Договор банковского вклада

 

По договору банковского вклада или договору депозита вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на ус­ловиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина при­знается публичным. Банк не вправе оказывать пред­почтение одному физическому лицу перед другим в отношении заклю­чения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков-физических лиц.

Договор с участием вкладчика-юридического лица свойством публич­ности не обладает.

Реальный - считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.

 

Возмездный. Относится к группе догово­ров по оказанию финансовых услуг.

Виды в зависимости от вида вклада:

1. До востребования. Срок не устанавливается.

2. На определенный срок. Любой. Сберегательные (депозитные) сертификаты должны быть срочными.

3. На иных условиях возврата (на усло­виях возврата при наступлении определенных обстоятельств).

Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Договором банковского вклада может быть установлен срок его действия и порядок его продления.

 

Форма. Простая письменная. К ней приравнивается выдача банком вкладчику сбере­гательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа. Несоблюдение письменной формы вле­чет недействительность (ничтожность) этого договора.

 

Стороны:

1.Кредитная организация.

Вклады физических лиц принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным бан­ком, участвующими в системе обязательного страхования вкладов фи­зических лиц в банках и состоящими на учете в государственной корпо­рации «Агентство по страхованию вкладов»

Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального Банка РФ, включающую право на привлечение вкладов. Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии.

2. Вкладчик – ЮЛ, граждане, иностранные граждане и лица без гражданства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

 

Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выраже­ния им банку иным способом намерения воспользоваться такими пра­вами. С момента выражения третьим лицом своего на­мерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Кредитным организациям запрещается:

- открывать вклады без предоставления открывающим вклад субъектом документов, необходимых для его иден­тификации;

- открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.

Кредитные организации вправе отказаться от заключения до­говора:

- отсутствия по своему местонахождения ЮЛ;

- непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих требуемые законом сведения, либо представления не­достоверных документов;

 

Предмет договора - действия бан­ка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисле­ния вкладываемых денежных средств на счет вкладчика они обезличива­ются, и у вкладчика возникает обязательственное имущественное право требования к банку.

Предельный размер вклада не ограничен, но минимальный первоначальный взнос может быть определен банком.

Проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом до­говором.

Банк обязан:

- обеспечить сохранность вклада;

- начислять и выплачивать доход в виде процентов;

- гарантирровать тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте;

- предоставить вкладчику информацию об обеспечен­ности возврата вклада;

 

Вкладчик вправе:

- получать доход в виде процента;

- вкладчик-физическое лицо может производить расчеты (не свя­занные с осуществлением предпринимательской деятельности) по сче­там по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; однако! вкладчик-юридическое лицо не вправе перечислять находящие­ся во вкладах денежные средства другим лицам;

- указать лицо, управомоченное распоряжаться вкладом по дове­ренности;

- сделать завещательное распоряжение банку в простой письмен­ной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика;

- заложить имущественные права, вытекающие из договора банков­ского вклада;

- уступить право требования выплаты суммы вклада и невыплачен­ных процентов;

- потребовать до истечения срока возврат.

Обязанности вкладчика:

- соблюдать банковские правила;

- своевременно информировать об изменении сведений о себе.

 

При необеспечении возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по требованию вкладчика банка обязан не­медленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в раз­мере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.

В случае несвоевременного возврата вклада банк уплачивает дого­ворную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы.

 

92. Договор банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис­лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денеж­ные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и вы­даче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Консенсуальный - с момента достижения соглашения по всем су­щественным условиям, а не с момента поступления денеж­ных средств на открытый банком счет. Возможно когда на счете некоторое время будет сохра­няться нулевой остаток.

Синаллагматический.

Возмездный – за использование денежных средств своих клиентов банк начисляет на сумму зачисленных на счет средств проценты, а за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банк взимает со своих клиентов определенную плату.

М.б. публичным – если банком заранее разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия. В этом случае банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на ука­занных условиях.

 

Виды по субъектному составу:

1. Клиентские счета открываются банком клиен­ту — юридическому или физическому лицу.

Для ЮЛ могут быть открыты:

1) расчетный (для индивидуальных предпринимателей);

2) текущий (для расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью);

3) счет резидентов в банке за пределами РФ.

2. Межбанковские счета открываются банком другому банку на основе корреспондентских отношений.

3. Корреспондентские счета предназначены для расчетов, осуществляемых одним банком за счет и по поручению другого банка.

Виды по валюте счета: рублевые, валютные и ин­валютные + инвалютные счета, т е валютные счета за пределами РФ.

Клиент — любое лицо. Допустимо заключить в пользу третьего лица.

Форма - простая письменная.

Клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке.

Банковский счет считается открытым с момента внесения записи об открытии банковского счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Кредитным организациям запрещается: открывать счета на анонимных владельцев.

 

Кредитные организации вправе отказаться от заключения догово­ра:

- отсутствие по своему местонахождению юридиче­ского лица;

- непредставления необходимых документов, либо представления недостоверных;

Банк не вправе открывать новые счета организации при наличии решения налогового органа о приоста­новлении операции по ее действующим счетам.

Опе­рации, которые банк обязан проводить по любому договору банковского счета: принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о пере­числении и выдаче денежных средств со счета.

Клиент обязан:

- оплатить расходы банка на совершение операций по счету;

- обеспечивать нормальную работу банка по обслуживанию его счета;

- пополнять счет,если договором предусмотрен минимальный раз­мер денежных средств на счете.

Банк обязан:

- своевременно и правильно совершать для клиента операции.

- зачисление на счет клиента денежных средств не позже, чем че­рез день после поступления в банк платежного документа.

- выдача наличных денежных средств по требованию клиента или перечисление со счета по распоряжению клиента денежных средств не позже, чем через день после поступления в банк платежного документа.

- информирование клиента о состоянии счета;

- оплатить проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если в договоре не предусмотрено иное.

- предоставить кредит клиенту при отсут­ствии денежных средств на счете (овердрафт), если это предусмотрено условиями договора.Договор банковского счета, предусматривающий использование овердрафта, является смешанным, и к нему применяются также пра­вила о займе и кредите.

- банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

- банк не может ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановления операций по счету.

Банку определять и контроли­ровать направления использования денежных средств клиента, а так­же устанавливать какие-либо иные ограничения.

Банк не может указывать клиенту, на какие цели ему сле­дует расходовать имеющиеся на счете деньги.

Банку нельзя проверять соблюдение клиентом правил об их целевом использо­вании.

Списание денежных средств без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или дого­вором.

Списание денежных средств со счета осуществляется в порядке календарной очередности платежей. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему тре­бований списание осуществляется в очередности:

1. По исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных

средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании али­ментов;

2. По исполнительным документам, по трудовому договору.

3. По платежным докумен­там, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате трудах лицами, работающими по трудовому до­говору, а также взносы в фонды.

4. По исполнительным до­кументам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

5. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем по­рядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин.

Основания для внесудебного растор­жения договора банковского счета по инициативе банка в односторон­нем порядке:

1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет;

2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока;

3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца;

4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения;

Если банк, не исполняя распоряжение клиента, не списывает де­нежные средства с его счета, то клиент вправе требовать как взыскания процентов за нарушение договора, так и начисления процентов за поль­зование денежными средствами, находящимися на счете, если послед­ние банк обязан уплатить по договору.

93. Договор хранения.

 

По договору хранения одна сторона, именуемая хранителем, обя­зуется хранить вещь, переданную ей другой стороной, именуемой покла­жедателем, и возвратить эту вещь в сохранности. договор хранения относится к катего­рии реальных. Это означает, что для признания его заключенным, поми­мо согласования существенных условий, необходима фактическая пере­дача имущества хранителю.

Реальный. Возможен консенсуального договора - обязан­ность хранителя принять вещь от поклажедателя в установленные сроки в будущем. В этом случае храни­телем выступает коммерческая организация либо некоммерческая, осу­ществляющая хранение в качестве одной из целей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель).

Возмездный.

 

При возмездном хранении у поклажедателя всегда имеется обязан­ность по оплате услуг хранителя, причем она носит встречный характер по отношению к обязанности хранителя обеспечить сохранность вещи. Это позволяет отнести возмездный договор хранения к числу двусто­ронних.

 

Поклажедатель - любые пра­воспособные лица. Обычно собственник передава­емой на хранение вещи: собственники или титульные владельцы вещи. Для сдачи имущества на хранение гостинице также требуется, что­бы гражданин проживал в ней.

Хранитель: физические и юридические лица. Иногда + лицензия, например, хранение оружия.

 

Форма: простая письменная. К ней приравнивается выдача номерного жетона, расписки, квитанции.

Не­соблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействи­тельности, но запрещено ссылаться на свидетелей, исключение, при чрезвычайных обстоятельствах.

Объект - обязательства, является оказание услуг по обеспечению сохранности имущества, переданного поклажедателем.

Предмет - конкретные вещи, передаваемые на хра­нение.

Хранение не­движимости только в порядке секвестра – ограничение пользованием.

 

Индивидуально опре­деленные вещи поклажедателя обычно хранятся отдельно от вещей, переданных другими лицами или принадлежащих хранителю. При прекра­щении возвращается именно та вещь, которая была им передана на хранение. Если предмет - вещи, определенные родовыми признаками, договор может предусматривать возможность их смешивания с аналогичными вещами, принад­лежащими другим поклажедателям. По истечении указанного в догово­ре срока возврату подлежит обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества.

Если срок отсутствует, то хранитель должен хранить вещь до момента востребования ее поклажедателем. При этом хранитель наделя­ется правом по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения вещи потребовать от поклажедателя взять ее обратно, предоставив для этого разумный срок.

Цена - обязательное усло­вие только в возмездном договоре.

Хранение осуществляется с целью обеспече­ния интересов поклажедателя, следовательно, хранитель не вправе требовать передачи ему вещи, обусловленной договором. Вместе с тем он освобождается от обязанности принять вещь, если она своевременно поклажедателем не предоставлена. Основная обязанность хранителя — ЛИЧНО обеспе­чить сохранность переданной ему вещи. Передача вещи на хранение другому лицу допускается только с согласия поклажедателя.

Если меры, которые должны приниматься для сохранности имущества, в договоре не предусмотрены и хранение носит безвозмездный характер, обязанность хранителя ограничивается степенью заботливости, которую он проявляет по отно­шению к собственному имуществу.

Хранитель обязан немедленно сооб­щить поклажедателю об изменившемся положении и дождаться его ответа. Если для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи необхо­димо незамедлительное принятие решения, хранитель вправе изменить способ, место и иные условия хранения, не дожидаясь ответа поклаже­дателя.

Если хранитель при сдаче ему вещей не был поставлен в известность об их особых свойствах, он вправе в любое время их обез­вредить или уничтожить – ядовитые, взрывчатые вещества.

Возмож­ность хранителя пользоваться вещью, если поклажедатель прямо выразил на то свое со­гласие.

ГК обя­занность поклажедателя предупредить хранителя об особых свойствах передаваемых вещей.

При возмездном хранении на поклажедателя возлагается обязан­ность уплатить вознаграждение за оказываемые услуги. Обычные расходы хранителя на хранение вещи включаются в его воз­награждение.

 

Хранитель, не сохранивший вещь, отвечает толь­ко при наличии вины. Ответственность профессионального хранителя носит повышенный характер и наступает независимо от вины. Осво­бождение профессионального хранителя от ответственности возмож­но только в случаях, если утрата, недостача или повреждение вещи ста­ли следствием действия непреодолимой силы либо произошли из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал или не должен был знать, либо являются результатом умысла или гру­бой неосторожности поклажедателя.

При безвозмездном хранении:

за утрату и недостачу вещей — в размере стоимости утраченных или недостающих вещей;

за повреждение вещей — в размере суммы, на которую понизи­лась их стоимость, ограничивается возмещением поклажедателю части реального ущерба.