Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь  


Факторы, оказывающие влияние на кредитную политику банка




 

 

При формировании кредитной политики банк, будучи самостоятельной кредитной организацией, должен учитывать ряд определяющих её факторов.

Факторы, влияющие на кредитную политику, условно можно разделить на внешние (макроэкономические) и внутренние.

Уровень проявления факторов, определяющих кредитную политику.

Таблица 2.

Уровень проявления Факторы, определяющие кредитную политику.
Внешний (Макроэкономический) Ø общее состояние экономики страны, регионов и отраслей, обслуживаемых банком Ø политическая ситуация Ø денежно-кредитная политика Банка России и     финансовая политика правительства РФ Ø уровень развития банковского законодательства Ø степень развития банковской инфраструктуры
  Внутренний Ø размер и структура ресурсной базы Ø ликвидность банка Ø характер специализации Ø степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов Ø наличие квалифицированного, специально обученного персонала.  

 

Внешние (макроэкономические) факторы носят объективный характер. Коммерческий банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.



Рассмотрим влияние общего состояния экономики страны, а также регионов и отраслей, обслуживаемых банком. Так, например, рост инфляции приводит к сокращению вложений, к переливу капитала из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций. Существенное значение имеют географические факторы.

Оценка экономического потенциала региона, в котором функционирует коммерческий банк – необходимый элемент разработки стратегии его деятельности на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

В целом можно выделить следующие региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитную политику коммерческого банка:

o сложившаяся хозяйственная ситуация в регионе и отрасли;

o состав клиентов банка и их потребности в кредите;

o межбанковская конкуренция.

Экономические условия в стране складываются и под влиянием деловой среды в целом, включая обычаи, национальные традиции, преставления о правилах бизнеса и прочие.

Политическая ситуация влияет на рост кредитных вложений, её нестабильность способствует сдерживанию кредитных вложений, оттоку капитала за границу.

Денежно-кредитная политика ЦБРФ и финансовая политика Правительства РФ находят свое выражение через налоговую политику, требования к размеру капитала банка, нормы резервирования, величину ставки рефинансирования и др.

Банковское законодательство в целом определяет правилабанковской деятельности, от степени его совершенства зависит защита интересов, как банка-кредитора, так и заемщика. Без прочной базы не могут развиваться ни кредитные, ни другие виды банковских операций. К примеру, отсутствие закона о консорциальных кредитах сдерживает развитие этой перспективной формы банковского кредитования. Отрицательное воздействие могут оказывать различные подзаконные акты, различные инструкции, положения, утверждаемые ведомствами, прежде всего в собственных интересах и зачастую ущемляющие участников экономических отношений.

Степень развития банковской инфраструктуры отражает развитие системы, обеспечивающую жизнедеятельность банков и включающую информационное, методическое, научное и учебное обеспечение, а также современные средства связи и коммуникаций.

Инфраструктура кредитования представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиком с момента их возникновения и до прекращения. Перечень организаций-субъектов инфраструктуры будет иметь тенденцию к расширению. Уже сейчас можно говорить о наличии и функционировании бюро кредитных историй, оценочных и страховых компаний, коллекторских агентств и IT-компаний.

Внутренние факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка, во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

К внутренним факторам можно отнести:

1. Размер и структура ресурсной базы. Наличие ресурсов у банка является исходным для проведения кредитной политики. Большое влияние на кредитную политику оказывает структура имеющихся в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе преобладают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Преобладание «короткой» ресурсной базы предопределяет ситуацию, когда кредитные организации не имеют возможности размещать их на длительный срок.

 2. Ликвидность банка. Кредитная политика во многом зависит от возможности выполнения банком обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами. ЦБРФ устанавливает экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать.

3. Характер специализации. Банк может специализироваться не на кредитных, а на иных операциях, следовательно, кредитная политика такого банка будет менее масштабной, сдержанной. Если банк специализируется на обслуживании потребностей определенной отрасли, то его кредиты в большой степени будут связанными с этой отраслью.

Имеет место специализация крупных российских коммерческих банков на обслуживании крупного корпоративного бизнеса (особенно экспортоориетированных отраслей) и специализация средних и малых банков на обслуживании региональных экономик, малого бизнеса, а также розничном кредитовании.

4. Степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов.

5. Наличие квалифицированного, специально обученного персонала. Кредитный работник должен обладать знаниями не только техники оформления кредитных операций, но и владеть метолами экономического анализа кредитоспособности заемщика, эффективности кредитуемого мероприятия, оценка залога, других форм обеспечения возвратности кредита. Кредитный работник - ключевая фигура кредитного процесса. Он ведет переговоры, анализирует и отбирает заявки, на основе его рекомендаций принимается решение о целесообразности предоставления кредита.

Рассмотрим влияние, сложившейся в настоящее время, экономической ситуации на корпоративное кредитование.

В прошедшие годы бурными темпами развивались все виды банковского кредитования, в том числе и корпоративное. Только за последний календарный год его объемы увеличились более чем в полтора раза, а соотношение корпоративных кредитных портфелей первых четырех месяцев 2007 г. и 2008 г. составило плюс 14,2% в пользу текущего года. Все это дало, в свою очередь, с одной стороны - определенный толчок для экономического роста, а с другой - фактически уменьшило присутствие ресурсов, принадлежащих нефинансовым организациям. Другими словами, произошло в некотором смысле замещение одних денег другими. Такой процесс поставил предприятия реального сектора в определенную зависимость от источников финансирования, что при стабильности на рынке заимствований абсолютно нормально и экономически оправдано. Однако при возникновении определенных волнений этот фактор начинает играть совершенно иную роль. Именно в этом и заключается подоплека вероятного возникновения кризиса взаимных неплатежей, который может появиться не по причине общей недостаточности денежной массы, как это было раньше, а в силу отсутствия возможности пополнения ликвидности и нарушения пропорций между величиной собственных и привлеченных средств.

Таким образом, получается, что излишняя увлеченность процессом кредитования может сыграть со многими злую шутку. И в первую очередь это касается тех отраслей экономики, в которых доля кредитных средств существенно выше собственного оборотного капитала. К ним с определенной уверенностью можно отнести такие направления деятельности как строительство, девелоперский бизнес, розничные торговые сети. Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можете оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них. По данным компании "Фосборн Хоум": если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях - 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях - 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге - схожие тенденции: в среднем ставки по "ипотеке" подросли на 0,5-1%.

Рост средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленными кредитными организациями нефинансовым организациям приведен в приложении 3 . 

Косвенно этот факт подтверждается еще и тем, что представители именно этих отраслей наиболее часто говорят сегодня о частичной приостановке деятельности по новым бизнес-проектам и выражают неприкрытую озабоченность по поводу сложившейся ситуации. В сегодняшней ситуации многие экономические субъекты оказались практически в том же положении, что и банки. Банки стали в некотором смысле заложниками собственной кредитной политики и лишились практически всех возможных источников рефинансирования – иностранных заимствований, внутренних кредитных ресурсов, прямых инвестиций, фондового рынка. В состоянии общего дефицита ликвидности ни одна из компаний не может обеспечить для себя стабильного пополнения оборотных средств и бесперебойного поступления финансовых ресурсов. Положение усложняется еще и тем, что реальный сектор экономики априори находится в отдалении от исходных источников фондирования. Основное привлечение средств осуществлялось до последнего времени в большей степени через отечественные банки, которые сами находятся сейчас в тяжелом положении и не в состоянии предоставить тот перечень финансовых услуг, который был возможен ранее. Кроме того, на фоне общих проблем с ликвидностью существенно ужесточились не только условия банковского кредитования, но и требования к корпоративным заемщикам, что естественным образом уменьшает возможности рефинансирования.

В этой ситуации огромную роль играет помощь со стороны государства. Осуществляется поддержка финансовыми ресурсами банковской системы. С использованием традиционных механизмов (прямое РЕПО, МБК) и путем применения принципиально новых подходов, таких как безналоговое кредитование, депозитное размещение счетов госкорпораций, аукционы Минфина и т.д. Для использования подобных нововведений потребовалось предварительное внесение изменений не только в нормативно-техническую базу, но и в законодательную. (Однако аналитики эти меры называют мало эффективными и несвоевременными на фоне того, что ставки по банковским кредитам и так гораздо выше ставок ЦБ).

Поможем в ✍️ написании учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Читайте также:
Модели организации как закрытой, открытой, частично открытой системы: Закрытая система имеет жесткие фиксированные границы, ее действия относительно независимы...
Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней...
Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ...
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (317)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.013 сек.)
Поможем в написании
> Курсовые, контрольные, дипломные и другие работы со скидкой до 25%
3 569 лучших специалисов, готовы оказать помощь 24/7