Функции коммерческих банков

Основными функциями банков считаются:

· аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

· посредничество в кредите;

· проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

· создание платежных средств;

· организация выпуска и размещения ценных бумаг;

· консультационное обслуживание клиентов.

Мобилизация временно свободных денежных средств и пре­вращение их в капитал — одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юриди­ческих и физических лиц, с одной стороны, приносят их вла­дельцам доход в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбереже­ния могут быть использованы на различного рода экономиче­ские и социальные нужды. Именно с помощью банков проис­ходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является по­средничество в кредите. Прямым кредитным отношениям меж­ду владельцами свободных денежных средств и Заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения ка­питала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосред­ственные кредитные связи между владельцами капитала и за­емщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, вы­ступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруд­нения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабиль­ная Экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое зна­чение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

Основная часть расчетов между предприятиями осуществля­ется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посред­ника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиен­тов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует со­вершенствования технологии расчетов. Поэтому в таких стра­нах создаются различные системы расчетов. Например, кли­ринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и отделений, или жиросистемы в форме ак­ционерных обществ, созданных банками — участниками расче­тов, включая центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков-корреспондентов, когда между банками устанавли­ваются взаимные отношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускоре­ния расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

Особой функцией коммерческих банков является их способ­ность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств пря­мо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребова­ния, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве — увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хо­зяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Другой пример. Заемщик получил ссуду 100 тыс. долл. и банк зачислил ее на, депозитный счет клиента. В результате в хозяйстве увеличилось общее ко­личество денег на 100 тыс. долл., так как банк в процессе кре­дитования создал новые платежные средства.

Однако банки способны не только создавать, но и уничто­жать деньги. Это возможно при погашении заемщиками креди­тов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерче­ские банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бу­маг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки стано­вятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систе­му банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка пенных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на пенные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы пенные бумаги, сама продает их, банк может обеспечивать подписчиков на выпушенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по раз­мещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпушенные крупными компаниями, могут быть размешены банком путем продажи своим клиентам (в основном институци­ональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осущест­влять консультационное обслуживание клиентов. Банки прово­дят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и вы­являют возможные направления увеличения доходов. Занима­ясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспек­тивность выпуска новых акций клиента и реальность их размеще­ния; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки представляют сле­дующие консультационные услуга: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по со­вершению операций на денежном и товарных рынках.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с рез­ким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансо­вые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками но­вых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиен­там услуг и повышение качества обслуживания. (8;с.144)

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не харак­терные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым по­вышается роль банков в функционировании экономики.