Глава 3 Перспективы развития страховой деятельности

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф покрываются за счёт бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большой части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этими основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

· формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

· развитие обязательного и добровольного видов страхования;

· создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

· стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

· поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.

Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Демографическая ситуация, характеризующая увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам страхования.

Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, катастроф. при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам.

Основные направления развития обязательного страхования являются:

· усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

· введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинён существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществить эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг. Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

Развитие рынка страховых услуг должно основываться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего, повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в средне срочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Решение о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развитие страхования.

Основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

· формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

· приведение положений бухгалтерского учёта и отчётности в соответствие с международными стандартами;

· финансовая устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

· создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

· создание благоприятных макроэкономических условий характеризующихся невысоким относительно стабильным уровнем инфляции, снижение уровня экономической преступности.

По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни будут приниматься решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

· создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

· совершенствование законодательства о налогах и сборах;

· установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов ;

· совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в средне срочной перспективе осуществления модификации законодательства в области страхования. 

Заключение

Страхование – это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

Для финансового оздоровления системой Росгосстрах за 2002-2005годы проведена большая работа. Цели финансового оздоровления страховой компании – вывести «Росгосстрах» на лидирующие позиции на отечественном страховом рынке. Система требовала огромных инвестиций. Проблема усугублялась тем, что на протяжении десяти предыдущих лет никаких инвестиций не делалось: у государства как собственника попросту не находилось таких огромных денег, да и страховой рынок не представлял интереса в качестве объекта инвестиций. Новые менеджеры приняли решение менять систему управления бизнесом полностью, так как реструктуризация одного или нескольких блоков вряд ли позволила бы вывести компанию из предкризисного состояния. Во-первых, в «Росгосстрахе» – абсолютно розничной по своей конфигурации организации – полностью отсутствовало такое понятие, как «продажи». Во-вторых, в компании отсутствовали единые стандарты и технологии работы. В-третьих, в изменении нуждалась кадровая система. Здесь работали в основном люди «советской закалки», средний возраст страховых агентов превышал 50 лет. При этом «Росгосстрах» традиционно служил кузницей кадров для других страховщиков: текучесть составляла более 25%, что также влекло за собой потерю клиентов. Еще один блок проблем – отсутствие централизованного маркетинга: каждая регион принимала решения самостоятельно. А такого понятия, как PR, вообще не существовало. В результате бренд «Росгосстрах» оказался по существу утрачен: исследования, проведенные специалистами компании, показали, что подавляющее большинство россиян путали «Росгосстрах» с «Ингосстрахом». Не существовало и единого фирменного стиля оформления офисов компании. Необходимо было менять и продуктовый ряд компании. А точнее, саму идеологию тех продуктовых предложений, с которыми фирма выходит на рынок. Разработка страховых услуг осуществлялась фрагментировано, клиентам предлагалось страховаться по лицензированным правилам, а не приобретать удобные и отвечающие их потребностям страховые продукты. Не было ни централизованного учета, ни единой информационной системы, отсутствовали стандарты корпоративных коммуникаций. Между структурными низовыми подразделениями наблюдался серьезный разрыв коммуникаций. Решения и методические указания, принятые в центральном офисе, не доходили до рядовых сотрудников. Региональные отделения не представляли, что происходит в головной компании, какие продукты нужно продавать и как. Не было практики по обмену лучшим опытом. Существовала реальная опасность потери компанией конкурентоспособности и превращения ее в рядового страхового брокера. Кроме того, в разваленной системе невозможно было осуществлять государственную компенсационную программу выплат по дореформенным вкладам (в 2001 году «Росгосстрах» был назначен уполномоченным агентом правительства России по погашению внутреннего долга государства перед населением). К сентябрю 2002 года менеджеры «Росгосстраха» совместно с консультантами из McKinsey разработали программу развития компании на следующие четыре года. Среди первоочередных задач были восстановление ее управляемости и реструктурирование филиальной сети «Росгосстраха». Функции по стратегическому планированию, контролю и экспертной поддержке всех региональных подразделений были возложены на специально созданную управляющую «Холдинговую компанию «Росгосстрах». Реструктуризация компании – это правильный, своевременный шаг. Когда главные проблемы решаются на уровне региональных центров, компания становится более управляемой. Была разработана и введена новая система мотивации, привязанная к финансовому результату. Одновременно в компании внедрялась новая многоуровневая система обучения и переподготовки кадров: уже осенью 2003 года начал работать корпоративный университет «Росгосстраха» – первый учебный проект такого рода у страховщиков в России. Параллельно специалисты компании приступили к изменению продуктового ряда. Было решено на основе утверждаемых в Страхнадзоре правил разрабатывать продукты, единые для всей системы. Например, «Росгосстрах-ДОМ» – это, по сути, целая линейка продуктов, рассчитанных на население с разными доходами и позволяющая построить порядка 3000 разных вариантов полисов. Всего же только в 2004 году было запущено около 20 новых продуктов. Идея, когда продукты едины для всей системы – очень правильная. Другое дело, что «Росгосстрах» активно рекламировал продукты, не пользующиеся активным спросом – например, программу страхования имущества «Росгосстрах-ДОМ». А если нет спроса, то при помощи рекламы вряд ли можно заставить людей покупать услугу. Продукты пассивного спроса вообще нет смысла рекламировать. Для того чтобы их продвигать, существуют страховые агенты. Главной задачей рекламной кампании по программе «Росгосстрах-ДОМ» было встряхнуть рынок, заставить россиян пересмотреть отношение к имущественному страхованию как реальному способу. Зато в настоящее время процесс финансового и бизнес-планирования носит четко организованный и системный порядок, а успешная и своевременная реализация программы реструктуризации позволила «Росгосстраху» вернуть себе лидирующие позиции на страховом рынке. За 2004 год компания увеличила объем бизнеса почти на 60%, что почти в два раза превышает темпы роста страхового рынка в целом. В результате система «Росгосстраха» заняла первое место на рынке по сборам.                                                              

Страховой компании для дальнейшего успешного развития следует ориентироваться на новые продукты страхования –« Росгосстрах-Дом», продукты по страхованию автотранспорта «Автозащита», продукт по страхованию животных «РГС-Буренка», продукты по страхованию имущества юридических лиц «Бизнес –Имущество», продукты по страхованию от несчастных случаев «Талисман». Преимущество этих видов страхования состоит в том, что рассчитаны они как на клиентов со средним уровнем дохода, так и на страхователей с более высоким уровнем дохода.

Важным направлением в дальнейшей деятельности должна стать централизация урегулирования убытков. Это должно помочь сконцентрировать работу в страховых отделах только на поиск новых клиентов, что приведет к увеличению страховых премий.

Страховая компания ООО «РГС-Поволжье» Страховой отдел в р.п. Майна имеет достаточно специализированный портфель с преобладанием добровольного страхования имущества физических лиц, это объясняется тем, что компания обслуживает в первую очередь интересы физических лиц. Другой не менее важный показатель – уровень выплат по различным видам страхования. Ибо клиента в первую очередь беспокоит, наряду со стоимостью страховой услуги, как компания производит выплаты страхового возмещения (обеспечения). При анализе уровня выплат можно сделать вывод, что этот показатель характеризует работу ООО «РГС-Поволжье» Страховой отдел в р.п. Майна как стабильную.

Страховой отдел в р.п. Майна маленькое подразделение самой крупной страховой компании, но и оно вносит свой вклад в страховой бизнес. Обязательное страхование автогражданской ответственности дало большой толчок как для страхователей так и для страховщиков, произошло увеличение клиентской базы, стали развиваться новые виды страхования, которыми ранее не занимались., стали увеличиваться страховые взносы. Теперь клиентами являются не только бабушки, но и индивидуальные предприниматели и юридические лица. Конечно, не всё получается, но, тем не менее, можно надеется на улучшение показателей.