Литва и Россия: специфика работы в сфере потребительского кредитования

За основу проведения сравнительного анализа банковской практики в сфере потребительского кредитования России и западноевропейских стран мы взяли деятельность одного из иностранных дочерних банков, входящих в Международную финансовую группу "Конверсбанк", - литовского банка "Снорас", который занимает в регионе лидирующие позиции по работе с физическими лицами[3].

Исторически сложилось, что деятельность "Снораса", как и практически всех прибалтийских банков, в области предоставления кредитов физическим лицам осуществляется путем "выведения" данного бизнеса за пределы организационной структуры банка и аккумулирования его в специально создаваемых для этих целей лизинговых или финансовых компаниях. В случае со "Снорасом" это лизинговая компания "SNORO lizin-gas", которая действует в Литве на протяжении шести лет и является лидером в области розничного лизинга. В прошлом году прибыль общества составила 4,029 млн литов. В конце первого полугодия 2006 года стоимость имущества "SNORO lizingas" превышала 180 млн литов, у общества было свыше 500 тыс. клиентов.

Можно выделить три основных фактора, обусловивших вынесение вопросов потребительского кредитования за рамки банковской инфраструктуры в Литве:

1) относительная новизна данного продукта на рынке, предполагающая повышенные риски по нему, что привело литовские банки к мысли о целесообразности аккумулирования данных рисков вне основного бизнеса;

2) фактическое отсутствие жесткого регулятора деятельности этих компаний;

3) более простая процедура организации деятельности указанных компаний и соответственно гораздо меньшие по сравнению с банками затраты на содержание штата, административно-хозяйственные расходы, составление и ведение финансовой отчетности. Как показала практика, именно последний фактор в дальнейшем обеспечил преимущество этих компаний перед банками. Иными словами, сила их оказалась в небольшом размере. Численность персонала подобных компаний как в Литве, так и в целом ряде других европейских стран в среднем не превышает 10-15 человек. Это способствует их большей мобильности, дает возможность более оперативно реагировать на потребности рынка и вместе с тем требует меньших затрат на организацию деятельности.

При этом следует отметить, что такой режим работы литовского рынка потребительского кредитования предусмотрен местным законодательством, которое, кстати, в настоящее время приводится в соответствие с нормами ЕС, а в вопросе потребительского кредитования фактически ему идентично.

В Приложении приводится сравнительная таблица действующих законодательных установлений в области потребительского кредитования России и Литвы. На основе ее анализа можно сделать вывод о том, что российское законодательство в области финансов не позволяет работать по принципам, аналогичным тем, что описаны выше.

Так, например, до сих пор законодательно не урегулировано право небанковских организаций осуществлять деятельность по предоставлению потребительских кредитов населению. Еще 10 лет назад Высший Арбитражный Суд РФ опубликовал Информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов "не носит систематический характер". Таким образом, выдача займов под проценты как основная деятельность предприятия подлежит лицензированию в качестве банковской деятельности. Не урегулированы вопросы защиты прав потребителей в случае приобретения товаров в кредит. Необходимо определить требования к созданию и деятельности подобных компаний, организационной структуре, порядку ведения баз данных, в том числе передачи информации о заемщиках в бюро кредитных историй, условиям страхования рисков компании и т.п.

Следует также отметить, что правовые нормы стран ЕС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки по таким кредитам, вопросы страхования приобретаемого товара, порядок и возможность досрочного погашения и прочие аспекты данного продукта, что является весьма важным для повышения доверия к нему населения. Ведь не секрет, что существенная доля граждан России отказывается пользоваться потребительскими кредитами ввиду недостаточной прозрачности процедуры ценообразования по кредитам. Высказывания типа: "Не бери - обманут, пишут 12%, а заплатишь 25", - нередко можно услышать от российского обывателя. И зачастую они оказываются справедливыми.

Указанные обстоятельства в известном смысле тормозят развитие рынка потребительского кредитования в России. Российские банки уже неоднократно пытались решить эту проблему как самостоятельно, так и через Ассоциацию российских банков, в сентябре 2004 года направившую руководству Банка России официальный запрос на тему организации работы российских банков в области кредитования малого бизнеса, а также физических лиц за счет привлечения к данной работе микрофинансовых организаций. Их участие в деятельности кредитно-финансовой системы позволило бы расширить клиентскую базу банков, значительно увеличить долю безналичных расчетов, особенно при совершении мелких хозяйственных операций, а кроме того, обеспечить постоянное расширение спроса на кредитном рынке.

Вывод: правовое урегулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных организаций могло бы привести к существенному увеличению числа участников данного рынка, а следовательно, в силу более жесткой конкуренции - к повышению качества предлагаемого продукта и в конечном счете - к дальнейшему росту спроса на него у населения России. В свою очередь все выше перечисленные факторы благоприятно повлияют на развитие Российской экономики в целом.