Обоснование выбора используемых технологий – использования платежных карт.

Первая в мире кредитная карта Diners Club появилась в 1951 году. В России же первая банковская карта, выпущенная Кредобанком, появилась лишь в 1991 году. Таким образом, российский карточный рынок начал свою историю с отставанием от мирового рынка на 40 лет. А если учесть, что фактически в более или менее массовом масштабе кредитные карты появились в нашей стране только в 2001 году, то отставание составляет ровно полвека. За эти полстолетия в странах, которые принято называть развитыми, сложились свои традиции карточного бизнеса - поведенческие, структурные, экономические. Мы же лишь начинаем познавать законы этого бизнеса. Российские банки оказываются в роли первопроходцев, на собственных ошибках познающих все сложности, опасности и одновременно выгоды выбранного пути. Оказывается, что и в российских условиях банковская карта - это не только инструмент выдачи заработной платы сотрудникам крупных корпоративных клиентов, не только имидж банка и даже не только аналог сберкнижки, служащей зримым подтверждением того, что у клиента есть счет в банке.

Участие в платежных системах, эмиссия карт, создание инфраструктуры их обслуживания - недешевые удовольствия, и лишь при грамотной и эффективной организации бизнеса банковские карты могут действительно стать центром прибыли, а не дополнительной нагрузкой, которую банк вынужден нести по тем или иным причинам.

В 2005 году было выпущено почти 55 млн банковских карт. За год рынок вырос на 40%. Объем наличных денежных средств, снятых по картам, составил 2,6 трлн рублей и увеличился на 50%. Доля же безналичной оплаты товаров и услуг выросла по сравнению с 2004 годом только на 9% и составила всего 7% от общего оборота по банковским картам.

Таким образом, российский рынок, хотя и демонстрирует впечатляющие темпы роста эмиссии и оборотов, сохраняет, по сути, старую зарплатную структуру.

Медленно меняется модель карточного бизнеса. Но тем не менее она перестает быть чисто технической. Типовые задачи стояли раньше перед сотрудниками карточных подразделений банков: Обеспечить эмиссию определенного числа карт для сотрудников определенного числа предприятий. Сделать так, чтобы банкоматы без сбоев работали в дни зарплаты. Максимум - придумать схему краткосрочного кредитования держателей карт под их же зарплату. Такие понятия, как риски неплатежей, управление взаимоотношениями с клиентами, дифференциация карточного портфеля, управление долгами и т.д., существовали скорее в теории, чем на практике. Сегодня - это реальность для каждого из нас. Если мы хотим получать прибыль от эмиссии и обслуживания карт, нам приходится иметь дело уже не с типовыми сотрудниками предприятий, а с частными клиентами. Карта превращается в инструмент розничного бизнеса.

Доля кредитных карт составляет пока около 5% от общего объема выдаваемых банками кредитов, но она будет неуклонно расти просто потому, что это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Дебетовые и электронные карты становятся неотъемлемой частью стандартного пакета розничного банковского обслуживания, а карты премиум-сегмента - важнейшим инструментом работы с VIP-клиентами. Банковская карта превращается в инструмент розничного обслуживания, инструмент получения банками прибыли.

Это превращение происходит не само по себе. Оно требует от рынка определенных усилий на всех уровнях. Должны меняться и правовое поле, и стереотипы мышления как банкиров, так и их клиентов. Должны меняться технологии: организационные, информационные, маркетинговые. Должны меняться подходы к бизнесу, должны меняться мы с вами.

В ходе подготовки конференции, ее организаторы отчетливо понимали, что в полной мере осветить все проблемы работы банков на столь кардинально меняющемся рынке они не смогут. Поэтому решили заострить внимание на наиболее интересных, по их мнению, подходах к бизнесу и на наиболее серьезных проблемах. Они, в частности, уделили значительное внимание таким аспектам, как государственные и законодательные инициативы на карточном рынке, маркетинговые аспекты продвижения карточных продуктов и развития карточных программ, безопасность и управление рисками, новые технологические возможности для карточного бизнеса.

Трудностей на российском рынке не надо бояться. Их надо преодолевать

Старший вице-президент Visa CEMEA продемонстрировал на конференции впечатляющую диаграмму развития российского рынка платежных карт, подготовленную экспертами компании (приложение №1). На ней представлены эволюция отечественного рынка, и все ее этапы хорошо известны.

В 1980 году в СССР появились первые держатели карт Visa, выпущенных одним из зарубежных банков. Ими стали члены олимпийской сборной СССР. А в 1991 году первая карта была выпущена уже на территории России, тогда входившей в состав СССР.

Отдельные банки выпускали карты для тех, кто отправлялся в загранкомандировки.

И в связи с этим создавалась сеть приема, но точки приема карт все также оставались большой редкостью. Хотя в этот период росло количество банков, в том числе региональных.

Следующий этап приходится на 1998 год, когда происходит "бум" массовых зарплатных проектов после августовского кризиса. Люди начинают регулярно использовать карты Visa. Развивается прием карт в торговых сетях.

В 2003 году наступает момент, которого так долго ждали: "люди с улицы" добровольно открывают счета в банках и становятся держателями платежных карт.

Далее с развитием рынка в стране вполне закономерно рождаются потребительские кредиты, но, как отметил Лу Наумовский, стимулом развития потребительского кредитования послужило желание потребителей брать кредиты, а не инициатива банковского сообщества.

В какой-то момент стало понятным, что так называемое бумажное потребительское кредитование несовершенно, так как это хотя и чрезвычайно прибыльный, но в то же время рискованный бизнес. Стало также очевидным, что нужно переходить на кредиты по кредитным картам.

Вся история развития рынка состоит из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас делается шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку безналичных платежей.

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. "Я не устаю повторять, - сказал старший вице-президент Visa CEMEA, - что банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом".