Взаимосвязь подразделении кредитной организации при потребительском кредитовании.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

При снижении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;

подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета либо справку за своей подписью, в которой указываются дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.

При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

в соответствии с Правилами направляет извещения заемщику и поручителям за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);

б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и в то же время не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ).

Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками банка, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если в соответствии с Правилами кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРО), этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориального банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

При перемене постоянного места жительства (прописки, регистрации) заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, или учреждение Сбербанка России по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.

Одновременно с заявлением заемщик предъявляет кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку "копия верна" за своей подписью.

В случае обращения заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:

руководитель учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод задолженности с приложением копии заявления заемщика;

учреждение банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

В случае обращения заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:

учреждение банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

Пакет документов, передаваемых банком учреждению по новому месту жительства заемщика, включает:

кредитный договор и график погашения кредита - в одном экземпляре;

договоры залога и поручительства - в одном экземпляре;

страховые полисы;

срочные обязательства;

выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;

копии других документов кредитного дела.

Если заемщик обратился с заявлением в банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (справки о прописке).

Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

Порядок перевода задолженности следующий.

В банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления заемщика или запроса учреждения Сбербанка России по новому месту жительства заемщика (в зависимости от того, где заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица,

После передачи документов в установленном порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение кредитный работник:

формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства заемщика;

делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.

При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:

направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;

сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;

делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.

Далее кредитный работник:

составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных процентов;

после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;

вносит информацию о передаче задолженности в базу данных;

делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:

проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;

не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:

- направляет в банк-отправитель соответствующее уведомление;

- регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;

- направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

Бухгалтер:

производит перечисление средств;

отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;

заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.

После этого кредитный работник:

формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;

вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

составляет распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.