Лукьянова Анна, студентка 5-го курса

Существует огромное множество определений рынка. Но наиболее актуальным с точки зрения развития страхового рынка считается следующее: рынок – это объективная экономическая закономерность, механизм действия которой сводит вместе покупателей и продавцов работ, товаров и услуг, и через взаимодействие спроса и предложения формирует цены, в то же время взаимоотношения продавцов и покупателей на рынке приводят к взаимному удовлетворению их потребностей[8].

Согласно экономической теории на рынке ресурсы рассредоточены[9]. На рынке не должно быть единоначалия, все субъекты рынка должны быть равноправны[10]. И связи между людьми на рынке должны быть косвенными– через деньги.

На рынке существуют различные фирмы, действия их направлены на создание, обеспечение эффективных отношений рынка – удовлетворения всеми участниками рынка своих потребностей. Существование различных (по выполнению функций) фирм на рынке позволяет снизить трансакционные издержки (далее ТИ) производителей товаров:

издержки на сбор и обработку рыночной информации (производимых товаров, работ, услуг; производителях, ценах);

издержки, направленные на разработку и принятие решений о поведении на рынке;

затраты на проведение переговоров и заключение контрактов;

расходы, связанные с контролем за реализацией заключенных договоров[11];

расходы, связанные с правовым обеспечением рыночных контрактов.[12]

При наличии необходимого для рынка количества и структуры фирм/участников ТИ составляют около 40-45% стоимости товаров. Следовательно, отсутствие каких-либо фирм и невыполнение приходящихся на них функций ведёт к вынужденному отвлечению других участников от своих прямых рыночных обязанностей (затраты времени и сил) с тем, чтобы восполнить недостающие компоненты, в связи с чем повышается доля ТИ в стоимости товаров, работ, услуг [13].

Понятие «значение» рассматривается следующим образом: Значение – содержание, связываемое с тем или иным выражением (слова, предложения, знака и т.п.) некоторого языка. …Например, в науке о языке под значением понимают смысловое содержание слова. ... Заключенная в выражении информация, благодаря которой происходит отнесение выражения к тому или иному предмету (предметам)[14]; также значение – это смысл, то, что данное явление, понятие, предмет значит, обозначает. 1)Важность, значительность, роль предмета, явления, действия в человеческой деятельности. 2) Содержание, связываемое с тем или иным выражением (слова, предложения, знака и т. п.) некоторого языка. Значения языковых выражений изучаются в языкознании, логике и семиотике. Значение физической величины - оценка этой величины в виде некоторого числа принятых для нее единиц[15].

Раскрытие значения страхового рынка проходит через ответы на вопросы о том, чем так важен страховой рынок, с какими ожиданиями приходят на страховой рынок его участники, что он обеспечивает, чего может достичь при обретении своей полноценности, например как механизма государственного регулирования?[16]. В чём его универсальность в применении к экономике любой страны?

Ожидания от страхового рынка

Хозяйственная деятельность человека протекает в естественной и социальной среде. Эта среда оказывает громадное влияние на результаты его хозяйственной деятельности. Влияние может быть благоприятным и неблагоприятным. Вследствие был выработан механизм защиты от опасностей в экономическом отношении – страхование (и п/п стало экономически не разрушаемым), так как оно включает:

сберегающую,

репрессивную,

и превентивную функции,

то через осуществление своей деятельности страховая отрасль может положительно влиять на развитие сразу нескольких участников страхового рынка: государство, экономику и население.

Далее изложена попытка разграничить потребности, которые возможно удовлетворить на страховом рынке. Но объективно изложение может содержать некоторые ошибки, потому как применение страхование безгранично, а следовательно и польза: ведь страхование, нейтрализуя чьи-то частные риски, косвенно или прямо создает стабильность и в других сферах жизнедеятельности застрахованного и не только, а если учесть инвестиционную составляющую, то невозможно определить сферу не влияния страхования. Дальше изложены потребности, которые стремяться удовлетворить на рынке его участники, по группам: «экономика, предприятие, фирма», «общество и личность», «Политика/полит власти и государство». Главное, что достигается каждой категорией участника – это распределение и перераспределение ущерба между участниками рынка

Экономика, предприятие, фирмы:

Страхование

· Страхования обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

· Страхование способствует развитию тенденций экономического строя.

· Происходит аккумулирование финансовых и информационных ресурсов: страховая деятельность основывается на информационных (статистика, анализ вероятности, данные о участниках рынка) и финансовых потоках (страховые платежи, инвестиции, страховые выплаты, организация предупредительных мероприятий, текущие потоки: заработная плата, налоги, аренда зданий, почта, ЖКХ, транспорт).

· Страхование оказывает антиинфляционное воздействие: страхование жизни отвлекает из обращения избыточную денежную массу.

· Капиталы, аккумулируемые у страховых компаний, могут влиять на удешевление кредита, на общее понижение учётного процента в стране.

· Страховые компании способны оказывать большое влияние на финансовый рынок, который имеет огромное значение для размещения государственных и публичных займов, подобная финансовая мощь достигается сосредоточением огромных финансовых средства, их собственные капиталы ничтожны по сравнению с этими фондами.

Страховые компании

· Перераспределяя временно свободные финансовые ресурсы, которые изначально формируются из уплаченных премий страхователей взамен на обещание СК предоставить защиту в случае реализации риска, страховая отрасль влияет на развитие видов деятельности, задействованных ей при предоставлении страховой защиты, а также на развитие других отраслей, чьи риски принимаются в страхование, например через администрирование: требования, контроль, управление рисками.

· Народное хозяйство состоит из взаимодействия отдельных хозяйств[17]. И чем правильнее и рациональнее будет функционировать каждое из них, тем шире и полнее может развиваться хозяйство страны. Поэтому страхование имеет большое значение для страны в целом: как система защиты целостности её фондов, имущественного и других. С этой точки зрения страховые компании должны рассматриваться как институциональные инвесторы в национальной экономике и гаранты инвестиций национальных инвесторов.

· Инвестиционное использование средств страховыми компаниями оказывает стабилизирующее воздействие на развитие экономики.

· Страховые компании являются очень крупными налогоплательщиками.

· Страховые компании - крупные работодатели. Страхование – это прежде всего работа с людьми (как на рынке, так и внутри самой страховой компании: постоянное развитие страховых продуктов, постоянная адаптация к меняющейся экономике) и никакая машина такого результата человеческого общения не может пока достичь.

· Финансы страховой компании – часть финансовой системы РФ.

Страховой рынок

· Созданные более-менее крупные страховые компании способны быстро адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка.

· Подавление экономических неблагоприятных последствий

· Подавление рисков других рынков

· Страховой рынок концентрирует в себе оценки различными сферами уровня устройства экономики в целом, и здесь могут быть найдены выгодные конкретные пути дальнейшего развития экономики. Внимание штата страховых компаний не замкнуто своей деятельностью на одной-двух отраслях, страховая компания следит за всеми рынками, чьи риски ею застрахованы, т.е. отслеживает тенденцию развития страны в целом. И через поддержание этих рынков, поддерживает и жизнедеятельность страны, а тем обеспечивает постоянный себе (и экономике) доход.

· Доля премий в ВВП около 3 %.

Общество и личность

Каждому человеку необходимо чувствовать свою принадлежность к обществу (что он не одинок), чувствовать защищенность, опору жизненную. Посредством предоставления страховой защиты можно снизить психологический аспект неудовольствия/неудовлетворения нестабильностью в обществе, в экономике, в политике и т.п. Это достигается благодаря тому, что страхование – это народнохозяйственный институт, в котором социальный элемент выступает на первый план. В основе страхования лежит принцип взаимности и солидарности.

Цели страхования

· Поддержание жизнедеятельности человека

· Способствует борьбе с неблагоприятными тенденциями социального строя.

· Общее улучшение положения населения:

· Облегчение условий труда, быта и жизни экономически активного населения, снижение недовольства бедных слоёв населения,

· Развитие общества - формирование реального гражданского общества[18]

· Защита объектов национального и социального значения: памятников культуры, архитектуры, детские площадки во дворах, парков и т.п.

· Реализация конституциональных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае материнства, детства, болезни, полной или частичной потери трудоспособности (производственной травмы), потери кормильца, безработицы, профессиональных заболеваний – социальное страхование.

· Обеспечивается необходимое количество и структура воспроизводства трудовых ресурсов;

· Осуществляется профилактика, восстановление и сохранение трудовых ресурсов (оздоровительные мероприятия, переподготовка и т.д.)

· Сокращается разрыв в уровне материального обеспечения работающих и неработающих членов общества;

· Достигается повышение жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченных в трудовой процесс;

· Общество покрывает расходы на содержание нетрудоспособных или лиц, не участвующих в производственном/трудовом процессе; гарантируется обеспечение лиц, пострадавших или не имевших трудоспособность – социальное страхование;

· Страхование воспитывает дальновидность. И как достаточно сложный предмет – обучает, заставляет обучаться вовлечённых в него масс.

· Используя страховой рынок в качестве механизма проведения социальной политики, государство может достичь доверия населения, а для государства это – основа инвестирования сбережений населения[19].