Потребительское кредитование как наиболее доходный вид банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке потребительского кредитования.

Содержание.

Введение……………………………………………………………………………..…..3

1.Развитие потребительского кредитования как направление размещения ресурсов кредитными организациями.

1.1. Нормативно-правовая база развития системы потребительского

 кредитования. ……………………………………………………………….……...…..5

1.2. Потребительское кредитование как наиболее доходный вид

 банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке

 потребительского кредитования………………………………………….…….….…..7

Литва и Россия: специфика работы в сфере потребительского кредитования.

Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере Сбербанка России.

2.1 Технология выдачи потребительского кредита на различные цели и

 работа по определению платежеспособности……………………………….….……11

2.2 Взаимосвязь подразделении кредитной организации при

потребительском кредитовании. ……………….…………………………….…….…15

2.3. Потребительское кредитование на региональных рынках………………………19

3. Основные направления совершенствования потребительского кредита и рост его объемов.

3.1. Повышение благосостояния населения как основа увеличения

 операций с физическими лицами………………………………………………..……21

3.2. Обоснование выбора используемых технологий – использования

платежных карт………………………………………….………………………………21

Заключение………………………………………………………………………………25

Библиографический список…………………………………………………….………26

Приложения…………………………………………………………………….……….27

 

Введение

Актуальность темы исследования. Современная российская банковская система характеризуется укреплением позитивных тенденций развития и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов.

Специфика деятельности кредитной организации состоит в получение дохода.

Кредитование экономики и населения стало основным видом банковской деятельности в последнее пятилетие Формирование продуктового ряда и управление им заключается в том, что банк своевременно предлагает определенную совокупность продуктов, которые наиболее полно удовлетворяют требования определенных категорий клиентов.

Доля ссудной задолженности составляет более половины всех активов банковского сектора. Особенно быстрыми темпами растет кредитование населения. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая постепенное насыщение российского рынка кредитными банковскими продуктами.

Кредитной организации необходимо поддерживать те продукты, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход.

Продумывая свой продуктовый ряд кредитная организация формирует его исходя из потребностей не «среднестатистического клиента», а определенной однородной группы.

 В условиях жесткой конкуренции банк не может работать со всеми банковскими продуктами одинаково. Поэтому он должен определить определенный продуктовый ряд для его продвижения (реклама, понижение процентных ставок, льготы, удобный график погашения кредита для своих клиентов, пролонгация и другое) на банковском рынке, чтобы обеспечить доходность своей деятельности.

 В условиях конкуренции насущной необходимостью становится повышение эффективности работы банков как основных субъектов финансово-кредитных отношений, от эффективной и стабильной работы которых в значительной степени зависит успех деятельности всех субъектов экономических отношений.

Однако на сегодняшний день остаются неразработанными вопросы построения стратегии развития банка с учетом тенденций глобального финансово-кредитного рынка.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является теоретическое обоснование банковского продукта как разновидности деятельности банка с его основным клиентом- населением.

 Поставленная цель исследования определяет необходимость решения следующих задач:

изучить особенности выдачи потребительского кредита и требования к его возвратности;

рассмотреть оценку банковского продукта с позиций клиента и банка;

выявить текущие потребности клиентов в банковских продуктах и возможности совершенствования банковских продуктов.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования служит кредитная организация как один основной участник оказания банковских услуг населению. Предметом исследования выступает процесс предоставления банком услуг и продажи финансовых продуктов в соответствии с современными тенденциями и изменениями на финансово-кредитном рынке.

Методологическая основа исследования Теоретическая основа исследования, предполагающая терминологический и содержательный разбор основных понятий, используемых в курсовой работе, структурно-функциональный анализ экономических процессов, происходящих в кредитной организации, в соответствии с поставленными задачами включала изучение трудов отечественных и зарубежных экономистов по вопросам банковского дела и отечественных нормативно-правовых документов.

Инструментарный аппарат исследования составили принципы диалектической логики, позволяющие рассмотреть все явления в развитии и взаимосвязи, а основным используемым методом стал общенаучный диалектический метод познания. Методология исследования носила конкретный и ограниченный характер. В исследовании применялись методы сравнительно-критического анализа, логический, абстрактно-аналитический методы, методы синтеза, группировки.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные выступления руководителей и аналитиков российских и зарубежных кредитных организаций, разработки специалистов, публикуемые в печати и распространяемые в международной сети Интернет, периодические материалы, законодательные акты, нормативный, статистический и методологический материал Банка России, экономическая литература.

Практическая значимость исследования заключается в его применении по специальным учебным дисциплинам, как Финансовый менеджмент, Экономический анализ, Финансовая математика Банковский маркетинг.

Положения, выносимые на защиту:

1. Обеспечивающими факторами развития банка в современных условиях выступают: современные банковские технологии, направленные на удовлетворение потребностей клиентов за счет продажи современных банковских продуктов высокого качества; информационные банковские технологии, обеспечивающие операционное совершенство банковской деятельности; инновационная банковская деятельность, позволяющая банку удерживать лидерство в продукции перед конкурентами.

2. Информационное обеспечение банковской деятельности требует решения проблемы формирования единого информационного поля банка не только в рамках стратегии его развития, а в решении вопросов, возникающих при разработке стандартизированных продуктов для всей сети кредитной организации, находящейся на территории Российской Федерации.

Логическая структура и объем исследования. Логика исследования определила объем и структуру работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии, включающей 13 наименований.

Работа изложена на 27 страницах текста, включает 11 графиков, 6 видов банковских документов, и имеет следующую структуру:

Введение

 Первая теоретическая глава раскрывает различные аспекты современного банковского продукта как результата деятельности кредитной организации и акцентирует внимание нормативно-правовой базе проведения банковских операций. Кроме того рассматриваются  специфика работы в сфере потребительского кредитования в Литве и России.

 Вторая глава раскрывает организацию работы в банке с названными банковскими продуктами, технологию их предоставления и отражения на балансе.

Глава третья отражает перспективы развития банковских продуктов в условиях стабильности экономики

Заключение

Приложения.

 

Глава №1. Развитие потребительского кредитования как направление размещения ресурсов кредитными организациями.

1.1. Нормативно-правовая база развития системы потребительского кредитования.

В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования[1]. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются в соответствии с общими нормами российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителей. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей". В мае 2005 года Федеральной антимонопольной службой и Банком России приняты Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, которые направлены прежде всего на защиту прав заемщиков, а не банков.

Технология предоставления потребительских кредитов у большинства банков, примерно одинакова, а потому подробно останавливаться на ней мы считаем нецелесообразным. Хотелось бы заострить внимание на общих проблемах, с которыми сталкиваются банки при реализации своих программ на рынке потребительского кредитования.

В то же время отличительной чертой государств с развитой экономикой (США и страны Европейского Союза) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты данного вида деятельности, а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

Анализ состояния российского законодательства о потребительском кредите позволяет сделать вывод о том, что несмотря на активное развитие видов и форм, увеличение объемов потребительское кредитование за последние несколько лет практически не получило адекватного правового регулирования, будь то принятие новых законов или изменение существующих норм.

Итак, перед банком при выдаче потребительского кредита стоят следующие проблемы:

во-первых, при заключении сделки необходимо правильно оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика и соответственно отсечь "неблагонадежных" заемщиков;

во-вторых, нужно отследить исполнение заемщиком своих кредитных обязательств;

в-третьих, в случае нарушения обязательств заемщиком следует обеспечить возврат средств заемщиком в принудительном порядке.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) предоставляет банку весьма ограниченные возможности в части решения указанных задач на стадии оценки заемщика и на стадии принудительного исполнения.

По сложившейся практике банки вынуждены перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Однако такое решение проблемы можно считать лишь временным, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, а с другой - безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что в конечном счете должно сказаться на стабильности соответствующего рынка.

Одной из проблем является определение платежеспособности клиента. Не секрет, что работодатели зачастую отдают предпочтение "черным" и "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. В то же время для банка важно получить информацию о реальной заработной плате заемщика. Соответственно, работник по вине работодателя не может официально подтвердить уровень доходов, а банк нередко лишается платежеспособного клиента.

Указанную проблему нельзя назвать сугубо юридической, и относится она не только к сфере потребительского кредитования. Решение вопроса официальной заработной платы лежит в сфере общего улучшения налогового климата, повышения сознательности налогоплательщиков и роста их доверия к государству.

Действительно, широкое развитие рынка потребительского кредитования трудно представить без введения системы кредитных историй заемщиков. Отсутствие кредитных историй открывает путь недобросовестным заемщикам, поскольку банки лишены возможности проверить их былые кредитные "подвиги". Сколь серьезными проблемами чревата эта ситуация для банков, наглядно демонстрирует пример Южной Кореи и Гонконга.

Вступивший в силу 1 июня 2005 года Федеральный закон "О кредитных историях" решает такие важные вопросы, как:

- статус кредитного бюро, его права и обязанности;

- содержание кредитной истории;

- условия предоставления кредитной истории;

- обязанность банков или заемщиков раскрывать кредитную историю.

В связи с этим нельзя не упомянуть еще одну проблему. Речь идет о защите информации, в том числе коммерческой и банковской тайны. Существуют опасения, что создание банка данных кредитных историй несет в себе опасность разглашения этих сведений. Такие опасения в принципе небезосновательны. Российская правоприменительная практика, к сожалению, не выработала механизмов защиты против несанкционированного разглашения конфиденциальной информации. Столкнувшись с данной проблемой, банк или сам заемщик фактически не имеет юридических рычагов против нарушителя (несмотря на действующую ст. 183 Уголовного кодекса РФ (максимальная санкция - до трех лет) и ст. 139 ГК РФ, предусматривающую возмещение убытков). Иными словами, соответствующей правоприменительной практике в России еще только предстоит сформироваться.

Предоставление залога является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредита (особенно в автостраховании). Между тем по действующему законодательству механизм реализации залога остается крайне неудобным и дорогостоящим занятием для залогодержателя.

Действующий Гражданский кодекс не предусматривает регистрацию залога движимого имущества, в том числе автотранспортных средств. В такой ситуации недобросовестный залогодатель автомобиля (он же заемщик) имеет возможность, приложив некоторые усилия (связанные с получением нового ПТС взамен старого, обычно передаваемого банку в таких случаях), продать или повторно заложить предмет залога. Подобный вариант развития событий будет крайне невыгоден для банка. Возвращение к ранее существовавшей системе регистрации залога автотранспортных средств стало бы довольно серьезным препятствием для таких злоупотреблений.

Кроме того, необходимо уточнить некоторые нормы Гражданского кодекса, регулирующие порядок обращения взыскания и реализации предмета залога. Согласно ст. 349 и 350 ГК РФ реализация заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) должна осуществляться на публичных торгах. Как известно, организация публичных торгов представляет собой трудоемкую и дорогостоящую процедуру, общая стоимость которой иногда может быть сравнима с самим предметом залога. Полагаем, что правильным было бы для целей потребительского кредитования позволить банкам реализовать предмет залога на комиссионных началах. Такая практика будет соответствовать положениям Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Нередко судебные издержки, а также расходы на исполнение судебного акта превышают размер самого кредита. Такая ситуация объясняется общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы в стране, а также объективными трудностями исполнения судебных актов против физических лиц (в связи с недостаточностью имущества должника, низким уровнем доходов, отсутствием его по указанному им адресу и т.д.).

Порой вопросы с недобросовестными клиентами приходится решать не путем искового производства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход представляется вполне действенным, поскольку недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 "Мошенничество" УК РФ. Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся серьезным аргументом для такого клиента в пользу мирного решения проблемы.

В связи с этим вполне разумным можно считать ужесточение наказания за предоставление недостоверной информации и иные недобросовестные действия со стороны заемщика. Действия заемщика станут намного более ответственными, если он будет осознавать, что его недобросовестность (неправильное указание данных при выдаче кредита, нецелевое использование кредита и т.п.) может стоить ему административного штрафа или даже уголовного преследования.

Итак, поскольку на сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее активно развивающихся направлений деятельности кредитных организаций (по оценкам аналитиков в ближайшие три года ожидается пятикратное увеличение рынка потребительских кредитов), хочется надеяться, что в самое ближайшее время появятся необходимые изменения в действующем законодательстве, которые позволят сделать эту услугу более доступной и дешевой для населения.

Потребительское кредитование как наиболее доходный вид банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке потребительского кредитования.

На рынке потребительского кредитования разгорается нешуточная конкуренция.

На фоне снижения темпов роста практически всех экономических показателей в начале нынешнего года в розничной торговле они остаются практически на столь же высоком уровне, как и в предыдущие периоды. Примечательно, что при этом розничная торговля существенно опережает по темпам рост доходов населения.

Не последнюю роль в этом феномене играет потребительское кредитование, которое в последнее время развивается так стремительно, что впору говорить о настоящем буме в этом сегменте рынка финансовых услуг. Об уровне накала свидетельствует и то, что конкуренция здесь становится все более острой[2].

Практически целинный еще лет пять назад, этот рынок сейчас становится необходим многим банкам, которым зачастую приходится поступаться рентабельностью и повышением рисков - лишь бы не допустить снижения своей доли на рынке.

О возможных выгодах говорят прогнозы (правда, не самые оптимистичные). Согласно им, через 34 года объем розничных кредитов может достигнуть четверти общего объема кредитных портфелей банков. Сейчас эта доля составляет около 14%, а еще три года назад она была около 6%.

Все цивилизованные методы конкурентной борьбы уже задействованы, ничего нового практически невозможно придумать. Имеются в виду методы, которые характеризуются такими понятиями, как "дешевле, разнообразнее, быстрее". Об уровне конкуренции свидетельствуют не только данные статистики - а судя по ним, процентные ставки по частным кредитам в последние месяцы снижаются более быстрыми темпами. Дополняют картину и чисто визуальные наблюдения.

Впечатляют, скажем, неординарные попытки некоторых банков разнообразить продаваемый товар. Речь уже не идет об ипотеке (с ней, кстати, пока не все в порядке) и не об исхоженном вдоль и поперек рынке автокредитов. В ход пошла всякая бытовая мелочевка:

Сейчас в кредит можно запломбировать зуб, научиться танцевать, отправиться в Испанию, купить кофемолку и так далее - причем иногда в едином пакете в одном и том же офисе. Например, некий региональный банк так и назвал одну из своих услуг - "кредит на любые цели", видимо, дабы разом отсечь все дальнейшие претензии конкурентов. Мало того, тот же банк пообещал, что все клиенты, получившие этот кредит, становятся участниками розыгрыша "ста призов" - современной бытовой техники.

Подобные маркетинговые ходы становятся все более популярными в банковской сфере. Например, еще один региональный банк любому клиенту, взявшему кредит, обещает в подарок "бизнес-ланч": в кафе быстрого обслуживания.

На первый взгляд, столь агрессивный маркетинг в консервативном банковском бизнесе выглядит несколько странно. С другой стороны, лишний раз становится очевиден факт, что банки теперь стали интересоваться "физическим лицом" не только с точки зрения вкладов. Отрадно видеть и то, как расширяется поле банковской "охоты": всегда желанную категорию преуспевающих чиновников и обеспеченных бизнесменов кредитные организации дополняют и другой, почти забытой - население среднего и даже ниже среднего достатка. Более того, один известный банк недавно заявил именно о такой специализации. И, наконец, самым показательным доводом в пользу того, что на рынке потребительского кредитования наступают жаркие дни, служит тот факт, что кредитные карты в России все чаще становятся действительно кредитными. Об этом не устают напоминать и столичные, и многие региональные банки.

Кстати, активность региональных банков на этом рынке также показательна. Специалисты утверждают, что рынки Москвы и Санкт-Петербурга практически насыщены, и потребительское кредитование сейчас быстро продвигается из центра в провинцию.

Все это, конечно, идет на пользу общему делу, способствуя, во-первых, развитию филиальной сети банков, во-вторых, удовлетворению разнообразных потребностей населения и, в-третьих, развитию розничной торговли. Иными словами, получается, что за счет развития одного сектора - банковского - задействуется сразу множество других, и это в конце концов должно содействовать росту всей экономики. Не случайно сегодня по темпам роста ВВП преимущество начинает обретать сектор услуг, тогда как промышленность сбавляет обороты.

Известно, что розничный рынок требует больших инвестиций в инфраструктуру. А если учесть тенденцию к снижению процентных ставок и высокий риск кредитования физических лиц, вряд ли можно будет быстро окупить вложенные средства. Причем если в других видах финансовых услуг банкам приходится конкурировать только со своими коллегами, то в секторе потребительского кредитования круг возможных конкурентов много шире, начиная с представителей смежных сегментов финансового рынка - страховых компаний и паевых инвестиционных фондов. Но, пожалуй, наиболее опасные соперники созрели в тех секторах экономики, по отношению к которым банки сейчас выступают в качестве посредников. Без участия банков (и к тому же без процентов) готовы кредитовать своих клиентов некоторые торговые компании. На очереди - автосалоны, строительные компании, операторы связи и так далее.

Несколько лет назад многие банки столь же активно пытались освоить розничный рынок депозитов. У кого-то не хватило ресурсов, у кого-то - терпения, у кого-то - свежих и плодотворных идей. Так или иначе, но в итоге заметных игроков на этом поле осталось не так уж много.