Резервы коммерческого банка

Должны ли ювелиры, выдавая долговые квитанции, полностью обеспечивать их золотым покрытием? Если да, то это означает, что свои обязательства они должны строго соотносить с количеством золота, находящимся у них на хранении. И вначале ювелиры так и поступали, что означало — их обязательства имеют 100 /о-е покрытие резервами т е. тем количеством золота, которое может быть выдано для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Однако со временем ювелиры обнаружили, что клиенты никогда не приходят все разом как школьники младшего класса на экскурсию в музеи, с требованиями вернуть золото, а раз так, то и нет необходимости держать

370 Раздел III. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

100 %-е резервы. Так родилась система частичных резервов, которая и используется современными коммерческими банками.

Резервы коммерческих банков — это активы банков, которые могут быть использованы; для немедленного удовлетворения требований вкладчиков.

Норма резервов (резервная норма) — это отношение суммы резервов к сумме вкладов, принятых банком.

Применение в банковском деле системы частичных резервов означает, что коммерческие банки в каждый данный момент времени располагают только частью денежных средств, необходимых для покрытия всех выданных ими обязательств. Банки удерживают (резервируют) только часть полученных от вкладчиков денег, а остальные деньги отдают в кредит. Роль резервов-активов выполняют: наличные деньги, которыми располагает банк; средства, резервируемые в обязательном порядке на корреспондентских счетах в Национальном банке Украины; кредиты, выданные предприятиям, домашним хозяйствам, другим банкам; ценные бумаги (акции, облигации); имущество банка и др.

Немаловажное значение имеет ликвидность активов банка.

Степень ликвидности активов определяется тем, насколько быстро и с какими издержками эти активы могут быть проданы.

Глава 23. Денежное обращение и кредитно-денежное регулирование 371

Так, например, наличные деньги имеют абсолютную ликвидность. Высокой ликвидностью могут обладать акции ведущих предприятий. В то же время, акции предприятий, снижающих эффективность, доходность своей деятельности, как правило, обладают низкой ликвидностью.

Применение банками порядка частичного резервирования придает банковской системе ряд важных свойств (рис. 23.2): во-первых, у банков появляется возможность увеличивать предложение денег и, во-вторых-г'возникает потенциальная угроза стабильности денежной системы в случае одновременного массового предъявления требований клиентов к банкам по возврату денег. Вопрос создания денег банками мы рассмотрим в следующем параграфе при анализе их функций. Если же анализировать возможности появления "банковской паники", то следует отметить, что примеры банковских крушений действительно имеются, особенно часто такие явления происходили в начале нынешнего века. Однако вероятность наступления подобных событий в относительно-широких масштабах в современных условиях расценивается экономистами как очень небольшая. Во многом это связывается с жестким контролем государства за деятельностью банковской системы.