Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 24 страница

Платежные системы могут использовать разные формы и графики расчетов. Поэтому имеют место смешанные платежные системы, в которых используется и механизм валовых расчетов в реальном времени, и механизм клиринга. Однако среди оптовых платежных систем наиболее распространенной является форма брутто-расчетов, в то время как для розничных систем наиболее характерна форма нетто-расчетов.

Следует также отметить, что в настоящее время получают распространение смешанные платежные системы, в которых используется и системы валовых платежей, и клиринговых платежей одновременно. Как правило, смешанный характер носят платежные системы центральных банков, в которых расчеты на валовой основе сочетаются с проводимым в системе платежным клирингом.

Примерами валовых систем расчетов является Швейцарская межбанковская расчетная система, система Fedwire (США).

Примером клиринговых систем служит американская CHIPS (Clearing House of Interbank Payment System).

В зависимости от национальной принадлежности выделяют международные и внутригосударственные платежные системы. Международные платежные системы действуют за пределами страны принадлежности оператора платежной системы. Такие системы, как правило, эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, посредством которой можно осуществлять платежи по всему миру. Внутригосударственные платежные системы - это системы, которые не получили распространения за пределами страны принадлежности оператора платежной системы и предоставляют услуги только в пределах территории конкретного государства.

По критерию принадлежности платежные системы бывают принадлежащие центральному банку и принадлежащие частным лицам.

Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Она обладает особой значимостью по сравнению с платежными системами других операторов. В центральном банке образуются так называемые расчетные активы, т.е. денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к центральному банку и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Поэтому большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в центральных банках, что позволяет значительно снизить риски платежных систем.

Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов.

Россия не является исключением.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, включающие в себя:

- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного - пяти операционных дней;

- ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков.

Деятельность платежной системы Банка России основана на нормах Положения Банка России от 6 июля 2017 г. N 595-П "О платежной системе Банка России" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2017. N 90, 91.

 

По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков. Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.

В зависимости от необходимости предварительного депонирования средств при вхождении участника в систему выделяются платежные системы с предварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах с отсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).

По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные.

В зависимости от сферы обслуживания платежные системы можно классифицировать на системы, обслуживающие сделки на рынке ценных бумаг; на валютном рынке и т.п.

Следует также отметить, что конкретная платежная система может отвечать сразу нескольким критериям классификации, например, принадлежать центральному банку страны и являться оптовой.

В российском законодательстве установлены критерии, в соответствии с которыми платежная система может быть признана системно значимой, социально значимой и национально значимой.

В соответствии с Указанием Банка России от 3 июля 2017 г. N 4443-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" <1> платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются доли объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2017. N 69.

 

Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.

Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона о национальной платежной системе):

- Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы <1>;

--------------------------------

<1> Лица, в отношении которых осуществляется контроль, называются контролируемые лица, лица, которые установили контроль, - контролирующие лица.

 

- используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

Признание платежной системы национально значимой является добровольным.

Возможны и иные классификации платежных систем.

Платежная система "Мир". "Карточные" платежные системы в России возникли и существовали и до принятия Закона о национальной платежной системе, например, платежная система "Золотая корона - банковская карта", которая работает на российском рынке с 1994 г. Однако это не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных платежных систем привела к монополизации "карточного" рынка. Следует также констатировать, что Россия - одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.

С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт (НСПК), которая является оператором платежной системы "Мир" - эмитента российской платежной карты "Мир". НСПК также обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и иностранных платежных систем. Для этих целей создан единый процессинговый центр НСПК. Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе "Мир" выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы "Мир" является Банк России.

Платежная карта "Мир" обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя за исключением случаев, установленных в ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей") <1>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140.

 

Национальная платежная карта "Мир" - единственная платежная карта, которая будет использоваться при получении лицом за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Реализовать прием платежных карт "Мир" предполагается и за рубежом через ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 г. заключено соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами "Мир" и Maestro. А в июле 2015 г. подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-AmEx.

Участниками платежной системы "Мир" (присоединившихся к Правилам платежной системы "Мир") по данным на 1 октября 2017 г. является 379 банков, и число участников постоянно растет <1>. Непосредственно выпуск карты осуществляют 134 банка.

--------------------------------

<1> Режим доступа: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir/ (дата обращения: 1 октября 2017).

 

Следует подчеркнуть, что закрепленные в российском законодательстве принципы функционирования НСПК характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и заработным платам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 г. функции единственного частного оператора американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) стал выполнять The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN) <1>.

--------------------------------

<1> Солуянов А.А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: Автореф. дис. ... канд. эконом. наук. М., 2008. С. 97, 98.

 

Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Согласно китайскому законодательству платежная система UnionPay и ее оператор с одноименным названием является единственным внутренним оператором и проводит всю информацию о национальных межбанковских карточных платежах в рамках собственной платежной сети.

В Дании наряду с иностранными карточными платежными системами действует национальная Dankort. Платежные карты этой платежной системы почти повсеместно принимаются на территории страны, а эквайринг Dankort может осуществлять только одна компания - Nets, которая является преемником конгломерата банков - создателей национальной карты. При этом за пределами страны Dankort не принимается. Собственная карточная платежная система - RuPay - есть и в Индии. В Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Германии - GeldKarte, в Австрии - Quick, во Франции - CartesBancaires, в Португалии - SIBS, в Италии - Pago, в Голландии - Chipknip, в Англии - Oystercard, в Канаде - Interac и др.

Таким образом, для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако, некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.

 

§ 6. Расчеты платежными поручениями

 

Понятие расчетов платежными поручениями. В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

Правовое регулирование расчетов платежными поручениями осуществляется § 2 гл. 46 ГК и гл. 5 Положения ЦБ РФ N 383-П.

Механизм расчетов платежными поручениями. Инициатором платежа при расчетах платежными поручениями является должник по основному договору, плательщик. Желая произвести расчеты за поставленную ему продукцию, выполненные работы, оказанные услуги по основному договору, он выписывает платежное поручение и обращается в обслуживающий банк, в котором у него открыт банковский счет. Он дает банку поручение заплатить его кредитору (поставщику, подрядчику и т.п.) от имени банка, но за счет средств на банковском счете должника. Платежное поручение, составленное плательщиком и переданное им в банк, является офертой. Если банк принимает платежное поручение плательщика (акцепт), то с этого момента заключается договор о переводе средств, который является разновидностью договора комиссии.

Объектом обязательства банка-плательщика, возникшего в результате заключения этого договора, является действие банка по совершению платежа в пользу указанного плательщиком лица - кредитора по основному договору.

В соответствии с подп. 1 и 2 п. 1 ст. 865 ГК банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить путем зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; либо зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передачи платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств, либо иными способами, предусмотренными банковскими правилами и договором.

В соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 865 ГК РФ банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Чтобы привлечь банк-посредник, банк плательщика должен дать ему поручение о переводе средств от своего имени.

Если банк-посредник принимает платежное поручение банка-плательщика или другого банка-посредника, заключается следующий договор о переводе средств, которые можно рассматривать как договор субкомиссии. Количество банков-посредников законом не ограничено.

В результате складывается целая "цепочка" договоров о переводе средств между различными банками, направленная в конечном итоге на исполнение поручения плательщика (расчетная цепочка). С правовой точки зрения возложение банком плательщика на банк-посредник своей обязанности по переводу средств плательщика следует рассматривать как возложение исполнения обязательства на третье лицо (ст. 313 ГК).

При надлежащем исполнении поручения плательщика переводимая сумма в конечном счете зачисляется на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя средств (кредитора по основному договору), который, в свою очередь, зачисляет ее на банковский счет своего клиента - получателя средств. После этого перевод средств следует считать завершенным.

Расчеты платежными поручениями могут осуществляться не только во исполнение договора банковского счета, но и независимо от него (так называемый "перевод без открытия счета").

В соответствии со ст. 866.1 ГК РФ при переводе денежных средств без открытия банковского счета банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке. Достаточность денежных средств для исполнения распоряжения о переводе без открытия банковского счета определяется исходя из суммы предоставленных банку плательщиком наличных денежных средств.

Момент исполнения денежного обязательства должника по основному договору. Обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент наступления окончательности перевода денежных средств (ч. 9 ст. 5 Закона о национальной платежной системе). В соответствии со ст. 5 Закона о национальной платежной системе в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств (ч. 9). В случае если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств (ч. 10).

Расчеты платежными поручениями осуществляются плательщиком, как правило, с целью надлежащего исполнения своего денежного обязательства перед получателем средств, возникшего из заключенного между ними договора (основной договор). Поскольку обязанностью банков является совершение платежа в пользу указанного плательщиком лица, то момент выполнения этого обязательства (момент зачисления переводимых сумм на корреспондентский счет банка получателя средств) является одновременно моментом совершения платежа по основному договору (моментом исполнения денежного обязательства) (см. ч. 17 ст. 7 Закона о национальной платежной системе).

Ответственность банков за нарушение обязательства по переводу средств предусмотрена п. п. 1 и 3 ст. 866 ГК РФ.

В п. 2 ст. 866 ГК РФ определяется порядок привлечения банков к ответственности и виды гражданско-правовой ответственности банков перед плательщиком.

Пунктом 2 ст. 866 ГК РФ <1> предусмотрено, что "в случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника".

--------------------------------

<1> Учитывая, что в соответствии с Законом N 212-ФЗ наибольшим изменениям подвергся именно п. 2 ст. 866 ГК РФ, анализ ответственности банков целесообразно начать с этой нормы.

 

Следует отметить, что указанная норма устанавливает ответственность перед плательщиком трех банков: банка плательщика, банка-посредника и банка получателя средств.

Во-первых, анализ указанной нормы с учетом норм Закона о национальной платежной системе позволяет сделать вывод, что банк получателя средств не может быть привлечен к ответственности перед плательщиком, поскольку он вовлекается в перевод денежных средств в момент, когда обязательство всех банков перед плательщиком уже прекращено надлежащим исполнением. Поэтому его действие или бездействие не оказывают никакого влияния на права плательщика и обязанности банков по переводу средств.

В силу ч. 10 ст. 5 Закона о национальной платежной системе окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления переводимых денежных средств на корреспондентский счет банка получателя средств. Этот юридический факт прекращает надлежащим исполнением обязательства всех банков, участвующих в переводе денежных средств, перед плательщиком. В силу п. 16 ст. 3 Закона о национальной платежной системе именно в этот момент переводимые денежные средства считаются предоставленными получателю средств.

Во-вторых, редакция указанной нормы является крайне неудачной даже с точки зрения русского языка. Разделительный союз "или" показывает, что к ответственности может привлекаться либо банк-посредник, либо банк получателя средств в зависимости от того какой банк допустил нарушение. В этой ситуации абсолютно непонятно, как тогда эти раздельно отвечающие перед плательщиком банки должны это делать "солидарно".

В-третьих, привлечение банка получателя средств к ответственности перед плательщиком может привести к "двойной" ответственности этого банка за одно и то же нарушение, что недопустимо.

Предположим, что переводимые денежные средства были зачислены на корреспондентский счет банка получателя средств, который по любой причине не зачислил их в срок на банковский счет получателя средств.

Руководствуясь п. 2 ст. 866 ГК РФ, банк получателя может быть привлечен к ответственности перед плательщиком в размере суммы, не зачисленной на счет получателя средств, и процентов по п. 3 ст. 866 ГК РФ (ключевая ставка Банка России).

В рассматриваемом случае будет также нарушено обязательство банка получателя средств перед его клиентом - получателем по договору банковского счета, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (ст. 845 ГК РФ).

Следовательно, банк получателя средств может быть привлечен к ответственности перед получателем средств за невыполнение договора банковского счета по ст. 856 и ст. 15 ГК РФ в размере не зачисленной на счет суммы (убытки) и процентов по ст. 856 ГК РФ (ключевая ставка Банка России).

Представляется, что такая "двойная" ответственность банка получателя средств за одно и то же нарушение противоречит компенсационной природе гражданско-правовой ответственности.

С учетом изложенного представляется обоснованным вывод, что банк получателя средств вообще не может отвечать перед плательщиком. Он может отвечать только перед получателем средств по договору банковского счета.

Руководствуясь указанным выводом, рассмотрим гражданско-правовую ответственность банков за нарушения, допущенные ими в процессе перевода денежных средств.

В ходе осуществления перевода средств банки могут допустить какие-либо нарушения правил совершения расчетных операций, например:

- нарушение срока осуществления перевода денежных средств; в соответствии с п. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета;

- незачисление переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств либо зачисление меньшей или большей суммы;

- иные виды нарушений.

Указанные нарушения могут быть совершены как до зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств, так и после этого. Ответственность банков в указанных двух случаях должна регулироваться разными нормами.

Если нарушение правил совершения расчетных операций произошло до зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств (т.е. до момента окончательности перевода денежных средств), то банки несут ответственность перед плательщиком. Особенности применения ответственности в этом случае установлены ст. 866 ГК РФ.

Если нарушение правил совершения расчетных операций было допущено банком получателя средств после зачисления суммы перевода на его корреспондентский счет, то он несет ответственность перед получателем средств на основании договора банковского счета (ст. 856 ГК РФ). В этом случае у плательщика отсутствует право на привлечение к ответственности банка получателя средств, поскольку его поручение о переводе считается выполненным.

В соответствии с п. 1 ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с гл. 25 ГК РФ с учетом положений, предусмотренных ст. 866 ГК РФ.

Ссылка на гл. 25 ГК РФ, а также на особенности правового регулирования ответственности банков, установленные ст. 866 ГК РФ, означает применение следующих четырех основных правил.

Во-первых, закон устанавливает полную ответственность банков за нарушение ими правил совершения расчетных операций (п. 1 ст. 393 ГК, ст. 15 ГК).

Во-вторых, банковская деятельность представляет собой разновидность предпринимательской деятельности. Поэтому ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций должна наступать, в том числе за случайное неисполнение или ненадлежащее исполнение ими поручения о переводе средств, т.е. "без вины" (п. 3 ст. 401 ГК).

В-третьих, в силу ст. 403 ГК каждый из банков, участвующих в "расчетной цепочке", отвечает за действия всех лиц, на которых он возложил исполнение обязанности по переводу средств (организаций ФГУП "Почта России" <1> и иных организаций, осуществляющих телекоммуникационное обслуживание банков: S.W.I.F.T., Рейтер и т.п.). Следовательно, банк плательщика несет ответственность не только за свои собственные действия, но и за действия любых третьих лиц, которые привлекаются к участию в расчетах. Выплаченные по вине третьих лиц суммы могут быть с них взысканы банком плательщика в порядке регресса.

--------------------------------

<1> В соответствии с Федеральным законом от 29 июня 2018 г. N 171-ФЗ "Об особенностях реорганизации федерального государственного унитарного предприятия "Почта России", основах деятельности акционерного общества "Почта России" и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" ФГУП "Почта России" подлежит преобразованию в акционерное общество.

 

Следует иметь в виду, что п. 2 ст. 866 ГК РФ фактически установлено три разных правила привлечения банков к ответственности <1>, которые применяются в зависимости от того, кем был избран банк-посредник: банком плательщика или плательщиком самостоятельно путем указания в платежном поручении всего маршрута платежа <2>, а также от того, какой из банков виноват в неисполнении или ненадлежащем исполнении поручения плательщика.

--------------------------------

<1> На самом деле - четыре правила. В не рассмотренном нами случае к ответственности перед плательщиком должен привлекаться банк получателя средств, виновный в незачислении переводимой суммы на счет получателя средств. Однако выше мы исключили указанное правило, как ошибочное. Изложенная позиция не исключает случаев возложения на практике на банк получателя средств ответственности перед плательщиком, которую мы считаем необоснованной.

<2> Под маршрутом платежа следует понимать перечень банков-посредников и очередность привлечения их к выполнению перевода денежных средств.

 

Если маршрут платежа был избран плательщиком, а в неисполнении платежного поручения виноват банк-посредник, то ответственность, предусмотренная п. п. 1 и 3 ст. 866 ГК РФ, может быть по усмотрению суда возложена: