Пластиковые карты и их виды (18)

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции депозитарного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. По технич. решению различают магнитные и микропроцессорные ПК. Большинство ПК явл. Магнитными, Информ-я содержится на узкой магнитн. полоске. № карты и фамилия нужны для оформл-я «Слипа» – своеобразного счета. Но эти карты устаревают и их заменяют микропроцессорные или смарт-карты. Носителем здесь явл. Микросхема.

Положение Банка Р. «о порядке эмиссии кредитными орг-ями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» 98г. устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии или банковских карт, правила осуществл. расчетов и порядок учета операций, с применением банк. карт. Участниками карточного обращения явл:

1) Банк-эмитент – выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуж. клиентов;

2) Клиент- физ. или юр. лицо, заключившее договор с банком-эмитентом, предусматривающий осуществление операций с использ. ПК в пределах расходного лимита;

3) Эквайрер – кредитная организация, осущ. эквайринг (деятельность по осущ. расчетов с предприят-ми торговли, применяющих ПК);

4) Процессинговый центр – структура, обеспечивающая информац. и технологич. взаимоотношение между участниками расчетов.

Комиссинные и вознаграждение получают и эмитент, и эквайрер, и процессинговый центр. Физ. Лицам эмитент может выдавать след. карты:

1) расчетная карта – использование этой ПК позволяет распоряжаться ден. средствами, находящ. на его счете в пределах расходного лимита для оплаты товаров и услуг;

2) Кредитная карта – позв. осущ. операции в размере, предоставляемой эмитентом кред. линии в пределах расходного лимита.

Юр. лицам можно выдавать кредитные, корпоративные карты, дающие право физ. лицам – работникам данной организации пользоваться ее счетами.

Приобретая ПК клиент получает ряд преимуществ:

· При использовании карт за рубежом деньги выдаются в местной валюте

· В любой стране мира можно получить местную наличную валюту;

· При выезде деньги не надо вносить в таможенную декларацию;

· Карты защищены от подделки

· Банк гарантирует 100% защиту вклада

· На остаток средств по карточному счету начисляются % из расчета ставки по вкладу до востребования.

Широко распространены зарплатные ПК. Банк с карт имеет свой % и это помогает ему расширить клиентскую базу. Одна из самых популярных и доступных карт в России это ПК микропроцессорная автоматизир-я сис-ма СБЕРКАРТ – собственная разработка сбербанка России. Она предназначена для физ. и юр. лиц. Срок службы – 7 лет. На основе спец. Размещения Б.Р. КБ могут распространять ПК зарубежных пластиковых систем:

· EuroCard/MasterCard Mass – имеет 2 режима действия: дебетный и с ежемесячным возобновляемым лимитом. Стать держателем может клиент банка, имеющий в течении 3 месяцев счет в любой ин. Валюте в эквиваленте 500$

· EuroCard/MasterCard GOLD – престижная ПК (для частных лиц). Держатель имеет право получить кредит на 3000$

· EuroCard/MasterCard BUSINESS – оптимальное средство оплаты представительских и командировочных расходов (для сотрудников). Особенность – любая безналичная оплата, за исключ. проплаты контрактов.

Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации. (20)

Связан с кредитованием конечного потребителя, т.е. населения. Он предоставляется: -Торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с оплатой их стоимости в рассрочку; -Банками и др. кредитно-финансовыми учреждениями в виде денежных ссуд для потребительских нужд; -Предприятиями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме.

Основные отличительные особенности ПК: -Заемщиками могут быть отдельные лица; -Целевое назначение таких ссуд -использование их для удовлетворения потребностей населения. Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финанс. компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Ком. Банки кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его З/П и др. виды доходов, размеры расходов итд.

Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Инструменты реализации. Срок кредита составляет от 3х лет, % - от 10 до 25.

1. Жилищный сертификат – особый вид облигаций

2. Ипотечный кредит – долгосрочный на улучшение жилищных условий

3. Кредитные карточки

4. Ломбардный кредит