Пути совершенствования кредитных отношений

В большинстве случаев белорусские банки на начальном этапе кредитного процесса используют, недостаточно эффективные методики оценки кредитоспособности клиента, поэтому управление кредитным риском осуществляется только после образования просроченной задол­женности. В частности, по телефону или по почте сотрудники кредитных служб напоминают кредитополучателю о необходимости внесения платежей по кредиту, обращаются за содействием к администрации по месту работы или учебы кредитополучателя. Представляется, что для решения данной проблемы следует совершен­ствовать методику оценки кредитоспособности кредитополучателя в зависимости от структуры расходов клиента и с учетом оценочной стоимости жилья.

Повышению эффективности качества управленческих решений в сфере банковского кредитования строи­тельства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. При этом, несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования, и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски; уменьшить операционные издержки и внедрять современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам; обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредит­ных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

Анализ рынка розничного кредитования в Беларуси и сходных по

экономическому развитию стран показывает, что отечественный рынок обладает значительным потенциалом роста. Для его реализации необходимо принятия мер, направленных на совершенствование кредитного процесса, внедрение инновационных организационных технологий, повышение качества услуг и развитие современных стратегий продаж оказываемых кредитных услуг.

Одной из таких технологий является создание системы внутренних рей­тингов. Одной из главных проблем при создании системы внутренних рейтингов белорусскими банками является отсутствие централизованной информации по контрагентам. В электронных базах не накапливается информация из финансовой отчетности юридических лиц. В большинстве случаев банки не имеют необходимых сведений, какое количество физических лиц они обслуживают, поскольку учет идет на уровне счетов.

Учетная сумма кредитов, по которым собирается информация, составля­ет 10 тысяч долларов США, чем ис­ключаются данные по потребительским и большинству автокре­дитов. Снижение этого порогового значения ожидается в рамках раз­рабатываемого в настоящее время Закона Республики Беларусь "О кредитном бюро". Также пока при­нято решение не собирать такую значимую для оценки рисков ин­формацию, как просроченная за­долженность физических лиц по коммунальным платежам, за услу­ги операторов мобильной и фикси­рованной связи, магазинам при по­купке товаров в рассрочку и т. п. Наконец, высокая концентра­ция белорусской экономики и от­носительно небольшое число субъ­ектов малого бизнеса в Беларуси приводят к тому, что клиентская база у большинства банков слишком мала, чтобы можно было на основе статистических моделей разрабатывать системы внутрен­них рейтингов даже для такого класса контрагентов, как малый и средний бизнес, не говоря уже о получении результатов, а не первичной инфор­мации о клиентах, банковская тайна при этом не нарушается.

Данные проблемы могут быть в значительной степени решены, ес­ли система внутренних рейтингов контрагентов будет внедрена в кредитном бюро, созданном на ба­зе Национального банка Республи­ки Беларусь. При этом рейтинги будут присваиваться тем контра­гентам, информация о которых со­держится в этом бюро. С учетом концепции обязательного пред­ставления банками информации в кредитное бюро Национального банка и предполагаемого уменьше­ния размера задолженности, по которой информация представля­ется, в кредитном бюро постепен­но накопится информация обо всех контрагентах банков. Тогда банки, которые по различным причинам не в состоянии осущест­вить у себя внедрение системы внутренних рейтингов, смогут вос­пользоваться хотя бы частью ее преимуществ за счет рейтингов кредитного бюро Национального банка.

Также существуют цели и задачи развития банковской системы страны. Для обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа усиление роли банков в соци­ально-экономическом развитии страны представляет собой одну из важнейших задач госу­дарства. В этой связи целями развития банковского сектора экономики являются:

□ повышение устойчивости и эффективности функционирования банков;

□ рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     

Согласно Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы указанные цели будут достигнуты путем решения следующих основ­ных задач:

· укрепления доверия к банкам со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков в пер­вую очередь посредством усиления защиты их интересов;

· повышения эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· увеличения объемов кредитования экономики (в первую очередь инвестиционного) в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

· расширения состава и улучшения качества предоставляемых услуг до уровней, соот­ветствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полу­ченных преступным путем);

· повышения эффективности государственного регулирования основных параметров развития банковского сектора;

· интеграции в мировую банковскую систему [5, с. 32].

Достижение целей, решение указанных задач и реализация принятых направлений разви­тия банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социаль­но-экономического развития Республики Беларусь и осуществлению определенных ею при­оритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие эконо­мики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.

В то же время развитие банковского сектора в определяющей степени зависит от соответствующих макро­экономических предпосылок, создаваемых в реальном секторе экономики нашей страны.

Постоянное укрепление и совершенствование банковской системы способствует увели­чению концентрации финансовых ресурсов, направляемых на дальнейшее социально-эко­номическое развитие нашей страны.

Следующим направлением является необходимость построения в банках централизованной коллекторской службы (Соllections). Централизованность такой службы даст возможность четко управлять просроченной задолженностью и эффективно обеспечивать качество розничного кредитного портфеля. Работа с кредитополучателем производится соответствующей службой Соllections по трем возможным вариантам его поведения. Кредитополучатель может быть «добросовестным», «проблемным» или «сомнительным» исходя из следующих признаков:

1. К «добросовестным» можно отнести клиентов, просрочка по кредитам которых вызвана какой-либо из нижеперечисленных причин. Это временные финансовые трудности, командировка, отпуск, болезнь, занятость, несоответствие режима работы кредитных организаций и собственной рабочей недели (смещение-задержка платежа не более чем на пять календарных дней), незначительные недоразумения, возникшие при оформлении кредита. При контакте с такими клиентами используется форма дружественного общения, без наставительного тона. «Добросовестные» клиенты обычно сами обеспокоены тем, что нарушили график платежей, обещают в ближайшее время оплатить необходимую сумму. Свое обещание, как правило, выполняют в срок, указанный банком.

2. К «проблемным» относятся клиенты, оформившие кредит «в пользу постороннего», или плохо изучившие порядок оплаты, или по-своему трактующие условия кредитного договора. Это категория клиентов, которые в разговоре по телефону обещают своевременно произвести оплату, но по тем или иным причинам не производят ее. Такие клиенты требуют повышенного внимания, с ними ведется терпеливая разъяснительная беседа о необходимости заблаговременного перечисления денежных средств в размере не меньшем, чем указано в графике платежей. В случае необходимости следует пояснить им отдельные пункты условий кредитного договора.

3. К «сомнительным» клиентам относятся клиенты, с которыми не удается связаться по телефонам, указанным в анкете, и возникает потребность в дополнительных розыскных мероприятиях. В основном в категорию мошенников попадают именно эти лица.

В целях повышения и совершенствования эффективности работы и качества предоставляемых кредитных услуг в банках Республики Беларусь на 2009 год определены следующие задачи:

- для своевременного погашения кредита осуществлять кредитование участников системы стройсбережений по месту открытия вклада "Жилищно-накопительный» или по месту строительства (приобретения) жилья с использованием системы стройсбережений;

- для увеличения краткосрочной задолженности физических лиц ввести потребительский кредит до 1-го года с погашением основного долга в конце срока пользования кредитом или с предоставлением права клиенту определять размер ежемесячного погашения основного долга;

- для клиентов банка с положительной кредитной историей,

получающих заработную плату и приравненные к ней платежи по пластиковой карточке не менее 6-ти месяцев на момент обращения в филиал за кредитом, предоставлять кредиты путем выдачи пластиковой карточки на срок до 365 дней без залога и поручителей;

- в целях не отвлечения средств на формирование специального

резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску, обеспечить отражение в балансе день в день (последний рабочий день) сумм принятых в погашение просроченной задолженности по кредитам, как в филиале, принявшем платеж, так и в филиале выдавшем кредит.

Таким образом, от эффективности активных операций зависит прибыльность деятельности банка и по этим операциям банк проводит наиболее рисковые операции. Поэтому прогноз активных операций требует тщательного анализа. Однако каждый банк, в том числе и ЗАО «РРБ-Банк», испытывает трудности при установлении и соблюдении рациональной структуры активов, которая во многом определяется особенностями банковского законодательства и учета, а также влиянием внешней среды. Тем не менее, несмотря на общие тенденции в составе и структуре активов, каждый банк должен стремиться к созданию рациональной структуры активов, которая зависит прежде всего от качества активов.

В число приоритетных задач на ближайшую перспективу входит сохранение позитивной динамики развития, дальнейшее совершенствование операций, повышение качества услуг для наших клиентов, наращивание уставного и собственного капитала, обеспечение достаточного уровня конкурентоспособности и прибыльности банка.

Однако главным условием для банка является соблюдение сбалансированности обязательств и требований по срокам и величинам. Когда это требование соблюдается, банк проводит эффективную политику управления активами и пассивами.

Таким образом, в перспективе в Беларуси имеется резерв совершенствования рынка оказываемых населению розничных банковский услуг с учетом имеющегося зарубежного опыта. Повышение качества услуг, упрощение механизма выдачи потребительских кредитов, построение в банках централизованной коллекторской службы, снижение процентных ставок по кредитованию населения и др. позволит не только привлечь большее число потенциальных клиентов в банк и снизить банковский риск привлечения кредитов, но также приблизит отечественную банковскую систему к уровню европейской.

 

 

                              ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

1. Под кредитными отношениями понимают движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование физическим и юридическим лицам. Как показало исследование, возникновение кредита было обусловлено эволюцией товарно-денежных отношений и уходит корнями в глубокое прошлое. В настоящее время оно получило широкое распространение во всем мире, особенно в странах с развитой экономикой, значительным разнообразием форм и условий выдачи кредита.

2. Кредитование обладает следующими существенными характеристиками:

 - кредит предоставляется исключительно в денежной форме;

 - субъекты кредитных отношений - физические и юридические лица;

 - объекты кредитования – оборотные и долгосрочные активы юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и потребительские нужды и финансирование недвижимости физических лиц;

 - правовая форма отношений - кредитный договор (соглашение);

 - задолженность по предоставленному кредиту учитывается на счете по учету кредитов;

 - кредитополучатели уплачивают коммерческому банку проценты за пользование денежными средствами.

Названные принципы банковского кредитования и его сущностные черты нашли свое закрепление в таких законодательно-нормативных актах как Банковский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка 30 декабря 2003г. № 226, Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» от 26.12.2006 г. № 223.

3. Потребительский кредит может оказывать существенное влияние на развитие национальной экономики. Однако роль его неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное. Поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения.

4. Кредитная политика банка является основой всего процесса кредитования физических лиц в банке, поскольку определяет цели и правила поведения банка на рынке кредитных услуг. Целью кредитной политики ЗАО «РРБ - Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности.

Целью кредитной политики ЗАО «РРБ - Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности.

5. Проведенное исследование процесса потребительского кредитования в ЗАО «РРБ - Банк», позволяет сделать вывод о том, что в 2006-2008 гг сотрудники кредитного отдела ЗАО «РРБ - Банк» проводили интенсивную работу по кредитованию физических лиц. Количество заключенных кредитных договоров за анализируемый период было увеличено в 1,9 раза. Выдача кредитов в иностранной валюте производилась сроком от 1 до 3-х лет. Наибольшим спрос у потребителей услуг ЗАО «РРБ - Банк» пользуются кредиты в иностранной валюте сроком на 2 года и на 1,5 года. Среди кредитов в белорусских рублях наибольшая востребованность у кредитов была сроком 1-1,5 года. Кредиты в белорусских рублях сроком на 1,5 года показали наибольший прирост за 2006-2008 гг. (153,8 %).

Рост объема выдачи кредитов населению связан со многими факторами: расширением сети магазинов, готовых сотрудничать с банками, предлагая свои товары населению; низким процентом просроченных, пролонгированных и сомнительных кредитов по сравнению с прочими кредитами (т.е. меньший риск по сравнению с другими выдаваемыми кредитами). Данные факты стимулировали конкуренцию коммерческих банков Беларуси в секторе потребительского кредитования, что привело к расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам кредитополучателям и т.д.

6. В мировой практике потребительское кредитования имеет намного большую историю развития по сравнению с Республикой Беларусь, вследствие чего оно отличается значительно большим охватом населения (в Японии более 80% населения используют потребительское кредитование, в США – свыше 90%, в Беларуси – не более 11%), значительным разнообразием форм и условий выдачи потребительского кредита. Следовательно в Беларуси необходимо принять меры по расширению рынка розничных банковских услуг.

7. В перспективе в Беларуси имеется резерв совершенствования рынка оказываемых населению розничных банковский услуг с учетом имеющегося зарубежного опыта. Повышение качества услуг, упрощение механизма выдачи потребительских кредитов, построение в банках централизованной коллекторской службы, снижение процентных ставок по кредитованию населения и др. позволит не только привлечь большее число потенциальных клиентов в банк и снизить банковский риск привлечения кредитов, но также приблизит отечественную банковскую систему к уровню европейской.

 

                ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

                     ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

 

Рисунок А.1 Объем привлеченных средств граждан и задолженность по кредитам физ. лиц

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

 

                 ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

 

Рисунок Б.2 Структура кредитов на строительство и покупку жилья по кредитодателям

П р и м е ч а н и е. Источник: данные экономического анализа

 

                              ПРИЛОЖЕНИЕ В

 

Таблица В.1 Наличные кредиты

Валюта кредита	Сумма кредита	Срок кредита	Ставка (%годовых)	Комиссия при каждой оплате	Страховка
Бел. Руб.	3000000	18 мес.	21	35000	70000
USD	1500	18 мес.	17	10	-
EUR	1500	18 мес.	17	10	-

 

        П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАР «РРБ-Банк»

 

 

                              ПРИЛОЖЕНИЕ Г

 

Таблица Г.2 Объем и структура выдачи кредитов на потребительские нужды по целевому назначению

Цель	2006г,млн. руб.	2007г.,млн. руб.	2008г.,млн. руб.	Уд.вес,%
Компьютерная техника	1890.1	2716.1	4015.1	29,6
Окна ПВХ	1630	2210	3115	22,9
Бытовая техника	982	1317	2221.7	16,3
Автомобиль	1020.1	1491.5	2901.7	21,4
Прочее	898.3	1015.1	1301.4	9,6
Итого	6420.5	8749.7	13554.9

 

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»

 

 

                               ПРИЛОЖЕНИЕ Д

 

Таблица Д.3. Кредиты, выданные различным категориям населения

Потребители	2006		2007		2008
	К-во догов.	Сумма, млн.руб	К-во догов.	Сумма, млн.руб	К-во догов.	Сумма, млн.руб
1)Возраст: -до 30 лет	720	3210,4	990	3250,0	1410	4705
- до 50 лет	1210	1815	1520	3614,1	2714	4997,2
-до 69 лет	870	1395,1	890	1885,6	1201	3852,7
2)Средний доход: -до 450 т. в мес.	600	1017,1	915	1800	1395	3610
-450-800т.в мес.	1000	1502,4	1301	3210	2020	5810
-800 и более	1200	3901	1185	3739,7	1910	4134,9
3)Пол: - жен.	1520	3230,4	1650	4250	2705	7151,4
- муж.	1280	3190,1	1751	4499,7	2620	6403,5

 

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»

 

                ПРИЛОЖЕНИЕ Е

 

Таблица Е.4 Динамика изменения задолженности по кредитам физических лиц в ЗАО «РРБ-Банк»,млн.руб

	2006 г.	2007 г.	2008 г.
Просроченный долг	390	317.2	176.2
Просроченные проценты	2.2	1.8	1.2
Итого	392.2	319	177.4

 

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»