Глава 2. Анализ валютно-обменных операций, проводимых Тверскимотделением Сберегательного банка г. Москвы

Общая характеристика Тверского отделения Сбербанка Российской Федерации

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава [26;c.29].

Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

 Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями - Наблюдательным Советом банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, Председателем Правления и Правлением банка.

Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства.

На 1 октября 2005 г Сбербанк России насчитывает - 17 территориальных банка, 992 - отделения, 19250 – внутренних структурных подразделения. В филиалах банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения). Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях [46].

В данной работе исследована деятельность Тверского отделения Сбербанка РФ.

Одной из наиболее важных функций Тверского ОСБ является привлечение временно свободных средств предприятий и юридических лиц. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и физических лиц. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование
промышленности, сельского хозяйства, торговли. Банк, предоставляя ссуды клиентам, способствует росту их уровня жизни  [25;c. 128].

Тверское отделение Сбербанка России - универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр качественных банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Банк оказывает финансовые услуги для организаций различных форм собственности и частных лиц. От других банк отличаемся тем, что работает со всеми желающими, от вкладчика с 10 рублями до предприятий с миллионными и миллиардными оборотами.

В таблице 1 приведены данные привлечения депозитов Тверского отделения Сбербанка России за 2003-2005гг. На основе этой таблицы построен соответствующий график на рисунке 1.

Исходя из представленного графика видно, что по объему привлеченных средств банком наибольший удельный вес занимают операции по привлечению средств физических лиц в рублях.

Таблица 1

Данные об объемах привлечения депозитов Тверским отделением Сбербанка России за 2003-2005 гг., тыс.руб. [46]

Привлечение средств	2003	2004	2005
Всего в рублях в том числе	1180	1160	1610
Физических лиц	612	950	1170
Юридических лиц	568	210	440
Всего в иностранной валюте в том числе	7	15	27
Физических лиц	5	8	14
Юридических лиц	2	7	13

 

 

Рис.1. Объем привлеченных средств Тверским отделением Сбербанка России за 2003-2005 гг.

В 2003 году наибольшим показателем привлеченных средств банком являются вклады в рублях 98,72%, а физических лиц в рублях - 51,56%, от общего объема. По объему привлеченных средств банком в рублях удельный вес вкладов физических лиц составляет 51,80%, а юридических лиц 48,20%. А по объему привлеченных средств банком в иностранной валюте удельный вес вкладов физических лиц составляет 71,43%, юридических лиц 28,57%.

В 2004 году наибольшим показателем привлеченных средств банком также являются вклады в рублях 99,41%, а вклады физических лиц в рублях – 80,85% от общего объема. По объему привлеченных средств банком в рублях удельный вес вкладов физических лиц составляет 81,90%, а юридических лиц 18,10%. А по объему привлеченных средств банком в иностранной валюте удельный вес вкладов физических лиц составляет 53,33%, юридических лиц 46,67%.

 В 2005 году наибольшим показателем привлеченных средств банком снова являются вклады в рублях 98,35%, а вклады физических лиц в рублях – 71,47% от общего объема. По объему привлеченных средств банком в рублях удельный вес вкладов физических лиц составляет 72,67%, а юридических лиц 27,33%. А по объему привлеченных средств банком в иностранной валюте удельный вес вкладов физических лиц составляет 51,85%, юридических лиц 48,15%.

В 2004 году происходит резкий скачок по объему привлеченных депозитов физических лиц в рублях, показатель увеличивается почти на 30%, а в 2005 году на 20%, по сравнению с 2003 годом [46].

В таблице 2 приведены данные об объемах размещения средств Тверским отделением №7977/01176 Сбербанка России за 2003-2005гг. Согласно этим показателям построен график на рисунке 2.

 

Таблица 2

Данные об объемах размещения средств Тверским отделением Сбербанка России за 2003-2005 гг., тыс.руб. [46]

Размещение средств	2003	2004	2005
Кредиты в рублях в том числе	756	868	1353
Физических лиц	411	567	912
Юридических лиц	345	301	441
Из них: со сроком погашения
До 30 дней	109	153	215
От 31-90	56	92	121
91-180	189	211	301
180- 1 год	201	248	346
1 год- 3 года	111	121	250
Свыше 3-х лет	90	43	120

 

Рис.2. Объем размещения средств Тверским отделением Сбербанка России за 2003-2005 гг.

 

В Тверском отделении Сбербанка России предоставление кредитов происходит в большей части физическим лицам, при этом объем предоставленных средств растет и за анализируемый период увеличивается более чем в 2 раза. Что касается структуры размещаемых средств, то здесь наиболее весомыми являются кредиты от 180 дней до года, на втором месте от 91 дня до 180 дней, то есть это самые распространенные виды кредитования, и в основном определяется тем, что клиенты предпочитают брать кредиты в банке на не столь длительный срок, так например по физическим лицам очень распространено именно кредитование под товар, приобретаемый в магазине.

Физические лица - резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета иностранную валюту в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США в один операционный день [39;c.87-88].

Со счета по вкладу перевод иностранной валюты в Тверском отделении Сбербанка можно осуществить:

-В пределах системы Сбербанка России: из структурного подразделения Сбербанка России, где открыт счет по вкладу, или запросить из другого структурного подразделения Сбербанка России. Сумма перевода будет зачислена на указанный счет по вкладу в иностранной валюте.

-В другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации

-За пределы Российской Федерации.

Тверское отделение Сбербанка выплачивает переводы денежных средств в иностранной валюте, поступившие из-за границы:

-через зачисление на действующий счет физического лица;

-наличными деньгами без открытия счета [42].

Тверское отделение Сбербанка осуществляет перевод наличных денег и сумм со счетов по вкладам.

В пределах системы Сбербанка России также можно осуществить как на свое имя, так и на имя другого лица следующие переводы в рублях:

- Перевод средств со счета по вкладу для зачисления на действующий счет.

- Денежные средства можно перевести из структурного подразделения Сбербанка России, в котором открыт счет по вкладу, либо запросить перевод из любого структурного подразделения Сбербанка России по месту обращения.

- Перевод наличных денег для последующей выплаты наличными деньгами или для зачисления на счет физического лица.

- Срочный перевод наличных денег для выплаты наличными или для зачисления на счет физического лица.

Выплата наличных денег по срочному переводу производится уполномоченными структурными подразделениями Сбербанка России не позднее 24 часов после приема от отправителя заявления о переводе.

Данные по объему предоставляемых банковских услуг физическим лицам приведены в таблице 3, в соответствии с этими показателями построена графическая диаграмма на рисунке 3.

Таким образом, на диаграмме выделяются услуги по переводу денег в рублях, при этом их рост за анализируемый период составляет почти 72%.

Таблица 3

Объем предоставляемых банковских услуг физическим лицам (количество операций) [46]

Банковские услуги: виды	2003	2004	2005
Переводы в рублях	3563	4895	6145
Переводы в иностранной валюте	651	758	1023
Получение пенсий	311	512	632
Получение заработной платы	209	325	402
Коммунальные платежи	195	267	285
Аренда сейфов	111	154	198

 

Рис.3. Количество банковских услуг, предоставляемых клиентам

Переводы в иностранной валюте пользуются меньшим спросом, чем в рублях. С каждым годом растет число операций по поступлению на открытый счет в Тверском отделении Сбербанка пенсий и заработной платы, а также отчисление платежей на коммунальные услуги. Аренда сейфов физическими лицами хотя и незначительно по количеству операций в год, но пользуется спросом, так как данная услуга  Тверского отделения Сбербанка сравнительно не дорогая среди подобных услуг, предоставляемых другими банками, поэтому и происходит рост числа операций в этой области.

При осуществлении расчетно-кассового обслуживания юридических лиц банк исполняет поручения клиента о перечислении денежных средств, которое осуществляется «день в день» с использованием системы межфилиальных расчетов Сбербанка России, что существенно сказывается на сроках прохождения денежных средств.

Банк обладает современной технологией, максимально защищающей клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Формат данных, используемых в системе «Клиент-Сбербанк», позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки [30;c.18].

Наличие современных систем телекоммуникационной связи между филиалами банка позволяет Тверскому отделению Сбербанка в оперативном режиме организовать систему передачи электронных банковских выписок по региональным счетам компаний, открытым в филиалах банка, что имеет большое значение для трансрегиональных компаний и производственно-финансовых холдингов.

Клиенты банка, использующие в своей хозяйственной деятельности большой штат торговых представителей или осуществляющие регулярные переводы денежных средств широкому кругу физических лиц, имеют возможность осуществлять выплату денежных средств использую филиальную сеть банка через лицевые счета или пластиковые карты банка. Эта же услуга может быть использована при частых командировках сотрудников клиента в различные регионы страны.

Банк обладает существенным инвестиционным потенциалом, позволяющим кредитовать предприятия в любых объемах, с использованием эффективных схем расчетов и развивать потребительское кредитование населения.

Тверское отделение банка имеет в своей структуре филиалы, операционный отдел и отделы, а также может создавать агентства по согласованию с другими организациями.

Тверское отделение Сбербанка предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг при работе с денежной наличностью. Инкассация выручки и доставка денежной наличностью позволит клиентам, осуществляющим торговую деятельность, оптимизировать работу своих торговых структур при высоком уровне безопасности работы с наличными деньгами. При необходимости, сотрудники банка обеспечат сопровождение ценностей клиента при их транспортировке. Для хранения ценных вещей или документов оптимальным является использование индивидуальных сейфовых ячеек, предоставляемых банком в аренду своим клиентам [46].

Также  предлагает своим клиентам широкий спектр различных карточных продуктов с использованием, как международных пластиковых карт, так и собственных карт банка. Корпоративные банковские карты широко используются для оплаты клиентами представительских и хозяйственных расходов, а также максимально удобны для небольших предприятий и индивидуальных предпринимателей, позволяя оперативно осуществлять расчеты с использованием корпоративной банковской карты через широкую сеть филиалов банка [46].

Тверское отделение Сбербанка предлагает клиентам обширный перечень операций с иностранной валютой. В частности, проводит обслуживание внешнеторговых контрактов клиентов, используя при этом наряду с банковским переводом такие защищенные формы расчетов как аккредитив и инкассо.

Кроме того, в обменных пунктах и операционных кассах города и области всегда можно купить, продать и разменять наличную иностранную валюту: евро, доллары США, другая валюта.

Исходя из представленных операций, проанализируем структуру расходов и доходов банка за 2003, 2004, и 2005 годы изображенных на рисунке 4 [26; c.32-33].

Таким образом, мы видим, что благодаря операциям банка с клиентами доходы превышают расходы банка по каждому анализируемому периоду, и банк соответственно получает прибыль. Так, наибольшие доходы банк получает от процентных операций, то есть например кредитов, за которые выплачивают проценты клиенты, среди расходов значительный вес имеют также процентные расходы, что говорит о работе банка по привлечению средств клиентов.

Обслуживание населения - один из важнейших приоритетов банка. Наверное, нет в России взрослого гражданина, который хотя бы однажды не воспользовался услугой Сбербанка - столь обширен их круг [46].

Рис.4. Динамика доходов и расходов Тверского отделения Сбербанка

Тверское отделение Сбербанка стремится обеспечить потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, в банковских услугах высокого качества и надежности, эффективно размещать привлеченные у населения и юридических лиц средства в инвестирование реального сектора, содействуя развитию экономики города Москвы [46].