Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 27 страница

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание указанных договоров во многом определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации. Наиболее известные платежные системы: VISA, MasterCard, Золотая корона, МИР и т.п.

Виды банковских карт. Платежные банковские платежные карты выпускаются банками - членами соответствующей платежной системы, которые получили от нее лицензию на выпуск карт определенного вида (далее - банки-эмитенты).

В соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять выпуск следующих видов платежных банковских карт: дебетовых, кредитных и предоплаченных.

Дебетовая карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций (получения или внесения на счет наличных денежных средств) за счет средств клиента банка-эмитента, числящихся на его банковском счете.

Кредитная карта предназначена для совершения расчетных и кассовых операций ее держателем за счет кредита, предоставленного кредитной организацией.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк-эмитент самим держателем или третьим лицом.

Банковская платежная карта представляет собой техническое устройство, предназначенное для инициации безналичных расчетов с помощью специализированных средств компьютерной техники (платежных терминалов или банкоматов). Она используется для составления расчетных и кассовых документов, а также для идентификации клиента банка-эмитента. В этом смысле банковская платежная карта является "электронным средством платежа", как это и определено в п. 1.5 Положения N 266-П.

Основным достоинством банковской платежной карты является появление у клиента банка-эмитента дополнительной возможности получить банковские услуги (безналичные расчеты, доступ к счету или кредиту) вне помещения банка, т.е. на расстоянии.

Правовое значение банковской платежной карты (при условии, что она не является просроченной, поддельной, блокированной и т.п.) заключается в наличии презумпции факта заключения договора о выдаче и использовании банковской карты между банком-эмитентом и держателем платежной карты.

Платежные банковские карты являются одним из видов электронных средств платежа, которые в соответствии с ч. ч. 2 и 4 ст. 10 Закона о национальной платежной системе могут быть персонифицированными, неперсонифицированными и корпоративными.

Механизм расчетов с использованием платежных банковских карт включает в себя несколько этапов.

На первом этапе банк-эмитент должен заключить со своим клиентом договор о выдаче и использовании банковской карты, во исполнение которого клиент или указанное клиентом лицо (далее - держатель банковской карты) получит соответствую платежную банковскую карту для целей осуществления безналичных расчетов или получения наличных денежных средств.

На втором этапе держатель платежной банковской карты заключает с коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем (далее - торговая организация) договор купли-продажи товара, выполнения работ, оказания услуг.

С целью оплаты купленного товара (выполненных работ, оказанных услуг) держатель карты передает сотруднику торговой организации платежную банковскую карту, которая должна быть им использована для составления расчетного документа на бумажном или электронном носителе. Оформление расчетного документа (на практике - платежный чек) осуществляется с использованием платежного терминала, в который помещается карта.

Для этого платежный терминал запрашивает согласие банка-эмитента на совершение платежа с использованием помещенной в него карты (запрос авторизации). Если такое согласие получено (получена авторизация), то оформляется соответствующий расчетный документ на бумажном (слип) или на электронном носителе. Если расчетный документ составлен на бумажном носителе, то держатель платежной банковской карты должен поставить на нем свою физическую подпись. Если расчетный документ составлен в электронной форме, то в качестве аналога собственноручной подписи на практике используется PIN-код (персональный идентификационный номер), что отражается в договоре о выдаче и использовании банковской карты, заключенном с банком-эмитентом. Содержание PIN-кода является конфиденциальной информацией. Он вводится держателем карты с использованием клавиатуры платежного терминала.

Чтобы получить право принимать банковские платежные карты в оплату за свои товары, работы, услуги, торговая организация должна предварительно заключить договор с банком - членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг <1> (далее - банк-эквайрер). Такой договор на практике получил название договора эквайринга.

--------------------------------

<1> Эквайринг - деятельность кредитных организаций в сфере карточных расчетов, направленная на обслуживание торговых организаций, центральное место в которой занимает выполнение поручений торговых организаций по получению платежей на основании расчетных документов, составленных с помощью платежных банковских карт.

На третьем этапе карточных расчетов банк-эквайрер выполняет поручение торговой организации о получении платежей по расчетным документам, составленным с использованием платежной карты. Получение платежей осуществляется с использованием рассмотренного выше механизма инкассо. Полученные от банка-эмитента денежные средства зачисляются или перечисляются банком-эквайрером на банковский счет торговой организации.

Аналогичным образом осуществляется получение наличных денежных средств с использованием банкомата, однако все действия по составлению расчетных и кассовых документов держатель карты осуществляет самостоятельно <1>.

--------------------------------

<1> Под банкоматом понимается автоматическое (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, или банковского платежного субагента) устройство для осуществления расчетов, обеспечивающих возможность выдачи и (или) приема наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и по передаче распоряжений кредитной организации об осуществлении перевода денежных средств (п. 28 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).