наблюдения и надзора в национальной платежной системе; правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений; применяемые технологии <1>.

--------------------------------

<1> Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: Учебник для магистров. М., 2016. С. 388, 389.

 

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции - оказание платежных услуг посредством деятельности своих элементов. При анализе структуры национальной платежной системы следует учитывать функциональный критерий, позволяющий отнести к ее элементам только тех субъектов и иные институциональные образования, функцией и (или) назначением которых является обеспечение и реализация оказания платежных услуг.

На всех этапах процесса оказания платежных услуг к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которые в зависимости от выполняемых в национальной платежной системе функций можно отнести к различным уровням национальной платежной системы.

Первый уровень элементов занимает Банк России.

Банк России определяет правила осуществления расчетов в Российской Федерации; устанавливает систему управления рисками в национальной платежной системе <1>; осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов; формулирует правила деятельности платежных систем и требования к их участникам и контролирует их соблюдение. Он также принимает решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в регистрации.

--------------------------------

<1> См.: Положение Банка России от 3 октября 2017 г. N 607-П "О требованиях к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы, показателям бесперебойности функционирования платежной системы и методикам анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков" // Вестник Банка России. 2018. N 2.

 

Банку России даны полномочия по осуществлению надзора и наблюдения за национальной платежной системой в целом. Необходимо отметить распространение сферы надзора со стороны Банка России на организации, не являющиеся кредитными, но являющиеся участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. В отношении кредитных организаций применяются нормы законодательства о банках и банковской деятельности. В отношении организаций, не являющихся кредитными, но являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры надзор осуществляется в соответствии с Законом о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Такие организации именуются поднадзорными организациями.

Банк России выполняет в национальной платежной системе не только регулятивную функцию, но и вступает в договорные отношения с ее субъектами от своего имени, а также сам является субъектом национальной платежной системы, сочетая полномочия и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и оператора услуг платежной инфраструктуры.

Функции оператора по переводу денежных средств Банк России вправе оказывать как в платежной системе Банка России, так и в другой платежной системе на основании договора с оператором платежной системы.

В статусе оператора платежной системы Банка России Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России.

Деятельность Банка России в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры основана на ст. 16 Закона о национальной платежной системе. При этом Банк России вправе совмещать функции операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра.

В декабре 2015 г. Банк России запустил Систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая является российским аналогом системы SWIFT - международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. Предоставление доступа к системе передачи финансовых сообщений Банка России облегчает процесс обмена электронными сообщениями между участниками расчетов, тем самым ускоряя их. Кроме того, подключение к указанной системе позволит минимизировать зависимость от системы SWIFT.

Таким образом, законодатель позволяет Банку России одновременно оказывать услуги по переводу денежных средств и обеспечивать их исполнение, т.е. обеспечивать инфраструктурный механизм национальной платежной системы, не привлекая других операторов услуг платежной инфраструктуры. С учетом имеющихся у Банка России технологических, организационных и финансовых возможностей Банку России практически невозможно составить конкуренцию в этом сегменте рынка.

Второй уровень национальной платежной системы составляет совокупность ее элементов, объединяемая по критерию непосредственного оказания ими платежных услуг.

В соответствии с п. 17 ст. 3 Закона о национальной платежной системе платежная услуга - это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей, при этом в Законе о национальной платежной системе дано понятие лишь одного вида платежной услуги - перевода денежных средств как действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Закон о национальной платежной системе устанавливает, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством:

- зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

- выдачи получателю средств наличных денежных средств;

- учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Правила и сроки осуществления перевода, а также особенности осуществления перевода электронных денежных средств частично установлены Законом о национальной платежной системе. Однако в большей части порядок осуществления перевода денежных средств регламентирован нормативными актами Банка России, прежде всего, Положением Банка России N 383-П.

В соответствии со ст. 5 Закона о банках осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам является банковской операцией, которую вправе совершать кредитные организации на основании лицензии Банка России, а также некоторые другие юридические лица в соответствии со специальным законодательством об их деятельности.

Во-первых, это Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", который вправе без лицензии осуществлять банковские операции на основании Федерального закона от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О Банке развития" <1>.

--------------------------------

<1> РГ. 2007. 24 мая. N 108.

 

Во-вторых, это банковские платежные агенты и платежные агенты.

В-третьих, отдельные банковские операции без лицензии Банка России вправе оказывать Межгосударственный банк <1>, включая и операции по переводу денежных средств.

--------------------------------

<1> Официальный сайт Межгосударственного банка: http://www.isbnk.org/.

 

Однако Закон о национальной платежной системе к операторам по переводу денежных средств относит лишь Банк России, кредитные организации и Внешэкономбанк <1>.

--------------------------------

<1> Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Законом о национальной платежной системе и Законом о банке развития. В этом качестве он вправе:

- открывать и вести банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в Центральном банке Российской Федерации, кредитных организациях на территории Российской Федерации, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах;

- осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам (ст. 3 Закона о банке развития). Однако согласно информации, размещенной на официальном сайте Внешэкономбанка, она также предлагает услуги по дистанционному банковскому обслуживанию, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, находящихся на обслуживании во Внешэкономбанке. Таким образом, компетенция Внешэкономбанка как оператора по переводу денежных средств ничем не ограничена по сравнению с компетенцией любого другого банка // Режим доступа: http//www.veb.ru/about/services/acc/ (дата обращения: 14 февраля 2016).

 

Операторами электронных денежных средств могут быть только кредитные организации.

Большинство переводов денежных средств осуществляется через кредитные организации либо с открытием банковского счета, либо без открытия банковского счета. Однако некоторые категории организаций, действуя на основании различных гражданско-правовых договоров с клиентами, составляют в настоящее время значительную конкуренцию банковскому сектору. В этой связи следует остановиться на понятии услуги почтового перевода и услуги по приему платежей.

Понятие услуги почтового перевода определяется не Законом о национальной платежной системе, а ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" <1>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3697. Далее - Закон о почтовой связи.

 

Согласно упомянутой статье почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого Закона).

Согласно действующему законодательству почтовый перевод денежных средств не является банковской операцией, для ее осуществления не требуется получения лицензии на осуществление банковских операций. Почтовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации.

Почтовым переводом можно осуществить, например, получение кредита, погашение кредита, выплату денежных средств третьему лицу. В качестве примера можно привести систему срочных денежных переводов "Форсаж", в рамках которой осуществляются внутрироссийские и международные денежные переводы между физическими лицами с приемом и выплатой перевода наличными денежными средствами.

Для юридических лиц Почта России предлагает использовать услугу КиберДеньги - почтовый перевод денежных средств при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых с физическими лицами, в частности, при массовой рассылке и сборе денежных средств в адрес/от клиентов по всей стране.

Почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций с участием юридических лиц:

- погашение/выдача кредитов;

- операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств);

- расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги;

- выплата дивидендов, заработной платы, алиментов;

- направление денежных средств на закупку продукции;

- расчеты по страховым взносам и премиям.

Данная услуга основана на единой системе перевода платежей (ЕСПП).

Система действует во всех регионах России.

Таким образом, услугу почтового перевода оказывает исключительно Почта России. Содержание данной услуги, по сути, совпадает с операцией по переводу денежных средств без открытия банковского счета, предусмотренной ст. 5 Закона о банках, однако, для ее осуществления не требуется лицензия на осуществление банковской деятельности.

Помимо перечисленных Почта России вправе осуществлять услуги инкассации денежных средств на основании Закона о почтовой связи (ст. 18), однако сведений о том, что Почта России осуществляет эту деятельность, нет <1>.

--------------------------------

<1> Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: Монография. М., 2015. С. 209.

 

Третьей составляющей платежной услуги является услуга по приему платежей. Ее согласно ст. 4 Закона о национальной платежной системе оказывают платежные агенты, при этом они должны руководствоваться нормами Закона о платежных агентах. Платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

Закон о платежных агентах вводит понятие оператора по приему платежей - платежный агент, заключивший с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Плательщиком может являться только физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком.

Поставщиком, в свою очередь, может являться:

- юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги);

- юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги;

- органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Деятельностью по приему платежей физических лиц Законом о платежных агентах признается:

- прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг);

- осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Следует разграничивать статус банковского платежного агента (субагента) и платежного агента. Основные отличия указанных субъектов состоят в следующем.

1. Банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

2. Платежный агент не вправе принимать денежные средства в пользу кредитных организаций (ст. 4 Закона о платежных агентах), например, погашение кредитов. Банковский платежный агент в силу наличия у него права осуществлять отдельные банковские операции заключает договор не с поставщиком услуг, а с кредитной организацией. Он вправе "передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт" <1>.

--------------------------------

<1> Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (постатейный) // СПС "КонсультантПлюс", 2012.

 

3. Так как платежные агенты не вправе осуществлять банковские операции, они не участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, а лишь осуществляют прием денежных средств и последующие расчеты с поставщиками. Банковские платежные агенты участвуют в оказании таких услуг. Функционал банковского платежного агента (субагента) шире, чем платежного агента, и закреплен в ст. 14 Закона о национальной платежной системе.

4. Банковский платежный агент наделен правом проводить идентификацию (упрощенную идентификацию) клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств. Платежный агент не наделен таким правом.

Общим в правовом режиме специального банковского счета банковского платежного агента и платежного агента является невозможность осуществления операций по зачислению на этот счет денежных средств, поступивших с банковских счетов, не являющихся специальными банковскими счетами, а также денежных средств, поступивших от физических лиц путем перевода денежных средств без открытия банковских счетов.

Операции, не предусмотренные режимом специального банковского счета, не должны исполняться кредитной организацией.

Банковские платежные агенты (субагенты), так же, как и платежные агенты, являются субъектами национальной платежной системы при оказании ими платежных услуг (п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

К элементам национальной платежной системы, деятельность которых направлена на оказание платежных услуг, относятся платежные системы разных видов, которые будут рассмотрены ниже.

Третий уровень национальной платежной системы образуют элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы, т.е. организации, непосредственно не оказывающие платежные услуги, но без которых было бы невозможно их осуществление.

- Операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа.

- Платежный клиринговый центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений ее участников об осуществлении перевода денежных средств (услуги платежного клиринга).

В качестве вида платежного клирингового центра назван центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

- Расчетный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений ее участников посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам.

В рамках инфраструктуры следует выделить расчетную систему национальной платежной системы, которая определяет алгоритм перевода денежных средств или иных активов от плательщика к получателю, а также инструменты, используемые при проведении расчетной операции. В качестве составляющих расчетной системы национальной платежной системы следует назвать: расчетные системы, обслуживающие рынки межбанковских расчетов, расчетные системы, обслуживающие рынки ценных бумаг и производных финансовых инструментов, валютные рынки, расчетные системы центральных банков и т.д.

Таким образом, важнейшей задачей, решению которой способствует создание национальной платежной системы, является централизация всей архитектуры системы, предусматривающая централизованное управление системой, осуществление расчетов на основе единых принципов и правил, а также единую систему наблюдения и надзора.

Виды платежных систем. Можно классифицировать платежные системы по разным основаниям.

В зависимости от критерия сумм платежей платежные системы бывают оптовые (или системы крупных платежей) и розничные. К системам крупных платежей относятся, в первую очередь, платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего, банков в связи с операциями на финансовом рынке. Для работы таких систем срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества, ведь от эффективности деятельности таких систем зависит минимизация рисков неплатежей в денежном обороте страны. Поэтому операционные издержки в таких системах всегда намного выше, чем в системах розничных платежей.

Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. Эти платежные системы ориентированы на обслуживание, главным образом, физических лиц. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент - платежная карта конкретной системы. Поэтому розничные платежные системы зачастую называют "карточными".

В числе "карточных" платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент - национальную платежную карту. В России это платежная система "Мир", эмитирующая платежную карту с одноименным названием.

В зависимости от способа проведения платежей выделяют системы расчетов в режиме реального времени (обычно это системы валовых расчетов) и системы отложенных клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, нетто-расчетов).

Системы нетто-расчетов могут обрабатывать платежи в реальном времени, но проводят расчеты пакетами на нетто-основе в назначенное время в течение операционного дня либо, что более типично, к его завершению.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу "сделка за сделкой" сразу, как только они будут приняты системой. Однако такие системы могут проводить расчеты непрерывно в течение дня, а могут осуществлять расчеты так называемыми рейсами, т.е. в заранее определенный промежуток времени. Таким образом, системы валовых расчетов могут быть классифицированы на системы, работающие в реальном времени, и системы с периодической обработкой платежей.

Подверженность участников платежной системы кредитному риску возникает в тех платежных системах, где существует разрыв между приемом платежа системой для расчета и окончательным расчетом. То есть в валовых системах такие риски минимизированы.

Системы, в которых существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом, т.е. системы отложенных нетто-расчетов, способствуют росту размера сумм обязательств участников, следовательно, такие системы подвержены кредитному риску. Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS).

Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т.д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств.