Способы снижения расходов и увеличения доходов коммерческого банка

Существуют следующие способы снижения расходов коммерческого банка:

- Оптимизация численности персонала, что выражается в сокращении рабочих мест при повышении эффективности работы, в результате чего средняя заработная плата работника повысится, что сделает престижным работу в данном банке, а значит персонал будет «держаться» за свое место, стараясь работать лучше и продуктивнее.

- Внедрение бюджетирования, основанного на внутрихозяйственном расчете подразделений банка. Стандартный способ организации бюджетирования – разбиение расходов на статьи различного уровня подробности и назначения им плановых значений, что позволяет четко контролировать расходы.

- Внедрение современных программных комплексов, позволяющих повысить эффективность работы банка и минимизировать трудозатраты. Так, применение усовершенствованных скоринговых систем позволяет быстро и правильно принять решение о выдаче кредита физическому или юридическому лицу, а следовательно, и уменьшить невозвраты по кредитам. Использование IT – технологий обеспечивает бесперебойную работу банковского сервиса, а также является определяющим при работе основных направлений бизнеса – внутреннего учета, расчетно-кассового обслуживания, коммерческих кредитов, внутренней бухгалтерии, вкладных операций, пластиковых карт. Современное программное обеспечение позволяет обрабатывать большие объемы информации и резко повысить качество анализа экономических данных, полученных из различных источников (внутренних и внешних), включая анализ трендов и прогнозирование ситуации в будущем. Это сказывается на уровне контроля за происходящими в банке событиями и на взвешенности принимаемых руководством решений, сто в конечном итоге ведет к сокращению расходов. Очень важным является то, что современные программные комплексы обладают высокими адаптационными способностями к существующим в банке технологиям управления финансовыми ресурсами. Причем банку предоставляется возможность в рамках такого комплекса создавать собственные методики, отвечающие специфике деятельности кредитной организации.

- Сокращение вложений в неэффективную рекламу. Современные исследования показывают, что никакая реклама не может заменить отзывы самих клиентов банка о предоставляемых им услугах. Лучше вкладывать деньги в качество обслуживания, чем в рекламу[15].

В современных условиях происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления подхода, абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельности коммерческих банков. В связи с этим важнейшими направлениями увеличения доходов коммерческого банка являются:

- Расширение спектра услуг, т.к. современной тенденцией банковской системы является продуктовая диверсификация, вызванная изменениями финансовой среды. Тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний и поглощений крупнейших банков. Увеличению объема продаж услуг способствовали дифференциации пакетов банковских услуг для сегментированных групп корпоративных клиентов, реализации идеи комплексности их продажи[16]. Наиболее значимыми для банка исторически являются процентные доходы, но мировая тенденция ведет к расширению сферы непроцентных доходов. Постепенно возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, страховых, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. В конце концов, чем больше видов услуг предлагает банк, тем удобнее будет с ним работать клиенту и тем выше будет рейтинг самого банка.

- Ориентация работы банка на более прибыльные виды деятельности. Однако в соотношении доходность/риск необходимо сделать выбор в пользу более скромного, но стабильного дохода при минимальных рисках.

- Стимулирование максимально эффективной работы персонала. Это может быть достигнуто введением такой системы оплаты труда, при которой работник будет лично заинтересован в получении банком большего дохода. Очень важно, чтобы кадровая политика была направлена на закрепление лучших кадров, создание условий профессионального роста и атмосферы стабильности персонала.

- Привлечение большего числа клиентов за счет улучшения качества обслуживания, повышения безопасности банка, обеспечения защиты сведений, составляющих коммерческую и банковскую тайны, выявления и локализации возможных каналов утечки конфиденциальной информации в процессе повседневной банковской деятельности. В вопросе о привлечении клиентов банка важным моментом является создание его имиджа. В свете событий 1998 г. доверие населения России к кредитным организациям существенно снизилось, и поэтому руководству банка необходимо направить максимум усилий для того, чтобы стать в глазах людей оплотом надежности и стабильности.

- Повышение заинтересованности руководства в результатах деятельности. В этой связи весьма важно, когда председатель правления банка является его акционером.

- Внедрение автоматизированных систем нового поколения, которые позволяют быстро и качественно обслуживать клиентов. Использование подобных систем дает возможность экономить как время клиента, желающего получить какую – либо информацию или перечислить деньги с одного счета на другой, так и время работника банка, выполняющего операцию. Так, например, уже широко распространенные в России системы «банк – клиент» или «интернет – банк» позволяют работнику какой – либо организации перечислить средства быстро и не уходя с рабочего места. В ООО КБ «Сочигазпромбанк» ежемесячное обслуживание подобных систем является бесплатным. Использование IT-технологий позволяет анализировать доходность отдельных подразделений банка и его филиалов, выявляя тренд уровня эффективности их работы с последующей возможностью привести рассчитанные показатели к нормативным, а также анализировать деятельность банков – контрагентов, например для решения вопроса о предоставлении межбанковского кредита. Аналитические приложения новейших электронных систем предназначены для решения таких задач, как например, оценка прибыльности клиентов, «удержание» клиентов, проведение маркетингового анализа.

- Расширение филиальной сети, создание большого числа представительств и дополнительных офисов. Это также способствует росту доходности банковской деятельности. Так например, человек, пользующийся в одном городе услугами определенного банка, приехав в другой город скорее всего воспользуется услугами этого же банка, что кстати, в ряде случаев дает возможность сэкономить (например, при снятии денег в банкомате). Также наличие большой филиальной сети как в России, так и за рубежом помимо удобства для клиента, будет говорить о том, что если услуги этого банка популярны повсеместно, значит ему можно доверять.

- Использование принципа фондирования по срокам: длинные депозиты должны фондировать длинные кредиты, а короткие депозиты – короткие кредиты[17].

- Обеспечение необходимого уровня диверсификации по отраслям, клиентам и размерам вложений, что позволит снизить риски банковской деятельности и в конечном итоге приведет к увеличению доходности.

- Развитие взаимоотношений предприятиями наиболее инвестиционно – привлекательных сфер промышленности, транспорта, связи, а также эффективно работающими средними предприятиями, имеющими стабильные обороты по счетам в банке. Как говориться, «чем успешнее клиент, тем успешнее и сам банк, обслуживающий его»[18].

- Гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность.

- Взаимодействие с международными платежными системами, такими как VISA International, что позволяет клиентам банка интегрироваться в мировое экономическое пространство.

- На базе действующего сайта банка запуск Интернет-ресурса с различным интерактивным инструментарием – подсчет курсов валют, расчет процентов по вкладам, прием заявок на выдачу кредитов и т.п., все это наряду с полезной финансовой информацией на сайте должно быть привлекательным для клиента и стимулировать его интерес к сотрудничеству с банком.