Сравнительный анализ сберегательного дела в республике Беларусь

Основными направлениями денежно–кредитной политики на 2005 год предусмотрен рост объема депозитов населения в размере 1400–1700 млрд. рублей. Исходя из фактически сложившихся остатков привлеченных средств физических лиц по состоянию на 01.01.2005 в сумме 3934,2 млрд. рублей объем привлеченных средств населения на конец 2005 года должен составить 5634,2 млрд.рублей (по верхней границе). Для этого банковская система должна обеспечить за 2005 год темп роста объема привлеченных средств 143,2% (на 3,6 % в среднем за месяц). При этом, задание по привлечению банками денежных средств населения на 2005 год, определенное Основными направлениями денежно–кредитной политики, на 464 млрд.рублей выше установленного Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы.

За январь – февраль 2005 г. объем привлеченных денежных средств населения увеличился на 351,7 млрд. рублей, или на 8,9% и по состоянию на 01.03.2005 составил 4285,9 млрд. рублей. При этом объем привлеченных денежных средств физических лиц в белорусских рублях возрос на 297,7 млрд. рублей, или на 12,6%, в иностранной валюте – на 54 млрд. рублей, или на 3,4%.

Доля денежных средств физических лиц в белорусских рублях в общем объеме привлеченных средств населения увеличилась по сравнению с началом года на 2 процентных пункта и составила на 01.03.2005 62 % (на 01.03.2004 – 53,9%)

На сохранение тенденции опережающего роста вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте влияет проведение Национальным банком в 2005 году политики поддержания процентных ставок на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте. Значения средних процентных ставок по новым срочным депозитам населения в белорусских рублях составили: за январь 2005 г. – 17 %, за февраль 2005 г. – 16,7% (индекс потребительских цен за январь–февраль 2005 года сложился на уровне 101,7).

В январе – феврале 2005 г. банки республики активно кредитовали население на финансирование недвижимости и на потребительские цели.

Объем кредитной задолженности физических лиц по сравнению с началом года увеличился на 119,1 млрд. рублей, или на 6,2 % и по состоянию на 01.03.2005 составил 2046,9 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей составляет более 20%.

Кредиты на строительство и приобретение жилья составляют 66,5% кредитной задолженности населения, остальная часть приходится на потребительские кредиты.

Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг в 2004 году

Привлечение денежных средств физических лиц. Одним из условий развития и укрепления банковской системы является увеличение ее ресурсной базы, в том числе за счет привлечения сбережений населения. В связи с этим Основными направлениями денежно–кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год перед банками республики была поставлена задача обеспечить прирост депозитов населения не менее чем на 800–1000 млрд. рублей или в 1,6 раза.

Фактически за январь–декабрь 2004 г. объем остатков привлеченных на банковские счета денежных средств населения увеличился на 1526,3 млрд. рублей, или на 63,4 % и составил по состоянию на 01.01.2005 3934,2 млрд. рублей.

Проводимая Национальным банком политика, направленная на поддержание положительной в реальном выражении величины процентных ставок на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте, в 2004 году обеспечила сохранение тенденции опережающего роста вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте. За 2004 г. объем денежных средств населения в белорусских рублях возрос на 1147,6 млрд. рублей, или на 94,6% (на 7,9% в среднем за месяц), в иностранной валюте – на 378,7 млрд. рублей, или на 31,7 % (на 2,6% в среднем за месяц).

Сложившиеся темпы роста объема депозитов населения в белорусских рублях и иностранной валюте повлияли на увеличение доли рублевых средств населения в общем объеме привлеченных денежных средств физических лиц с 50,4 % на 01.01.2004 до 60,0 % по состоянию на 01.01.2005.

По состоянию на 01.01.2005 доля депозитов населения в общем объеме привлеченных банками денежных средств населения составляет 98,8%, в том числе срочных депозитов – 82,6 %. Доля ценных бумаг, как форма привлечения сбережений граждан, остается незначительной.

В 2004 году два крупных банка республики АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" работали с таким инструментом привлечения сбережений, как выпуск сберегательных сертификатов. Особенностью этого инструмента привлечения является оформление вклада с выдачей ценной бумаги, при этом в соответствии со статьей 197 Банковского кодекса Республики Беларусь срок обращения и процентная ставка сертификата устанавливаются эмитентом при выписке сертификата и не могут быть изменены в течение срока обращения этого сертификата. Удельный вес денежных средств населения, привлеченных посредством выпуска сберегательных сертификатов на 01.01.2004 составлял 1,5%, на 01.01.2005 – 0,2%. На снижение привлекательности размещения денежных средств путем оформления сберегательных сертификатов к концу 2004 года повлияло предложение банками новых видов срочных вкладов (депозитов) на аналогичные сроки с фиксированной процентной ставкой. Например, вклады "Калядны" (4 месяца, 19% годовых, фиксированная ставка), "Рождественский" (65 дней, 19% годовых, фиксированная ставка", "Праздничный" (65 дней, 19 % годовых, ставка фиксированная), "Новогодний" (35 дней, 22 % годовых, фиксированная ставка). Это в свою очередь стало возможно в связи с объявленным намерением Национального банка по сохранению до конца 2004 года установленного с 20.09.2004 значения ставки рефинансирования Национального банка на неизменном уровне (17%).

Средства физических лиц – нерезидентов в общем объеме привлеченных банками средств населения составляют незначительную часть. Их удельный вес по состоянию на 01.01.2005 составил 1,0% (на 01.01.2004 – 1,4%).

Основная часть привлеченных средств населения сосредоточена в АСБ "Беларусбанк" – более 60%. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 10% от общереспубликанского объема, ОАО "Белпромстройбанк" – 8,7%, ОАО "Белинвестбанк" – 7%, ОАО "Белвнешэкономбанк" – 4,5%, "Приорбанк" ОАО – 3,9%.

В разрезе областей основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе.

Для населения при принятии решения о размещении временно свободных денежных средств на банковские счета определяющую роль играет предлагаемый уровень процентного вознаграждения. За январь – декабрь 2004г. значение средней процентной ставки по вновь привлеченным срочным депозитам физических лиц в белорусских рублях постепенно снизилось на 8,2 процентных пункта: с 25,2 % (за январь) до 17% (за декабрь).

При этом, в целях недопущения оттока средств населения снижение процентных ставок по рублевым депозитам банки компенсируют внедрением новых видов вкладов на привлекательных для вкладчиков условиях. К таким условиям относятся: автоматическая пролонгация вклада при невостребовании с увеличением процентной ставки на 0,2 – 1 процентный пункт в зависимости от срока вклада; ступенчатое снижение доходности при досрочном востребовании вклада; возможность пополнения вклада или отзыва его части в течение определенного периода или всего срока действия договора и др. условия.

Кроме того, на процесс привлечения денежных средств населения в банковскую систему оказывает определенное влияние сезонный фактор. Так, на диаграмме 4 показано снижение темпа прироста объема остатков денежных средств населения в августе 2004 г. Это объясняется уменьшением склонности населения к сбережениям в связи с увеличением расходов, обусловленных окончанием сезона отпусков, подготовкой к новому учебному году, в том числе оплатой обучения в средних специальных и высших учебных заведениях, заготовительным сезоном. Следует отметить значительное по сравнению со среднемесячным темпом роста (5,3%) увеличение объема средств населения за декабрь (на 8,1%). Увеличение склонности населения к сбережениям в этот период связано с повышением заработной платы в соответствии с принимаемыми решениями правительства, а также увеличением банками уровня доходности по вновь привлекаемым рублевым депозитам физических лиц в декабре (по вкладам на срок 35 дней предлагалось до 22 % годовых, на срок 2–4 месяца – до 19% годовых).

В среднем на одного жителя республики на начало 2004 года приходилось 244,5 тыс. рублей сбережений (в долларовом эквиваленте – 113,4 доллара США), размещенных в банках, а на 01.01.2005 этот показатель составил 401,4 тыс. рублей (в долларовом эквиваленте – около 185 долларов США).

Республика Беларусь сравнима по этому показателю с Украиной, но отстает от Российской Федерации. По последним данным в Украине (на 01.10.2004) на душу населения приходилось 170 долларов США денежных сбережений, размещенных в банках, в Российской Федерации (на 01.11.2004) – 463,2 доллара США.

Кредитование населения. В республике растёт спрос физических лиц на кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские цели.

Объем кредитной задолженности физических лиц по сравнению с началом года увеличился на 924,6 млрд. рублей, или в 1,9 раза и по состоянию на 01.01.2005 составил 1927,7 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению в общем объеме их кредитных портфелей составляет более 20%.

Основную часть кредитной задолженности населения составляют кредиты на строительство и приобретение жилья – более 66%. Остальная часть приходится на потребительские кредиты.

При этом уровень процентных ставок по долгосрочным кредитам в белорусских рублях на строительство жилья сложился ниже, чем по кредитам на потребительские цели, что объясняется предоставлением банками льготных кредитов за счет выделяемых в централизованном порядке кредитных ресурсов. Так, средние ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте на срок до 1 года в январе 2004 года сложились на уровне 28,4%, что на 3,4 процентных пункта выше ставок по депозитам, привлеченным на аналогичный срок. В декабре 2004 года средняя ставка по этим кредитам составляла уже 20,8%, что на 4 процентных пункта выше средней процентной ставки по депозитам, привлеченным на срок до 1 года. Снижение ставки по кредитам до 1 года составило за 2004 год 7,6 процентных пункта. При этом средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года (в основном, это кредиты на строительство и приобретение жилья) в январе 2004 г. составляла 18,2% годовых, что на 10,7 процентных пункта ниже привлеченных на этот срок депозитов. В декабре 2004 г. средняя процентная ставка по данным кредитам снизилась на 2,8 процентных пункта и составила 15,4% годовых, что на 4 процентных пункта ниже ставки по привлеченным на такой же срок депозитам.

Банки значительно активизировали свою работу в области потребительского кредитования. Объем кредитной задолженности на потребительские цели увеличился за 2004 год почти в 3 раза и составил на 01.01.2005 651 млрд.рублей. Доля кредитов на прочие потребительские цели за 2004 год увеличилась на 11,9 процентных пункта – до 33,8% на 01.01.2005.

По состоянию на 01.01.2005 26,1% от привлеченных банками Республики Беларусь денежных средств физических лиц было размещено в кредиты населению (без учета льготных кредитов АСБ "Беларусбанк", выданных за счет централизованно предоставленных ресурсов).

В Российской Федерации по состоянию на 01.11.20043 29,4% привлеченных средств населения размещены в кредиты физическим лицам.

Основная часть кредитной задолженности населения сосредоточена в АСБ "Беларусбанк" (83,2%). На долю "Приорбанк" ОАО приходится 6,5%, ОАО "Белинвестбанк" – 3,1%, ОАО "Белпромстройбанк" – 2,2%. Доли ОАО "Белвнешэкономбанк" и ОАО "Белагропромбанк" – менее 1%.

Концентрация кредитной задолженности населения в АСБ "Беларусбанк" объясняется реализацией банком государственных программ по жилищному кредитованию населения за счет централизованно предоставляемых кредитных ресурсов.

Расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества. Банками продолжена работа по заключению договоров с юридическими лицами по выплате их сотрудникам заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, что способствует увеличению денежных средств на текущих счетах физических лиц в банковской системе и увеличению пластиковых карточек в обращении. С целью повышения привлекательности зарплатного обслуживания с использованием пластиковых карт клиентам предлагаются дополнительные услуги – предоставление краткосрочного и долгосрочного овердрафта. В рамках выполнения региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, активно развивается инфраструктура по их обслуживанию. Держатели пластиковых карточек большинства банков имеют возможность производить оплату услуг мобильной связи, коммунальные и другие платежи в устройствах самообслуживания. В октябре 2004 г. между ОАО "Белпромстройбанк" и АСБ "Беларусбанк" подписано Соглашение об объединении сетей банкоматов, согласно которому держатели карточек данных банков с 01.01.2005 могут получать наличные в банкоматах обоих банков без уплаты комиссионного вознаграждения. В ряде филиалов "Приорбанк" ОАО внедрена операция пополнения срочных вкладов через банкоматы. ОАО "Белинвестбанк", ОАО"Белгазпромбанк" реализована возможность по выдаче наличных средств по карточкам различных платежных систем на структурных подразделениях "Белпочта" (ОАО "Белинвестбанк" установлено 54 терминала в отделениях связи в 13 городах республики, ОАО "Белгазпромбанк" – 65 точек обслуживания в г. Минске и регионах). Для физических лиц – владельцев пластиковых карточек банки внедрили новую услугу "Мобильный Банк", позволяющую клиентам банка использовать мобильный телефон как инструмент доступа к своим счетам в банке и осуществления оплаты услуг МТС, Velcom, Dialog, "Белтелеком", коммунальных услуг по счетам РВЦ УЖХ Мингорисполкома, Космос ТВ (ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Технобанк", ИБ "Москва–Минск).

Оплата коммунальных услуг, услуг связи и других осуществляется населением путем перевода средств со счетов в банках или внесенных в кассу банка наличными денежными средствами. В целях обеспечения указанных платежей без взимания комиссионного вознаграждения с физических лиц, банки заключают договора с юридическими лицами – получателями средств. Например, в 2004 году ОАО "Белпростройбанк" заключено более 200 таких договоров.

Наряду с традиционными банковскими переводами осуществляются срочные переводы через такие платежные системы, как Western Union, Money Gram, Migom, Gontact, Анелик, Юнистрим, PrivatMoney. Участниками той или иной платежной системы становится все больше банков, расширяется сеть пунктов приема/выдачи платежей по таким системам.

Белорусские банки совершают операции с дорожными чеками (American Express, Thomas Cook, Visa и др.) и банковскими чеками (AO Snoros Литва, Bank Pekao S.A. Польша, Bank Zywnosciowej, Bankers Trust Company и др.). Реализуется на практике услуга по возврату белорусским туристам налога на добавленную стоимость, уплаченного при покупке товара за границей. В настоящее время во всех филиалах и отделениях ОАО "Белпромстройбанк" можно получить возмещение налога по польским чекам Такс Фри.

Населению республики предлагаются услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, по хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках. На протяжении 2004 года ОАО "Белвнешэкономбанк" осуществлял новый перспективный вид услуг для населения – покупку–продажу драгоценных металлов. С октября 2004 г. такие операции стали осуществлять 14 филиалов банка. Операции с золотыми мерными слитками осуществляет также ЗАО "Инфобанк", который в 2004 году разработал и внедрил в практику новые виды вкладов физических лиц в драгоценных металлах.

В целях обеспечения населению доступности всего спектра банковских услуг активизировался процесс создания структурных подразделений банка вне места его нахождения, развития сети банковских пунктов и расчетно–кассовых центров, специализирующихся на работе с физическими лицами. Большое внимание при работе с населением уделяется созданию максимальных удобств для клиентов – оптимизации режима работы, сокращению времени обслуживания.

Информационные и консультационные услуги. В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки продолжают уделять повышенное внимание информационному и рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Реклама банковских услуг и продуктов осуществляется как с использованием средств массовой информации, так и путем наглядной агитации в общественных местах в том числе на плазменных экранах, на крупных предприятиях и организациях, проведением бесед в трудовых коллективах, "Ярмарки банковских услуг" (ОАО "Белинвестбанк") и т.д. Качество обслуживания населения оценивается через анкетирование, телефоны "доверия", книги предложений, социологические опросы, работу клубов вкладчиков. Результаты маркетинговых изучений спроса населения на предоставляемые услуги, уровня удовлетворенности работой банка учитываются в дальнейшей работе.

Внедряются новые формы информирования потенциальных потребителей банковских услуг: звуковая реклама, бегущая строка, информационные киоски, введение справочного телефонного номера, открытие в местных газетах специальных рубрик.

Для повышения и поддержания своего имиджа большинство банков создали сайты в Интернет и поддерживают их в актуальном режиме.

Представители учреждений банков в течение года посещали предприятия и организации с разъяснительной работой о целесообразности размещения денежных средств во вклады в белорусских рублях и об оказываемых услугах. На базе образцово–показательных учреждений банков в целях обмена опытом проводились Семинары–совещания [26].