Направления развития банковской системы Национального банка РБ

3.1 Развитие и укрепление банковской системы

Важнейшим условием эффективного проведения денежно-кредитной политики является развитие и укрепление банковской системы. Задачи развития банковского сектора и направления по их решению определены Концепцией развития банковской системы.

Для повышения роли банковской системы в экономическом и социальном развитии страны, расширения ее финансового потенциала, улучшения количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг, увеличения добавленной стоимости в секторе банковских услуг в 2004 году на 9-10 процентов в сопоставимом выражении, ресурсная база банков за счет внутренних и внешних источников за этот период должна вырасти не менее чем на 33 процента.

Основными источниками увеличения ресурсной базы банков будут оставаться средства населения и предприятий, их доля в ресурсной базе составит более 50 процентов. Рост депозитов населения и предприятий будет происходить на основе повышения их доходов, увеличения склонности населения к сбережению в банковской системе. При активизации процесса привлечения неорганизованных сбережений населения в банки прирост депозитов физических лиц в 2004 году может составить 0,8-1 трлн. рублей. Важным условием расширения ресурсной базы банков должно стать уменьшение доли проблемной задолженности клиентов и банков к концу 2004 г. до уровня, не превышающего 5 процентов.

Расширение ресурсной базы банков позволит осуществить в 2004 году кредитование экономики, в том числе инвестиционных проектов в объеме около 1,5 трлн. рублей, и предоставление кредитов для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебной санации в защитном периоде и планов санации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Собственный капитал банков в 2004 году должен возрасти не менее чем на 33 процента. Основным источником его роста будут оставаться инвестиции в уставные фонды банков. Можно ожидать, что в структуре собственного капитала банков снизится доля переоценки основных средств и возрастет пропорция фондов, сформированных из прибыли и свободного остатка прибыли. Это повысит способность капитала эффективно решать свою основную задачу - компенсировать риски банковской деятельности.

·  Уставные фонды банков в 2004 году должны увеличиться на 35 - 40 процентов. В уставных фондах АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белинвестбанк" доля государства и предприятий, основанных на государственной форме собственности, будет поддерживаться на уровне, обеспечивающем наличие контрольного пакета акций. В 2004 году предусматривается выход Национального банка из состава акционеров ОАО "Белинвестбанк" путем передачи принадлежащих ему акций Министерству экономики. (13, стр.25)

Основными источниками роста уставных фондов других банков должны стать прибыль банков, инвестиции предприятий, населения и иностранных инвесторов с одновременным сокращением доли государства. В увеличении уставных фондов банков, созданных без участия государства, возрастет роль иностранных инвесторов.

Процесс оптимизации активов и пассивов банков в 2004 году будет осуществляться по следующим направлениям:

· диверсификация источников формирования ресурсов банков за счет повышения доли средств предприятий и населения в национальной и иностранных валютах, средств нерезидентов Республики Беларусь;

· увеличение срочных ресурсов с длительными сроками привлечения;

· снижение удельного веса привлеченных средств с повышенным риском досрочного снятия;

· повышение доли активов, приносящих доход;

· снижение доли проблемных активов;

· расширение перечня современных банковских операций и услуг как в части привлечения средств в банки, так и в части их размещения.

Продолжится совершенствование институциональной и функциональной структуры банков. Банки будут гибко изменять свою филиальную сеть в зависимости от прибыльности работы конкретных филиалов, распределения по регионам источников банковских ресурсов и предприятий-заемщиков. Ожидается увеличение числа банков, функционирующих в свободных экономических зонах. Формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков будет проводиться путем поддержания информационной прозрачности банков, как для внутреннего, так и для внешнего рынка банковских услуг.

Совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках в 2004 году будет осуществляться посредством:

· формирования систем внутреннего контроля и управления рисками, адекватных характеру совершаемых операций и учитывающих рекомендации международных надзорных органов;

· создания эффективных моделей корпоративного принятия решений, распределения зон ответственности, функций контроля и управления;

· постоянного взаимодействия с правоохранительными органами по вопросам своевременного представления информации по сомнительным к возврату активам;

· внедрения в практику современных механизмов контроля акционерами (включая миноритарных) за деятельностью менеджеров;

· безусловного выполнения банками законодательства Республики Беларусь, государственных программных и прогнозных документов социально-экономического развития с сохранением банками статуса независимых коммерческих структур;

· повышения требований к профессиональному и деловому уровню руководителей банков путем поддержания в действии норм, определяющих порядок учета деловой репутации руководителей и кандидатов на занятие руководящих должностей в банках. (7, стр.26)

Основным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора останется приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и неуклонное следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

Развитие методологии и практики банковского надзора будет направлено на дальнейшее сближение с требованиями банковского надзора Российской Федерации в соответствии с подписанными межгосударственными соглашениями.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации банков и лицензирования их деятельности, повышены требования к деловой репутации лиц, выдвигаемых в руководящий состав банков.

Продолжится формирование системы экономических нормативов для банков, упреждающих возникновение предпосылок к развитию системного кризиса.

Будет обеспечен переход от оценки ликвидности банка по балансу к системе оценки ликвидности методом денежных потоков, а также разработан порядок формирования специальных резервов на покрытие возможных убытков по операциям, не отражаемым на балансе банков.

Начнется разработка кратко- и долгосрочных прогнозов надежности и финансовой устойчивости банков в целях принятия корректирующих мер на ранних стадиях развития проблемной ситуации в банках.

Продолжится работа по обеспечению информационной транспарентности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на уровне, отвечающем рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору.

Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе будет продолжен поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности. Процесс перехода будет осуществляться путем:

· разработки и внедрения национальных стандартов финансовой отчетности для банковской системы Республики Беларусь;

· совершенствования методологического обеспечения бухгалтерского учета банковских операций в банках Республики Беларусь;

· унификации основных принципов и методов ведения бухгалтерского учета и отчетности в банковском секторе Республики Беларусь и Российской Федерации. (13, стр.27)

В 2005 году развитие банковской системы будет подчинено общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы. Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2005 году может составить 32 - 37 процентов.

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования. Основными контрагентами, обеспечивающими рост ресурсной базы банков, по-прежнему будут являться население и предприятия страны.

В условиях повышения интенсивности процесса трансформации неорганизованных сбережений населения в накопления в банках депозиты физических лиц могут вырасти в 2005 году на 1,4 - 1,7 трлн. рублей. При этом прирост рублевой денежной массы в 2005 году оценивается в пределах 34 - 40 процентов (или 1,8 - 2,1 трлн. рублей). В свою очередь, расширение ресурсов банков позволит им обеспечить адекватную финансовую поддержку экономики. Так, потенциал банков сможет обеспечить прирост кредитов экономике в реальном выражении на 14 - 18 процентов при росте реального ВВП на 8,5 - 10 процентов.

Выдача банками кредитов на инвестиционные проекты составит около 2,8 - 3,0 трлн. рублей.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет: увеличения доли долгосрочных привлеченных средств; повышения качества управления ликвидностью банков; совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и активных операций; расширения перечня современных банковских операций и услуг, особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы гарантирования вкладов населения. По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков. (14, стр.18)

Совокупный уставный фонд и собственный капитал банков в 2005 году может увеличиться на 19 - 21 процент. Основу отношений Национального банка с банками в данном направлении, как и ранее, будут составлять формирование нормативной базы, регламентирующей деятельность банков, и усиление надзора и контроля за их функционированием.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора останутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

Продолжится совершенствование системы экономических нормативов для банков,
ограничивающих риски банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору.

Продолжится работа по обеспечению информационной прозрачности белорусских банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на уровне, отвечающем рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору.

Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе в целом будет продолжен поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности. Процесс перехода будет осуществляться путем:

· разработки и внедрения национальных стандартов финансовой отчетности для банковской системы Республики Беларусь;

· совершенствования методологического обеспечения бухгалтерского учета банковских операций в банках Республики Беларусь;

· унификации основных принципов и методов ведения бухгалтерского учета и отчетности в банковском секторе Республики Беларусь и Российской Федерации. (14, стр.19)

В 2006 году развитие банковской системы будет подчинено созданию условий для обеспечения высоких устойчивых темпов экономического роста, общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы.

Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2006 году прогнозируется на уровне 22 –28 процентов.

При этом более высокий темп роста активов по сравнению с темпом роста собственного капитала предполагает использование банками нереализованных возможностей по наращиванию активных операций за счет увеличения объемов привлеченных, а не собственных средств в целях повышения эффективности работы банковской системы.

При этом депозиты юридических лиц в 2006 году могут увеличиться на 19 – 31 процент (или на 11 – 20 процентов в реальном выражении), депозиты физических лиц – на 29 – 34 процента (или на 20 – 23 процента в реальном выражении). В соответствии с прогнозным балансом денежных доходов, расходов и сбережений населения, а также при обеспечении стабильности обменного курса белорусского рубля и положительных процентных ставок по срочным депозитам в реальном выражении прирост депозитов физических лиц в банках в 2006 году составит 1,5 – 1,9 трлн. рублей.

Прирост собственного капитала банков в 2006 году оценивается на уровне 13 – 17 процентов в основном за счет внутренних источников банковской системы (прибыль и переоценка основных фондов). (15, стр.22)

Вместе с тем, учитывая роль банков, в уставных фондах которых контрольный пакет акций принадлежит государству, в кредитовании социально значимых проектов и программ, принципиальное значение для формирования ими долгосрочных ресурсов имеет внесение Правительством в их уставные фонды ресурсов за счет средств республиканского бюджета в пределах сумм, предусмотренных в 2006 году на эти цели.

Кроме того, для гарантированного достижения верхней границы оценки собственного капитала могут быть использованы и внешние источники его роста (инвестиции в уставные фонды банков).

Наряду с отмеченным значительного внимания потребует оптимизация активов и пассивов банков, главным образом за счет:

· увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

· повышения качества управления ликвидностью банков;

· совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и активных операций;

· расширения перечня современных банковских операций и услуг.

Для обеспечения в 2006 году прогнозируемых темпов экономического роста достаточно увеличить кредиты банков экономике в реальном выражении на 7 – 8,5 процента при условии, что и другие источники финансирования текущей деятельности субъектов хозяйствования и инвестиций в основной капитал (собственные средства организаций и населения, бюджетные и

внебюджетные средства, иностранные кредиты и средства иностранных инвесторов) также возрастут на указанную величину.

При наличии окупаемых кредитных проектов, обеспечении достаточной кредитоспособности предприятий и населения, запланированном притоке депозитов юридических и физических лиц требования банков к экономике увеличатся на 21 – 29 процентов (или на 13 – 18 процентов в реальном выражении). Это потенциально способствует достижению более высоких темпов экономического роста при условии существенного повышения эффективности работы всех отраслей экономики и органов государственного управления. (15, стр.23)

Приоритетными направлениями явятся кредитование банками экспортоориентированных организаций, организаций агропромышленного комплекса в рамках реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2005 – 2010 годы, а также жилищного строительства.

Дальнейшее развитие получит потребительское кредитование.

Выдачи инвестиционных кредитов в 2006 году оцениваются в сумме 3,6 – 3,8 трлн. рублей и возрастут по сравнению с 2005 годом в сопоставимых ценах на 13 – 14 процентов, что соответствует прогнозируемым темпам роста инвестиций в основной капитал.

В этом случае объем долгосрочной задолженности по кредитам, выданным банками экономике, может увеличиться на 22 – 30 процентов, краткосрочной задолженности – на 20 – 28 процентов.

В 2006 году реализуются меры по обеспечению на общесистемном уровне показателей устойчивого функционирования банков, в том числе экономических нормативов безопасного и ликвидного функционирования.

К отдельным банкам, не соблюдающим нормативы, установленные Национальным банком (нормативы минимального размера собственных средств, предельного размера неденежной части уставного фонда, ликвидности, достаточности капитала, максимального размера риска, открытой валютной позиции, максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика), максимального размера привлеченных средств физических лиц и другие), будут применяться меры воздействия, предусмотренные законодательством. (15, стр.24)

Продолжится работа по снижению доли проблемных активов банков.

Показателем, отражающим адекватную ситуацию на рынке банковских услуг и включающим в себя абсорбирование реальных кредитных рисков банковской системы, является доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, которая не должна превышать 4,5 процента. Доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям не должна превысить 2,5 процента.

При этом поддержание качества кредитных портфелей банков в указанных пределах должно достигаться путем соблюдения субъектами хозяйствования и домашними хозяйствами платежной дисциплины, существенного снижения количества убыточных субъектов хозяйствования, минимизации банками кредитных рисков посредством совершенствования кредитной политики на всех этапах кредитования (от выдачи до погашения).

Важнейшим критерием эффективности работы банков является их рентабельность. В 2006 году уровень рентабельности капитала может достичь не менее 11 процентов, рентабельности активов – не менее 1,8 процента.

Основу отношений Национального банка с банками, как и ранее, составит формирование нормативной базы, регламентирующей деятельность банков, усиление надзора и контроля за их функционированием, реализацию современных банковских операций и услуг, оказываемых населению.

В основу совершенствования принципов и инструментов банковского надзора закладывается приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору, проверенным мировой практикой.

Продолжится анализ разработанных банками систем по отслеживанию, оценке и ограничению рисков их деятельности.

Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия организаций и населения к банковской системе в целом в 2006 году продолжится поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности путем внедрения национальных стандартов финансовой отчетности для банковской системы страны и совершенствования методологического обеспечения бухгалтерского учета банковских операций в банках Республики Беларусь. (15, стр.25)

В январе – сентябре 2006 г. продолжились развитие и укрепление банковской системы страны, включающей на 1 октября 2006 г. 30 банков.

Ресурсная база банков за январь – сентябрь 2006 г. увеличилась на 5,1 трлн. рублей, или на 24,9 процента. Полученный прирост позволил сохранить позитивную динамику отношения ресурсной базы к ВВП, которое в сентябре 2006 г. возросло до 28,4 процента с 25,7 процента в декабре 2005 г.

Основными источниками роста ресурсной базы банков являлись средства населения и юридических лиц, которые увеличились на 2,8 трлн. рублей, или на 27,1 процента, и составили 51,5 процента в общем объеме ресурсов.

При этом депозиты физических лиц выросли на 1,8 трлн. рублей, или на 32,5 процента, юридических лиц – на 1 трлн. рублей, или на 20,9 процента.

Средства Национального банка и Правительства увеличились на 752 млрд. рублей, или на 2,2 процента, и на 528,6 млрд. рублей, или на 30,5 процента, соответственно. При этом средства местных исполнительных и распорядительных органов снизились на 52 млрд. рублей, или на 17,9 процента. (16, стр.10)

Собственный капитал банков за январь – сентябрь 2006 г. возрос на 251,5 млрд. рублей, или на 6,3 процента. Основным источником его роста стала прибыль. Совокупный уставный фонд увеличился на 18 млрд. рублей.

За январь – сентябрь 2006 г. прирост требований банков к экономике составил 5,1 трлн. рублей, или 38,8 процента, в том числе в белорусских рублях – 3,8 трлн. рублей, или 46,6 процента. Удельный вес требований банков к экономике в белорусских рублях в их общем объеме увеличился за январь – сентябрь 2006 г. с 62,1 до 65,6 процента.

Кредиты банков экономике в белорусских рублях и в иностранной валюте возросли на 38,3 процента (в реальном выражении – на 34,1 процента).

Объем долгосрочных кредитов вырос на 45,5 процента, в том числе в белорусских рублях – на 54,8 процента, краткосрочных кредитов – на 30,8 процента и 40,2 процента соответственно.

В результате доля долгосрочных кредитов в общем объеме кредитов банков экономике увеличилась на 2,7 процентного пункта и на 1 октября 2006 г. составила 54,1 процента, в том числе в белорусских рублях – на 2,5 процентного пункта и 55,1 процента соответственно.

В январе – сентябре 2006 г. банки наращивали объемы долгосрочного (инвестиционного) кредитования. В этот период экономике и населению было выдано 4,4 трлн. рублей долгосрочных кредитов.

В сопоставимых ценах по сравнению с январем – сентябрем 2005 г. объем выданных банками долгосрочных кредитов экономике и населению увеличился на 51,6 процента при росте общего объема инвестиций в основной капитал на 31,9 процента.

Продолжалась работа по снижению доли проблемных активов банков. На 1 октября 2006 г. доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, составила 2,6 процента (на 1 января 2006 г. – 3,12 процента), удельный вес проблемной задолженности по кредитным операциям – 1,36 процента (на 1 января 2006 г. – 1,88 процента).

Рентабельность капитала банковской системы за январь – сентябрь 2006 г. достигла 7,2 процента, рентабельность активов – 1,3 процента (в аналогичном периоде 2005 года – 5,4 процента и 1,1 процента соответственно).

Тенденции развития банковской системы за январь – сентябрь 2006 г. показывают, что предусмотренные Основными направлениями на 2006 год параметры развития банков будут выполнены. (16, стр.11)

В январе – сентябре 2007 г. банковская система удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты. Требования банков к экономике возросли на 30,6 процента и на 1 октября 2007 г. составили 29,6 процента к номинальному ВВП. При этом темпы наращивания кредитования опережали темпы роста ВВП. Прирост требований банков к экономике в национальной и иностранной валютах в реальном выражении за январь – сентябрь 2007 г. к соответствующему периоду 2006 года достиг 37,3 процента (в национальной валюте – 32,5 процента) при увеличении реального ВВП на 8,4 процента.

Основное направление размещения средств банков – выдача кредитов юридическим лицам. На 1 октября 2007 г. удельный вес требований к этой категории заемщиков в структуре активов банков достиг 53,8 процента. При этом с начала 2007 года их объем увеличился на 4,61 трлн. рублей (на 30,1 процента). Значительный объем средств направлялся также на кредитование физических лиц. (18, стр.10)

Требования банков к Правительству, выраженные в государственных ценных бумагах, за январь – сентябрь 2007 г. уменьшились на 303,5 млрд. рублей по балансовой стоимости (на 11,7 процента) и составили 2,29 трлн. рублей.

Объем торгов государственными ценными бумагами (краткосрочными и долгосрочными облигациями) на вторичном рынке через торговую систему открытого акционерного общества ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ в январе – сентябре 2007 г. равнялся 4,06 трлн. рублей.

Банками, Национальным банком и Правительством осуществлялся постоянный контроль за качеством активов банков. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, за январь – сентябрь 2007 г. уменьшилась с 2,83 до 2,04 процента (при рекомендуемом параметре – не более 4 процентов). Удельный вес проблемной задолженности по кредитным операциям снизился с 1,16 до 0,81 процента (при рекомендуемом параметре – не более 2 процентов на конец 2007 года). (18, стр.11)

За 2008 год прирост капитала банков составит 17 – 21 процент, а его рентабельность превысит 8 процентов.

Увеличение активов банковского сектора и ресурсной базы (пассивов) банков прогнозируется на 33 – 37 процентов. Отношение активов к ВВП по итогам 2008 года повысится до 47,2 – 47,8 процента.

Требования банков к экономике в общем объеме активных операций возрастут на 36 – 41 процент и достигнут 35 – 35,8 процента к ВВП. (17, стр.19)

Выдача кредитов банков на инвестиции в 2008 году прогнозируется в размере 5,2 – 5,7 трлн. рублей, в том числе на жилищное строительство – 2,6 – 2,8 трлн. рублей.

Улучшится качество корпоративного управления, включая достижение большей прозрачности деятельности банков, эффективности риск-менеджмента, совершенствование отношений органов управления банков, акционеров и заинтересованных лиц. Формирование и дальнейшее улучшение банками систем управлениями рисками, приближение их к соответствующим международным стандартам уменьшит подверженность банковского сектора рискам, принимаемым на себя. Наряду с этим положительное влияние на риски банковской деятельности окажет проведение мер по согласованности динамики роста активов банковского сектора с темпами экономического роста.

Ожидается, что качество активов банков в 2008 году останется на высоком уровне и доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не превысит 4 процентов. Доля проблемной задолженности клиентов и банков по кредитным операциям не превысит 2 процентов. (17, стр.19)

 

 

3.2 Развитие платежной системы

Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90‑х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики. (19, стр.5)

Национальным банком Республики Беларусь осуществлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами, схема 3. (18, стр.234)

Схема национальной платежной системы:

В 2001—2005 годах Национальный банк Республики Беларусь осуществил ряд мер по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны. В частности, вновь разработаны либо усовершенствованы нормативные документы, регламентирующие проведение межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка (далее — АС МБР) в условиях функционирования модернизированной системы BISS, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая обеспечение безопасности информации в автоматизированной системе межбанковских расчетов, разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание системы. (19, стр.5)

Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет осуществляться в направлении сокращения наличного денежного оборота и увеличения спектра услуг, предоставляемых банками держателям банковских пластиковых карточек. В этих целях продолжится реализация региональных программ, предусматривающих внедрение зарплатных технологий, расширение сферы расчетов за товары и услуги с применением банковских пластиковых карточек, создание единого расчетного пространства по банковским пластиковым карточкам различных систем, развитие технической инфраструктуры обслуживания карточек в целях достижения сопоставимых темпов роста эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры. (18, стр.234)

В 2005 году разработаны и утверждены Основные положения функционирования единого расчетного и информационного пространства в Республике Беларусь, обеспечивающего доступ банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, организаций почтовой и электрической связи к учетной информации поставщиков услуг об объеме оказанных услуг для осуществления расчетов потребителями данных услуг, В целях стимулирования предприятий торговли (сервиса) к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов Правлением Национального банка было рекомендовано банкам снизить тарифы на операции в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек, установив их максимальный размер — 0,33 процента от суммы операции (постановление от 24.10.2005 № 152).

Кроме того, банкам, осуществляющим инкассацию денежной наличности, было рекомендовано установить минимальный тариф на инкассацию не ниже 3,3 белорусского рубля за 1000 белорусских рублей (без учета НДС), для районных потребительских обществ системы Белкоопсоюза — 2,5 белорусского рубля за 1000 белорусских рублей (без учета НДС).

Однако практика применения норм указанного постановления показала, что при таком подходе не учитываются различия в экономическом содержании, технологиях проведения и затратах при осуществлении банковских операций с карточками и инкассации денежной наличности. В этой связи в настоящее время нельзя говорить о возможности достижения равенства тарифов на операции с использованием карточек и инкассацию. Стимулирующую роль в развитии системы безналичных расчетов сыграло бы установление всеми банками тарифов на операции с карточками при обслуживании предприятий торговли— эквайринг в пределах 2 процентов от суммы операции и поэтапное продолжение при этом повышения тарифов на инкассацию. Но для этого необходимо внести изменения в вышеупомянутое постановление. Остается пока нерешенной проблема отмены взимания оффшорного сбора при осуществлении белорусскими банками платежей в пользу международных платежных систем VISA и MasterCard, корректировки в сторону снижения таможенных пошлин на ввозимое на территорию Республики Беларусь терминальное оборудование для проведения безналичных операций с использованием карточек (в 2005 году пошлины повышены в 4 раза — с 5 до 20 процентов).

От положительного решения заинтересованными государственными органами вышеперечисленных проблемных вопросов зависят эффективность дальнейшего развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, привлечение средств граждан в банковскую систему и экономику страны в целом, развитие комплекса банковских услуг населению. (18, стр.235)

В целях развития в Беларуси рынка розничных банковских услуг и системы безналичных расчетов по розничным платежам Правлением Национального банка приняты в 2004 году Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и в 2005 году — Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года.

Основными целями указанных документов являются: увеличение числа клиентов, объемов привлекаемых банками ресурсов и улучшение их структуры, рост возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, а также увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота.

Реализация денежно-кредитной политики в значительной мере будет зависеть от эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Важнейшими целевыми ориентирами развития национальной платежной системы в 2005 году:

· проведение мероприятий по достижению полного соответствия национальной платежной системы Ключевым принципам для системно значимых платежных систем, разработанным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария);

· дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы;

· продолжение надзора за платежной системой посредством сбора, накопления и систематического анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы республики, и определение на этой основе тенденций ее дальнейшего развития;

· ввод в эксплуатацию созданной на базе системы BISS модернизированной системы расчетов в реальном режиме времени с элементами клиринговой системы расчетов;

· проведение мероприятий по повышению экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всех видов рисков;

· проведение мероприятий по модернизации клиринговой системы прочих платежей, направленных на ее переориентацию на обработку розничных платежей;

· поддержание коэффициента доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов не ниже 99,5 процента;

· продолжение работ по интегрированию платежной системы Республики Беларусь с платежной системой Российской Федерации. (14, стр.19, 20)

Основной целью формирования на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства является создание равных условий для организации оперативной и беспрепятственной оплаты населением различных видов услуг, включая коммунальные и услуги связи, с использованием различных платежных инструментов для осуществления розничных платежей.

Ключевыми моментами указанной работы являются внедрение унифицированной формы единого лицевого счета плательщика и технологии его обслуживания, универсальных пользовательских интерфейсов, экранных форм для терминального оборудования, работающего в режиме самообслуживания, унифицированных форм выходных документов, представляемых клиентам в результате совершения операции оплаты, позволяющих создать эффективную и удобную для населения систему расчетов по розничным платежам на основе современных технологических решений.

Обеспечено выполнение показателей рег