Договор займа и кредитный договор

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор является реальным и односторонним. Основанием возникновения обязанности заемщика является факт передачи ему заимодавцем денег (вещей). Передача предмета займа осуществляется не в исполнение договорной обязанности, а в ходе заключения самого договора. Договор считается заключенным только в момент передачи денег (вещей). Он содержит одностороннее обязательство: заимодавцу принадлежат только права (право требовать возврата суммы займа, уплаты процентов), а на заемщика возлагаются только обязанности (вернуть долг, уплатить проценты).

Договор может быть как возмездным, так и безвозмездным. По общему правилу заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов это условие определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Договор предполагается беспроцентным в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, а также когда заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Предметом договора займа выступают деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками. Его целью является передача денег (вещей) в собственность заемщика с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества. Использование иностранной валюты в качестве предмета займа ограничено (ст. 317 ГК РФ). Субъектами договора могут быть любые лица.

Оформление договора происходит по общим правилам. В подтверждение его заключения может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу денежной суммы или определенного количества вещей. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда воля заемщика сформировалась несвободно, т.е. договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в предусмотренный договором срок. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа возвращается в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. По общему правилу сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (если более короткий срок не установлен договором). Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Договор считается исполненным в момент возвращения суммы займа. При расчетах наличными платежами это момент передачи денежных средств заимодавцу, при безналичных расчетах - момент зачисления этих средств на его банковский счет. Норма носит диспозитивный характер. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Место исполнения заемного обязательства определяется, таким образом, местом жительства (нахождения) кредитора.

Разновидностью договора займа является целевой заем, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ). Дополнительным условием целевого договора выступает обязанность заемщика обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля над целевым использованием полученных средств. Определенная специфика присуща договору государственного займа (ст. 817 ГК РФ). Он имеет особый субъектный состав: заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Предметом договора могут быть выпущенные государством облигации или иные государственные ценные бумаги.

Отношения займа могут быть оформлены с использованием ценных бумаг: векселя (ст. 815 ГК РФ) или облигации (ст. 816 ГК РФ). Предусматривается также возможность новации - замены долга заемными обязательствами (ст. 818 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по такому договору субсидиарно применяются правила о займе.

Договор является возмездным, двусторонним (взаимным), консенсуальным. Такая характеристика отличает его от договора займа и позволяет в случае необходимости принудить кредитора к выдаче займа-кредита.

Кредитный договор имеет еще ряд особенностей. Его предметом могут быть только денежные средства, и как правило, в безналичной форме (т.е. права требования), а не вещи. Исключение составляет такая разновидность, как товарный кредит, имеющий специальное регулирование (ст. 822 ГК РФ). Специфика субъектного состава кредитных отношений заключается в том, что в качестве кредитора здесь выступает только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. Для заключения договора установлена письменная форма. Ее несоблюдение влечет ничтожность сделки.

Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками. Специфика предмета договора отличает его от договора займа и кредита. Такой договор носит консенсуальный характер. Его предметом должны быть не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками, что исключает применение к отношениям по договору товарного кредита норм, опосредующих денежные отношения. Стороной договора товарного кредита может быть любой предприниматель. Место его исполнения определяется нормами ст. 316 ГК РФ. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре (упаковке) предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.

Коммерческий кредит (в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг) представляет собой условие исполнения основного договора, связанного с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определяемых родовыми признаками. В частности, ГК РФ предусматривает возможность авансирования и предварительной оплаты по договорам купли-продажи и подряда. Договор коммерческого кредитования является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Платой за пользование коммерческим кредитом выступают проценты, взимаемые за пользование суммами аванса, предварительной оплаты и др. Предметом договора могут быть только деньги, сторонами выступают юридические и физические лица - коммерсанты. Договор заключается только в письменной форме. Нормы о договоре займа применимы к коммерческому кредиту в отсутствие специального регулирования, если они не противоречат существу обязательства.