Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 10 страница

<1> Например, первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу), процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов, процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада), процентная ставка, применяемая в случае пролонгации договора.

 

§ 5. Содержание договора банковского вклада <1>

 

--------------------------------

<1> Здесь и далее речь идет о договорах банковского вклада в денежных средствах, если специально не указано, что рассматривается содержание договора банковского вклада в драгоценных металлах.

 

Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, права и обязанности распределены следующим образом: у банка имеются только обязанности, с которыми корреспондируют соответствующие права вкладчика. В связи с изложенным рассмотрим основные обязанности банка.

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре,

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада должна выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ.

Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Причем вкладчик-гражданин может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Иное может быть предусмотрено законом.

Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. Право юридического лица - вкладчика требовать возврата суммы вклада на банковский счет третьего лица может быть предусмотрено законом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ.

На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК).

Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Однако такое право у вкладчика отсутствует, если в соответствии с п. 2 ст. 837 и п. 3 ст. 844 ГК РФ договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом. В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК РФ банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по требованию. В этом случае такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Действия вкладчика по досрочному истребованию вклада следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена Законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство была включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно, за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Право вкладчика - юридического лица на досрочный возврат вклада отсутствует, если договор банковского вклада оформлен депозитным сертификатом, в котором содержится указание на отсутствие у вкладчика права на досрочное получение вклада по требованию.

В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Представляется, что она может быть решена следующим образом. В силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить ко вкладам до востребования норму ст. 849 ГК о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.

Толкование нормы п. 1 ст. 837 ГК как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования.

Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо применить норму ст. 849 ГК (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Таким образом, банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

На практике возникла проблема определения валюты платежа при возврате вклада, внесенного вкладчиком в иностранной валюте. В период банковского кризиса некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Для обоснования своих действий они делали ссылку на ст. 140 ГК, согласно которой единственным законным платежным средством на территории Российской Федерации является рубль.

В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений совершать валютные операции, связанные с внесением в банковские вклады денежных средств и получением денежных средств резидентов с банковских вкладов (до востребования и на определенный срок). Следовательно, если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца должен взыскать соответствующую задолженность в этой иностранной валюте <1>. Таким образом, надлежащим способом исполнения обязательства банка о возврате вклада в иностранной валюте будет возврат им суммы вклада именно в иностранной валюте.

--------------------------------

<1> См.: п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 31 мая 2000 г. N 52 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле" // ВВАС РФ. 2000. N 7.

 

Возврат валютного вклада в рублях допустим только в одном случае. В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБ РФ, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. В этом случае возврат вкладов должен осуществляться только в рублях в порядке, установленном законодательством о банкротстве кредитных организаций или о принудительной ликвидации кредитной организации без признаков банкротства.

Возврат вклада в драгоценных металлах имеет особенности. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ банк должен возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Банк обязан вернуть вкладчику находящийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика. Указанный порядок возврата вклада применяется, если в договоре банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ возможность выдачи вкладчику вклада не драгоценным металлом, а денежными средствами должна быть согласована в договоре. Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что банк обязан вернуть вкладчику либо драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика, либо денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

В этом случае в договоре должен быть согласован порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, иначе говоря - курс пересчета, либо цена за грамм драгоценного металла, находящегося во вкладе.

Допустимо предположить, что договором банковского вклада в драгоценных металлах могут быть также предусмотрены различные способы внесения в банк банковского вклада.

Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть, что вклад может быть внесен:

- в форме наличного драгоценного металла;

- в форме обезличенного драгоценного металла путем перевода с банковского счета в драгоценных металлах или с другого банковского вклада в драгоценных металлах, принадлежащего как вкладчику, так и третьему лицу;

- наличными денежными средствами по курсу драгоценного металла, установленного договором;

- путем перевода безналичных денежных средств по курсу драгоценного металла, установленного договором.

В договоре банковского вклада в драгоценных металлах необходимо согласовать физическую форму драгоценного металла, в которой он может быть возвращен вкладчику (внесен вкладчиком) в наличном виде.

Из п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" следует, что физической формой драгоценного металла, который может быть внесен во вклад или выдан со вклада, могут быть слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации.

Таким образом, возврат или внесение вклада в банки может осуществляться только в форме стандартных мерных слитков драгоценного металла или монет из драгоценного металла, которые не являются законным средством платежа.

В договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть:

Во-первых, что банк принимает или выдает с вклада только целое значение стандартных мерных слитков соответствующего драгоценного металла.

Указанные слитки являются имуществом, определяемым родовыми признаками. Поэтому банк обязан вернуть вкладчику не те же самые слитки, которые он принял во вклад, а такие же по наименованию и весу драгоценного металла.

Соответственно, драгоценный металл менее стандартного мерного слитка может быть выдан только денежными средствами в сумме, эквивалентной его весу и цене.

Во-вторых, что другой формой драгоценного металла, в которой он может быть принят банком во вклад или выдан со вклада, являются монеты из драгоценного металла, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.

Памятные и инвестиционные монеты Банка России из драгоценных металлов, являющиеся законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации <1>, могут быть предметом обычного договора банковского вклада, а не договора банковского вклада в драгоценных металлах.

--------------------------------

<1> Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных металлов к юбилейным датам, знаменательным событиям истории и современности, акциям по защите окружающей среды, другим событиям общественной жизни, а также инвестиционные монеты из драгоценных металлов безотносительно к памятной (юбилейной) тематике. Для операций с указанными монетами банку не требуется металлическая лицензия Банка России. См.: Указание Банка России от 21 июня 2013 г. N 3020-У "О порядке передачи Банком России памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов российским кредитным организациям и организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России".

 

Монеты из драгоценных металлов, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации, могут быть выпущены как на территории Российской Федерации, так и в зарубежных странах. В письме ЦБ РФ от 6 августа 2013 г. N 0229-7/3313 содержится предложение кредитным организациям самостоятельно выяснять, являются ли монеты из драгоценных металлов, выпущенные иностранными эмиссионными институтами, законным средством платежа на территории страны происхождения. Для этого могут быть использованы официальное сообщение соответствующего эмиссионного института или иной способ доведения информации о законных средствах наличного платежа, определенный законодательством соответствующего государства.

Монеты из драгоценного металла, выпущенные иностранным эмиссионным институтом, которые являются законным средством наличного платежа на территории иностранного государства, являются иностранной валютной на территории Российской Федерации, оборот которой ограничен Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Поэтому такие монеты могут быть предметом договора банковского вклада в иностранной валюте с уполномоченным банком, имеющим валютную лицензию Банка России <1>.

--------------------------------

<1> Здесь и далее под термином "валютная лицензия" следует понимать любую лицензию, предоставленную банку с универсальной или базовой лицензией, которая дает право на совершение операций с иностранной валютой. Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции Банка России N 135-И для совершения валютных операций банк с базовой лицензией должен располагать, например, "базовой лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов".

 

Закон возлагает на банк обязанность выплатить проценты на вклад, которую он не вправе исключить в договоре банковского вклада.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Таким образом, из ст. 839 ГК РФ следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного процентного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Обязанность банка установить обеспечение возврата вклада гражданина предусмотрена ст. 840 ГК РФ.

При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

- субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков;

- обязательного страхования за счет средств системы обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом;

- добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

- реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381.2 ГК);

- реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК);

- путем осуществления выплат Банка России <1>;

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232. Далее - Закон о выплатах.

 

- путем ревалоризации суммы вклада <1>.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" // СЗ РФ. 1995. N 20. Ст. 1765.

 

В соответствии со ст. 49 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные Законом о страховании вкладов суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г., обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 г.

--------------------------------

<1> Далее - Закон о страховании вкладов.

 

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально <1>.

--------------------------------

<1> Практике известен случай, когда банк добровольно застраховал все принятые им вклады на сумму, не превышающую 10 тыс. руб. Этот факт имел место до принятия Закона о страховании вкладов.

 

Способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в ст. ст. 329 - 381.2 ГК, не используются в банковской практике для возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств (ст. 38 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России"). Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным.

В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> для принятия Банком России решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий:

--------------------------------

<1> Далее - Закон о выплатах.

 

- вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

- истечение установленного § 4.1 гл. 9 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди;

- вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся.

В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах выплаты не производятся по денежным средствам:

- размещенным на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенным на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

- размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- переданным физическими лицами банкам в доверительное управление;

- размещенным во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

- размещенным на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

В соответствии со ст. 6 Закона о выплатах размер выплат Банка России определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со ст. 4 Закона о выплатах, но не более 700 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с § 4.1 гл. 9 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" <1>.

--------------------------------

<1> См.: СЗ РФ. 1995. N 20. Ст. 1765. Далее - Закон о восстановлении сбережений.

 

В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, если они помещены:

- в Сберегательный банк РФ (ранее Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР, Российский республиканский банк Сбербанка СССР, Сбербанк РСФСР) в период до 20 июня 1991 г.;

- в организации государственного страхования РФ (ранее организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР, организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г.;

- либо в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которые производилось на территории РСФСР в период до 1 января 1992 г. Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом РФ.

Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производится путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год <1>. Поскольку сумма компенсации представляет собой часть вклада, восстановленного на основании закона, то она подлежит выплате даже в тех случаях, когда вклад был изъят вкладчиком до возникновения у него права на компенсацию, или вкладчик умер после изъятия вклада.

--------------------------------

<1> Например: ст. 113 Федерального закона от 23 декабря 2004 г. N 173-ФЗ "О федеральном бюджете на 2005 год" предусматривала выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ по вкладам в Сберегательном банке РФ. См.: СЗ РФ. 2004. N 52 (ч. 1). Ст. 5277.

 

Информация об используемых банком способах обеспечениях возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

Обязанность банков принимать от вкладчиков дополнительные вклады на уже открытые счета существует только по тем вкладам, правовой режим которых допускает такие операции. Речь может идти, прежде всего, о вкладах до востребования. Однако некоторые срочные вклады также позволяют вкладчикам пополнять вклады без права их досрочного изъятия. Пунктом 4 ст. 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предусмотрено аналогичное право для пополнения вкладов резидентов, открытых в иностранных банках, с территории РФ. Так, резиденты вправе переводить во вклады, открытые ими в банках за пределами территории Российской Федерации, средства со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках или других своих счетов (вкладов), открытых в банках за пределами территории Российской Федерации.

Переводы резидентами средств на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках осуществляются при предъявлении уполномоченному банку при первом переводе уведомления налогового органа по месту учета резидента об открытии счета (вклада) с отметкой о принятии указанного уведомления, за исключением операций, требуемых в соответствии с законодательством иностранного государства и связанных с условиями открытия указанных счетов (вкладов).

Порядок пополнения вкладов третьими лицами установлен ст. 841 ГК РФ.

Статьей 841 ГК РФ предусмотрено, что на счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Договор банковского вклада может включать условие, которое запретит банку принимать от третьих лиц денежные суммы для пополнения вклада в пользу вкладчика.

Таким образом, норма ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с изложенными выше обязанностями банка.

 

§ 6. Ответственность по договору банковского вклада

 

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды нарушений:

- за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

- за невозврат суммы вклада или ее несвоевременный возврат;

- за несвоевременную выплату процентов;

- за невыполнение обязанностей по предоставлению обеспечения возврата суммы вклада.

Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Однако договор банковского вклада в этом случае является действительным.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (оспоримая сделка) с применением последствий, предусмотренных ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иного вида (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.