Анализ кредитной сделки на примере физических и юридических лиц

Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Данный процесс характеризует порядок оформления и предоставления кредитов

Первым этапом кредитного процесса в ЗАО «РРБ - Банк» является рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным кредитополучателем.

Кредитная сделка (с момента обращения клиента в банк и до момента погашения кредита) сопровождается составлением, предоставлением и ведением кредитной документации.

 При обращении физического лица в ЗАО «РРБ - Банк» за получением кредита работник службы кредитования населения информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении[12].

Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ЗАО «РРБ - Банк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками[10].

Согласно принятой кредитной политике, банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – составная часть заявления. 

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении[12].

Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ЗАО «РРБ - Банк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками

Согласно принятой кредитной политике, банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – составная часть заявления. 

На сегодняшний день в состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита в ЗАО «РРБ - Банк» входят:

документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

письменное заявление кредитополучателя на имя руководителя банка, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции;

справки кредитополучателя о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

заявление-анкета на получение кредита с использованием кредитной карточки.

Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в ЗАО «РРБ - Банк» для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела (заведующего отделением, руководителя службы банковских пластиковых карточек) и печатью операционного отдела (отделения, службы) банка. При этом справка о среднемесячном доходе не предоставляется.

Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

При обращении физического лица в ЗАО «РРБ - Банк» за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

проверяет правильность и полноту представленных документов;

определяет платежеспособность Кредитополучателя;

рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);

информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора;

составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье. Документы кредитного досье проверяются управлением безопасности и юридической службой по вопросам, входящим в их компетенцию.

Управление безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя, а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя).

Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор. После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя ЗАО «РРБ - Банк» либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:

оформляет два экземпляра кредитного договора;

после визирования руководителями (сотрудниками) служб оба экземпляра кредитного договора представляются на подпись руководителю банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

Если в соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Кредитные договоры при выдаче кредитов в белорусских рублях с использованием кредитных карточек могут заключаться на условиях открытия возобновляемой кредитной линии, когда при погашении части задолженности кредит предоставляется в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи, лимита задолженности и сроков погашения кредита.

В кредитном договоре указываются:

стороны по договору;

сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;

срок и порядок предоставления и погашения кредита;

способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Банком по кредитным обязательствам;

права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

право Кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;

ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение Банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.

Выдача кредита на потребительские цели осуществляется не позднее десяти календарных дней после заключения кредитного договора и оформляется распоряжением бухгалтерии на выдачу кредита. (Предоставляемые физическим лицам кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является неустойка в виде штрафа, величина которого устанавливается решением кредитного комитета и является неизменной в течение всего срока действий кредитного договора.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Для осуществления учета по кредитной операции к каждому кредитному договору открывается счет аналитического учета в программном модуле «Кредитная сделка» ЗАО «МОДИС-М»

Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно)[10].

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом на потребительские нужды уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом[10].

При возврате кредитных средств, перечисленных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в каждом конкретном случае руководитель учреждения Банка, с учетом письменного заявления Кредитополучателя, принимает решение о повторном направлении кредитных средств в оплату за товары (услуги) или зачислении их в погашение остатка задолженности по кредиту.

Погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

При этом расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке, и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором и округляется до двух знаков после запятой. Дробная часть вносится в белорусских рублях.

Уплата ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, предоставленным в иностранной валюте, может производиться с расчетного (текущего), вкладного счета в иностранной валюте. Кредитополучатель ежемесячно перечисляет платежи по кредиту в установленном размере либо предоставляет в отделение (операционный отдел) учреждения банка постоянно действующее платежное поручение на перечисление платежей по кредиту.[10]

Кредитополучатель может оформить в бухгалтерии по месту работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы, или постоянно действующее платежное поручение по текущему (расчетному) счету в учреждении Банка на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита и процентов за пользование им.

Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные Кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.

При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

Если вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:

– издержки кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);

– просроченная задолженность по кредиту;

– срочная задолженность по кредиту;

– просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

– срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

– повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом;

– неустойки (пени, штрафы).

Дополнительно при получении кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек:

– вознаграждение на выдачу наличных денежных средств;

– плата за утерю карточки, ПИН-кода, нахождение карточки в стоп-листе.

При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им кредитные работники совместно с юридической службой и службой безопасности банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

Все действия банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье кредитополучателя[10].

В случае смерти кредитополучателя банк письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками кредитополучателя. После чего с наследником(ами) кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).

Важный этап кредитного процесса – мониторинг.

Одной из важнейших задач мониторинга является своевременное выявление проблемной задолженности с целью минимизации убытков банка.

В процессе кредитования Банк имеет право проводить проверку репутации кредитополучателя, его финансового положения, а также любые другие проверки по своему усмотрению. Проверки проводятся сотрудниками управления безопасности Банка выборочно или в случае возникновения обстоятельств, ставящих под угрозу своевременное и полное исполнение кредитополучателем своих обязательств.

Таким образом, как показало исследование, в современных условиях ЗАО «РРБ - Банк» осуществляет кредитование физических лиц, как и другие коммерческие банки в Республике Беларусь. В соответствие с Инструкцией о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и обеспечения их возвратности, а также утвержденной кредитной политикой банка, ЗАО «РРБ - Банк» предусмотрел условия предоставления потребительского кредитования:

условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;

процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств;

порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя;

порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства;

порядок погашения кредита и возврата его в случае задолженности.

В целом, как показало исследование, в ЗАО «РРБ - Банк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь.

При этом важное значение в ЗАО «РРБ - Банк» придается организации системы эффективного мониторинга, что позволяет не только осуществлять контроль за движением средств, предоставленных в кредит, за наличием и сохранностью обеспечения, но и своевременно выявить признаки ухудшения финансового положения клиента, оперативно предпринять все необходимые меры, позволяющие банку избежать проблем с данным клиентом при погашении кредита.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя является важнейшим этапом процесса кредитования физических лиц и имеет свою специфику в отличие от выдачи кредитов юридическим лицам.

При подготовке заключения о кредитоспособности кредитополучателя- физического лица, работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Рассмотрим возможность получения кредита в ЗАО «РРБ-Банк» на примере трех конкретных кредитополучателей.

 Кошелева Т. Н. обратилась в ЗАО «РРБ-Банк» с целью получить кредит в сумме 2700000 на 18 месяцев под 16% годовых наличными. Для рассмотрения заявки был предоставлен следующий пакет документов:

-паспорт действующего образца;

-справка о доходах за последние 3 месяца;

-анкета-заявка кредитополучателя.

Исходя из справки о доходах был произведен расчет платежеспособности кредитополучателя: среднемесячный доход за три последних месяца (СрД) составил - 436922; среднемесячные удержания (СрУ) - 38503; бюджет прожиточного минимума (БПМ) - 224700.

Расчетная величина дохода (СрД-СрУ-БПМ) = 436922-38503-224700=173719

Среднемесячный платеж по кредиту (СрПл) по предварительному расчету составил 169710. Следовательно, выдача кредита является возможной.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода [10].

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя(ей).

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

П   

Кд = ------;            Кд – не более 0,5 (2.6)                                   (1)

Д - Р

где:

П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

Платежи в погашение основного долга рассчитываются:

  ∑ ОД  

П = ―— ;            (2.7)

   ПМ

где ∑ ОД - сумма основного долга,

   ПМ – количество платежных месяцев (срок кредитования - 1)

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

В первом примере был рассмотрен кредит на потребительские нужды, а во втором примере рассмотрим процесс платежеспособности кредитополучателя и его поручителей при предоставлении кредита на долевое строительство жилья:

Гр. Попов Иван Николаевич составом семьи 3 человека, нуждающийся в улучшении жилищных условий, заключил договор на долевое строительство квартиры общей площадью 78,78 кв. м, сметная стоимость строительства квартиры в текущих ценах – 39 300 тыс. рублей.

Имеются следующие данные:

Срок пользования кредитом – до 15 лет (179 платежных месяцев).

Процентная ставка – 26 % годовых.

Срок ввода дома в эксплуатацию – через 11 месяцев после получения кредита (12 месяцев после заключения договора).

1. Возможный размер кредита определяем по формуле:

 

W = S * 90%

 

                                                 (2.8)

 

где: W – расчетная сумма кредита за счет ресурсов Банка;

      S – стоимость жилого помещения по договору о долевом строительстве (справке ЖСК);

2. Рассчитываем размер кредита:

79300 х 0.9= 71370 тыс. рублей.

 3.Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту:

Сумма месячного платежа по процентам, при уплате путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, составляет:

П = С: 12 * ПС * (ПП +1) : 2 : 100%, где:

П – сумма процентов за весь период пользования;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

71370 : 12 * 26 % * (179 мес. + 1): 2 = 139171 тыс. рублей;

139171 : 177 мес. =786,2 тыс. рублей в месяц;

Платеж по основному долгу - (71370 : 169 мес.) = 422,3 тыс. рублей,

где: 179 мес. – количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту), 177 мес. – количество платежных месяцев (с учетом 3-х месячной отсрочки платежа по процентам, 179 – 3 = 177), 169 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу после ввода дома в эксплуатацию, 179 – 11 = 169).

Итого ежемесячные платежи по кредиту = 1208,5 тыс. рублей.

4. Определяем среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи Кредитополучателя с учетом поручителей:

Среднемесячный доход семьи Кредитополучателя – 3000 000 рублей.

Удержания из заработной платы – 200 тыс. рублей.

Коммунальные платежи – 50 тыс. рублей.

5. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

        П  

Кд = ---------; Кд < или = 0,5            

    Д – Р

Где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

 

        П      1208,5             1208,5     

Кд = -------- = ----------------------- = ----------- = 0,43;

     Д – Р 3000 – (200 + 50)   2750

Следовательно, Попов И.Н. имеет право на получение кредита в сумме 71370 тыс. рублей, при этом Кд = 0,43

Предположим, что по истечении 2-х месяцев у Попова И.Н. возникла необходимость в получении дополнительной суммы кредита в связи с удорожанием стоимости строительства.

Стоимость строительства составила – 82000 тыс. рублей.

С Кредитополучателем заключается дополнительное соглашение об изменении суммы полученного кредита с сохранением окончательного срока погашения кредита. В данном случае сумма дополнительного размера кредита делится на оставшееся количество платежных месяцев.

1. Рассчитываем возможный дополнительный размер кредита для данной семьи:

(82000 – 71370) х 90 % = 9567 тыс. рублей.

2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по дополнительной части кредита:

сумма месячного платежа по процентам составляет:

9567 : 12 х 26 % х ((179 мес. – 2 мес.) + 1): 2 = 18448 тыс. рублей;

18448 : (177 мес. – 2) = 105,4 тыс. рублей в месяц;

платеж по основному долгу - (18448 : 169 мес.) =109,1 тыс. рублей,

где: 179 мес. – количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту), 177 мес. – количество платежных месяцев (с учетом 3-х месячной отсрочки платежа по процентам, 180 – 3 = 177), 169 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу после ввода дома в эксплуатацию, 179 – 11 = 169).

105,4+109,1=214,5

Итого ежемесячные платежи по дополнительной части кредита = 114,5 тыс. рублей.

3. Определяем среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи Кредитополучателя.

Размер среднемесячного дохода семьи Кредитополучателя составляет 4100,0 тыс. рублей. Удержания из заработной платы – 255,0 тыс. рублей, из них подоходный и другие налоги – 205 тыс. рублей, платеж за коммунальные услуги – 50 тыс. рублей.

Платежи по ранее полученной сумме кредита – 1208,5 тыс. рублей.

4. Рассчитываем коэффициент (Кд):

    П     1208,5 + 114,5   1323        

Кд = -------- = ----------------------- = ----------- = 0,36.

      Д – Р          4100 – 255   2845

Следовательно, Попов И.Н. имеет право на получение дополнительного кредита в сумме 9567 тыс. рублей.

Расчет коэффициента платежеспособности поручителей, чьи доходы не включены в доход Кредитополучателя при расчете платежеспособности, производится отдельно, исходя из совокупного дохода поручителей, предоставивших поручительство в обеспечение возврата полученного кредита.

В третьем примере приведен расчета размера кредита и определения

платежеспособности кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские нужды  в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды в размере 1 млн. рублей в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

1. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца.

Среднемесячный доход – 380 тыс. рублей

Удержания из заработной платы – 18 тыс. рублей

Коммунальные платежи – 12 тыс. рублей

2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей по основному долгу в размере в течение 17 платежных месяцев:

1000000 / 17 = 58825 рублей;

по процентам за пользование кредитом:

1000000 х 30 / 360 х 26 % = 21670 рублей;

платеж по кредиту равен:

58825 + 21670 = 80195 рублей.

3. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

       

П  

Кд = ------; Кд < или = 0,5,

    Д- Р                                    

где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

     

       П            80185

Кд = -------- = ---------------------------------- = 0,23 ниже 0,5

     Д – Р   380000 – (18000 + 12000)

 

Проанализировав представленные на выдачу кредита документы, а также платежеспособность Кредитополучателя и поручителей возможным выдачу кредита на потребительские нужды с уплатой основного долга и процентов, рассчитанных за фактическое время пользования кредитом, со следующего месяца после выдачи кредита.

Следует отметить, что способность банка обеспечить возврат кредита от кредитополучателя играет огромную роль для репутации банка и его устойчивости, а также является показателем профессиональной состоятельности персонала банка и его руководства.

Таким образом, в ЗАО «РРБ - Банк» разработан действенный механизм оценки кредитоспособности кредитополучателя, что является важнейшим этапом процесса кредитования физических лиц в ЗАО «РРБ - Банк». Как и в большинстве других коммерческих банков, в ЗАО «РРБ - Банк» кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ