Виды и формы страхования. Страхование ответственности (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Страхование ответственности является одним из видов иму­щественного страхования и направлено на возмещение страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Основными принципами обязательного страхования являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответст­венности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федера­ции транспортных средств, владельцы которых не исполнили уста­новленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В соответствии с вышеуказанным законом, владельцы транс­портных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхова­телей риск своей гражданской ответственности, ко­торая может насту­пить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Объектом обязательного страхования являются имуществен­ные интересы, связанные с риском гражданской ответственности вла­дельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вслед­ст­вие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возмес­тить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нес­кольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч руб­лей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффи­циентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависи­мости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероят­ность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных стра­ховщиками при осуществлении обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

- от иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граж­дан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страхо­выми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

- предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители;

- если такое условие предусмотрено – их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

- сезонное использование транспортного средства.

Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (Т) для легковых автомобилей рассчитывается по следующей формуле:

Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КП × КН,

где ТБ – базовая ставка страхового тарифа (для автомобилей физичес­ких лиц – 1980 рублей, для автомобилей юридических лиц – 2375 рублей); КТ – коэффициент региона использования транспортных средств (от 2,0 – для Москвы, Санкт-Петербурга и прочих крупных городов до 0,4 – для населенных пунктов с численностью до 10 тысяч человек); КБМ – коэффициент класса водителя в зависимости от наличия страховых выплат (от 2,45 – класс «М» до 0,5 – класс «13»);

Срок действия договора обязательного страхования состав­ляет один год и продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщи­ку требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.