Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь  


Товарный и коммерческий кредит




Поможем в ✍️ написании учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Товарный кредит – ст.822. Самостоятельный договор заемной направленности. Не является разновидностью займа - консенсуален. Любые субъекты и НЕвозмездность. Основания ст.423 – презумпция возмездности, но соглашением может быть преодолена.

Коммерческий кредит – ст.823 – это элемент (условие) иного возмездного договора, характеризующийся несовпадением моментов встречных предоставлений.

Вопрос возмездности: 1) сам договор; 2) существо обязательства; 3) правила о договорах данного вида (элементом которого является) 4) ст.809

 

 

Способы реализации обязанности банка предоставить кредит.

2. Овердрафт или кредитование счета.

Стороны соответствующего кредитного договора связаны между собой договором банковского счета. Условие о кредитовании счета должно быть предусмотрено договором. Если предоставляется платежное поручение банку на сумму, превышающую объем средств на счете, то это все равно можно рассматривать как письменный кредитный договор. Даже если не было изначального условия об овердрафте, его можно вывести из действий лиц. Однако это все действует, только если инициатором является плательщик.



 

3. Заемщик является клиентом иного банка, чем банк-займодавец. Кредит предоставляется путем перечисления банком-займодавцем денежных средств на счет, открытый в другом банке. Момент заключения договора – момент зачисления средств на корсчет банка заемщика.

 

4. Перечисление банком-займодавцем денежных средств, минуя счет заемщика непосредственно его контрагентам. – ст. 312 – третье лицо, управомоченное на принятие исполнения. Такие схемы периодически запрещаются правоприменительными органами, т.к. они мешают списанию денег со счета заемщика. Но эта схема естественна для цивилистики, основывается на 312 статье.

Последствия неисполнения обязанности предоставить кредит.

Господствующее мнение доктрины и судебной практики: отрицание возможности потребовать исполнения обязательства в натуре. Однако аргументы слабые: неважно, есть и какие иные у банка контрагенты, неважно, как он все это оформит. Отрицается денежный характер обязательства, говорят, что это оказание услуг, а понудить к исполнению услуги нельзя. Новоселова говорит, что раз в этом случае деньги не выполняют платежные функции.

С этой же точки зрения невозможно применение процентов по 395 ст.

Остается доступным лишь возмещение убытков по умолчанию. Некоторые пытаются обосновать и невозможность взыскания убытков, но это маргинальная позиция.

Ст. 821 – возможность банка отказаться от предоставления кредита. Это правомерно! Поэтому никаких негативных имущественных последствий у банка нет. П.1 является частным случаем доктрины неизменности обязательств. Можно отказать только если обстоятельства являются внезапными. В качестве таких обстоятельств может выступать все, что угодно. Кросс-дефолтная оговорка – право банка отказаться от исполнения договора, если была информация, что заемщик не заплатил по другим заемным обязательствам.

П.3 ст. 821 – кредитная линия с условием о целевом использовании денежных средств (несколько траншей предоставляется).

Список оснований не исчерпывающий: могут быть установлены законом или договором, если предпринимательская деятельность. + ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности: в кредитном договоре с заемщиком-гражданином возможность одностороннего отказа существенно ограничена.

 

Договор банковского вклада

П.1 ст.834: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Самостоятельный договор заемной направленности.

Реальный, односторонний, возмездный.

Стороны: банк – это банки J и иные кредитные организации.

Если вклад неуправомоченным лицом принят от юридического лица – последствия недействительности. Если от вкладчика – гражданина – возможность требования возврата, уплата процентов и убытки.

Вкладчик – любое лицо.

Ст.842.

Предмет:

Денежные средства. В ситуации, когда граждане имеют возможность пользоваться средствами на вкладе, тогда предмет усложняется и включает в себя соответствующие услуги банка.

 

Цена.

Имманентно возмездный договор, поэтому цена есть в любом договоре. Выражается в процентах. Условие о процентах не является существенным

П.1 ст. 839 – специальное правило о периоде начисления процентов, направлено на защиту интересов вкладчика.

 

Срок.

Условие о сроке положено в основу классификации.

· Срочные вклады – вклад выдается по истечении определенного срока

· Вклады до востребования – вклад выдается по первому требованию вкладчика

Есть право вкладчика в любом договоре в любое время потребовать возврата вклада. Для вкладчика гражданина – безусловное право, которое нельзя ни ограничить, ни исключить. Для вкладчика ЮЛ это правило действует в качестве общего, иное может быть предусмотрено договором. Если вкладчик досрочно истребует сумму вклада, то проценты по такому вкладу выплачиваются, как по вкладу до востребования (это общее правило, договором может быть предусмотрено иное).

 

Форма.

Ст. 836 – договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме, которая рассматривается в качестве конститутивного элемента.

Нет особых правил относительно письменной формы – возможен любой вариант письменной формы. Абз. 2 п. 1 ст. 836 – ряд вариантов квазиписьменной формой.

Ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - договор банковского вклада должен быть совершен посредством составления единого документа на специальных бланках. Эти правила вступают в противоречие с 836 ст., следовательно приоритет у ГК.

Правила ФЗ о противодействии легализации средств, полученных преступным путем не создают специальных требований к форме, они затрагивают исключительно вопросы публичного права.

Права и обязанности сторон договора (только банка, т.к. договор односторонний).

· Обязанность выдать вклад.

· Обязанность выплатить проценты.

Размер устанавливается соглашением сторон, однако не относится к числу существенных условий. Порядок уплаты процентов также определяется договором и также не относится к числу существенных условий. Правило о капитализации процентов (839 ст.) – общее, иное может быть предусмотрено договором.

Вклад до востребования – общий принцип – банк может изменять размер процентов в одностороннем порядке, иное может быть предусмотрено договором

Срочный вклад. Если вкладчик – гражданин, то банк по общему правилу не может изменять размер процентов, иное может быть установлено законом. Если вкладчик – ЮЛ – то банк по общему правилу не может изменять размер процентов, иное может быть установлено законом или договором.

 

· Банк обязан зачислять во вклад средства, поступившие от вкладчика или других лиц.

По умолчанию все вклады являются пополняемыми. Условиями договора это может быть изменено.

 

· Банк обязан выполнять распоряжения вкладчика гражданина о перечислении денежных средств или распоряжения о производстве расчетов.

Договор банковского счета.

Ст. 845: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это разновидность договора об оказании услуг. Принципиально иная природа отношений, нежели у договора банковского вклада (заемная группа).

 

Характеристика.

· Консенсуальный.

· Возмездный или нет?? Доктрина не может договорить о том, что является встречным предоставлением со стороны владельца счета.

Некоторые говорят, что интерес банка состоит в возможности использования привлеченных средств, поэтому сами по себе денежные средства являются встречным предоставлением. С этой точки зрения, договор всегда возмездный. Однако, что делать если денежные средства не поступили?

Другие говорят, что в качестве встречного предоставления должна восприниматься оплата клиентом услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, оказываемых банком. Тогда по 851 договор будет по общему правилу безвозмездным.

· Односторонний или двусторонний???

Во многом ответ зависит от ответа на предыдущий вопрос.

Во второй позиции безвозмездный договор будет односторонним вроде бы. Но у клиента есть обязанность соблюдать правила банка, например, поэтому некоторые даже при безвозмездном договоре считают его двусторонним. Однако, что есть соблюдение банковских правил?? Кредиторская обязанность или элемент правосубъектности.

В первой позиции, также непонятно, какие обязанности есть у субъекта??

· Публичный или нет??

1 позиция: договор банковского счета с участием гражданина публичен. Ключевой аргумент – отсылка к правилам о договоре банковского вклада. Говорят, что возможность осуществления расчетов напрямую отсылает к правилам о банковском вкладе. Тем более ст.

2 позиция: независимо от субъектного состава является публичным. Главный аргумент: ссылка на обязанность банка заключить соответствующий договор. Но с необходимо, чтобы обязанность была заключить договор с любым, кто обратится на равных условиях. Но условия определяются сторонами, равенства условий не существует. Потом говорят, что это квазипубличный договор, так как один из признаков публичного договора есть. Но что понимается под этой терминологией???

3 позиция: не является публичным. Наиболее продуктивный. Есть только 2 градации: либо публичный, либо нет. Он не назван публичным в законе, у него нет двух имманентных характеристик публичного договора.

 

Стороны.

Банк и клиент.

Открытие счетов и операции с ними – банковские операции, поэтому субъектный состав изначально ограничен. В качестве банка могут выступать только банки и иные кредитные организации.

Клиентом может выступать любое лицо.

 

Предмет.

Услуги, которые оказываются банком клиенту. Обязательство банка перед клиентом не является денежным! Ст. 856 – форма ответственности банка – законная неустойка. А 395 используется для определения размера неустойки. Постановление Пленумов 13-14, п. 20 – именно законная неустойка в 856 ст.

 

Срок.

Как правило, договор заключается бессрочно. В самом договоре банковского счета, как правило, временной промежуток, на который заключается договор, сторонами не обозначается. Однако возможность установления срока сторонами не исключена.

 

Форма.

Нет специальных правил. Но исходя из общих правил и субъектного состава, форма должна быть письменной и считается соблюденной во всех случаях, признаваемых письменной формой.

 

Содержание договора банковского счета.

Обязанности банка.

· Обязанность открыть счет. Срок исполнения может устанавливаться договором – если нет, то п. 1 ст. 846 – при заключении договора. Это правило воспринимается как специальная восполняющая норма. Эта обязанность является встречной по отношению к обязанности клиента предоставить необходимые документы.

· Обязанность осуществлять операции по счету. Соответствующие операции должны осуществляться банком в установленный срок. – ст. 849, дифференцированное регулирование для расходных операций (общее правило, может быть изменено в обе стороны законом, банковскими правилами или договором) и для операций по зачислению (общее правило, которое можно только сократить соглашением сторон). «День» употребляется в значение «банковский день», это не календарные сутки, а время, в течение которого банк осуществляет операции соответствующего вида.

П. 3 Постановление Пленума ВАС № 5 от 19.04.99: расчетная расходная операция считается совершенной в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя (обычно корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя), если договором не предусмотрено иное. При просрочке банк будет выплачивать законную неустойку, предусмотренную ст. 856.

П. 21 Постановления Пленума 13-14. Взыскание неустойки не мешает возможности требовать возмещения убытков в части, не покрытой неустойкой.

При осуществлении расходных операций банк должен соблюдать порядок и очередность списания, которая установлена ст. 855. Дифференцированное регулирование в зависимости от того, достаточно ли средств на счете. П. 1 устанавливает календарную очередность для случая достаточности средств. 5 очередей для ситуации недостаточности средств (5 – потому что постановление КС, в котором сказано, что 3 и 4 очередь объединены).

· Банк должен уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Это общее правило, может быть изменено договором, регулятивные проценты (на сумму денежных средств, находящихся на счете). П. 10 Постановления Пленума № 5.

· Банк обязан кредитовать счет – овердрафт. Не существует по умолчанию, только может быть установлена договором.

Обязанности клиента.

Обязан оплачивать услуги банка. Это факультативная обязанность, возникает только если она предусмотрена договором.

 

Договор финансирования под уступку денежного требования

П.1 ст.824 ГК. Сумма финансирования всегда меньше, чем уступаемое денежное требование. Отношения финансирования под уступку денежного требования впервые получили свое регулирования в кодифицированном акте. Законодатель пошел на прямое регулирование этих отношений по той причине, поскольку во всем торговом мире эти отношения очень распространены. Показателем серьезности этих отношения является тот факт, что существует международные отношения, регулирующие данные отношения:

1) Конвенция УНИДРУА о международном факторинге 1988 г. (Оттавская конвенция);

2) Конвенция ООН об уступке дебиторской задолженности 2001 г.

Положения, которые заключены в этих конвенциях, с очевидностью были использованы, при регулировании данных отношений. Часто отношения под уступку денежного требования именуются международным факторингом. Но никакого полного отождествления между этими требованиями происходить не может. Факторинг – это одна из наиболее распространенных операций финансирования под уступку денежного требования, но далеко не единственная. Помимо факторинга, существуют такие формы, как:

1) Секъюритизация;

2) Проектное финансирование – есть некий коммерческий проект, погашаться финансирование будет за счет будущих денежных требований, которые возникнут.

3) Форфейтинг – покупка дебиторской задолженности в виде векселя.

Все вышеприведенные формы финансирования также подпадают под содержание гл.43 ГК.

Характеристика договора:

§ в зависимости от момента заключения – может быть как консенсуальным, так и реальным (см. формулировку договора);

§ в зависимости от распределения прав и обязанностей между сторонами – зависит от того, является ли он консенсуальным или реальным;

§ с точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный. Имеет место предоставление права требования.

Сегодня эта конструкция в современном обороте практически не применяется. Непонятен критерий, чем эта конструкция отличается от купли-продажи. Для договора финансирования под уступку денежного требования нужен специальный состав, а для купли-продажи нет. Поскольку очевидного критерия между куплей-продажей и финансированием под уступку не существует, то последняя конструкция оборотом не востребована.

Сегодня есть желание введения в качестве критерия разграничения возложение на финансового агента дополнительной финансовой обязанности (ведение бухгалтерской отчетности, выставление требований третьим лицам, защита от неплатежеспособных должников и т.д.). В таком случае мы получим существенный критерий.

Элементы договора

Стороны

Финансовый агент и клиент. Что касается фигуры клиента, то здесь законодатель требований к фигуре клиента не предъявляет, однако, учитывая, какие требования выступают предметом договора, в подавляющем большинстве случаев в качестве клиентов выступают предприниматели. Но законом субъектный состав на стороне клиента не ограничен.

Финансовый агент – ст.825 ГК ограничивает круг лиц, которые могут в этом качестве выступать:

1) банки и другие кредитные организации – для них выступление в качестве финансового агента не требует соблюдение других обязанностей;

2) другие коммерческие организации – требуется наличие специальной лицензии на осуществление подобной деятельности. С этой группой возникают серьезные сложности, которые вызваны тем, что 13 лет существования не привели к появлению порядка и условия финансирования деятельности под уступку денежного требования.

В ст.10 закона о введение в действие части 2 ГК указано, что впредь до введения… Павлов считает, что раз до введения такой порядок отсутствовал, то вторая группа вправе осуществлять подобную деятельность без лицензии.

Предмет

Выглядит двояко. С одной стороны, это те денежные средства, которые передаются финансовым агентом клиенту, с другой – это само денежное требование. Предметом может быть только денежное требование, и только требование договорного характера. При этом предметом может быть как существующее требование, так и требование будущее. Здесь доктрина испытывает сложности в критерии различия между существующими и будущими требованиями. Принципиально возможно 3 ситуации:

Ø договор, порождающий соответствующее требование уже заключен, срок исполнения требования наступил

Ø договор, порождающий требование, заключен, срок исполнения не наступил;

Ø договор, должный породить право требования, еще не заключен.

Распространена позиция, что первое требование является существующим, второе – будущим, а третий вообще не может быть предметом договора. Однако с т.з. Павлова такой подход видится не совсем корректным. По смыслу закона для будущего требования возможность его четкой идентификации в самом договоре исключена. Павлов считает, что второе требование уже может быть определено, а значит, является существующим.

Критерием деления на существующее и будущее является не срок платежа, не срок исполнения того требования, а наличие или отсутствие основания исполнения этого требования в момент заключения договора финансирования под уступку. Для купли-продажи ее предметом также могут быть будущие вещи. Естественно, что на несуществующее требование переход права не осуществляется, но это же исключает возможность заключения самого договора и определения подобным образом его предмета.

В качестве возможного факультативного предмета данного договора могут выступать финансовые и коммерческие услуги финансового агента (сегодня факультативные, а завтра, возможно, обязательные).

В договоре должна содержаться идентификация соответствующего денежного требования. Она может быть даже самой общей. В мировой практике используется оптовая уступка – клиент уступает все свои требования, вытекающие из определенного вида деятельности (или финансовый агент вправе сам выбрать требования, вытекающие из определенного вида деятельности).

Содержание договора

Обязанности клиента

В консенсуальном договоре у клиента есть обязанность уступить финансовому агенту денежное требование. Момент перехода к финансовому агенту денежного требования определяется самим договором, но с т.з. нашего правопорядка в отношении будущих требований – оно считается перешедшим после своего возникновения. Стороны в договоре не могут определить в договоре момент перехода ранее, чем момент возникновения (нельзя передать прав больше, чем имеешь сам). Но в конвенции ОНН 2001 г. стороны могут определить даже момент перехода любой, в том числе и ранее момента возникновения. Смысл здесь довольно очевидный и заключается в распределении рисков (если требование сначала войдет в имущественную сферу кредитора, то на него может быть обращено взыскание).

Необходимо также иметь в виду, что клиент вправе уступить денежное требование даже при наличии договорного запрета на такую уступку. По общему правилу, все требования уступаемы. Исключения могут быть предусмотрены только законом или договором. В отличие от общих правил о цессии, несмотря на наличие договорного запрета, в рамках финансирования под уступку клиент все равно может уступить подобное требование, но это не снимает ответственности клиента перед должником за такую уступку. Это нужно для того, чтоб финансовый агент не проверял, есть ли там договорный запрет или нет. Но речь идет только о договорных запретах. Что же касается законных запретов уступки денежных требований, то уступку в нарушении законных запретов влечет недействительность подобной уступки: каждый участник оборота должен знать закон.

Уступаемое требование должно быть действительным, при этом клиент отвечает за действительность этого требования. В общегражданской цессии цедент также отвечает за действительность, но в общегражданской это требование императивно, но для финансирования под уступку – это диспозитивно, т.е. может быть изменено договором сторон. Отвечая, по общему правилу, за действительность, клиент, также по общему правилу, не отвечает за исполнимость (иное может быть предусмотрено договором).

Обязанность сообщить о состоявшейся уступке должнику. Необходимо учитывать несколько моментов. Если обратиться к правилам гл.43, то там не указано лицо, которое должно производить уведомление должника, т.е. возможно возложить эту обязанность на любую из сторон. По правилам общегражданской цессии должник может потребовать от цессионария доказательств того, что ему соответствующее требование уступлено.

Само по себе уведомление об уступке находится за пределами юридического состава цессии. Уведомление нужно для того, что должник знал своего надлежащего кредитора. В отсутствие уведомление заблуждение должника не сказывается на констатации того, что он исполнил свою обязанность (и такое исполнение считается надлежащим). Может существовать ситуация конфиденциального факторинга, когда стороны не сообщают должнику о состоявшейся уступке.

В консенсуальном договоре финансовый агент обязан предоставить клиенту финансирование, т.е. выплатить ему определенную договором денежную сумму. Факультативной обязанностью (если она прямо предусмотрена договором) финансового агента является обязанность по оказанию финансовых услуг. Если иное не предусмотрено договором, финансовый агент обязан не производить дальнейшей переуступки полученного требования.

Право финансового агента на получение денежных средств от должника. Гл.43 дает возможность построить отношения клиента и финансового агента по двум схемам – схема покупки и схема залога. При схеме покупки уступаемое денежное требование является встречным предоставлением за осуществленное финансовым агентом финансирование (иными словами – денежное требование выступает способом погашения финансирования, своего рода кредита). Схема залога состоит в том, что уступаемое денежное требование является способом обеспечение исполнения обязательств клиента (по возврату финансирования и уплаты процентов) перед финансовым агентом. При схеме покупки финансовый агент, с одной стороны, имеет право на все суммы, которые он получит от третьего лица-должника независимо от размера финансирования, а с другой стороны – финансовый агент несет риск получения сумм от третьего лица-должника в меньшем размере. При схеме залога финансовый агент имеет право лишь на суммы в размере задолженности клиента; если полученное от третьего лица-должника превышает размер задолженности клиента, то излишек должен быть возвращен клиенту. Если полученное от третьего лица-должника не покрывает размер задолженности клиента, то ответственным за остаток долга является клиент. Эти правила (и касаемо схемы покупки, и схемы залога) носят диспозитивный характер, договором может быть предусмотрено иное.

 

Договор страхования.




Читайте также:
Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной...
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (426)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.03 сек.)
Поможем в написании
> Курсовые, контрольные, дипломные и другие работы со скидкой до 25%
3 569 лучших специалисов, готовы оказать помощь 24/7