Состояние банковской системы РФ на современном этапе

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. От уровня развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства.

На современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов. Можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источников денежных ресурсов.

2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ.

3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70 % малых клиентов.

Состояние банковской системы зависит и от ее основного сегмента – регионального. Региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов.

К проблемам, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке относятся:

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков.

2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала.

3. Узкий сегмент клиентуры региона.

4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации.

5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков.

6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и, как следствие, низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

Среди причин отзыва лицензий Банк России выделяет отмывание доходов, отсутствие необходимых резервов и неисполнение обязательств перед кредиторами. К более редким причинам относятся размещение денежных средств в низкокачественные активы, вывод денежных средств за рубеж и недостоверная отчетность.

В результате активного отзыва Банком России банковских лицензий в 2017 г. значительно увеличилась концентрация в банковском секторе. Ввиду примененных к России санкций со стороны Европейского союза и США, существенно ограничивающих возможности получения банками внешнего финансирования, можно ожидать, что в дальнейшем концентрация банковского сектора будет только усиливаться, поскольку государственная помощь, как правило, направляется только системо-образующим банкам. Что касается ситуации на региональных рынках, то, прежде всего, стоит отметить, что количество кредитных организаций в регионах невелико. На каждую дату медианное значение приближается к пяти, при этом в 75 % регионов зарегистрировано менее десяти банков.

2016–2017 гг. характеризуются активной политикой Банка России по так называемому процессу оздоровления банковской системы за счет отзыва лицензий у проблемных банков. Тем не менее непрекращающийся рост отзыва лицензий у банков следует трактовать с осторожностью. С одной стороны, действительно происходит усиление контроля за деятельностью банковского сектора, происходит «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, банков, занимающихся незаконными операциями и берущих на себя чрезмерные риски, что способствует увеличению стабильности банковской системы. Но существует и обратная сторона медали.

Во-первых, «плата» за деятельность этих банков ложится на плечи вкладчиков и государства, снижается доверие вкладчиков к банковской системе, что приводит к оттоку денежных средств. Более того, активная политика «расчистки» банковской системы приводит к снижению доверия вкладчиков и перетоку их денежных средств в крупные банки, и в первую очередь, в банки с государственным участием в капитале. Это снижает конкуренцию и, следовательно, приводит к снижению качества банковских услуг и росту цен на них. Данным процессам способствует тот факт, что, как правило, АСВ передает право выплаты вкладчикам лишенных лицензии банков крупным банкам, что автоматически переводит большую часть денежных средств вкладчиков в эти банки. Во-вторых, возросшие риски отзыва лицензии для проблемных банков могут стимулировать их владельцев выводить активы при малейших рисках, что только усугубит ситуацию.

Один из путей решения проблемы, заключается в политике укрупнения банковской системы за счет ужесточения требований к минимальной величине уставного капитала.

Дальнейшее развитие экономики России в целом и его банковского сектора возможно только при увеличении в ближайшей перспективе доли долгосрочных банковских кредитов. При этом приток финансовых ресурсов, так остро необходимых предприятиям реального сектора экономики для обновления производственной базы, возможен при соблюдении следующих условий:

– осуществление мер эффективной государственной промышленной и инвестиционной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики России в целом и вложения финансовых ресурсов, в частности;

– развитие инвестиционной инфраструктуры, приоритетной целью которой станет сокращение рисков реализации инвестиционных долгосрочных проектов;

– рост инвестиционной привлекательности организаций и предприятий, их модернизация и оптимизация, а также совершенствование их деятельности для максимального привлечения банков к процессу их кредитования и инвестиционной деятельности;

– осуществление крупномасштабной денежно-кредитной политики государства, предусматривающей, в частности, государственное регулирование процентной ставки по кредитам;

– увеличение размера собственных средств кредитных организаций;

– повышение прозрачности деятельности кредитных организаций РФ;

– совершенствование взаимодействия Банка России с правоохранительными, налоговыми, таможенными и др. органами для получения о клиентах более полной и точной информации.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой устойчивого развития и сбалансированного роста экономики РФ.

Вывод по главе.

1. Роль Банка России и Правительства РФ в современных условиях стабилизации экономики страны значительно высока.

2. Грамотно проведенная реструктуризация банковской системы и принятие соответствующих антикризисных мер обеспечат дальнейшее эффективное функционирование как банковской системы, так и экономики РФ в целом.