Новые акценты в системе вкладных операций

2019-12-29

220

Обсуждений (0)

0.00 из 5.00 0 оценок

Предыдущая 1 2 3 4 5 6 78Следующая

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей. Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важную роль здесь играют учреждения АСБ «Беларусбанк», которые аккумулируются денежные средства населения. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности. От надёжности и выгодности форм сбережений, их многообразии зависит активизация сберегательного процесса.

В условиях инфляции преобладает тенденция «бегства» от бумажных денег. Она выражается в покупке населением «ненужных» товаров. Такое поведение граждан увеличивает денежную несбалансированность. АСБ «Беларусбанк» обязан принять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений. Необходим дифференцированный подход банковской системы к нуждам и проблемам всех слоёв населения.

Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции её развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, привязанности определённых возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

Надо переходить к новым формам классификации сбережений по экономическим и социально-психологическим признакам. Дальнейшим шагом в этом направлении должно быть практическое воплощение этой классификации.

Следует обратить внимание на целевые вклады. В условиях инфляции, обращение денег в материальные ценности и нематериальные формы богатства они могут играть важную роль в поиске населением ликвидных способов помещения сбережений. В такой ситуации граждане расходуют деньги на приобретение средств, постройку объектов, стоимость которых возрастает. Стихийность использования денег на приобретение товаров долгосрочного пользования ликвидируется предоставлением жилищных вкладов. Это направление является прямым способом реализации сбережений с учётом мотива накопления на приобретение жилья. Спрос на такие объекты имеет тенденцию ускоренного роста.

В настоящее время проходит приватизация жилья. Так как население заинтересовано в накоплении средств на такую цель, то возможна организация вклада в Банке на покупку квартиры. Владельцам указанных сбережений даётся возможность получения ссуды.

Другая группа новых видов вкладов - целевые товарные вклады. Особенностью целевого накопления является отсутствие процентов. Банку может предоставляться право реализации товаров. Для этого ему необходимо приобрести товарные фонды. Однако необходимо осторожно относиться к данному виду вкладов, чтобы избежать потерю доверия населения к банковской системе.

Депозитарная политика всё больше приобретает социальный уклон. Банк проявляет стремление к стимулированию аккумуляции сбережений различных социальных групп. К новому виду вкладов можно отнести пенсионный вклад с начислением повышенных процентов.

Важным вопросом развития кредитной и сберегательной системы можно считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков.

В АСБ «Беларусбанк» возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счёта. Отличие специального вклада от пенсионного состоит в наличии страхового договора. Как и при классической страховке в случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма. Если же страховой случай не произошёл, банк возвращает вложенную сумму с начисленными процентами.

Целесообразно также развитие контрактного сбережения. В условиях инфляции с их помощью возможна максимальная аккумуляция средств на длительный срок. Договорные вклады могут вводиться как для различных возрастных, так и социальных групп. Договорной вклад можно рассматривать как сбережения с уведомлением о сроке изъятия и установлением фиксированных сроков не востребования денежных средств. Если вклад изымается до оговоренного срока, по нему не выплачиваются проценты.

За рубежом получила распространение марочная форма сбережений. Внедрение подобных сбережений осуществляется с помощью выпуска сберегательных марок разных достоинств. Марки могут свободно продаваться в розницу АСБ «Беларусбанк», другими торговыми предприятиями. После приобретения марки она наклеивается на специальную карточку, которая распространяется Банком. Карточка заполняется и сдаётся в учреждение Банка, где на её сумму открывается лицевой счёт. Особенность этой формы вклада состоит в том, что все последующие вклады осуществляются аналогичным путём.

Банк может предоставлять различные виды займов. По форме организации они могут отличаться, например, заем одной суммой, с погашением долями, по фиксированной или плавающей процентной ставке. Облигациями можно заменять краткосрочные обязательства, срок платежа по которым истёк. Имеет смысл использовать и натуральные формы займов, например, земельного. Земельный заем призван обеспечить возврат средств держателям займа в виде аренды земельного участка с правом свободного пользования и возможностью наследования.

Формой государственного займа является и жилищный заем. Экономической предпосылкой для роста популярности этого вида займа являются такие факторы, как растущий спрос на землю, недостаточная обеспеченность населения жильём. Жилищный заем предоставляется работникам организаций на строительство (реконструкцию, приобретение) жилых помещений. Между организацией и банком составляется договор на перечисление необходимых сумм на счета. Открытие счетов «Жилищный заем» осуществляется на основании договора спецсчёта «Займ» между банком и физическим лицом. В банке находятся списки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Срок хранения средств не ограничен. Зачисление средств производится только в безналичной форме.

Таким образом, развитие сберегательного дела, улучшение методов работы по обслуживанию населения способствуют повышению концентрации денежных средств и вовлечение их в финансирование производства. Значительное влияние на уровень денежных сбережений оказывает степень доходности и надёжности вложений в альтернативные формы сбережений, наличие правовых гарантий сохранности и возвратности вкладов в банках, защиты их от обесценения. Немаловажное значение в привлечении средств населения в организованные формы сбережений имеет проводимая банками работа по завоеванию доверия вкладчиков, улучшению качества обслуживания и расширению вида услуг, оказываемых населению.

Вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуются, прежде всего, следующими соображениями:

1)Надёжность банка. Большинство населения считает более надёжным АСБ «Беларусбанк», так как вклады в нём гарантируются государством, и он имеет длительную историю обслуживания населения. Необходимо отметить, что для разных возрастных групп этот критерий имеет разное значение. Так, молодёжь и люди среднего возраста более склонны к риску.

2)Важное значение имеет уровень процентной ставки по вкладам. Причём зависимость прямая: чем стабильнее и надёжнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот, малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство за счёт повышенных процентов.

3)Сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов. Разветвлённость сети банковских филиалов в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на обслуживание одного клиента, предоставление возможности пользоваться электронными системами расчётов и платежей, широкий спектр банковских операций и услуг и другие факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

В текущем году в связи с намерениями Правительства и Национального банка Республики Беларусь проводить более жёсткую денежно-кредитную политику решения вопросов, связанных с привлечением средств населения в банковской системе, и их эффективное использование становится более актуальным.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В бытовом смысле термин «сбережения» используется для обозначения денежных средств, откладываемых населением на будущее. Чаще всего сбережения трактуют как разницу между доходами населения и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных средств, которая осталась не потребленной в анализируемом периоде. Такой подход к определению сбережений можно считать упрощенным, поскольку он сводится к вычислению арифметической разности, в процессе чего игнорируется экономическая сущность сбережений.

На мой взгляд, наиболее правильным и точным на сегодняшний день является следующее определение: Сбережения – это неиспользуемая на текущие потребительские нужды часть личного дохода, которая помещается в банк или остаётся на руках у населения и накапливается.

Существуют пять основных теорий, дающих объяснение таким эмпирическим результатам.

1. Теория абсолютного дохода Кейнса, выдвинутая им в тридцатые годы, утверждает, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость. Однако теория абсолютного дохода имеет мало подтверждений статистического характера.

2. Теория относительного дохода состоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережение, зависит не только от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения.

3. Теория перманентного дохода, разработанная в пятидесятые годы Милтоном Фридманом, предполагает, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей жизни.

4. Несколько отличается от теории перманентного дохода теория жизненного цикла, предложенная в пятидесятые годы американскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла, индивидуум стремится к максимизации совокупной полезности потребления в течение периода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. По данной теории дисконтированная величина всех будущих потоков потребления равна сумме накопленного текущего богатства индивидуума и дисконтированной величины всех будущих доходов.

5. Английский экономист Калдор выдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности, менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.

Предпосылками сбережений в Республике Беларусь являются рост потенциального дохода и развитие материально-технической базы общества. Понятие «сбережения» относится к отдельным лицам и их семьям и сосредоточено прежде всего на том, что эти лица (семьи) распоряжаются своими доходами. Не все категории населения способны делать сбережения. Например, часть молодых семей ограничены в средствах. Жильё или какие-либо дорогие предметы длительного пользования ими приобретаются не за собственные средства, а за счёт займов или кредитов банка. В противоположность молодым семьям некоторые пожилые люди тратят больше, чем составляют их доходы. Они могут это делать за счёт сбережений, накопленных на протяжении всей жизни.

Проблема привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее активных сегодня. Подъём экономики во многом определяют внутренние инвестиции. Задача банков – аккумуляция временно свободных денежных средств населения для их последующего инвестирования в экономику.

В то же время важно подчеркнуть, что и сами банки не имеют надёжной ресурсной базы. Они не могут, в частности, развивать кредитные операции в условиях ограниченности ресурсов. Поэтому проблема разработки и исполнения оптимальной депозитной политики банков является одной из актуальных проблем. Банк должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Они должны откликаться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И, главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции.

Одной из важнейших задач банка является привлечение неиспользуемых на текущие потребительские нужды свободных денежных средств клиентов. Банки, осуществляя свою деятельность, должны располагать денежными средствами. Их источники образуются в результате проведения пассивных операций банком. То есть пассивные и активные операции (по размещению) взаимосвязаны. Основной формой привлечения средств являются вклады населения. Кроме того, банк осуществляет операции с ценными бумагами (сберегательными сертификатами, облигациями государственного валютного выигрышного займа).

В настоящее время очень важна такая функция банка, как организация безналичных расчётов населения.

Согласно Декрету №4 от 20.04.98г. « О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в АСБ «Беларусбанк» и других банках», уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств с учётом начисляемых по ним процентов в валюте вклада по первому требованию вкладчика. Эти средства возмещаются за счёт средств гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц. Банки гарантируют тайну операций по счетам и вкладам физических лиц в иностранной валюте. Доходы по вкладам не подлежат налогообложению и другим сборам.

Важным направлением деятельности АСБ «Беларусбанк» являются операции с ценными бумагами. К ценным бумагам Банка относятся бумаги, выпускаемые самим банком (акции, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, векселя), и ценные бумаги, которые банк либо принимает на хранение, либо размещает (ГКО, облигации государственного выигрышного валютного займа).

Регулирование сберегательной деятельности населения осуществляется с помощью применения начисляемых процентов по вкладам. Они выступают серьёзным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.

Коммерческие банки устанавливают более высокие проценты по вкладам частных лиц. Конкуренция за денежные ресурсы приводит к оттоку денежных средств в те банки, где более высокие проценты.

В данных условиях АСБ «Беларусбанк» использует различные способы аккумуляции средств, включая и процентную политику. Сейчас широко используется механизм индексации вкладов населения.

Эффективная процентная политика АСБ «Беларусбанк» должна строится на следующих основных принципах: достижение оптимального привлечения средств во вклады, обеспечение социально-экономической защищённости вкладчиков.

Чтобы этого достигнуть, необходимо принять ряд комплексных мер:

1. Реальная процентная ставка должна состоять из собственно процента, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционного коэффициента, обеспечивающего сохранение реальной стоимости вложений.

2. Уровень процента должен находится в зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

3. Процентные ставки по активным операциям должны быть больше процентных ставок по пассивным операциям. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.

4. Установление льгот для определённых групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам.

На сегодняшний день компенсировать инфляционное обесценение всех вкладов невозможно. Ресурсы для краткосрочного кредитования формируются в значительной мере из средств, аккумулированных АСБ «Беларусбанк». Это приведёт к чрезмерному удорожанию кредитов для всех производителей. Удорожание кредита отразится на цене выпускаемой продукции и на заработной плате работников предприятий. В конечном итоге это обусловливает повышение цен и сокращение фондов оплаты труда, что приведёт к усилению инфляции. Поэтому следует корректировать на инфляцию отдельные виды вкладов. В данном случае доход по вкладу должен состоять из платы за предоставленные денежные средства и компенсации за инфляционное обесценение денег. Перед Банком стоит задача превратить процент в средство управления сберегательным процессом, найти дополнительные каналы привлечения сбережений. Это может быть создание надёжной системы гарантий вложений путём страхования вкладов по концентрическому принципу, когда частное страхование перекрывается общегосударственным. Так же использование эффективной системы налогообложения физических лиц, размещающих средства на депозитные счета (стабильное налогообложение на 5 и более лет на основании низких ставок).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Алымов Ю., Стратегия развития белоруской банковской системы//Банковский вестник. – 2003. - №1 – 45 c.

2. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков/Серия «Международный банковский бизнес». М.: Консалтбанкир, 1994. – 80 с.

3. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: ЭКООС, 1992. – 429 с.

4. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих баков: Практикум / Ольга Александровна Богданкевич. – Мн.: БГУ, 2003. – 82 с.

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф, Л.И. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 480 с.

6. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны//Деньги и кредит,-1999г.-№5. – 12 c.

7. Восток + Запад: Вестник внешних экономических связей Республики Беларусь – Ежемесячное приложение к журналу Дело №3, 2000.

8. Гусаров В. Конкуренция на белорусском ранке банковских карточек// Банковский вестник. – 2003. - №4. – c. 17.

9. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекции. – Мн.: Армита – Маркетинг, Менеджмент, 1999. – 288 с.

10. Кравцова Г.И. Развития банковской системы в Республики Беларусь//Белорусский банковский бюллетень. – 2003. - №4. –31 c.

11. Кредитная политика Беларуси: Проблемы и рекомендации/ Ин-т эк-ки нац.АН Беларуси/ П.Т.Никитенко,Мн.: Право и экономика,1998г. – 256 c.

12. Моисеёчик Г.И., Инвестиционный кризис в РБ. Белорусский экономический журнал №2, Минск, 2002 г.

13. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь: В 2-х кн. – Мн.: Дикта, 2002. Кн. 1. – 592 с. Кн. 2. – 704 с.

14. Основы экономической теории. Под редакцией Клюни В.Л. Экоперспектива, Минск 1997 г.

15. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общей ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 512 с.

16. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка, М., ИКУ “Дис”, 1997г.

17. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.

18. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Мисанта, 2003. – 512 с.

19. Трансформация деятельности банков РБ. Сборник статист.- Мн.: БГЭУ, 2000г.

20. Теслюк И.Е. Статистика финансов: Учебн. Пособие – Мн.: Выш.шк., 1994г.

21. Условия выпуска и обращения сберегательных сертификатов АСБ Беларусбанк от 23.03.1999г. №11.20

22. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков – М.: Финансы и статистика, 1995г.

23. Экономическая история Беларуси. Учебное пособие/В.И.Голубович – Мн.:НКФ, Экоперспектива., 1995г.

24. Закон республики Беларусь об иностранных инвестициях на территории республики Беларусь (Закон Республики Беларусь № 99-З от 05.12.97 г. вступил в силу 22.01.98 г.).

25. Положение о счетах и вкладах физических лиц в иностранной валюте №945 от 05.091997г.

26. Положение о порядке вкладов физических лиц в национальной валюте №12 от 17.04.1998г./АСБ Беларусбанк, Мн., 1998г.

27. Порядок работы с облигациями государственного выигрышного валютного займа РБ №47 от 24.11.2000г.

28. Правила проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек в АСБ Беларусбанк №3 от 24.01.2000г.

29. Постановление КМ РБ от 15.11.1994г. №178/12 Об упорядочении операций по вкладным счетам граждан и лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.

30. Cборник Национального банка Республики Беларусь "Аналитическая статистическая информация Национального банка Республики Беларусь и Центрального банка Российской Федерации" на 01.01.2005

31. Саморуков Ю., Япония: опыт экономического развития для Беларуси. Банковский вестник, апрель 2002 г.

32. Официальный сайт Национальной экономической газеты. Раздел инвестиции. http://www.neg.by/.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица 1. Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте на 1.01.2003г.

№ п/п	Вид вклада	Годовая процентная ставка	Количество вкладов	Сумма вкладов, тыс.р.
1.	Выигрышные	9	182	0,4
2.	До востребования	9	110258	258732,8
3.	Неподвижный	9	23829	9,7
4.	Спец.накопит.счета срочного выкупа	60	2169	17498,3
5.	Спец.накопит.счета досрочного выкупа	60	61	644,2
	Итого по вкладам до востребования		136499	276885,4
	Картсчета		Дебет.ост. 0.0	Кредит.ост. 0.0
	Итого по балансу (3014)		Дебет.ост. 0.0	Кредит.ост. 276885,4
6.	Срочные (1 мес.)	50	499	1082,6
7.	Срочные (35 дней)	70	29	1542,2
8.	Срочные (35 дней)	85	936	27504,6
9.	Срочные (95 дней)	65,85,95	4883	148719,1
10.	Срочн. вклад с ежемес.капит.	90	30	2263,6
11.	Срочные(1г.и более)	110	54117	11050,6
12.	Компенсация-91 (1г. и более)	110	96747	679,9
13.	Спец.накопит.счета для получ.ежемес.дохода	100	29	892,5
14.	Накопительные (3 г.)	115	2564	6738
	Итого по срочным вкладам (3414)		159834	200473,1
	Итого по вкладам граждан		296333	477358,5
15.	Сберегат.сертификаты, не востреб. в срок	-	7	11,7
16.	Беспроцентные (чековые книжки)	-	116	2190,0
17.	Расчётные чеки	-	85	4494,4
18.	Расчётные чеки (компенсация вкладов)	-	41	158,4
19.	Чековый депозит	9	54	417,9
20.	Чековые книжки (компенсация вкл.)	9	9736	12965,5
	Итого по сбер.сертиф. и чекам физ.лиц. (4950,3524)		10039	20237,9
	Всего		306372	497596,4