Разработка рекомендаций по совершенствованию методики анализа кредитоспособности заемщика

В данном подразделе рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

1. Необходимо контролировать изменение платежеспособности заемщика. При заключении кредитного договора физическое лицо обязано заверять документ, в котором сказано, что в случае, если заемщик увольняется с прежнего места работы, он обязан уведомить Сбербанк об этом, а также предоставить информацию о новом месте работы.

Данное предложение упростит работу кредитных инспекторов по предупреждению возникновения взыскания просроченной задолженности. Будет затрачено меньше времени на поиск проблемного заемщика, что в свою очередь позволит быстрее начать переговоры с просрочником по выплате кредита.

2. Для совершенствования организации труда кредитного инспектора, с целью повышения его производительности, ввести в штат кредитного отдела единицу, либо выделить отдельное подразделение по работе с просроченной задолженностью и перераспределить обязанности между участниками процесса кредитования.

В последнее время наблюдается тенденция относительно увеличения удельного веса просроченной задолженности в составе срочной. В настоящее время в составе кредитующего подразделения имеется сектор сопровождения и обработки банковских операций, в должностные обязанности сотрудников которого входит сопровождение кредитных договоров. В обязанности кредитного инспектора помимо непосредственной работы с клиентами, желающими оформить кредит, входит также формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью, возникающей вследствие несвоевременного погашения или отсутствия платежей по действующим кредитам. Необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени (в связи с наметившейся тенденцией к увеличению просроченной задолженности), для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого можно ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной и просроченной задолженностью, а в должностные обязанности подразделения по сопровождению и обработке банковских операций ввести формирование необходимых отчетных форм.

В обязанности сотрудника по работе с просроченной задолженностью физических лиц будут входить:

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, своевременная переоценка обеспечения;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;

- контроль за поступлением средств для погашения задолженности;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении какой-либо просроченной задолженности по кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществление необходимых мер по её возврату.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью в Сбербанке:

- введение отдельных сотрудников, отвечающих за работу с проблемной задолженностью;

- передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, которое специализируется на работе с проблемными кредитами.

Для повышения эффективности работы сотрудникам банка с проблемной задолженностью необходимо:

- постоянно проводить анализ портфеля проблемных кредитов, выделяя сегменты, по типу должников или по продуктам;

- выработать наиболее эффективную стратегию работы с каждым сегментом проблемной задолженности:

- целесообразно ли для банка в дальнейшем продолжать отношения с данным клиентом, и как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;

- формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, это позволит установить полный контроль над процессом возврата и, главное, более эффективно управлять процессом возврата кредитов;

- создать профессиональный информационный центр или повысить эффективность существующего.

Данные предложения позволят улучшить работу кредитных инспекторов, увеличиться количество выдаваемых кредитов, появится больше времени на работу с потенциальными заемщиками, будет произведена более качественная оценка платежеспособности заемщика, и, следовательно, увеличится объем и качество кредитного портфеля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам выполненной работы можно сделать следующие выводы:

1. Роль Банка России и Правительства РФ в современных условиях стабилизации экономики страны значительно высока.

2. Грамотно проведенная реструктуризация банковской системы и принятие соответствующих антикризисных мер обеспечат дальнейшее эффективное функционирование как банковской системы, так и экономики РФ в целом.

3. Введение в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной задолженностью предоставит кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика.

https://studwood.ru/646421/bankovskoe_delo/svedeniya_neobhodimye_otsenki_kreditosposobnosti_zaemschika

http://www.applied-research.ru/ru/article/view?id=9898

http://www.bankforward.ru/bfos-90-1.html

http://1fin.ru/?id=253

http://studbooks.net/1236305/bankovskoe_delo/otsenka_kreditosposobnosti_fizicheskih_sberbankom_rossii

https://psyera.ru/5897/kontokorrentnyy-kredit

http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/formy-kredita.html

http://studbooks.net/1231417/bankovskoe_delo/analiz_kreditnoy_politiki_sberbanka_rossii

http://studbooks.net/1231418/bankovskoe_delo/sovershenstvovanie_metodiki_otsenki_kreditosposobnosti_zaemschika_sberbanke_rossii_osnove_meropriyatiy_zarubezhnogo