Опыт Москвы по организации страхования жилищного фонда

Уже несколько лет в Москве действует Положение, в соответствии с которым в городе проводится льготное страхование квартир и иных жилых помещений граждан на добровольной основе. Положение это было разработано Правительством Москвы на основе федерального законодательства о страховании и утверждено постановлением от 15 августа 1995 г. № 694 "О системе страхования в г.Москве жилых помещений".

Обеспечние гарантий в области жилищных прав граждан - стержень данной системы страхования. При наступлении страхового случая страхователю возмещается полная стоимость поврежденного или утраченного жилья, соответствующая нормам предоставления жилых помещений в городе. При этом система страховой защиты имущественных интересов собственников и нанимателей жилья предусматривает для последних оплату страховой суммы из расчета 20% стоимости жилища, а Правительство Москвы гарантирует возмещение 80% причиненного в результате страхового случая ущерба.

Стоимость жилых помещений при этом виде страхования определяется на основании данных Бюро технической инвентаризации (БТИ).

Но в данной системе страхования жилья содержатся определенные ограничения. Так, на льготное страхование могут рассчитывать только граждане, являющиеся собственниками одного, и единственного, жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников одного, и единственного, жилого помещения - находящегося в частной собственности и расположенного в домах муниципального жилищного фонда.

Собственникам жилья, застраховавшим утраченное жилище по данной системе страхования, новое жилое помещение передается в их собственность. Годовая величина страхового взноса составляет: для отдельных квартир - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади квартиры; для комнат в коммунальных квартирах - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м жилой площади комнат (комнаты).

Общая площадь отдельной квартиры или жилая площадь комнат в коммунальной квартире устанавливается на основе свидетельства о праве собственности, финансово-лицевого счета или заменяющегося их документа.

Уплата страхового взноса по желанию страхователя может производиться единовременно за весь срок страхования или частями, в том числе каждый календарный месяц по 1/12 годовой величины взноса; страховая сумма вносится на расчетный счет жилищной организации по платежному документу (расчетной книжке), используемому при платежах за жилищно-коммунальные услуги.

Ежемесячный страховой взнос составляет 20 коп. за 1 кв. м общей площади в отдельных квартирах или жилой площади в коммунальных квартирах. При страховании комнат в коммунальной квартире места общего пользования застрахованными не считаются. В платежном документе (извещении, квитанции, расчетной книжке) платеж за жилищно-коммунальные услуги и страховой взнос указываются как сумма их значений.

Страхователь обязан следить за своевременной уплатой взносов. При неуплате очередного взноса в установленный срок действие договора приостанавливается. По страховым событиям, происшедшим в период приостановления действия договора, причиненный ущерб не возмещается.

Договор возобновляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата первой или очередной части взноса.

Пример расчета страхового взноса и страхового возмещения по льготной системе страхования в г.Москве: застрахована двухкомнатная квартира общей площадью 52 кв. м. Стоимость квартиры по оценке БТИ равна 391 040 руб.; 20% этой стоимости составят 78 208 руб. Именно такую сумму страхователю при уничтожении его квартиры (признании непригодной для проживания) выплачивает уполномоченная правительством Москвы Страховая группа "Спасские-ворота". Остальные 80% (312 632 руб.) возмещаются за счет городских средств Центром жилищного страхования.

Для самого же страхователя квартиры сумма страхового взноса за год составит 124,8 руб., за месяц - 10,4 руб. (20 коп. 52 кв. м). При обычном коммерческом страховании годовой взнос был бы равен (при средних 2,5% стоимости квартиры) 9776 руб., а месячный - 814,7 руб. Как видим, разница многократная.

При льготном страховании пострадавший в случае пожара или аварии в зависимости от величины ущерба может получить другую квартиру взамен утраченной либо денежную компенсацию для проведения ремонта. Следует заметить, что взамен утраченного жилья страхователю выделяется квартира по действующим в г. Москве социальным нормам, т.е. 18 кв. м общей площади на человека (одиноким - 33 кв. м, на семью из двух человек - 42 кв. м общей площади). Льготная система допускает заключение дополнительного договора, который позволяет увеличить сумму возмещения ущерба в пределах действительной (рыночной) стоимости жилого помещения, но уже не по льготным, а по коммерческим страховым тарифам. В настоящее время соотношение страхователей, застраховавших свою квартиру на условиях коммерческого страхования, составляет 9,1% к 61% - на условиях программы льготного страхования.

Необходимо еще раз уточнить размер возмещения ущерба, причиненного жилому помещению и признанного непригодным для проживания в результате случившегося бедствия (страхового случая). В соответствии с упомянутым постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 предоставление другого жилого помещения производится по социальным нормам, если даже размер утраченного жилья был значительно большим. Точно по таким же нормам будет выплачена и денежная компенсация за утраченное застрахованное жилище.

Согласно московской практике льготного страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда, факт заключения договора страхования удостоверяется передачей страхового свидетельства страхователю и уплатой им страхового взноса. До уплаты страхового взноса свидетельство не имеет никакой юридической силы.

Страховое свидетельство льготного страхования жилого помещения должно содержать следующие сведения:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия, принятые по соглашению сторон;

л) подписи сторон.

В период действия договора страхования стороны имеют права и несут обязанности, установленные законодательством гл.48 ГК "Страхование"; Закон РФ "О страховании"). Эти права и обязанности соответствуют тем, что оговорены обычным договором страхования.

Практически льготное страхование жилья в Москве стало активно внедряться два года назад, когда жители города оценили выгоду внесения небольших страховых платежей с гарантией получения компенсации на случай повреждения или утраты жилья, особенно на фне непрекращающихся бедствий в жилищном фонде, прежде всего пожаров и аварий систем жизнеобеспечения.

Опыт Москвы, несомненно, найдет применение и в других регионах России, поскольку льготное страхование не отягощает местный бюджет, а, напротив, в известной мере способствует накапливанию инвестиций для поддержания жилищного фонда в надлежащем порядке. В этой связи разъяснение ряда вопросов по применению льготного порядка страхования жилья будет интересно не только москвичам, но и жителям других регионов страны. Чаще всего граждан интересует:

Почему льготное страхование жилых помещений допускается только в муниципальном жилищном фонде и не разрешается в ведомственном, который по закону является муниципальной собственностью, хотя и принадлежит предприятию (организации) на праве хозяйственного ведения?

Администрация мэрии Москвы считает этот вопрос правомерным, и руководителям предприятий и организаций не возбраняется оказывать финансовую поддержку жителям домов, находящихся на балансе этих предприятий (организаций), в организации льготного страхования жилых помещений. Одновременно городскими властями осуществляется плановая приемка ведомственных домов в муниципальный жилищный фонд с публикацией в печати и извещением страховых компаний, которым доверяется этот вид страхования. Страховщики активно включаются в работу с населением по заключению договоров страхования на льготных условиях.

Как поступить, если закончился срок страхования, указанный в свидетельстве, а новое свидетельство еще не получено? Не приостанавливается ли при этом страхование жилого помещения?

В этом случае необходимо продолжить уплату страховых взносов, несмотря на то что срок страхования, указанный в свидетельстве, истек. По-прежнему следует вносить установленную сумму (20 коп. за 1 кв. м общей площади в месяц) и оплачивать ее вместе с коммунальными услугами, не забывая при этом о необходимости сохранения квитанции. Ее наличие будет свидетельствовать о продлении страхования на прежних условиях до заключения нового договора; инициатива при этом может исходить не только от страховщика, но и от самого страхователя.

Квартира, как единственная у гражданина, была застрахована на условиях льготного страхования. Но в процессе действия договора он получил в наследство еще одну квартиру. Прекращается ли в этом случае договор страхования квартиры?

Действительно, договор льготного страхования жилого помещения заключается с гражданами в том случае, если оно у них единственное, и при его утрате они лишаются крова, поскольку иного жилья не имеют. Однако нынешними правилами льготного страхования не предусмотрено прекращение ранее заключенного договора до истечения его срока по причине обретения дополнительного жилья. Новый договор с такими гражданами уже не может заключаться на условиях льготного страхования.

Если сравнивать нормы Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О страховании" и правила льготного страхования жилых помещений, то становится не очень ясно, что является предметом страхования: само жилое помещение (жилой дом) как объект, за гибель (повреждение) которого выплачивается установленная договором страховая сумма, или риск его утраты или повреждения?

В названных документах подобное расхождение в определении предмета страхования действительно имеет место, хотя и не является существенным. Здесь надо исходить прежде всего из общего принципа, согласно которому при обнаружении расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе РФ "О страховании" или любых иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного в ст.3 ГК. Поэтому, согласно ст.929 ГК, предметом имущественного страхования могут быть различные объекты и имущественные интересы, подверженные риску утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Если речь идет о договоре страхования жилого помещения, то совершенно ясно, что предметом (объектом) договора является конкретно-определенное имущество, в сохранении стоимости которого заинтересован его владелец (страхователь). Он и страхует часть стоимости имущества, риск его возможной утраты или повреждения. В юридическом понимании предметом договора страхования является риск утраты объекта - имущества, принадлежадего страхователю, который и оплачивает этот риск страховщику в ряде страховой премии.

В законодательных актах о страховании термин "выгодоприобретатель" употребляется как синоним понятия "страхователь". В чем их различие?

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст.929, 930 ГК). Отличие выгодоприобретателя от страхователя заключается в распределении их обязанностей по договору имущественного страхования (ст.939, 960 ГК).

В законодательстве содержится немало норм, в которых обязанности страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования идентичны.

Например, как страхователь, так и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если намерены воспользоваться правом на страховое возмещение. В законе эти понятия во многих случаях выступают как равнозначные, но нельзя забывать о том, в каком объеме переданы страхователем права в пользу выгодоприобретателя по договору страхования, т.е. о производности прав последнего от воли страхователя.

Учитывая популярность льготного порядка страхования жилья, Правительство Москвы приняло решение на 2001 г. предоставить гражданам возможность получения более высокого (двойного) страхового возмещения за причиненный ущерб жилому помещению при условии, если они также будут уплачивать соответствующий страховой взнос. Постановлением Правительства Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 "О мерах по дальнейшему развитию системы страхования жилья" установлен размер страхового взноса, равный 40 коп. за 1 кв. м общей площади, т.е. взнос увеличивается вдвое (было 20 коп.).

В расчете на квартиру размером 50 кв. м средний взнос составит 20 руб. в месяц (было 10 руб.), но при этом вдвое увеличивается и страховое возмещение.

В этом случае ущерб, причиненный квартире пожаром или аварией будет рассчитываться из суммы 6011 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади жилых помещений (ранее было 3005 руб. 70 коп. за 1 кв. м). Но указанным постановлением Правительства Москвы одновременно сохраняются и прежние условия.

Если гражданин намерен как ранее платить тот же страховой взнос (20 коп.), то и страховое возмещение останется прежним, т.е. расчетная стоимость жилого помещения будет равняться 3005 руб. 70 коп. за 1 кв. м.