Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 8 страница

Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.

В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.

Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата.

Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором.

Поскольку договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным:

- во-первых, банк не вправе по общему правилу отказать в заключении договора банковского вклада;

- во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Например, банк не должен начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254. См. также: Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 5 июня 2013 г. по делу N 33-485/2013; Определение Верховного Суда РФ от 26 сентября 2006 г. N 34-В06-65.

 

Согласно ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях.

Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация. Они должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 ст. 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБ РФ. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.

Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" <1>. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

--------------------------------

<1> См.: Вестник Банка России. 2001. N 60.

 

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче разрешений на осуществление банковских операций" <1>.

--------------------------------

<1> См.: СПС "КонсультантПлюс". Далее - Инструкция ЦБ РФ N 135-И.

 

Лицензия, предоставляющая право привлекать вклады юридических лиц, может быть предоставлена банкам как с базовой, так и с универсальной лицензией, как с момента их создания, так и в порядке расширения их деятельности, а также небанковским кредитным организациям.

Правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, отвечающий требованиям ст. ст. 5 и 36 Закона о банках.

При этом законодательством устанавливаются разные правила для получения банками лицензии на право привлекать вклады физических лиц.

Банки, отвечающие требованиям к получению универсальной лицензии, вправе ходатайствовать о предоставлении им лицензии, предусматривающей их право привлекать вклады физических лиц в двух случаях:

- во-первых, после истечения двух лет с момента создания, если они отвечают требованиям к участию в системе страхования вкладов <1>;

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 135-И; а также экономические требования Банка России, перечисленные в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 135-И.

 

- во-вторых, до истечения двух лет с момента создания, если они отвечают ряду дополнительных требований, а также требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Так, например, в соответствии со ст. 36 Закона о банках право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;

2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции Банка России для привлечения вкладов физических лиц в этом случае банк будет располагать универсальной лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Банки с базовой лицензией вправе ходатайствовать о предоставлении им лицензии на привлечение вкладов физических лиц только после истечения двух лет с момента их создания, если они отвечают требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Учитывая, что договор банковского вклада в драгоценных металлах является юридической формой операций кредитных организаций с драгоценными металлами, стороной этого договора может быть только такая кредитная организация, которая располагает особой лицензией Банка России, которая предоставляет право осуществлять операции с драгоценными металлами <1>.

--------------------------------

<1> Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции ЦБ РФ N 135-И банк с универсальной лицензией вправе иметь следующие виды лицензий с правом совершать операции с драгоценными металлами:

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).

 

Форма договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ.

Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 ГК РФ сведений: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения соответствующего филиала банка, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика. Так, операции по внесению дополнительных взносов на депозитный счет третьими лицами (см. ст. 841 ГК РФ) не могут быть отражены в сберегательной книжке, по крайней мере до момента явки вкладчика в банк. Следовательно, сберегательная книжка не всегда достаточно объективно отражает состояние вклада, хотя такая презумпция и предусмотрена ст. 843 ГК РФ. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике.

Если вкладчик утратил именную сберегательную книжку, то банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.

В соответствии со ст. 844 ГК РФ заключение договора банковского вклада может быть удостоверено сберегательным и депозитным сертификатами.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Пунктом 5 ст. 844 ГК РФ предусмотрено, что сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК РФ), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Пункт 2 ст. 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к числу формальных, поскольку при несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным.

Порядок заключения договора банковского вклада. В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком. Однако порядок заключения договора банковского вклада имеет особенности, определяемые спецификой этого договора.

Поскольку договор банковского вклада является реальным, то, помимо письменного документа, для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах.

Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой. Следовательно, из п. 1 ст. 843 ГК РФ следует, что в отличие от ранее действовавшего порядка сберегательная книжка не может удостоверять факт заключения договора банковского вклада. Она может служить письменным доказательствам внесения вкладчиком-гражданином денежных средств на его счет по вкладу.

Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, то внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Факт внесения суммы вклада в банк может быть удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом в соответствии со ст. 844 ГК РФ.

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется не только главой 44 ГК РФ, но и Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1>. Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (п. 2 ч. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (ч. ч. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

--------------------------------

<1> См.: СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 485. Далее - Закон о валютном регулировании.

 

На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13).

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (п. 2 ст. 834, ст. 426 ГК РФ), банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства. Например, банк не вправе принять вклад, если в отношении банка применения санкция в виде запрета на осуществление операций по открытию новых вкладов (ч. 3 ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)");

- открытие вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционисты, вместительные операционные залы и т.п.);

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

--------------------------------

<1> См.: ВВАС РФ. 1996. N 9. Далее - Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8.

 

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом.

Например, основания для отказа банка от заключения договора банковского вклада предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

 

§ 3. Правовая природа договора банковского вклада

 

Все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на четыре группы.

Представители первого направления считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения <1>. Другие полагают, что он является разновидностью договора займа <2>. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг <3>. И, наконец, четвертая группа авторов сделала вывод, что договор банковского вклада является договором sui generis <4>.

--------------------------------

<1> См.: Guggenhiem D. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. . 1981. P. 76; Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

<2> См.: Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: Форум; Инфра-М, 1998. С. 82; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. 4-е изд. СПб.: Бр. Башмаковы, 1908. Т. 2. С. 479; Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник для вузов по специальности "Международное право": В 2 ч. / Отв. ред. Р.Л. Нарышкина. М.: Междунар. отношения, 1984. Ч. 2. С. 181; Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Указ. соч. С. 209; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 84.

 

КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского Н.Н. Шептулиной включен в информационный банк.

<3> См.: Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.

<4> См.: Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 99; Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 134; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 204; Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 76.

 

М.М. Агарков занял компромиссную позицию. Он полагает, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования - как иррегулярную поклажу <1>. Если рассматривать договор банковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен выполнять роль хранителя, а вкладчик - поклажедателя. Напротив, если квалифицировать отношения по договору банковского вклада как разновидность договора займа, то банк должен выполнять роль заемщика, а вкладчик - заимодавца.

--------------------------------

<1> См.: Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 71.

 

Вначале рассмотрим взгляды тех авторов, которые рассматривают договор банковского вклада как разновидность договора хранения, либо договора займа.

Даниэль Гюггеньем полагает, что разница между договором хранения и договором займа заключается в цели, которую преследуют стороны. Когда речь идет о займе, предоставление денег осуществляется в интересах того, кто их получает, т.е. должника по договору займа. Когда же речь идет о хранении - в интересах поклажедателя, который желает сохранить деньги, чтобы истратить потом на свои потребности и в процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. По депозитному договору до востребования клиент во всякое время может забрать свои деньги и извлекает из хранения денег в банке весьма незначительные проценты. Таким образом, Даниэль Гюггеньем утверждает, что хранение денег в банке на депозитном счете до востребования осуществляется больше в интересах клиента, а не банка. Отсюда он делает вывод, что денежный депозит, особенно депозит до востребования, - не что иное, как договор иррегулярного хранения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Guggenhiem D. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. , 1981. P. 76.

 

Сходной точки зрения придерживается В.П. Мозолин <1>. Некоторые исследователи усмотрели отличие вклада от займа также в том, что при займе срок возвращения капитала устанавливается в интересе должника, тогда как в договоре банковского вклада срок устанавливается в интересе кредитора, т.е. вкладчика.

--------------------------------

<1> См.: Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

 

Аналогичная правовая позиция была подвергнута критике со стороны Г.Ф. Шершеневича. Он писал: "...самая экономическая цель вклада понимается неправильно: банк принимает вклады, чтобы ими распорядиться согласно своему плану. Ни о какой услуге в интересе вкладчика не может быть речи, потому что банк смотрит на вклады со своей коммерческой точки зрения. Срок не составляет существенного момента в договоре займа, и если банку выгоднее срочные вклады, то из этого еще не вытекает, чтобы банку, при его умении комбинировать активные операции с пассивными, - не были выгодны вклады бессрочные" <1>.

--------------------------------

<1> Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 480.

 

Банк получает от вкладчика соответствующую сумму денег, но не обязуется держать ее наготове для оплаты обязательств вкладчика. Он привлекает чужие средства, чтобы предоставлять их в кредит от своего собственного имени. Средствами вклада банк владеет, пользуется и распоряжается по своему усмотрению. Следовательно, средства вклада передаются банку в собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка. Учитывая, что сумма вклада переходит в собственность банка, нет оснований для использования конструкции договора хранения (как регулярного, так и иррегулярного).

По договору банковского вклада банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же денежные знаки. Этим договор банковского вклада также отличается от договора регулярного хранения, по которому хранитель обязуется возвратить те же денежные знаки, которые были получены <1>.

--------------------------------

<1> См.: Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 134.

 

По мнению М.М. Агаркова, различие между займом и иррегулярной поклажей заключается в следующем. "В случае займа целью сторон является определенное помещение капитала" <1>, а хранение одним лицом средств другого осуществляется с тем, чтобы они всегда были в распоряжении поклажедателя (кредитора). Рассуждая подобным образом, М.М. Агарков признал договор срочного вклада разновидностью договора займа, а вклад до востребования был им квалифицирован как иррегулярная поклажа.

--------------------------------

<1> Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Бек, 1994. С. 70.

 

Точка зрения исследователей, которые считают договор банковского вклада разновидностью договора возмездного оказания услуг, ранее во многом опиралась на позицию Верховного Суда РФ, которая была отражена в Постановлении Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <1>. Договор банковского вклада был квалифицирован Верховным Судом РФ как договор на оказание финансовых услуг. По указанной причине Верховный Суд РФ распространил нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" на отношения, возникшие из договора банковского вклада с участием физического лица, не являющегося предпринимателем. Аналогичная правовая позиция отражена в действующем Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (п. 2) <2>, а также в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г. <3>.

--------------------------------

<1> В настоящее время утратило силу.

<2> См.: БВС РФ. 2012. N 9.

<3> Вестник Ассоциации российских банков. 2017. N 16. Август.

 

По мнению А.М. Эрделевского, "банк оказывает вкладчику услугу в виде действий по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов, а вкладчик за оказание данной услуги предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения" <1>.

--------------------------------

 

КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского Н.Н. Шептулиной включен в информационный банк.

<1> Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.

 

Получается, что банк оказывает две услуги: одна - действие по обеспечению возврата суммы вклада (т.е. услуга по хранению), другая - начисление и выплата процентов.

Представляется, что договор банковского вклада не может быть отнесен к категории возмездного оказания услуг по следующим двум причинам.

Из п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, договор возмездного оказания услуг оформляет деятельность по удовлетворению одними лицами (исполнителями) различных потребностей других лиц (заказчиков), которая не имеет материального результата (услуга).

Следовательно, услуга проявляется в ее эффекте, который воспринимается зачастую на уровне чувств. Кроме того, услуга характеризуется таким свойством, как качество. Качество - это то, что нельзя исчислить. Оно проявляется в особенностях, специфических чертах явления, у уровня качества есть ряд свойств, делающих явление ценным, значимым <1>.

--------------------------------

<1> См.: Степанов Д. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. 2000. N 2.

 

Сравнение указанного определения услуги с отношениями по договору банковского вклада позволяет сделать вывод, что в отличие от договора возмездного оказания услуг договор банковского вклада предполагает получение вкладчиком определенного материального результата в виде увеличения суммы денежных средств. При этом действия банка не могут характеризоваться таким свойством, как качество, так как результат этих действий подлежит исчислению <1>. Таким образом, признак нематериальности результата в конструкции договора банковского вклада отсутствует, и прием вкладов банками не может быть услугой.

--------------------------------

<1> Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2002. N 4.

 

Учитывая неопределенность указанного выше традиционного определения договора возмездного оказания услуг, в доктрине выделяется две точки зрения относительно разновидностей договора возмездного оказания услуг. Сторонники широкой концепции понятия "услуга" относят к рассматриваемому договорному типу все поименованные и непоименованные гражданско-правовые договоры, исполнение которых не приводит к какому-либо материальному результату, либо этот результат не является единственным или основным предметом такого договора.

Например, предлагается выделять обязательства, направленные на оказание фактических услуг (хранение и др.), направленные на оказание юридических услуг (поручение, комиссия и др.), сочетающие услуги юридические и фактические (экспедиция и др.) <1>.