Современные тенденции развития кредитных отношений коммерческих банков Республики Беларусь

На протяжении всей дипломной работы речь идет о кредитных отношениях, о кредитах полученных и выданных.

Под кредитными отношениями понимаются договорные отношения, согласно которым банк предоставляет во временное пользование средства другому банку, юридическим и физическим лицам на условиях платности, срочности, возвратности.

Актуальность развития кредитных отношений коммерческих банков разрешают вопросы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества отражены в таких программных документах, как основные направления денежно-кредитной политики, ежегодно утверждаемые указом Президента; Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006—2010 годы; Программа развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006—2010 годы [27, с.11].

Участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 28 белорусских банков. Предоставление розничных услуг — полного их спектра или определенного набора тех либо иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, обменные пункты валют, передвижные кассы и др. На 01.07.2008 услуги населению оказывали более 3,3 тыс. банковских структурных подразделений. В среднем на одно такое подразделение в Республике Беларусь приходится около 3 тыс. человек; в Российской Федерации на начало 2008 г. этот показатель составлял более 6 тыс. человек[27, с. 12].

Анализ данного сегмента банковской деятельности за период с 01.01.2005 по 01.07.2008 свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской деятельности с использованием передовых информационных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг. Некоторые банки определили розничный бизнес как наиболее приоритетное направление своей деятельности.

Для банков наиболее востребованным видом услуг по-прежнему остается кредитование.

Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков — все это обусловило активизацию процесса кредитования в нашей стране. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

Объем кредитной задолженности физических лиц на 01.07.2008 составил 9 932,6 млрд. руб., или 27,2% в общем объеме кредитного портфеля банков. На начало 2005 г. общий объем кредитной задолженности физических лиц составлял 1 927,7 млрд. руб., в том числе на потребительские цели — 651 млрд. руб., или 33,8% от всего объема кредитной задолженности населения; на финансирование недвижимости — 1 276,7 млрд. руб., или 66,2%. За 3,5 года объем кредитной задолженности физических лиц увеличился более чем в пять раз. Наиболее быстрыми темпами росло потребительское кредитование, объемы которого за этот период увеличились почти в семь раз. На одного жителя республики приходится 1 025,1 тыс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 482 долл. США (для сравнения: на 01.01.2005 объем кредитной задолженности составлял 197,1 тыс. руб., что эквивалентно 91 долл. США). В Российской Федерации на начало 2008 г. в среднем на одного жителя приходилось 22,8 тыс. росс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 928 долл. США.

Основными направлениями кредитования населения являются финансирование недвижимости и на потребительские цели. На 01.07.2008 задолженность по кредитам на строительство и приобретение жилья составила 5 406,3 млрд. руб., или 54,4% от общей задолженности населения. Задолженность по потребительским кредитам сложилась на уровне 4 526,3 млрд. руб., или 45,6%.

 По данным банков, у населения наибольшим спросом пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и др. Развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетные семьи.

Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале[27,с. 13].

Банки предлагают новые виды кредитования на покупку мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряют скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Все больше банков предоставляют населению кредиты на обучение и лечение.

Жилищное строительство и его финансирование по-прежнему остаются одним из приоритетных направлений государственной политики. За 3,5 года значительно возросли объемы кредитования на финансирование недвижимости, в том числе льготное кредитование строительства жилья. Задолженность по выданным льготным кредитам увеличилась за период с 01.01.2005 по 01.07.2008 в 4,2 раза (рисунок 3.1).

Правительством и Национальным банком Республики Беларусь на 2008г. установлено задание по льготному кредитованию жилищного строительства:

- через ОАО “АСБ Беларусбанк” в объеме 1 567,6 млрд. руб. — на кредитование граждан;

- через ОАО “Белагропромбанк” в объеме 1 041,5 млрд. руб. — на кредитование сельскохозяйственных организаций.

За первое полугодие 2008 г. указанное задание выполнено ОАО “АСБ Беларусбанк” на 48,6%, ОАО “Белагропромбанк” — на 41,15%.

Рисунок 3.1 Распределение кредитной задолженности населения в разрезе банков [27,с. 14]

Однако льготное кредитование строительства жилья — довольно тяжелое бремя как для банковской системы республики, так и для государственного бюджета. Для развития нельготного кредитования жилищного строительства предполагается реализовать целый комплекс мер, начиная с законодательного уровня. Приняты Указ Президента Республики Беларусь от 22.11.2007 № 585 “О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства”, предусматривающий финансовую помощь государства в погашении нельготных кредитов банков на строительство или приобретение жилья при рождении или наличии одного, двух и более детей, и Закон Республики Беларусь от 20.06.2008 “Об ипотеке”, в котором в том числе урегулированы и вопросы обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки. С учетом опыта реализации системы жилищных строительных сбережений в ОАО “АСБ Беларусбанк” разработан проект Закона “О системе жилищных строительных сбережений”.

Учитывая, что все банки значительно расширили направление потребительского кредитования, изменилось распределение кредитной задолженности на потребительские цели между банками. Так, доля ОАО “АСБ Беларусбанк” в общем объеме потребительских кредитов снизилась с 72,1% (на 01.01.2005) до 36,2% (на 01.07.2008). Почти 1/3 часть задолженности приходится в настоящее время на другие банки.

Банки стали больше направлять привлекаемые от населения ресурсы на его кредитование. В настоящее время 79% привлеченных средств населения возвращается гражданам в виде кредитов (для сравнения: 3,5 года назад — менее 50%)[27, с. 15].

Отдельные банки действуют как розничные финансовые учреждения с основными видами деятельности по выдаче потребительских кредитов в магазинах, “карточному” кредитованию и cash-кредитованию.

Это создает конкурентную среду, способствует повышению уровня культуры кредитования, удовлетворению потребительского спроса населения, а также увеличивает поступления в бюджет страны. Кроме того, появляются новые рабочие места, и повышается уровень жизни населения в целом.

На деятельность банков определенным образом влияют административные меры по ограничению процентных ставок, что сказывается на их способности надлежащим образом оценивать риск, особенно в диапазоне долгосрочных процентных ставок. Но эти ограничения в какой-то степени компенсируются банками путем взимания дополнительных сборов за обслуживание в виде комиссионных. Однако это ведет к тому, что цены на банковские продукты устанавливаются на так называемой закрытой основе, и заемщикам нелегко определить действительную стоимость заимствования. По некоторым банкам уровень объявленной ставки более чем в 2,5 раза превышает полную ставку и в три раз выше, чем в среднем по банковской системе. Результат — нарекания и жалобы граждан, причем не только на стоимость банковского продукта, но и на качество обслуживания, излишнее внимание контролирующих органов к деятельности именно таких банков, дополнительные непроизводительные потери на улаживание конфликтов и “сохранение имиджа”. Именно поэтому на этапе становления столь важного и действительно прибыльного сегмента рынка недопустимо подрывать к нему доверие.

В настоящее время одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Следует отметить, что в Беларуси в отличие, например, от Российской Федерации быстрый рост потребительского кредитования не был связан с ухудшением качества кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 июля 2007 г. весь объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 7,9 млрд. бел. руб. Его доля в кредитах банков физическим лицам составила 0,14%. Она приросла по отношению к началу текущего года на 0,035 процентного пункта, а к 01.07.2006 — на 0,021 процентного пункта.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования [2].

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, от­ражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало снижение в первой половине 2008 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте.

Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Оценивая сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования, необходимо отметить ее основные особенности:

- необходимость работы с массовым клиентом (от 20 до 250 клиентов на точку продаж);

- наличие клиентов, практически не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане;

- отсутствие у банков единой актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности, кредитной истории клиента; множество клиентов, имеющих кредиты в нескольких банках;

- наличие фирм-консультантов, «помогающих» клиентам в получении кредитов в банках;

- сокращение времени рассмотрения заявки клиента на выдачу кредита.

Росту рынка потребительских кредитов способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования[2].

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение продолжает оставаться выше, чем в других сегментах. Также увеличивается кредитный потенциал банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.

Что касается проблем в сфере потребительского кредитования, то в настоящее время в Национальный банк поступают сигналы о том, что в ряде случаев коммерческие банки завышают процентные ставки по кредитованию населения.

Так, отечественные банки часто устанавливают дополнительную плату (комиссию) за банковские услуги. У специалистов даже есть такое понятие — эффективная ставка по кредиту. Это та ставка, которая получилась бы, будь все комиссии переведены в проценты. И чтобы точно высчитать, во сколько обойдется банковский кредит, надо сначала узнать, за что нужно заплатить дополнительно. Самые распространенные — это комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за предоставление кредита, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за снятие наличных, плата за оформление договоров поручителей, плата за досрочное погашение кредита.

Комиссия за рассмотрение заявки включает в себя плату банковским специалистам за то, что они просмотрят документы на получение кредита и вынесут решение о его выдаче. Банк может установить фиксированную плату, например 10 или 20 тысяч. А может взять процент от суммы кредита.

Комиссия за выдачу (оформление, предоставление) кредита встречается не так часто. Она тоже может быть фиксированной или зависеть от суммы, которую выделяет клиенту банк. Бывает, что заплатить придется еще 50 тысяч. В некоторых банках за оформление платит не только кредитополучатель, но и его поручители. Когда за каждого из двух поручителей надо заплатить по 20 тысяч, придется при получении кредита заплатить еще 40 тысяч рублей.

Комиссия за обслуживание кредита самая обременительная. В Беларуси с ней можно столкнуться в нескольких банках. Нередко такую комиссию банк устанавливает при оформлении потребительского кредита на покупку какого-нибудь товара, например мобильного телефона, компьютера и т. д. Такая комиссия может забирать от 0,1 до 3% от суммы кредита в месяц.

О комиссии за снятие наличных кредитополучатель может быть предупрежден в последнюю очередь — прямо перед расходной кассой. Нередко за это приходится отдавать по 2 — 3% от суммы кредита. К тому же валютные кредиты при выдаче наличных банки обычно выдают в рублях и по таким операциям банк может устанавливать специальный, не слишком выгодный для клиента курс.

Кроме того банком может устанавливаться плата за досрочное погашение кредита и при больших суммах кредита плата за досрочное погашение может доходить до 200 долларов[31].

Конечно, все комиссии на один кредит в банке не возложат. Но такая ситуация может быть вполне реальной. Клиент берет потребительский в кредит 1 миллион рублей на 1 год под 17% годовых. За пользование кредитом он выкладывает еще по 3% в месяц. А за оформление договора и документов на двух поручителей платит 60 тысяч. И еще оставляет в кассе 2% от суммы, когда получает свой миллион наличными. Получается, что такой кредит обходится ему отнюдь не в 17% годовых. Эффективная ставка — 56%. И отдавать за полученный миллион придется уже 1 миллион 560 тысяч рублей [29, с. 58].

Представляется, что для того, чтоб избежать таких «обманов» банками потенциальных кредитополучателей, необходимо законодательно обязать банки применять для расчета процентной ставки единую методику, кроме того не должно быть никаких сборов и комиссий помимо процентной маржи банка. В целях защиты прав кредитополучателей можно было бы пойти еще дальше и последовать опыту стран Евросоюза. Так, в начале 2008 года во всех странах Евросоюза была принята директива, обязывающая банки не только «убрать» все комиссии и сборы, но и пойти на другие уступки потенциальным кредитополучателям, так европейцы, заключив договор на потребительское кредитование в течение 14 дней могут отказаться от него без объяснения причин и без уплаты штрафных санкций. Кроме того, получив кредит, они могут погасить задолженность в любое время (в пределах срока действия договора) также без выплаты штрафов, даже если досрочное погашение не предусматривалось договором [24, с 37].

Также к одной из возможных проблем отечественного рынка потребительского кредитования может оказаться проблема с погашением потребительских кредитов. И хотя в настоящее время ситуация достаточно стабильна, в дальнейшем, учитывая опыт Российской Федерации, белорусские банки могут столкнуться с невыплатами по кредитным договорам. Особенно остро такая ситуация проявляется при снижении цен на недвижимость - некоторые кредитополучатели отказываются от новоприобретенного заложенного в банке жилья, так как настоящая цена на него ниже той, за которую оно покупалось.

Применение в банковской практи­ке упрощенной процедуры выдачи кредита в опреде­ленной степени увеличивает кредитный риск, так как при этом оценка кредитоспособности клиента базиру­ется на анализе лишь отдельных финансовых показа­телей его деятельности. Но результаты опроса свиде­тельствуют о наличии у большинства практиков про­тивоположного мнения по данному вопросу. В качест­ве обоснования такого мнения указывается, что упро­щенная процедура применяется лишь в отношении микрокредитов и обеспечивает рассредоточение кре­дитного риска по суммам. Вместе с тем это не исклю­чает риск невозврата долга конкретным кредитополу­чателем, а лишь диверсифицирует совокупный риск кредитного портфеля банка.

Контроль в рамках кредитного мониторинга за своевременностью уплаты процентов, наличием и сохранностью залога, целевым использовани­ем кредита (в случаях, где это предусмотрено кредитным договором) и движением денежных средств на счетах клиента и др.

Наи­большее значение среди действий по предупрежде­нию кредитного риска специалисты банков уделяют детальной проработке содержания кредитуемого ме­роприятия. Это можно считать совершенно обосно­ванным, поскольку именно в результате данных дей­ствий банком определяются объемы выделения кре­дитных ресурсов, необходимые потенциальному кре­дитополучателю для успешного завершения кредиту­емой сделки, рассчитываются сроки и объемы высво­бождающихся из нее денежных средств. Таким обра­зом, на стадии проработки кредитуемого проекта оп­ределяются параметры, которые впоследствии станут основой кредитного договора в виде его существен­ных условий, а именно сумма и срок кредита. Пра­вильность их определения является одним из важ­нейших факторов своевременного возврата кредита. Кроме того, большое значение практики придают анализу финансового состояния клиента. Однако он проводится до выдачи кредита и поэтому носит ретро­спективный характер, показывает тенденции, кото­рые сложились в прошлом и могут кардинально из­мениться после выдачи кредита, в том числе в худ­шую сторону.

Как показало исследование законодательной и нормативной базы, регламентирующей развитие эле­ментов системы банковского кредитования в Респуб­лике Беларусь, все изменения нормативных требовании последних лет направлены на снятие ограничений по осуществ­лению банковского кредитования и предоставляют банкам значи­тельно больше свободы в организа­ции кредитования хозяйствующих субъектов. Это стало существен­ным шагом для создания норма­тивной базы, адекватной рыноч­ным условиям.

Можно было бы предположить, что снятие ряда действовавших ранее ограничений в сфере банков­ского кредитования вызовет возра­стание кредитного риска, увеличе­ние проблемной задолженности в кредитном портфеле банков, сни­жение их ликвидности. Но изучение деятельности белорусских бан­ков в области кредитования, осу­ществляющейся в рамках новой регламентации, показало, что, не­смотря на сокращение ряда норм, устанавливаемых Национальным банком, в локальных документах банков отражались, по сути, все ос­новные элементы действовавшей ранее системы кредитования, поз­воляющие обеспечить возвратность кредита и получение доходов, а подходы к кредитованию хозяйст­вующих субъектов — осторожны, взвешены и не лишены консерва­тизма. Используя преимущества предоставленной свободы, банки не спешат расстаться с проверенными и отработанными приемами управления кредитным риском. В условиях перехода Нацио­нального банка Республики Бела­русь к риск-ориентированному надзору за деятельностью банков подобные тенденции совершенно закономерны: банки самостоятель­но определяют приемлемые для них границы риска и организуют соответствующим образом свою де­ятельность, а Национальный банк, в свою очередь, осуществляет кон­троль за организацией процессов управления рисками в банках, в том числе и в сфере кредитования.